Роль кредита в управлении экономикой

МИНИСТРЕСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

ЕВРАЗИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ.Л.ГУМИЛЕВА 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по  дисциплине «Деньги Кредит Банки» 
 

на  тему «Роль кредита в управлении экономикой» 

Выполнил: студен гр.Ф-22 Жамбыл Ерлан    Проверил: д.э.н., профессор Сембиева Л.Н

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Астана - 2011

     СОДЕРЖАНИЕ 
 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки. Его изучению посвящены многочисленные работы казахстанских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

     Говоря  об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде  от тотального регулирования к рыночному  механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере.

     Кредит  как экономическая категория  имеет свои формы. Форма всегда подразумевает  совокупность устойчивых, необходимых  связей, характерных для того или  иного объекта. Применительно к кредиту его форма есть отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого.

     В экономической литературе, как правило, рассматриваются две основные формы  кредита: коммерческий и банковский. Во многих публикациях к формам кредита  относят также кредит потребительский, государственный, международный, межправительственный, фирменный и т.д.

     Все это обусловило актуальность выбранной темы курсовой работы и рассмотреть основные формы кредита, а также проблемы развития различных форм кредита в Казахстане.

     Целью настоящей курсовой работы является рассмотрение роли кредита в управлении экономикой.

     В соответствии с поставленной целью  курсовой работы в работе были определены следующие задачи, подлежащие проработке:

     - рассмотреть необходимость и  сущность кредита;

     - рассмотреть банковский кредит  как основную форму кредитных отношений;

     - дать понятие государственного  кредита;

     - рассмотреть лизинговые сделки  как особую форму кредита, дать  сравнительный анализ лизинга  и банковского кредита;

     - остановиться на ипотечном кредите  как наиболее активно развивающейся  в Казахстане форме кредитных отношений;

     - дать понятие кредита в международных  экономических отношениях.

          Актуальность темы роли кредита в развитии реального сектора экономики Казахстана обусловлена следующими причинами. 
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. У участников рыночных отношений постоянно возникает потребность в 

дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает ситуация, вполне разрешимая с помощью кредита. 
           Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений. 
            Главная трудность состоит в характере важных и неотложных вопросов, которые практика ставит каждый день. От ответов на них зависит не только сегодняшнее, но и завтрашнее состояние банковской системы страны. Это невероятно ответственно - закладывать основы, фундамент будущей зрелой системы, соразмерять текущие интересы и решения с потребностями перспективы. 
            Изучение проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими банками, является важнейшим вопросом исследования отношений в сфере “банк - клиент”. Ведь, при осуществлении этого мероприятия важным моментом является создание механизма эффективного использования и гарантий возврата заемных средств. Операции банков по кредитованию, являясь потенциально самыми доходными, связаны с высоким уровнем риска. Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому выбор формы обеспечения, тщательный отбор заемщиков, и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью составляет основу в кредитной политике банка. Сложность этой проблемы очевидна, но без ее решения невозможна активизация банковского кредитования хозяйства 

 

1 ОБЩИЕ ПОДХОДЫ К РАСКРЫТИЮ РОЛИ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ

1.1 Объективная способность воздействия кредита на экономику

 

     Используя диалектический инструментарий в процессе познания, кредит необходимо рассматривать  с позиции сущностного характера, с позиции определяющей единство содержания и формы кредита и с позиции, раскрывающей закономерности конкретно-исторических форм развития [17, с. 2].

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственного и торговые структуры, как государства, правительства, так и населения.

     Роль  кредита в экономике весьма специфична и проявляется в результате, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит, а при предоставлении взаймы денежных средств банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

     Банковское  кредитование предполагает широкое  использование привлеченных средств. Наличие у банков большого количества привлеченных средств свидетельствует  о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Но это означает и то, что у заемщиков появляется возможность приобретать необходимые им товары. То есть, применение банковского кредита сводится к перераспределению материальных ресурсов в хозяйстве. При применении практически всех видов кредита происходит перераспределение материальных ресурсов. Поэтому необходимы такие кредитные отношения, при которых достигается целесообразное использование ресурсов.

     Кредит  оказывает воздействие на бесперебойность процессов производства и реализацию продукции. При систематических несовпадениях текущих денег, поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и как следствие нарушение бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Но благодаря использованию заемных средств возможно преодоление задержки воспроизводственного процесса и тем самым достигается бесперебойность и ускорение данного процесса.

     Кредит, удовлетворяя временную потребность  в средствах, создает благоприятные  условия для успешной работы предприятий  и организаций сезонных отраслей хозяйства, а также позволяет  экономно использовать ресурсы.

      Банковское  кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

      К принципам кредитования относятся:

      а) возвратность и срочность кредитования;

      б) дифференцированность кредитования;

      в) обеспеченность кредита;

      г) платность банковских ссуд;

      д) целевой характер кредита [7, с.6].

      Возвратность  является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических  категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.).  Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

     Разделение  кредитов по субъектам их получения  порождает понятие классификации  в системе кредитования - вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для  той или иной конкретной кредитной  сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки - это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться - порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным.

     Виды  кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям (рисунок 1).

     К ним относятся:

     - связь кредита с движением  капитала;

     - сфера применения кредита;

     - срок кредита;

     - платность кредита;

     - обеспеченность кредита.

     По  связи кредита с движением  капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала[18,с.10]. Ссуда денег связана, как правило, с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет уже созданных накоплений.

 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 1 – Виды кредита 

     Ссуда капитала, напротив, предполагает не проедание  продукта, а его увеличение; заемщик  в этом случае так обязан использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит, но и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала является наиболее типичным видом банковского кредита.

     По  сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной практики более характерными являются вложения средств не в сферу производства, как это обычно принято с позиции здоровой экономики, а в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций оказывается выше, чем в производственной сфере. Особенность современной практики состоит и в том, что сами товаропроизводители зачастую лишены возможности обращаться в банк за ссудой, ибо плата за ее использование для них оказывается непосильной ношей.

     Ссудный процент, выплачиваемый за пользование  кредитом, оказывается слишком большим, не поддается ни включению в себестоимость, ни выплате из прибыли в силу не столь значительной рентабельности операций в производственной сфере. Способными уплачивать высокий ссудный процент оказываются главным образом торгово-посреднические фирмы. Отсюда и перекос кредитных вложений не в сторону развития производства продукции (что наиболее важно с позиции стабилизации рынка и снижения темпов инфляции), а в сторону сферы торговли.

     В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.

     Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным  характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.

     К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет). Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.