Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

           Реализация данного аспекта управления риском неплатежа по ссуде производится в русле проводимой банком кредитной политики.

3.3. Перспективы совершенствования  анализа кредитоспособности заемщика

 

Один  из основных способов снижения риска  неплатежа по ссуде — тщательный отбор потенциальных заемщиков. Оценка способности клиента возвратить кредит проводится по следующим направлениям:

• проверка кредитоспособности заемщика;
• проверка его платежеспособности;
• проверка кредитной истории;
• проверка банковских счетов клиента;
• проведение экспертного анализа рассматриваемого проекта сделки;
• анализ технико-экономического обоснования коммерческой сделки.

Существует  множество методик анализа финансового  положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения его долга банку. В практике американских банков применяется «правило пяти си»:

character (характер заемщика); 

capacity (финансовые возможности); 

capital (капитал, имущество);

collateral (обеспечение); 

conditions (общие экономические условия).

В практике могут применяться и другие способы оценки кредитоспособности заемщиков:

на  основе системы финансовых показателей;

на  основе анализа денежных потоков;

на  основе анализа делового риска

Оценка кредитоспособности заемщика потребительского кредитования проводится на основе системы финансовых коэффициентов и баланса клиента. Финансовая оценка клиента является существенным элементом бизнес-диагностики и состоит из двух взаимосвязанных частей: коэффициентного анализа и оценки баланса. Основное содержание финансовой оценки клиента состоит в представлении и измерении финансовой стороны деятельности клиента, качества его менеджмента, степени предпринимательского риска, способности к наращиванию капитала, рациональности использования оборотных средств.⁵³

Таким образом, финансовые отчеты служат важнейшим источником информации о состоянии дел перспективного заемщика, которые банки используют для определения перспектив развития фирмы и степени вероятности неплатежа по ссуде.

Таблица 7 - Зависимость возможностей и условий предоставления ссуды от Кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг заявителя	Возможность выдачи и предварительные условия кредитования
Очень высокий	Допускается: увеличение Кредитного рейтинга ссуды на 2 балла; установление льготного процента за пользование кредитом. Контроль за финансовым  состоянием Заемщика не обязателен
Высокий	Допускается: увеличение Кредитного рейтинга ссуды на 1 балл; установление процентов за кредит по средней ставке, действующей на рынке. Контроль за финансовым состоянием не обязателен.
Удовлетворительный	Кредит может  быть предоставлен на общих основаниях. Осуществляется текущий контроль за финансовым состоянием Заемщика.
Предельный	Кредит  может быть  предоставлен по повышенной ставке, включающей премию за риск. Осуществление контроля за документооборотом кредитуемой  коммерческой сделки.
Низкий	Как правило, не принимается.

 

Если  же банк решил удовлетворить просьбу  заемщика о выдаче ему кредита, то кредитный отдел должен решить вопросы о стоимости кредита, его сроке, способе погашения, виде и определить ставку по кредиту. При определении ставки по кредиту должны учитываться различные факторы:⁵⁴

• валютно-финансовое, экономическое и политическое положение в стране заемщика;
• характер проектных рисков;
• источники кредитов;
• международные соглашения о регулировании стоимости кредитов;
• вид процентной ставки;
• наличие конкурентных предложений;
• срок кредита;
• темп инфляции;
• связанность или несвязанность кредита с коммерческими операциями;
• состояние рынков ссудных капиталов;
• статус, коммерческая репутация и финансовое положение заемщика;
• качество обеспечения кредита;
• наличие страхового покрытия по кредиту;
• наличие твердых обязательств заемщика использовать кредит в заранее согласованные сроки;
• момент заключения кредитного соглашения по отношению 
  к коммерческому контракту;
• сумма контракта;
• валюта кредита и валюта платежа;
• динамика валютного курса.

