Совершенствование потребительского кредитования АО ДБ «Альфа-Банк»

- порядок и сроки предоставления  и погашения Ипотечного займа, права и обязанности Банка  и Заявителя.

Менеджеру Банка рекомендуется проинформировать потенциального Заемщика о том, что предварительная квалификация не обязывает Банк выдать Ипотечный займ, и что положительное решение о выдаче Ипотечного займа принимается на основании результатов проверки достоверности представленной информации о платежеспособности и кредитоспособности Заявителя.

Неизменной популярностью у клиентов пользуется программа «Автокредит», с помощью которой любой желающий может стать владельцем автомобиля любой страны выпуска. Кредиты предоставляются в размере до 80% от стоимости автомобиля на срок до 3-х лет, при этом автомобиль можно приобрести как в любом из автосалонов, так и у частных лиц. 

Основными участниками являются:

- ДБ АО «Сбербанк» - банк второго уровня РК, далее «Банк».

- Продавцы автотранспортных средств, далее «Продавец».

- Потребители предлагаемых услуг, достигшие 21 года и имеющие постоянный  источник дохода, далее «Заемщики».

- Страховые компании – страховые  компании, с которыми Банк заключил  договора о совместной деятельности, далее «Страховая компания».

- Департамент потребительского  кредитования ДБ АО «Сбербанк» - осуществляет контроль за реализацией и обслуживанием данной Программы.

Целью кредитования по данной Программе является следующее:

- Приобретение на вторичном  рынке легковых автомобилей;

- Приобретение на вторичном  рынке грузовых автомобилей;

-Приобретение на вторичном рынке автомобилей для перевозки пассажиров.

Займы не предоставляются для приобретения сельскохозяйственной техники и иных специализированных машин.

При кредитовании в рамках данной Программы в качестве залогового обеспечения принимаются приобретаемые автотранспортные средства, которые должны быть в технически исправном состоянии и в полной комплектации.

Срок эксплуатации принимаемого в качестве залогового обеспечения приобретаемого автотранспортного средства должен составлять, при автотранспортных средствах производства СНГ не более 5 лет автотранспортных средствах производства других стран не более 10 лет.

Банк, в случае необходимости, имеет право потребовать от Заемщика предоставления дополнительного обеспечения (гарантия третьего лица, движимое, недвижимое имущество). [16]

Порядок кредитования.

- Заемщик заполняет Заявление-анкету  на получение займа по уставленной  Банком форме и предоставляет  в Департамент потребительского  кредитования все документы согласно  перечню документов.

- Заемщик предоставляет в Банк  заключение по оценке и осмотру  технического состояния автотранспортного средства подготовленное независимой оценочной компанией, заключившей с Банком Договор о взаимном сотрудничестве.

- Сформированное досье передается  на экспертизу в Юридический  Департамент и в Департамент  Безопасности. После получения дополнительного заключения данных подразделений Банка, документы передаются на обсуждение Кредитного Комитета.

- В случае, если рыночная стоимость  автотранспортного средства, установленная  независимой оценочной компанией  превышает продажную стоимость, Банк может предоставлять заем в размере 75% от продажной стоимости автотранспортного средства определенной Продавцом. Если же, рыночная стоимость автотранспортного средства, установленная независимой оценочной компанией, ниже продажной стоимости, Банк может предоставить заем в размере 75% от рыночной стоимости автотранспортного средства определенной независимой оценочной компанией.

- При положительном решении  Кредитного Комитета Банк письменно  информирует об этом Заемщика  и Продавца. Предлагается два варианта уведомления Продавца о положительном решении Кредитного Комитета о кредитовании Заемщика:

1. Банк предоставляет письмо  Продавцу с информацией о кредитовании  Заемщика на определенные сумму, срок и для приобретения продаваемого  Продавцом автотранспортного средства;

2. Между Продавцом, Заемщиком и  Банком заключается трехсторонний  Договор купли-продажи автотранспортного  средства, в котором оговаривается  сумма авансового платежа, которую  Заемщик передает Продавцу в  момент заключения данного Договора, и сумма, которую Банк должен предоставить в заем Заемщику в определенные сроки, для расчета с Продавцом за приобретаемое автотранспортное средство.

