Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Ноября 2012 в 08:51, дипломная работа
Цель работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
1. Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;
2. Исследовать состояние потребительского кредитования в РФ, включая анализ рынка потребительского кредитования, оценку надежности банков с помощью системы CAMEL, анализ кредитоспособности заемщика, формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования;
В интересах кредитных организаций будет помогать клиентам, которые, пусть и испытывают определенные финансовые трудности, но при этом являются важными партнерами, доказавшими стабильность своего денежного потока по процентным и комиссионным доходам, чья финансовая состоятельность оправдается в будущем по мере преодоления временных проблем.
Также крайне важным
для банков будет научиться сотрудничать
и зарабатывать на тех проектах и
секторах экономики, которым будет
оказываться целевая
В начале банковского кризиса государство объявило о выделении 950 млрд руб. на капитализацию банков. Госбанки уже получили свою долю — 500 млрд руб. Сбербанка, 200 млрд руб. — ВТБ и 25 млрд руб. — Россельхозбанк в виде субординированных кредитов. Получают такие кредиты и частные банки после того, как их собственники сами внесут такую же сумму, что и запрашивают у государства, в капитал банков. Суммарный объем государственной поддержки банковскому сектору на начало 2009г., по некоторым оценкам составляет около 3 трлн руб.
Для физических и юридических лиц последствия банковского кризиса весьма различны. Вклады частных лиц до 700 тыс. руб застрахованы государством, что гарантирует практически 100% вероятность их возврата. Частные вкладчики с более крупными суммами оказываются в ситуации более близкой к юридическим лицам. Юридические лица в банковском кризисе могут потерять денежные средства почти полностью в случае банкротства банка. Частные лица находятся в некотором привилегированном положении, поскольку в случае задержек с исполнением банком своих обязательств с ними рассчитываются обычно в первую очередь.
Депозит или счет юридического лица. Для юридических лиц, разместивших депозиты в банке или имеющих деньги на расчетном счете, ситуация может быть самой сложной. Худший вариант, если положение будет двигаться к банкротству банка. Существует процедура досудебного урегулирования споров между банком и клиентом. В случае отсутствия договоренности клиент банка может подать иск в арбитражный суд. Однако делать это необходимо с участием квалифицированных юристов и своевременно. От юридических лиц могут потребоваться немедленные действия в условиях банковского кризиса в зависимости от ситуации.
Финансовое положение банка |
Потери/издержки компании, % от суммы |
Временный кризис
ликвидности |
1-5% (потери из-за
задержек платежей) |
Длительный
кризис ликвидности |
5-15% |
Отсутствие
денег на коррсчете банка |
до 20-25% |
Отзыв лицензии
и банкротство банка |
до 80-95% |
Однако, важно отметить и неожиданный побочный эффект - очередной виток сближения банковского и промышленного капиталов. С точки зрения лоббизма, с точки зрения государственного патроната и давления - банкиры и промышленники окажутся не только на одном лайнере, но и в одной лодке. Больше того: банковский капитал будет прирастать промышленными активами: предприятия будут отдавать банкам имущество за долги. Будут формироваться новые финансово-промышленные группы. Что интересно, отраслевой состав их будет чрезвычайно разношерстным - ведь в составе таких ФПГ окажутся не специально подобранные активы предприятий, а просто те, которые будут взяты в счет невыплаченных кредитов.
В результате банкирам в 2009 году предстоит не только выживать, но и формировать новый облик народнохозяйственного комплекса страны. Влезать в реальный сектор уже не только кредитами, но и менеджментом, управленческими решениями.
Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.
Потребительский
кредит в современных условиях оказывает
положительное и отрицательное
- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.
- Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.
- Устанавливает
баланс между совокупным
- Сокращает
временные разрывы между
- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
- Увеличивает скорость денежного обращения.
Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
- Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
- На
макроуровне потребительский
- В
условиях глобализации
В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:
- Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы классификации заемщиков потребительского
кредита. Необходима достоверная оценка потенциального
заемщика, отсечение «плохих» заемщиков.
Неверная
классификация порождает проблему обеспечения
возврата средств заемщиком в принудительном
порядке.
- Проблема залога в случае потребительского кредита. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.
Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)
Информация о работе Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития