Программное обеспечение банковских систем

Для средних банков (100-1000 человек) главная задача автоматизации заключается в том, чтобы навести порядок в «разросшемся» хозяйстве — и здесь они делают ставку на внедрение интегрированной АБС, покрывающей все сферы деятельности банка и обеспечивающей единую сквозную технологию работы.

Для крупных банков (свыше 1000 человек) главная задача автоматизации состоит в создании единой корпоративной среды, объединяющей данные многочисленных филиалов, отделений и дочерних структур.

 

3. Структура программного обеспечения АБС

.Автоматизированную  банковскую систему в соответствии  с  функциональным назначением  принято разделять на три подсистемы:

Front-office (верхний уровень) - подсистема, обеспечивающая взаимодействие  банка с внешним миром. В  подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, ЦБ.

Back-office (средний уровень) - подсистему, обеспечивающую общебанковскую  и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа  с кредитами,

Accounting (нижний уровень) - подсистему, обеспечивающую своевременное  и корректное отражение деятельности  банка в рамках существующих  процедур бухгалтерского учёта. 

В самостоятельную группу – Analysis – выделены операции реализующие  анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

Концепция  обеспечение  доступа к информации в произвольный момент время и из любого места (в  противоположность существующей концепции  каналов распространения)  означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Концепция уже широко используется фирмами, работающими в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля.  Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных банка по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.

В подсистему Front-office может  входит автоматизированная система (АС) "Клиент-Банк" предназначенная  для организации электронного документооборота между банком и клиентами (организациями, имеющими счет в банке). Система состоит  из двух частей - клиентской и банковской.

Модуль клиента АС "Клиент-Банк" предназначен для  подготовки и отправки посредством  модемной связи рублевых и валютных документов (платежных поручений, поручений  на покупку и продажу валюты, заявлений  на перевод средств и иных документов), а также для приема из банка отчетов о состоянии расчетного счета клиента (выписок). Клиент получает автоматически обновляемые справочники валют, БИК банков, курсы валют и коды стран.

Интернет-банкинга - управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений. Для передачи распоряжений клиенты используют  телефон и интернет. Общение с банком происходит через сайт банка в интерактивном режиме. Для удостоверения личности на расстоянии – цифровая подпись, недавно,  получившая в нашей стране законодательное оформление.

 Подобные системы  обеспечивают проведение расчетов  и контроль над ними со стороны  всех участников финансовых отношений.  В Соединенных Штатах подобными системами уже пользуются порядка 50 миллионов человек.

Заинтересованность  в использовании  интернет-технологий продолжает быстро расти и в России, как среди банков, так и среди  населения (в 2003 году удвоилось и  число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга).

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными  деньгами.   

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

 клиент имеет возможность  24 часа в сутки контролировать  собственные счета и, в соответствии  с изменившейся ситуацией на  финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.);

системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

WАР-банкинг - удаленное  управление счетами посредством  мобильного телефона, оснащенного  специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WАР-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам,  телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WАР-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WАР-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Еще одна услуга, предоставляемая  банками владельцам сотовых телефонов - SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.

Считается, что современные  технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое  главное, в сохранности средств заинтересованы,  прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Все существующие системы  можно разделить на три категории:

Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система «Интернет-Банк Экспресс» версии 1.1, используемая Импэксбанком.

Системы, позволяющие  осуществлять удаленное управление счетами – внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство – к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком «Югра» и многими другими, и система «Клиент-Телебанк 2000», применяемая в Гута Банке.

Наконец, к третьей  категории относятся еще более  продвинутые системы, позволяющие  клиенту получить в онлайне практически  весь комплекс банковских услуг, включая  кредитование, операции с ценными  бумагами и управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать «Интернет Сервис Банк», разработку специалистов Автобанка.

Так как системы первого  типа уже отживают свой век, а системы  третьего пока не слишком распространены, мы смело можем ограничиться рассказам о системах второй категории. Тот, кто их использует, может не покидать свое рабочее место, для того чтобы:

Продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что  немаловажно, делать это он может  всегда, не считаясь со временем суток  и днями недели. Кстати, за безналичные валютные операции банк не берет комиссии – пустячок (1%), а приятно.

Оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг.

Оплачивать покупки  в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж – он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

Свободно распоряжаться  своими счетами – открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы – иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

Получать выписки по счетам и информацию о состоянии  счета.

Успешно развивается  установка автоматизированных банковских офисов, обслуживащих клиентов без участия операциониста.  Во многих банках устанавливаются банкоматы для приема наличных денег и их зачисления на счет.

Интернет-трейдинг возможность  удаленного доступа к торгам через  Интернет, посредством специально созданного для этих целей программного обеспечения.

 В России, Интернет-трейдинг  начал в конце 90-х годов.  Пионером в этой области является  Гута-банк со своей собственной  разработкой Remote-Trade. В 1998 году  непосредственно биржи стали  разрабатывать программы, которые позволяли бы подключать системы Интернет-трейдинга с жестко фиксированными стандартами на информацию передающуюся по телефонным сетям (ТС). Появилось несколько программ по сути своей отличающихся только интерфейсом и именем разработчика

Интернет-трейдинг предоставляет пользователю большие возможности по работе с различными финансовыми инструментами (валютой, акциями, облигациями и т.д.):

возможность видеть на своем  мониторе текущие котировки по избранным  инструментам;

позволяет в режиме реального времени формировать заявки и видеть их исполнение непосредственно в торговой системе;

проводить технический  анализ различных биржевых инструментов; Данные, экспортируемые с биржи, можно  сохранять в архивах, строить  графики, анализировать в MetaStock и других программах технического анализа:

Интернет-трейдинга состоит  из трех частей: торговой системы, пользователей  Интернет-трейдинга и программного обеспечения.

 

4. Автоматизация межбанковских расчетов.

Одной из основных функций  банковской системы является обеспечение непрерывных платежей между предприятиями.

Степень эффективности  функционирования платежной системы может определяться показателями - сроками прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

В настоящее время  можно говорить о том, что платежная  система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

Платежная система Банка  России и частные платежные системы  действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная  организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

В соответствии со статьей 80 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения. Кредитная организация вправе также открыть в учреждении Банка России корреспондентский субсчет на имя филиала по месту его нахождения.

У каждой кредитной организации  и учреждения Банка России имеется  банковский идентификационный код (БИК), который идентифицирует их как  участников расчетов в платежной  системе Банка России и обязательно  используется при составлении расчетного документа и осуществлении операции. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Платежи осуществляются как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы:

- платежную систему  Банка России (78,1% от общего объема  платежей и 71,9% от общего количества  платежей);

- платежные системы  кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно);