Совершенствование потребительского кредитования АО ДБ «Альфа-Банк»

Весьма активное предложение кредитования наблюдается и на рынке недвижимости. Так, аффилированная с Банком “БТА” компания “БТА-Ипотека” рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 14-16% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем средней стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании “Базис-А” в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-Фараби – четырехкомнатная квартира площадью 280 кв. м стоимостью $450 тыс. не менее 10% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в виде ипотеки под 14-16% годовых в валюте сроком до 20 лет обязательно с ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг. Принципиальных отличий нет: те же 10% стоимости (реже – больше), строительные фирмы просят заплатить сразу, а 18–22% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.

Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, в Казахстане сегодня в рассрочку можно:

- получить образование;

- приобрести ТНП (например, бытовую  технику);

- получить деньги на какие-либо  личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т. п.);

- получить деньги на открытие  частного дела и пр.

Отметим, что к потребительским товарам кредитуемым коммерческими банками относятся промышленные товары длительного пользования: мебель, сантехника, аудио-, видео - и бытовая техника, компьютерная и оргтехника, другие потребительские товары.

Таким образом, анализируя  рынок розничного кредитования Республики Казахстан, отметим, что в последнее время доля кредитов физическим лицам заметно выросла. После длительного снижения доли кредитов, полученных частными лицами (к началу 2006 года она составила 3,9% кредитного портфеля банков), в 2006 году темпы роста кредитного портфеля заметно уступали приросту кредитования граждан - к середине года доля кредитов населению составила уже 5,5%.

Анализируя тенденцию темпов роста кредитного портфеля банков населению на 2007 год, мы видим, что из 31-миллиардного прироста объема ссуд гражданам (включая ссуды предпринимателям) превышение ожидаемого значения составило 9 млрд. тенге - почти в полтора раза больше.

На наш взгляд такой всплеск на кредитном рынке связан, прежде всего, с тем, что в стране заметно прибавилось денег. Только за 2005 год денежная масса увеличилась на 40,7%. Объем средств, аккумулированных казахстанскими банками второго уровня, превысил триллион тенге, что составляет 48% ВВП страны. Анализируя эти тенденции, специалисты отмечают много причин. Во-первых, сыграло роль повышение цен на нефть. Внесло лепту и другое сырье, экспортируемое Казахстаном. Таким образом, быстро возник кризис привычных инструментов оборота денег, встал вопрос об их “перенасыщении”. Развитие экономики объективно отстает от роста денежной массы. В какой-то момент денег становится настолько много, что экономика оказывается просто не способной эффективно их “переваривать”.

Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке банковских услуг не так уж и много. Казахстанские банки пополняют свои средства через межбанковские кредиты (за которые платят порядка 12–14% в год), через депозиты населения (здесь ставки немного ниже 8-10%) и из оборотных средств по вкладам. Других источников нет. В свою очередь эти деньги банк может вложить в депозиты Национального банка РК со ставкой 9% годовых (что невыгодно), в инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена деньгами и работает по своим “серым” схемам, сырьевой сектор производства получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок, который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского капитала, в Казахстане практически не работает. Остается розничное кредитование, по сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 14–25% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутри казахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе падения доллара: они понимают, что от “горячих” денег нужно избавляться, заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым, во всяком случае, является кредитование под 16–25% в год.

Итак, на рынке много денег, и экономика естественным образом ищет способы их освоения. Розничное кредитование в условиях отсутствия действенного фондового рынка – это, пожалуй, пока единственный перспективный путь. Но сдерживающими факторами здесь остаются низкие доходы населения и несовершенство законодательной базы. Поэтому будет ли отечественный кредитный рынок развиваться в цивилизованном направлении – пока еще большой вопрос.  [11]

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 2. Организация  потребительского кредитования на примере

ДБ АО  «Сбербанк».

 

2.1 Организационно-экономическая характеристика  ДБ АО  «Сбербанк»

 

ДБ АО «Сбербанк» считает потребительское кредитование одним из важных направлений бизнеса, в связи с большим спросом на данные услуги у населения. Если необходима значительная сумма, клиент может воспользоваться программой кредитования под залог недвижимости. Кредит предоставляется в размере до 70% от стоимости залогового обеспечения на срок до 5 лет. Кроме того, в рамках данной программы Банк предоставляет возможность финансирования любых потребностей клиента без подтверждения доходов. Сегодня Банк предлагает усовершенствованные программы кредитования населения на покупку автомобилей, недвижимости, товаров народного потребления, туристических поездок.

1.Потребительское кредитование  под залог недвижимости.

Благодаря программе ипотечного кредитования клиент может приобрести недвижимость как жилого, так и коммерческого предназначения, уже сегодня, рассчитываясь за нее в удобный срок. Банком рассматриваются различные схемы кредитования, в том числе клиентов в долевом строительстве. Кредиты предоставляются в размере до 85% от стоимости недвижимости, в долларах США и тенге. Также можно получить кредит на срок до 20 лет по минимальным процентным ставкам. В целях оптимизации работы Банка по ипотечному кредитованию ведется активная работа с АО «Казахстанская Ипотечная Компания». Банк является участником Государственной программы развития жилищного строительства в Республики Казахстан на 2005/2009 годы для граждан, приобретающих доступное жилье. [12]

Предоставление займов на приобретение жилья осуществляется Банком согласно лицензии НБ РК на проведение операций, предусмотренных банковским законодательством в тенге и иностранной валюте. Оформление кредитного досье и проведение предварительной квалификации заемщика осуществляют Менеджеры Банка.

