Программное обеспечение банковских систем

- внутрибанковские платежные  системы для расчетов между  филиалами одного банка (11,8 и  24,3%);

- платежные системы  расчетных небанковских кредитных  организаций (0,8 и 0,6%).

Соотношение объемов платежей, совершаемых через различные платежные системы, из года в год колеблется незначительно.

Каждое отделение ЦБ в регионах имеют свои расчетно-кассовые центры (РКЦ) для проведения безналичных  платежей, выдачи и приема наличных денег. 

Платежная система Банка  России обеспечивает:    

- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;     

- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);    

- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;     

- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.   

 В части безопасности  и защиты информации в платежной  системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Платежная система Банка  России включает два уровня: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты.

Внутрирегиональные платежи  осуществляются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, межрегиональные платежами - платежи между контрагентами, расположенными на территории разных регионов.

Основной составляющей платежей, проходящих через платежную  систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых  приходится около 90% количества платежей и около 85% по объему средств.

Платежные документы  для совершения платежей могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.

Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля. составиляетболее 91,3% от общего количества электронных платежей и от общей стоимости платежей.

Осуществление внутрирегиональных электронных  платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

Региональные правила  устанавливают график обмена и обработки  электронных платежей, форматы электронных  сообщений, а также средства криптографической  защиты информации.

По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются  в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.

Межрегиональные электронные  платежи:

Правила осуществления  межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом  Банка России.

При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме “каждое с каждым” (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга

 

4.1. Электронные системы межбанковских расчетов.

Действующие в  настоящее  время  электронные системы банковских операций  можно  разделить  на  два класса:

     - системы  межбанковских сообщений;

     - системы  межбанковских расчетов.

Различие между ними в том,  что в рамках системы  сообщений осуществляется  только  пересылка  и хранение  межбанковских документов, регулирование платежей проводится банками-участниками самостоятельно. В системе межбанковских расчетов учитываются взаимные требования и обязательства банков. К первым относится SWIFT и BankWire (частная электронная сеть  банков  США),  ко вторым FedWire (сеть федеральной резервной системы США)-ФРС, Нью-Йорская международная платежная система расчетных палат (CHIPS),  Лондонская автоматизированная платежная система расчетных палат (CHAPS).

Электронные системы  различаются по сторон участвующих  в переводах и расчетах.  SWIFT организует пересылку банковских сообщений  на двухсторонней основе,  т.е.  между  каждыми  двумя участниками;  ФРС, CHIPS, CHАPS регулируют платежи на многосторонней основе.

FedWire - самая большая  коммуникационная банковская сеть. В ней участвуют около 6 тыс.  банков. Принцип работы системы  связан и организационной структурой  федеральной  резервной  системы  США.  Каждый банк участвует в системе через  свой  региональный резервный банк. Банк перемещает  часть средств своего резервного счета на резервный счет банка получателя. Такой способ приводит к тому, что средства на резервном счете оборачиваются в течении дня 12 раз.  На банковском уровне платеж совершается практически моментально -  резервный  счет одного банка дебетируется, а другого кредитуется.

    Общество всемирных  межбанковских финансовых телекоммуникаций  - Society for World-Wide  Interbank Finfncial  Telecommunications   (SWIFT.

 

4.2.  Электронная система SWIFT.

SWIFT  был учрежден  в мае 1973 года.  239 банков из 15 стран объединились для создания  международных сетей передачи  данных,  с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией. Реально является ведущей международной организацией из 199 стран мира. Штаб квартира находится в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 триллионов долларов США.

Но только SWIFT позволяет выходить напрямую на зарубежные банки и с высокой скоростью доставлять документы по всему миру

Объем передаваемых сообщений  по сети S.W.I.F.T. постоянно растет. Ежедневно  по сети S.W.I.F.T. проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.

России в настоящее время занимает первое место в мире по числу банков- членов SWIFT

Высшим органом Ассоциации является Общее Собрание российских пользователей S.W.I.F.T. В перерывах  между Собраниями руководство Ассоциацией  осуществляется Комитетом. Комитет  избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами

В настоящее время SWIFT объединяет банки и финансовых организаций, расположенные в 200 странах мира, у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

Членом SWIFT может стать  любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством  право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT — ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT — всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987 г.

Вступление в SWIFT состоит  из 2-х этапов: подготовки банка к  вступлению в члены общества и  подготовки банка к подключению  к сети в качестве работающего  члена общества. На первом этапе  банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступление в SWIFT стоит  дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

каждой стране, в которой  развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.  

 Первым из российских  банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США — около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (общий трафик России составляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Сбербанк, Международный промышленный банк, Газпромбанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли не уровень более 2 000 сообщений в сутки.

На 1 января 2011 г пользователями SWIFT являются более 540 ведущих кредитных  и финансовых учреждений и корпораций География пользователей охватывает 69 городов в девяти временных зонах России Таким образом, в настоящее время в SWIFT представлена практически половина российских кредитных организаций, являющихся крупнейшими финансовыми институтами и осуществляющих более 80% расчетов в стране .

По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место в мире, уступая по данному показателю только США . Крупнейшим пользователем SWIFT в Российской Федерации является Сбербанк России, который входит в первую сотню лидеров по трафику SWIFT в мире (во второй сотне — Банк ВТБ).

С целью повышения  эффективности международных валютно-кредитных  и расчетных операций в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное  общество- Всемирная межбанковская  финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ).

     Работа  в сети SWIFT дает пользователям ряд приемуществ.

     Стоймость  стандартого сообщения не  зависит   от  расстояния.  А

большой  объем сообщений  походящих через сеть делает ее более  выгодной по сравнению с телеграфной, телекной связью и почтовой связью.      Оперативность доставки сообщений в любую точку земного шара. Техническая скорость  передачи сообщения обычного сообщения - 20 мин.,  а срочного от 1-ой до 5-ти минут. Для сравнения аналогичная скорость передачи по телеграфу составляет 90 мин.  Если передача идет в режиме оn line данные приходят менее чем через 20 сек.

 Документы поступают   в  систему  в стандартном  формате и готовы к обработке  в автоматическом режиме.  Протоколирование  всех  выполненных операций создает   возможность  полного контроля  прохождения всех документов и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним.

 Концентрация международнего  и кредитного оборотов на  пользователях  SWIFT повышает конкурентоспособность  банков-членов SWIFT.

        Высокая надежность сети, а также  полная сохранность и секретность передаваемой по сети информации.

  SWIFT гарантирует своим  членам финансовую защиту,  если  по  вине общества сообщение  в течение суток не доставлено  адресату. В этом случае SWIFT несет  все косвенные и прямые расходы,  связанные с опоздание.

     В SWIFT высокий  уровень стандартизации.

     К недостаткам  SWIFT можно отнести высокую   стоимость вхождения в  SWIFT, отсутствие  возможности перевода небольших  платежей.

  В SWIFT разработана  и продолжает совершенствоваться  система сообщений с помощью которой можно осуществлять практически весь  спектр банковских операции.