Для того чтобы учесть в цене кредита  степень риска непогашения ссуды банки применяют рейтинговую оценку кредитов путем начисления очков по заранее принятым критериям. После подсчета и суммирования очков по перечисленным в таблице группам факторов определяется общий рейтинг, т.е. уровень кредитного риска по ссуде 1, 2, 3 и т.д. Каждому уровню соответствует определенная частота неплатежей, рассчитанная на основе прошлого опыта. Так, если сумма очков соответствует первому уровню, то частота непогашения кредита 0,5%. Это означат, что в этой категории заемщиков происходит одно непогашение кредита на 200 случаев. Для четвертого уровня этот показатель уже равен трем неплатежам на каждые 100 кредитов. Наиболее важными факторами, определяющими рейтинг кредита, являются цель кредита, размер кредита и общий размер возможных потерь, связанный с заемщиком, отрасль, в которой работает заемщик, финансовое положение и прошлые кредиты заемщика. Можно дать следующее общее описание каждого класса кредита.

Таблица 8 - Рейтинг кредитов

Рейтинг	Классификация	Состояние или описание
1	«Прайм»	Заемщик с высочайшим кредитным рейтингом, известен великолепным обслуживанием долга, мощный денежный поток, первоклассный залог, привлекательные характеристики займа (назначение, срок, схема погашения, отрасль)
2	Высокого качества	Заемщик с хорошим  финансовым положением, хорошая кредитная предыстория, солидный залог, привлекательные характеристики займа
3	Удовлетворительный	Заемщик с приемлемым финансовым положением, хорошо погашал долги в прошлом, приемлемый залог
4	Предельный	Слабый  заемщик, недостаточный залог, кредит слишком велик по отношению к капиталу заемщика, необходимы постоянное внимание и гарантия
5	Хуже предельного	Возвращение долга сомнительно, ситуация, требующая специальной работы по погашению долга, выделен в категорию сомнительных при проведении банковского надзора

 

С учетом этих данных определяется ставка по ссуде. Если это краткосрочная самоликвидирующаяся ссуда заемщику с хорошей репутацией, то ставка будет близка к базовой. С увеличением риска и ухудшением надежности заемщика возрастает накидка на базовую ставку как способ возмещения потерь в случае возможного непогашения по ссуде.

3.4.Новые направления потребительского кредитования в современных условиях

 

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

- Стимулирует  расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию  товара;

- Способствует  перераспределению доходов не только   пространстве   (между  различными   участниками  процессов производства и потребления), но и во времени.

• Устанавливает баланс между совокупным  спросом и  совокупным предложением в краткосрочном периоде.
• Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
• Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
• Увеличивает скорость денежного обращения.  С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег  ускоряется   также   тем,   что   покупка  товаров   в   кредит  исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
• Дает    возможность    производителям    снять   остроту    проблемы перепроизводства     товаров     и     услуг,      скоординировать     в  будущем производственные   планы   с   учетом   прогноза   потребительского   спроса   и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может  оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

- На   уровне   индивида   потребительский   кредит   создает   иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- На  макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может   способствовать   выходу   производства   за  рамки   платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

- В  условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивациютавящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

В Банках уделяется максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.

В целях  формирования и управления кредитным  портфелем Банка, предоставляемые кредиты подразделяются на два вида:

• кредиты    юридическим    лицам    (в    том    числе индивидуальным 
  предпринимателям);

- кредиты физическим  лицам. 

Предоставление  Банком кредитов клиентам осуществляется следующими способами:

- разовым  зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- открытием  кредитной линии, т.е. заключением  договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма   предоставленных   заемщику   денежных   средств   не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре; б) в период  действия договора размер единовременной задолженности   заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

- кредитованием  Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. При этом устанавливается максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция и срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента Банка;

- участием Банка  в предоставлении денежных средств  клиенту Банка на синдицированной основе;

- учетом векселя;

 - предоставлением кредита другому банку.

По  целевому назначению    выделяются    следующие    направления кредитования: