Привлеченные банковские ресурсы

     В то же время, четырехзвенная система  управления Банком зачастую не позволяет  обеспечить требуемую скорость проведения операций. Кроме того, очевидна неоднородность филиалов, отделений и территориальных  банков по своему экономическому потенциалу. Опыт последних лет свидетельствует  о положительных результатах  начавшегося процесса укрупнения и  объединения филиалов, в том числе  территориальных банков. Существующая жесткая привязка сферы деятельности территориальных банков к административным границам субъектов Российской Федерации  не позволяет эффективно обслуживать  товарно-финансовые потоки экономического региона в целом и участвовать  в реализации региональных экономических  программ.

     Банк  обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят  перед Банком, необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование  ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Банком единой технологической  политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической  инфраструктуры, развитие собственной  спутниковой системы связи.

     Прогнозируемое  развитие Интернет-технологий может  несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в собственной технологической  инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической  неконкурентоспособности, что требует  от Банка принятия адекватных мер. Сочетание  системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной  надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать  требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета  и выйти на лидирующие позиции  в данной технологической сфере.

     Сложившиеся связи с профильными учебными заведениями, система целевых стипендий  Банка в ВУЗах, работа Академии Сбербанка  России и действующие программы  повышения квалификации персонала  позволяют проводить отбор и  целевую подготовку кадров. Вместе с тем, по ряду регионов и направлений  квалификация персонала недостаточна, отсутствуют системы, стимулирующие  карьерный рост молодых кадров. Требует  совершенствования система оценки квалификации персонала. Недостаточно эффективны системы морального и  материального стимулирования, мотивации  персонала, что создает риск потери перспективных кадров и может  привести к неоправданным затратам на подготовку и обучение.

     Материально-техническая  база Банка не всегда соответствует  современному уровню, и задача оптимизации  ее использования и дальнейшего  совершенствования продолжает оставаться актуальной. Необходима дальнейшая работа по созданию достаточных материальных фондов в виде современных офисов и программно-технических комплексов, позволяющих клиентам получать массовые услуги в комфортных условиях.

     Стратегическая  цель Банка — выйти на качественно  новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной  Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным  экономическим потрясениям в  России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между  тремя основными направлениями  деятельности — работой с физическими  лицами, юридическими лицами и государством

     Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

     - Внедрить новую идеологию работы  с клиентом, основанную на сочетании  стандартных технологий с индивидуальным  подходом к каждому клиенту.  Обеспечить внедрение эффективных  методов работы с клиентами  и повышение качества их обслуживания.

     - Сохранить лидирующую роль на  розничном рынке страны. Увеличить  долю на рынке кредитования  населения до 30%, при этом объемы  кредитования физических лиц  должны вырасти не менее чем  в 2 раза.

     - Усилить работу с корпоративными  клиентами. Привлечь в Банк  и закрепить на долгосрочную  перспективу максимальное количество  первоклассных клиентов. Увеличить  удельный вес средств корпоративных  клиентов в привлеченных средствах  до 25%, долю кредитов и долговых  обязательств корпоративных клиентов  в активах нетто до 45%.

     - Обеспечить максимальную помощь  государству в реализации государственных  инвестиционных программ и программ  поддержки отечественного экспорта.

     - Опираясь на широкую клиентскую  базу, обеспечить сбалансированное  состояние структуры активов  и пассивов, внедрить современные  методы управления ими. Диверсифицировать  ресурсную базу Банка, в том  числе используя внешнее фондирование.

     - Повысить удельный вес непроцентных  доходов в структуре общих  доходов Банка за счет развития  услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных  доходов в чистом операционном  доходе не менее 15%.

     - Достигнуть роста капитала, позволяющего  расширить инвестиции Банка в  экономику России. Обеспечить отношение  прибыли к капиталу не менее  20%.

     - Внедрить в Банке полнофункциональную  систему управления рисками. 

     - Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся  обстановке систему управления  Банком, основанную на экономических  рычагах управления и оптимальной  системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком  путем расширения самостоятельности  территориальных банков и совершенствования  технологии принятия решений. 

     - Оптимизировать филиальную сеть  Банка с учетом как экономических,  так и социальных факторов.

