Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

XI, Х2... Хк - параметры клиента, входящие в оценку его кредитного качества;

а1, а2... ак - веса, характеризующие значимость соответствующих параметров  клиента  (факторы  риска  его  кредитоспособности) для формирования его кредитного скоринга.

Д. Дюран  на основе накопленных наблюдений выявил группу факторов, позволяющих оценить  надежность заемщика и степень кредитного риска применительно к потребительскому кредитованию. Он вывел конкретные коэффициенты:

• Возраст: 0,01 за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0,3);
• Пол: женщина - 0,4, мужчина - 0;
• Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум - 0,42);
• Профессия: 0,55 - с низким риском, 0 - с высоким риском, 0,16 -  другие профессии;
• Работа   в   отрасли: 0,21 - предприятия   общественного   сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы;
• Занятость: 0,059 за каждый год работы на данном предприятии (максимум - 0,59);
• Финансовые показатели: 0,45 - при наличии банковского счета, 0,35 - при владении недвижимостью, 0,19 - при наличии полиса по страхованию жизни.

Клиент,  набравший более   1,25  балла,  относился Д.  Дюраном к группе  незначительного или умеренного риска, а набравший менее этого  числа считался нежелательным для банка.

В российских условиях чистое применение коэффициентов  Д. Дюрана невозможно.

Перед тем, как принять решение, выдавать кредит или нет, производится сбор информации о клиенте - заемщике.

Собираются  анкетные данные, на основании которых  и рассчитывается скоринг - оценка, выражаемая в баллах.

Накапливаемые в системе данные могут быть использованы для:

- изучения  и классификации типов клиентов;

- анализа   кредитных   предпочтений   и   потребностей   в   различных  продуктах;

- оценки   качества   кредитного   портфеля   и   бизнеса   (по  различным направлениям и регионам);

- оценки  вероятного отклика различных  клиентов на предложение им 
различных продуктов.

Преимущества  данного метода: снижение уровня невозврата кредитов, быстрота оценок, возможность эффективного управления кредитным портфелем, простота использования.

Важно отметить, что скоринг-система позволяет  значительно снизить вероятность  субъективного (в негативном плане) влияния кредитного инспектора на процесс  принятия решения, сокращая до минимума время обработки заявок на получение ссуды.

Метод оценки платежеспособности заемщика является более сложным и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды. Оценка риска  формируется на основе заключений экспертов или кредитных инспекторов.

При этом используются документы с места  работы о доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход, соответственно скорректированный, с учетом срока кредита. Учитываются  так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам, замечания структурных подразделений банка (службы безопасности, юридической службы). Оценка платежеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов, что позволяет сформировать более качественный кредитный портфель банка. Кредитная организация сама определяет, каким методом ей пользоваться, однако мировой опыт свидетельствует о том, что системы оценки риска, основанные на математических моделях (в том числе скоринг-системы), являются более надежными и эффективными.

Приведенные методики носят формализованный  характер, поэтому при оценке возможности  кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Кредитный инспектор, как сотрудник, несущий ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. В ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке раскрываются намерения заемщика. Кредитный инспектор должен удостоверится в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде.

Инспектора  по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями с своих отношениях с банком.⁴³

Андерайтинг

Состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). Кредитоспособность - это способность и готовность физического лица своевременно и в полном объеме гасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному" заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

Андерайтинг – это самый первый аспект с которым сталкивается любой банк при работе с клиентом. Под андеррайтингом понимается – оценка плате и кредитоспособности заемщика, а также качества предмета залога. После выноситься либо коллегиальное, либо индивидуальное решение о предоставлении кредита.

Разные  банки применяют различные стандарты  адреррайтинга. Можно выделить 3 основных подхода:

1. Банк  работает по стандартам андеррайтинга  крупных финансовых организаций,  осуществляющих выкуп пула кредитов. При этом банк остается обслуживающим агентом после продажи пула кредитов. Такой метод позволяет решить проблему ликвидности активов и позволяет снизить затраты на разработку и внедрение собственных систем андерайтинга. К недостаткам данного метода следует отнести то что, не учитывается специфика, каждого конкретного банка. Также банку следует сопоставить свои операционные расходы, связанные с предоставлением кредита с процентами и комиссиями, полученными за период до продажи актива, и расходы на обслуживание проданных кредитов с сервисной комиссией.