- Заемщик вносит Продавцу авансовый  платеж не менее 25% от стоимости  автотранспортного средства, при  этом Продавец выдает Заемщику документ, подтверждающий факт оплаты авансового платежа (расписка, договор о задатке).

- Заемщик переоформляет автотранспортное  средство на свое имя в Управлении  Дорожной Полиции (УДП) и страхует  его в указанной Банком страховой  компании, при этом Выгодоприобретателем по страховому полису является Банк.

- Менеджер Департамента Потребительского  Кредитования Банка готовит Договор  банковского займа, Договор залога  транспортного средства.

- Договор залога транспортного  средства и сопроводительное письмо передаются Заемщику для регистрации в уполномоченном государственном органе, при этом все расходы несет Заемщик.

- После регистрации Договора  залога транспортного средства  в уполномоченных органах

Банк кредитует Заемщика. Возможны два варианта кредитования Заемщика:

1. Путем перечисления денег на текущий счет Заемщика. Заемщик снимает деньги со своего счета, при этом у него удерживается комиссия за снятие денег наличными. Заемщик за счет собственных средств возмещает разницу комиссии и передает полную сумму займа Продавцу.
2. Путем кредитования Заемщика через кассу. В этом случае Заемщик получает полную сумму займа и передает деньги Продавцу.

- Продавец выдает Заемщику документ, подтверждающий факт оплаты полной  стоимости автотранспортного средства.

2 Банковское кредитование без предоставления залога.

В 2009 году ДБ АО «Сбербанк» существенно повысил эффективность своей деятельности на рынке потребительского кредитования осуществляемых без залога. Были внесены изменения в условия кредитной программы "БЫСТРЫЕ ДЕНЬГИ", среди которых учет социального рейтинга заемщика при оценке его кредитоспособности, увеличение максимальной суммы кредита до 1 миллиона тенге и максимального срока кредита до 3 лет, внедрение программы лояльности для добросовестных заемщиков программы, позволяющей им при повторном обращении получить кредит на более выгодных условиях. Кроме того, потенциальным клиентам программы была предоставлена возможность подачи кредитной заявки через Интернет, на сайте Сбербанк, и узнать результаты ее рассмотрения, не посещая офис Банка. Введенные изменения позволили сделать кредиты по данной программе более доступными для широких слоев населения, увеличить объем кредитного портфеля. [17]

В 2008 году на основе программы "БЫСТРЫЕ ДЕНЬГИ" был разработан специализированный продукт "БЫСТРЫЕ ДЕНЬГИ плюс", предполагающий оформление и выдачу кредитов физическим лицам, имеющим прописку в Алматинской области, через отделения АО "Казпочта".

В течении 2009 года Банк активно работал в области кредитования малого и среднего бизнеса. Была разработана и внедрена специализированная программа кредитования малого и среднего бизнеса «БизнесКредит». Преимуществами программы являются упрощенная процедура оценки дохода заемщика, предоставление льготного периода по погашению основного долга, бесплатная экспертиза проекта, льготное открытие текущих счетов в Сбербанк. Максимальная сумма кредита по данной программе составляет 27 миллионов тенге, максимальный срок предоставления кредита достигает 5 лет.

Значительных успехов в отчетном году Банк добился в развитии бизнеса, связанного с открытием и обслуживанием платежных карт. Усилия Сбербанк были сконцентрированы как на внедрении и принципиально новых кредитных продуктов для держателей карт, так и на расширении спектра дополнительных услуг. В 2008 году Банком впервые в Казахстане была внедрена кредитная карта с льготным периодом погашения (grace period) - VISA 30. Отличительной особенностью  такой карты является отсутствие процентов за пользование кредитным лимитом, при условии погашения использованного кредитного лимита в течение учетного месяца. Таким образом, при соблюдении указанных условий, держатель карты VISA 30 может пользоваться кредитными  ресурсами Банка по ставке 0% в период до 30 дней. Решение о выдаче кредитной карты принимается в автоматическом режиме, на основании кредитного скоринга клиента.