Решение о предоставлении Ипотечного займа принимает малый Кредитный Комитет Банка, на основании подготовленных полномочий менеджером Банка, Юридическим Департаментом и Департаментом Безопасности.

Ипотечные займы физическим лицам предоставляются заявителям, в т.ч. созаемщикам, удовлетворяющим всем ниже перечисленным требованиям:

- иметь регистрацию по постоянному  месту жительства – «прописку», при этом необходимо предоставление документов подтверждающих этот факт;

- имеющим трудовой стаж не  менее 2-х лет, в том числе на  последнем месте работы не  менее 3-х месяцев;

- имеющим постоянный источник  доходов;

- являющихся гражданами РК;

- должен быть старше 21 года.

Ипотечные займы не выдаются следующим Заявителям:

- имеющим просроченную ссудную  задолженность перед любыми Банками;

- находящимся под следствием;

- имеющую судимость, в том числе  осужденных условно;

- не работающим (студентам, пенсионерам), недееспособным или ограниченно дееспособным.

Приобретаемое жилье должно отвечать следующим требованиям:

- быть свободным от обременений, не изъятым из гражданского  оборота, не состоять в залоге, споре или под арестом;

- иметь отдельную кухню и  санузел, изолированные от других квартир или домов (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

- быть подключенным к электрическим, паровым, водяным или газовым  системам отопления, обеспечивающим  подачу тепла на всю площадь  помещения;

- обеспечиваться горячей и холодной водой в ванной комнате и кухне;

- с исправным сантехническим  оборудованием;

- с исправными дверями, окнами  и крышами (для квартир на последних  этажах и индивидуальных домов);

- должны отсутствовать пристройки,  перепланировки жилья, без разрешения соответствующего органа.

Проверка этих требований производится Юридическим Департаментом с обязательным осмотром жилья до момента подготовки заключения по данной заявке. [13]

Не принимается в качестве обеспечения займа жилье, срок эксплуатации которого превышает 50 лет, а также здания со стенами смешанными, здания сырцовые, сборно-щитовые, каркасно-засыпные, глинобетонные, саманные, здания каркасно-камышитовые, а также деревянные и другие облегченные.

В качестве основного и/или дополнительного обеспечения Ипотечного займа могут выступать:

- гарантия устойчивой фирмы  – работодателя, а также иных  лиц, соответствующих требованиям  Банка;

- гарантия надежного банка;

- дополнительный залог недвижимого  имущества;

- депозиты;

- а также другое ликвидное  обеспечение, удовлетворяющее требованиям Банка.

Оценка жилья производится независимым Оценщиком с обязательным его осмотром жилья, с определением оценочной и рыночной стоимости жилья последующей подготовкой отчета об оценке, соответствующего требования законодательства РК. Оценщик определяет рыночную и оценочную стоимость жилья. Осмотр жилья производится при участии представителя юридического департамента Банка. Оценка должна быть проведена не позднее, чем за 30 календарных дней до момента принятия решения о выдаче Ипотечного займа.

Основные этапы предоставления Ипотечного займа:

- предварительная квалификация  заявителя, сбор и проверка информации  о нем;

- оформление Заявления о предоставлении  Ипотечного займа;

- оценка вероятности погашения  Ипотечного займа (андеррайтинг займа), проведение экспертизы предоставлененных документов;

- принятие решения о предоставление  документов по залогу Жилья;

- страхование Жилья, жизни и  трудоспособности Заемщика;

- обслуживание Ипотечного займа.

Действия ответственного лица в Банке по указанным этапам предоставления Ипотечного займа регламентируются внутренними документами и настоящей Программой.

В ходе предварительного определения платежеспособности и кредитоспособности Заявителя заполняет лист предварительной квалификации. Целью предварительного собеседования с Заявителем является определение основных его потребностей и соответствие сообщенных им данных требованиям настоящей Программы.

Заявитель в ходе предварительного собеседования получает от Менеджмента Банка необходимую информацию относительно порядка и условий выдачи Ипотечного займа, включая:

- требования к платежеспособности  Заявителя (коэффициенты, устанавливающие  максимально допустимую долю  расходов его на Жилье, а также  долю общих обязательств Заявителя  в его доходе);

- требования Банка к Жилью и другим возможным дополнительным способам обеспечения, а также требования к оценке залогового имущества, его физическому состоянию и правовому статусу;

- список документов, необходимых  для подтверждения информации  о Заявителе;

- порядок заключения Договора займа и Ипотечного договора, права и обязанности сторон, приобретаемые в результате совершения этих сделок. [15]

Менеджером Банка производится предварительный расчет:

- максимально доступной суммы  Ипотечного займа;

- ежемесячных платежей в счет погашения Ипотечного займа и вознаграждения по нему;

- примерной суммы наличных денег, которыми должен располагать  Заявитель для внесения первоначального  взноса, а также покрытия расходов, связанных с совершением сделок  по купле-продаже и залогу Жилья, а также иных расходов.

Заявитель должен получить достаточно полную информацию и все необходимые разъяснения, с тем, чтобы ясно представлять себе:

- условия кредитования;

- правовые и финансовые обязательства, которые он берет на себя, заключая  Договор займа, в том числе информацию о порядке и сроках заключения договоров, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией Ипотечного договора, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов;