Роль кредита в управлении экономикой

     Среднесрочными  кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.

     С позиции мировой практики критерий длительности сроков кредитования клиентов не имеет единого для всех эталона. В советской практике, например, краткосрочными ссудами объявлялись некоторые кредиты, предоставляемые на срок от 1 до 3 лет.

     Реальности  денежного оборота современного Казахстана (сильная инфляция, быстрое обесценение банковского капитала) существенно видоизменяют устоявшиеся в мировой банковской практике стандарты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредита. Краткосрочными являются ссуды, предоставленные на срок до 12 месяцев, среднесрочными - на срок от 1 года до 2 лет, долгосрочными - на срок свыше 3 лет.

     В отличие, к примеру, от американской практики, где краткосрочные ссуды  зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования), в казахстанской банки, как правило, в обязательном порядке устанавливают срок пользования и погашения кредита.

     В современной казахстанской банковской статистике из-за неопределенности и  незначительной доли понятие «среднесрочные кредиты» исчезает вовсе, остаются данные только по краткосрочным и долгосрочным ссудам.

     В разряде критериев классификации  банковских ссуд не последнее место  занимает платность кредита. Исходя из данного критерия, можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита - это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это довольно подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению. Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.

     Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии пониженной по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им и беспроцентные ссуды).

     Важным  элементом кредитования и критерием  классификации банковских ссуд выступает  их обеспеченность. В этой связи ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.

     В мировой банковской практике к обеспечению  ссуд всегда относились неоднозначно. В централизованной банковской системе  наиболее надежными считались ссуды, имеющие обеспечение в виде товарно-материальных ценностей. В западной практике такой категоричности не было. Напротив, опыт западных стран показывал, что наличие материального обеспечения еще не дает уверенности в своевременном возврате банковских ссуд. Одно дело - материальные запасы, медленно оборачивающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело - легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. Не случайно неуверенность в материальных запасах как обеспечении кредита позволила ряду западных экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения - самые ненадежные, в то время как кредит, не обеспеченный товарно-материальными ценностями (их нет в запасах, все они находятся в обороте), напротив, является самым надежным.

     Если, к примеру, кредит выдан под запасы готовой продукции, которая, как  оказалось, не находит сбыта, то такой  кредит, хотя и обеспеченный товарно-материальными  ценностями, вряд ли можно назвать  надежным. Напротив, возврат ссуды  в данном случае весьма затруднен, в связи с чем ее скорее следует отнести к разряду ненадежных ссуд.

     Все дело, видимо, в качестве обеспечения. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это не так плохо  для кредита, и вряд ли такое обеспечение  следует игнорировать. С другой стороны, было бы неверно не принимать во внимание положительные качества необеспеченных (бланковых) ссуд, особенно тогда, когда они предоставляются первоклассным заемщикам и гарантом (и в этом смысле обеспечением возвратности кредита является все имущество ссудополучателя).

     В западной практике необеспеченные ссуды  предоставляются как юридическим  лицам, так и физическим, частным  лицам. При выдаче необеспеченного (бланкового) кредита предприятиям учитывается репутация заемщика, его финансовое положение, будущий доход, а также прежнее соблюдение правил кредитования. Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах большим предприятиям, крупным торговым компаниям, являющимся первоклассными заемщиками, имеющими квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

     Во  многом это относится и к частным  лицам. Банки, предоставляя свои бланковые  кредиты отдельным лицам, оценивают  при этом их имущество, учитывают  наличие собственного дома, постоянную работу на протяжении многих лет, своевременность погашения в прошлом.

     В мировой банковской практике можно  увидеть и другие критерии классификации. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на два блока: кредиты юридическим и ссуды физическим лицам. Если кредиты первого блока предоставляются на производственные цели (к примеру, расширение производства и реализацию продукта), то кредиты второго блока обслуживают личные потребности населения. Подобная классификация оказывается важной как для диверсификации риска кредитных вложений, так и для организации кредитования (порядка выдачи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.).

     Банковские  кредиты детализируют и по другим, более «мелким» знакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования (рубли, доллары, евро и т.п.), в зависимости от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность, постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые кредиты и т.п.

     Серьезным основанием для выделения специальной  группы кредитов является их размер. В  мировой и отечественной банковской практике регламентируются так называемые «крупные» кредиты. К разряду иных кредитов относят ссуды, размер которых одному заемщику (или группе заемщиков) превышает 5% капитала банка.

     Таким образом, роль кредита в экономике  весьма специфична и проявляется в результате, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. Разделение кредитов по субъектам их получения порождает понятие классификации в системе кредитования - вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Виды кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям.

     Роль  кредита в экономике весьма специфична и проявляется в результате, складывающихся при осуществлении различных  видов его отношений, возникающих  при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит, а при предоставлении взаймы денежных средств банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

     Банковское  кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Наличие у банков большого количества привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Но это означает и то, что у заемщиков появляется возможность приобретать необходимые им товары. То есть, применение банковского кредита сводится к перераспределению материальных ресурсов в хозяйстве. При применении практически всех видов кредита происходит перераспределение материальных ресурсов. По этому необходимы такие кредитные отношения, при которых достигается целесообразное использование ресурсов.

     Кредит  оказывает воздействие на бесперебойность  процессов производства и реализацию продукции. При систематических  несовпадениях текущих денег, поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и как следствие нарушение бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Но благодаря использованию заемных средств возможно преодоление задержки воспроизводственного процесса и тем самым достигается бесперебойность и ускорение данного процесса.

     Кредит, удовлетворяя временную потребность  в средствах, создает благоприятные  условия для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, а также позволяет экономно использовать ресурсы.

     Кредит  также может быть использован  для расширения производства: для  увеличения запасов и затрат, необходимых  для расширения реализации продукции, а также для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и так далее. Применение кредита для увеличения основных фондов имеет преимущества по сравнению с использованием такого безвозвратного источника средств, как бюджетное финансирование. Данное преимущество заключается в том, что предприятия должны стремится, как можно более эффективно использовать заемные средства для получения большего количества средств, так как средства взятые взаймы придется в последствии возвращать, а пользование ими оплачивать.

     Кроме того, применение кредита позволят более последовательно контролировать эффективность расходования средств  через определение возможности  погашения ссуд за счет прибыли от тех или иных проводимых мероприятий  и через установление сроков погашения ссуд.

     Следует обратить внимание и на значительные возможности участия кредита  в расширении производства при применении его в качестве источника средств  для выполнения лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но пока еще не достаточно развитых в Республике Казахстан. Дальнейшее расширение лизинговых операций является важным направлением повышения роли кредита в развитии нашей экономики.

     Но  не исключено применение кредита, которое  может повлиять на замедление производства и реализацию продукции. Поэтому на кредиторов возлагается немалая ответственность по предотвращению выдачи заемных средств на удовлетворение необоснованных потребностей, что может привести к невозврату средств.

     Таким образом, кредит стимулирует развитие производства, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства, ускорения воспроизводственного процесса и реализации продукции.

     Кредит  также способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное происхождение, что свидетельствует о важной роли кредита образовании средств для наличного и безналичного денежных оборотов. Банки, получая наличные деньги при осуществлении депозитной эмиссии, могут использовать их для перечисления предприятиям, организациям, бюджету, а также для выдачи наличных денег в качестве заемных средств.

     Кредит  способствует бесперебойному безналичному обороту у предприятий. При бесперебойном совершении платежей периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Эта временная потребность может удовлетворяться за счет привлечения кредита.

     При наличии соответствующих условий, выдача ссуды может привести к увеличению денежной массы в обороте, с вытекающими отсюда негативными последствиями. Поэтому необходима повышенная осторожность при осуществлении кредитных операций с тем, чтобы предотвратить необоснованное привлечение денежной массы.

     В условиях перехода к рынку роль и значение кредитных отношений возрастает. Кредитные отношения играют большую роль в преодолении кризиса и возобновлении экономического роста, повышении эффективности функционирования экономики, создании инфраструктуры. На современном этапе кредитные отношения в нашей стране все еще находятся на стадии становления, нам еще далеко до ведущих западных стран мира. Поэтому кредитные отношения должны совершенствоваться и развиваться.

     1.2 Кредит как двигательная сила экономики страны

     Вступление  Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и кредита. Главная задача таких реформ –  максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.