     Стабилизация  политической ситуации, положительные  тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют  ускорения темпов роста ресурсной  базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств  Банк определяет:

     - Сбережения населения – главный  и наиболее стабильный инвестиционный  ресурс.

     - Средства юридических лиц –  наиболее динамично растущая  составляющая пассивов Банка. 

     - Средства, привлекаемые на международных  финансовых рынках, – долгосрочный  пассив для расширения финансирования  инвестиционных проектов.

     Главными  задачами Банка в сфере привлечения  ресурсов на период до 2010 года будут:

     - Сохранение лидирующего положения  на рынке привлечения сбережений  граждан, стимулирование сберегательной  и инвестиционной активности  населения путем предоставления  вкладчикам Банка возможности  выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям  к ликвидности, доходности и  надежности, обеспечивающих прирост  и накопление вложенных средств.  Сохранение приоритетных ценовых  условий по вкладам для наименее  социально защищенных групп населения. 

     - Сохранение и возможное увеличение  доли на рынке банковского  обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных  предпочтений в использовании  услуг Банка. 

     - Содействие привлечению в экономику  России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы  Банка, в том числе за счет  осуществления внешних заимствований. 

     С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики  и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов  при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения  средств, снижение общей стоимости  ресурсов, оптимизацию структуры  привлечения ресурсов по параметрам “цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва”.

     Политика  Банка в области привлечения  будет направлена на сохранение лидирующего  положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной  базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные  на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого  мониторинга региональных рынков вкладов  и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности  всех социальных и возрастных групп  граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей  со средним и высоким уровнем  дохода.

     Процентная  политика Банка по срочным депозитам  физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные  требования Банка России, что обеспечит  вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов  процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь “матрацные” средства населения  в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности  и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить  процентный и валютный риски. Оптимизируя  структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности  безусловного досрочного отзыва. 
 
 
 
 
 

 

      Заключение

 

     В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой -  размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

     При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся  у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного  состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный  характер, практически лишен возможности  осуществлять долгосрочные кредитные  вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает  коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры  и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

     К пассивным операциям банка относятся  операции, связанные с формированием  ресурсной базы банка. Это операции по привлечению основных депозитов  и фондов денежного рынка, выпуск акций для увеличения собственного капитала или эмиссия долговых обязательств для увеличения кредитного потенциала банка, операции по формированию уставного, резервного, страхового и других фондов банка, операции, связанные с формированием  банковской прибыли и др.

     Операции  по формированию привлеченных ресурсов называют пассивными депозитными операциями. Они отражают процесс привлечения  и учета в банковском балансе  временно свободных средств юридических, физических лиц, банков, которые сберегаются  на различных счетах.

     По  срокам различают операции по привлечению  временно свободных средств на счета  до востребования (текущие, бюджетные, корреспондентские) с целью последующего использования для текущих расчетов, на срочные депозитные счета для  сбережения на протяжении обусловленного договором периода.

     Итак, пассивные операции коммерческого  банка:

     Мобилизация средств вкладчиков (юридических  и физических лиц) на счета до востребования (текущие, бюджетные);

     Мобилизация средств банков-корреспондентов  на корреспондентские счета, открытые в данном банке (счета ЛОРО);

     Мобилизация средств вкладчиков на срочные депозитные счета;

     Мобилизация средств других банков на срочные  депозитные счета;

     Формирование  уставного капитала;

     Формирование  резервного фонда;

     Формирование  фондов экономического стимулирования;

     Формирование  и распределение прибыли;

     Получение кредитов от других коммерческих банков;

     Эмиссия и размещение собственных долговых ценных бумаг банка;

     Получение кредитов у Центрального банка.

     Зарубежная  банковская практика свидетельствует  о том, что банки, которые предоставляют  клиентам разнообразные услуги высокого качества, имеют преимущества перед  банками с ограниченным набором  услуг. Следовательно, российским банкам опираясь на деятельность зарубежных банков, но, не выходя за рамки российского  законодательства, необходимо строить  свою деятельность с учетом потребностей клиентов.