Роль кредита в управлении экономикой

     Еще одна группа проблем связана с совершенствованием рынка кредитования. При этом выявлены тенденции развития данного рынка, важное место отведено анализу конкуренции и способам минимизации кредитного риска.

     В процессе выполнения курсовой работы было выявлено, что развитие рынка кредитования проходит этап экстенсивного роста, характеризующийся, прежде всего, увеличением объемов кредитования, количества участников рынка. Однако экстенсивное развитие должно постепенно перерасти в интенсивное, предполагающее не только изменение количественных, но и качественных показателей. Такие изменения в немалой степени связаны и с усилением конкуренции на рынке кредитования, обусловленной переходом от ценовой конкуренции к конкуренции неценовой, и с изменениями в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку, и с изменениями в инфраструктуре рынке, обусловившими появление кредитных бюро, коллекторских агентств позволяющих снизить риск и уменьшить неплатежи по кредитам. Вместе с тем уже имеющийся опыт кредитования позволил выделить некоторые тенденции развития рынка кредитования населения, которые можно условно разделить на три группы: тенденции развития рынка, структурные тенденции и продуктовые тенденции (Таблица 4).  
 

Таблица 4 - Тенденции развития рынка кредитования населения

      Перспективы развития рынка и его продуктов  невозможно в полной мере оценить без учета конкуренции на рынке. В настоящее время рынок кредитования населения представлен относительно небольшим, но постоянно увеличивающимся количеством участников, так на 31 декабря 2009 года кредиты населению предлагали 38 банков второго уровня. Увеличение количества банков на рынке связано с высокой рентабельностью рынка, высоким спросом на кредитные продукты со стороны населения.

     Большинство банков придерживается стратегии, которая  предусматривает высокие ставки и нацелена на массовое кредитование. При этом банки стараются разработать и предложить заемщику лучшие условия кредитования, осуществляют вложения в технологии, повышают качество управления и стандартизируют предлагаемые услуги.

     Необходимо  отметить, что полностью устранить кредитный риск невозможно. Более того, необходимость завышения процентов по выданным кредитам, по сути, является платой за риск, который принимает на себя банк, выдавая кредит. Чем больше кредитный риск, тем больше, как правило, и процентная ставка, уплачиваемая по данному кредиту. Отсюда возникает способ минимизации кредитного риска - тарифная политика. Тарифы по выдаваемым населению кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимости привлеченных ресурсов, суммы произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия обеспечения (залога, поручителей).

     Недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение  заемщиков относительно полной стоимости  данного кредитного продукта, при этом заемщик не может адекватно оценить свои возможности, что приводит к проблемам при обслуживании кредита, т.е. к росту просроченной задолженности и повышает вероятность возникновения невозврата. В то же время, неполное раскрытие информации об условиях кредитования дает банкам необоснованные конкурентные преимущества при осуществлении ими бизнеса на рынке банковских услуг и причиняет убытки другим финансовым организациям, препятствуя выходу на рынок банкам, которые готовы на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость предлагаемых кредитных продуктов.

     Все это приводит к росту просроченной задолженности и невозвращенных кредитов. С целью ее минимизации  были предложены следующие меры: диверсификация кредитного портфеля; анализ кредитоспособности потенциального заемщика на стадии принятия решения о предоставлении кредита с использованием информации, хранящейся в бюро кредитных историй; минимизация объемов необеспеченных кредитов и проверка качества обеспечения при выдаче значительных ссуд; рационирование кредита – установление плавающих лимитов кредитования или кредитных потолков для заемщиков, сверх которых кредиты не предоставляются вне зависимости от уровня процентной ставки.

     Другая  проблема - безналоговые кредиты, которые всегда несли максимальные риски банкам, а клиенты платили по ним немыслимые проценты.

     Проблема  невозвратов в большей степени  характерна для беззалоговых видов  кредитования, таких как экспресс-кредиты и потребительские кредиты в торговых сетях. При залоговом кредитовании (автокредитование, ипотека), качественно проведенная оценка платежеспособности заемщика и наличие ликвидного залога сводят процент невозвратов по данным видам кредитования к долям процентов. Главный способ борьбы с невозвратами – правильно отстроенная процедура оценки финансового состояния заемщика. Кроме того, важны параметры самого кредитного продукта. Цеснабанк ориентирован в большей степени на целевое залоговое кредитование и имеет многолетний опыт кредитной работы, поэтому процент невозврата меньше единицы.

     Снизить риск невозвратов можно двумя  путями: улучшая систему отбора заемщиков  и путем внедрения эффективной  системы работы с невозвратами. АО «Цеснабанк» достаточно жестко следит за качеством кредитного портфеля, поэтому основной упор делается на оценке потенциального заемщика еще на этапе оформления кредита. В банке существует собственная служба соllections, которая осуществляет комплексную и индивидуальную работу с каждым проблемным заемщиком. С увеличением объема кредитов, банк не исключает возможности привлечения коллекторских агентств. Проблему просрочки можно решить с помощью коллекторских агентств достаточно эффективно, и их появление обусловлено цивилизованным развитием кредитного рынка. Это избавляет банки от лишней головной боли и позволяет сосредоточиться на основной деятельности. На наш взгляд, в случае превышения запланированного уровня потерь, следует менять кредитную политику в сторону ужесточения.

     Любой невозврат кредитов ведет к нарушению устойчивости банка, к возможным проблемам по удовлетворению требований кредиторов банка. Поэтому АО «Цеснабанк» ведет крайне взвешенную политику в направлении наращивания объемов потребительских кредитов, уделяя значительное внимание вопросам минимизации кредитных рисков, а также развитию служб банка, задействованных в сборе задолженности. В этой связи проблема функционирования банка никак не ставится в зависимость от невозврата потребительских кредитов, поскольку этот показатель стабильно удерживается на достаточно низком уровне.

     Наиболее  существенным рискам, с которыми сталкивается любой банк при реализации программ розничного кредитования, являются риски, основанные на невозможности тщательной проверки сведений, представленных клиентами, особенно их кредитной истории. В этой связи особую важность приобретает становление системы бюро кредитных историй, а также налаживание самими банками системы оценки потенциальных заемщиков. Однако в обоих вариантах становление займет определенное время. В первом случае - время на заполнение бюро актуальной информацией, во втором – время на сбор статистики и набивание собственных шишек. Безусловно, банки стремятся к сотрудничеству в этой области. На уровне взаимодействия отдельных служб постоянно ведутся переговоры о возможности обмена информацией о должниках. Тем не менее, в течение неопределенного времени проблема будет сохраняться.

     Правильная  оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта – это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка. В этом смысле, кризис принес оздоравливающий эффект, обозначив проблемы и узкие места банковской системы. Слабые банки не выжили, а оставшиеся стали более ответственно относиться к кредитованию физических и юридических лиц, выбирая более надежных заёмщиков. В итоге розничные кредитные портфели банков должны стать более качественными, и это снизит темпы роста просроченной задолженности. Каким же образом банки усиливают свою работу по оценке кредитоспособности своих клиентов? Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления кредитными рисками. Появляются бюро кредитных историй, как один из важнейших звеньев при анализе кредитных рисков. При этом главные инструменты – это аналитика и программное обеспечение, то есть возможность автоматизировать и централизовать контроль и анализ данных потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой деятельности банка требуется найти грамотные кадры, в коих в данный момент отмечается острая нехватка.

     В будущем банкам придется использовать более эффективные способы проверки клиентов и их доходов, в особенности - доходов, не подтвержденных официально. В частности, банкам придется совместно  развивать рынок кредитных историй, чтобы в будущем ограничивать провинившимся заемщикам доступ к кредитам.

     «Я  думаю, пройдет еще год-два, и почти  вся база данных по плохим и хорошим  заемщикам аккумулируется в кредитных  бюро. А если банки будут подходить  к оценке платежеспособности консервативно, то через 5-10 лет после восстановления кредитования качество кредитных портфелей будет очень высоким», - считает начальник управления кредитной политики Цеснабанка.

     Поэтому банкиры уверены: роста кредитного портфеля под 50% в год, как это было до кризиса, уже никогда не будет. Нормальным и даже хорошим приростом будет считаться рост кредитного портфеля около 10% в год - так реальнее контролировать уровень «проблемной» задолженности и избегать чрезмерных рисков.

     Правда, банки сейчас активно работают с просроченными кредитами, что должно поправить их ресурсную базу. «Один из источников ресурсов для банка - постепенно возвращаемая, взыскиваемая проблемная задолженность. В течение 2010 года предполагается вернуть до 40% просроченных кредитов, а полученные деньги вновь могут быть направлены на кредитование».

     Между тем, необходимо отметить, что проблемы потребительского кредитования не являются проблемами отдельных банков, это  системные проблемы, поэтому требуют  комплексного решения.

     В частности, по мнению экспертов, в первую очередь необходимо заниматься просвещением населения — необходимо разъяснить казахстанцам, что такое потребительское  кредитование и чем оно отличается от других видов кредитования. Кроме  того, необходимо незамедлительно определить обязательный минимум информации, которая должна в доступном виде предоставляться клиенту до подписания договора с банком, выдающим кредит.

     Еще одним существенным недостатком  казахстанской экономики, в том  числе и потребительского кредитования, является практическое отсутствие товаров казахстанского производства, таких как электроника, техника, автомобили и т.д., для покупки которых население и берет кредиты. Если говорить, о покупке нового жилья в кредит, то в большинстве случаев около 50% материалов для его строительства импортируются из-за рубежа. Таким образом, получается, что банки кредитуют не казахстанскую экономику, а импорт в нее, тем самым никак не способствуя экономическому росту, как происходит в развитых странах.

     Также в области кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

     В процессе контроля по кредитным операциям особенное внимание банк должен уделять таким проблемам, как выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности; анализ качества и структуры кредитного портфеля банка в целом.

      Таким образом, кредитование реального сектора экономики, кредитование производства – сегодня крайне важная и актуальная проблема. Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса вызывается рядом обстоятельств. Во-первых, удельный вес кредита в общем финансовом обороте предприятий всегда был низок и особенно сейчас. Во-вторых, в условиях кризиса всегда есть дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь – как спасательный круг, который помогает выйти из провала.

      Несмотря  на имеющиеся проблемы, кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Кроме того, эти операции наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработка эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей в работе банка.