2. Банк  разрабатывает собственные стандарты  андеррайтинга и сервисные продукты, ориентируясь на свою специфику  и стратегию. Этот подход позволяет  более полно удовлетворить потребности  клиентов, тем самым, расширяя  клиентскую базу. К недостаткам такого метода следует отнести, низкую ликвидность активов в краткосрочном периоде, связанную со сложностью оценки не стандартизированного пула кредитов. И дополнительные затраты на разработку и внедрение собственных программ кредитования.

3. Банк  работает и по стандартам андерайтинга  крупных финансовых организаций,  и по собственным стандартам. Этот подход сочетает в себе  все преимущества вышеназванных  моделей (широкий охват рынка+ликвидные  активы), однако имеется опасность  конкуренции собственных кредитных продуктов с кредитными продуктами крупных финансовых организаций в случае совпадение сегмента рынка, тогда банку придется расставлять приоритеты в соответствии с собственной стратегией на ипотечном рынке, которая может идти в разрез со стратегией крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. Риски применения такой системы, значительно выше, чем двух предыдущих.

2.5 Роль и место кредитных  бюро в системе потребительского  кредитования

Создание  бюро кредитных историй как способ снижения кредитного риска.  Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа.

Бюро  кредитных историй - юридическое  лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством  Российской Федерации, являющееся федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.⁴⁴

Кредитная история - информация, которая характеризует  исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной  истории, и который бюро кредитных  историй предоставляет по запросу  пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации.

В России идея создания кредитных бюро возникла в 90-х годах одновременно с созданием  первых коммерческих банков. Начиная  с 1995-1996 годов ряд российских коммерческих банков и процессинговых компаний активно работали над проектом создания Межбанковского бюро кредитной информации, но имеющиеся противоречия преодолеть не смогли. В 1997 году принят проект Федерального закона «О Федеральном государственном архиве кредитных историй», но получил заключения Правительства РФ и Банка России о необходимости концептуальной доработки законопроекта.

В 1998 году Правительство РФ и Банк России в совместной Программе «О мерах  по реструктуризации банковской системы  Российской Федерации» заявили о  необходимости разработки мер по созданию системы, накапливающей и распространяющей информацию о кредитной истории банковских заемщиков.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года Правительство  РФ и Банк России заявили: «Одним из инструментов выявления рисков операций банков является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитные бюро). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов».   Определенные  прообразы  Бюро  кредитных  историй  создавались  в рамках ряда региональных банковских структур (ассоциаций и союзов).

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»  был принят Государственной Думой РФ лишь 22 декабря 2004 года, одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года и подписан Президентом России 30 декабря 2004 года. В настоящее время он применяется в редакции Федерального закона от 21. 07. 2005 года № 110-ФЗ.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, письменно. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Закон позволяет финансовым организациям передавать информацию о клиенте только с согласия заемщика.

Нежелание клиентов предоставлять информацию о себе в кредитные бюро может  впоследствии сослужить им плохую службу. Из-за отсутствия кредитных историй  банки смогут отказать претендентам на кредит в его выдаче, или предоставить  деньги  с сохранением сложных процедур  и по  более высоким процентным ставкам. Эта же причина может послужить отказом в выдаче кредита и в момент обращения, так как возникает резонный вопрос: если намерения и помыслы заемщика чисты, и он не собирается взять деньги в банке и скрыться с ними, то отказ в формировании кредитной истории, мягко говоря, подозрительно.  Поэтому чем раньше клиенты банка начнут «копить» свои кредитные истории, тем для них будет лучше.

Подтвержденная  положительная кредитная история  довольно скоро станет огромным плюсом для добросовестного заемщика. В  условиях конкуренции банки смогут предоставлять обладателям достойных  кредитных историй льготные условия  для получения займов, в том числе, освобождая их от части залогов и поручительств.

Просроченные  платежи, уклонение от взятых на себя долговых обязательств и, как следствие, отрицательная кредитная история, закроют перед ее обладателями, двери  всех кредитных учреждений.

Кредитная история субъекта включает следующую  информацию: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства,  информация об обязательствах заемщика, величина полученного займа, дата заключения договора, запись о погашении кредита или неисполнении взятых обязательств, возможно и о фактах рассмотрения судом споров. Данные постоянно пополняется новыми записями, не составляют коммерческой тайны и направляются в Центральный каталог кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй - подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.