В 2005 году Сбербанк успешно реализовал программу "Карта за лояльность", предусматривающую выпуск кредитных карт VISA для добросовестных заемщиков из числа клиентов программы "БЫСТРЫЕ ДЕНЬГИ". Реализация этого проекта позволила значительно увеличить число активных держателей кредитных карт Банка. Стремясь обеспечить максимальное удобство при пользовании картами VISA Сбербанк, во второй половине 2008 года Банком был внедрен сервис Inbank.kz, позволяющий держателям управлять карт-счетом через Интернет. В дальнейшем функциональность сервиса была расширена, и к настоящему моменту физические лица могут работать через Интернет не только с карт-счетами, но и со своими текущими и депозитными счетами. Кроме того, в отчетном году для держателей карт Банка введен в эксплуатацию сервис уведомлений об операциях по платежной карте и состоянии карт-счета посредством SMS.

Сбербанк расширил перечень услуг и для держателей зарплатных карт, предоставив возможность перевода денег на счета депозитов со специальными условиями с целью сбережения и накопления денежных средств. Повышая популярность карт VISA Сбербанк как удобного платежного средства, с 2005 года Банк предлагает держателям оплату услуг провайдеров кабельного телевидения, сотовой и телефонной связи с помощью платежных карт. Активная работа на рынке платежных карт принесла существенные результаты и получила признание Международной платежной системы VISA International. Количество выпущенных карт возросло более чем в 2 раза и достигло почти 8 тысяч. Обороты по платежным картам за год выросли на 58% по сравнению с 2007 годом и составили 2,5 млрд. тенге. В 2008 году рост операций с использованием платежных карт составил 64%, превысив отметку в 88 тысяч платежей. Наконец, в 2008 году Сбербанк был выбран платежной системой VISA International в качестве эксклюзивного партнера в пилотном проекте "Пополнение карт VISA по технологии Original Credit". Реализация данного проекта позволит производить мгновенное пополнение карт VISA, эмитированных в любой точке мира. [18]

Организационная структура  ДБ АО «Сбербанк», дислоцированного в                  г. Уральске представлена на схеме 1.

 

Схема 1. Организационная структура ДБ АО «Сбербанк» в г. Уральске

 

Из схемы 1 следует, что высшим органом Акционерного Общества «Сбербанк России» является общее собрание акционеров.

1) Общее собрание акционеров  – председатель правления и президент Банка           Г. Греф первый заместитель Председателя Правления, заместитель председателя Правления.

2) Совет директоров - Председатель  Совета директоров, 2 члена Совета  директоров, независимый директор.

Совет директоров - орган Банка, осуществляющий общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, составляющих исключительную компетенцию Общего собрания акционеров. В своей деятельности Совет Директоров руководствуется законодательством Республики Казахстан, нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, Уставом Банка, Решениями Общего собрания акционеров и Положением о Совете директоров.

3) Председатели правлений дочерних  банков. Председателем Правления ДБ АО «Сбербанк» в Республике Казахстан является О. Смирнов.

Правление Банка является исполнительным коллегиальным органом Банка, осуществляющим руководство текущей деятельностью Банка.

4) Управление деятельностью Филиала осуществляется Директором Филиала. Директор Филиала является руководящим работником Филиала и несёт индивидуальную ответственность за деятельность филиала. Директор Филиала осуществляет руководство на основании Доверенности, выдаваемой Банком за подписью Председателя Правления Банка, либо лица, его замещающего, и удостоверенной оттиском генеральной печати.

Директор Филиала:

1) осуществляет руководство  деятельностью  Филиала в соответствии с законодательством    Республики    Казахстан,    нормативными    правовыми    актами уполномоченного органа  Республики Казахстан. Национального Банка Республики Казахстан, Уставом Банка и Положением;

2) обеспечивает соблюдение правил  внутреннего трудового распорядка, режима работы и распределения  обязанностей между работниками  Филиала;

3) издаёт приказы, за исключением  регулирующих трудовые отношения, распоряжения и предписания, обязательные для всех работников Филиала;

4) направляет мотивированные   предложения,   равно   как   и   запросы   относительно  деятельности Филиала в Банк;