Природа кредитных денег ,их виды

1.6.4 Государственный кредит

Государственный кредит - кредит, при котором заемщиком  являются государства, привлекающие ресурсы  на рынке для покрытия государственных  расходов на условиях платности и  возвратности.

Заемщики и  кредиторы в сфере государственных  кредитных отношений могут меняться местами, что представляет собой  существенную особенность.

Осуществляя функции  кредитора, государство, через центральный  банк производит кредитование:

* конкретных  отраслей или регионов, испытывающих  особую потребность в финансовых  ресурсах, если возможности бюджетного  финансирования уже исчерпаны,  а ссуды коммерческих банков  не

могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

* коммерческих  банков в процессе аукционной  или прямой продажи кредитных  ресурсов на рынке межбанковских  кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных  ценных бумаг, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов, без использования денежной эмиссии.

Главной формой привлечения денежных средств является выпуск облигаций государственного займа и прочих видов ценных бумаг.

Владельцы свободных  денежных средств, покупая облигации, выступают фактическими кредиторами  государства. Виды государственного кредита:

1.6.5 Потребительский кредит

Потребительский кредит - кредит на удовлетворение потребительских  нужд населения. Возникает, когда рынки  насыщаются товарами (моральное старение товара). Он предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа и для удовлетворения личных потребностей. Таким образом, объектом этих отношений выступают  потребительские нужды граждан. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как  долговые обязательства покупателей  торговые фирмы и финансовые компании используют для получения банковских ссуд.

В развитых странах  потребительский кредит получил  широкое распространение. В России он выступает как в товарной, так  и в денежной форме. Товарную форму  в виде рассрочки платежа имеет  кредит, предоставляемый населению  при покупке товаров длительного  пользования, на жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме  выдается кредит на строительство и  ремонт индивидуальных домов, садовых  домиков, на неотложные нужды. При этом он может выдаваться наличными деньгами и в виде безналичных перечислений. Таким образом, потребительский  кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков - физических лиц. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до 2 лет. Потребительский кредит на инвестиции является долгосрочным.

Известно, что  население промышленно-развитых стран  тратит от 10 до 20% своих ежегодных  доходов на покрытие потребительского кредита. Потребительский кредит играет большую роль в экономике любой  страны, так как повышает платежеспособный спрос населения, улучшает жизненный  уровень граждан и ускоряет реализацию товаров и услуг.

1.6.6 Международный кредит

Международный кредит - кредит, который предоставляется  в иностранной валюте, или в  виде товара, кредитором заемщику, причем одна из сторон кредитных отношений  является иностранной (нерезидентом).

Международный кредит - широкое понятие, объединяющее разнообразные по формам и субъектам  кредитные отношения, обслуживающие  движение ссудного капитала между странами. Международный кредит существует в  форме как коммерческого, так  и банковского кредита.

К объектам международной  формы кредитных отношений относятся  внешнеторговые связи, прямые и портфельные  инвестиции, а также дефицит платежного баланса. Источником уплаты процентов  по кредиту является прибыль от внешнеэкономической  деятельности. В отношениях с участием государств в целом и международных  институтов этот кредит всегда выступает  в денежной форме, во внешнеторговой деятельности - и в товарной.

Границы международного кредита зависят от источников и  потребности стран в иностранных  заемных средствах, возвратности кредита  в срок. Нарушение этой объективной  границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиков. В их числе - развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т.д.

Характерным признаком  международной формы кредитных  отношений является ее дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий. Роль международного кредита

в условиях перехода к рыночной экономике проявляется  в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества и  конкурентной борьбы; он способствует развитию международных связей, торговли и перераспределению капитала между странами.

Международные кредиты могут предоставляться  в валюте страны заемщика, в валюте третьей страны и в международной  счетной валютной единице (СДР, евро). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Роль кредита в рыночной экономике

Роль кредита  в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. При его помощи свободные  денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства  аккумулируются, превращаются в ссудный  капитал, который передается за плату  во временное пользование.    Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.    Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.    Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.    Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.    Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:  
а) сокращения расходов, но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;  
б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных  фондов.

Роль кредита  в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической  стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия  дополнительными ресурсами. Его  негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое  воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для  обращения.

Кредит вне  зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств.

Роль кредита  характеризуется результатами его  применения для экономики государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной  потребности в средствах, обусловленной  сезонностью производства и реализации определенных видов продукции.Использование  заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями  сезонных отраслей хозяйства.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств, для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять  разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования  до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские  кредиты способствуют повышению  уровня потребления.

Государственный кредит используется главным образом  для привле-чения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удов-летворения такой потребности  могут поступать, как правило, в  форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

Благодаря этому  становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе  покрытие бюджетного дефицита.

Не смотря на сложности, развитие кредитования в  России имеет положительные перспективы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы

1. Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005.-560 с.

2. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/кол.  авт.; под ред. засл. деят. науки  РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.-320 с.

3. Экономическая  теория: Учебник для студентов  высших учебных

заведений / Под  ред. В.Д. Камаева. - 13-е изд., перераб. и доп.

(Серия:'Учебник  для вузов')-М.:ВЛАДОС, 2007.-591 с.

4. Общая теория  денег и кредита: Учебник / Под  ред. Е.Ф. Жукова. - 2-е изд. -- М: ЮНИТИ, 2003

5. http://www.bankru.info

6. Интернет сайт: http://credit.partnerlist.ru

7. Интернет сайт: http://www.inventech.ru

8. Банковское  дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. -- 7-е изд., перераб. и доп. -- М.: КНОРУС, 2008.

9. Курс экономической  теории: Учебник/ Под ред. М.Н. Чепурина,

Е.А. Киселевой -5-е изд., испр. и доп.- Киров: АСА, 2006. -832 с.

10. Финансы и  кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой. -- М.: Финансы и статистика, 2005. -- 512 с