Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

 

Капитал Банка увеличился на 37,3% до 347,3 млрд. рублей, что было обусловлено как значительным объемом заработанной прибыли, так и проведенной переоценкой имущества.

Наибольшее изменение за исследуемый период произошло в составе работающих активов, величина которых увеличилась на 1 390 425 млн. руб., вследствие чего уровень доходности работающих активов увеличился на 2,6%, что свидетельствует об увеличении величины доходов, полученных от работающих активов в составе совокупных доходов.

Произошло также увеличение чистой процентной маржи - это является положительным фактором, так как чем выше значение данного показателя, тем больше возможности банка увеличить прибыль и тем выше конкурентоспособность банка.

Норматив достаточности капитала имеет особое значение среди всех экономических нормативов, так как он служит измерителем платёжеспособности банка. Увеличение норматива с 11,1% в 2006 г. до 11,7% в 2007 г. свидетельствует о повышении платёжеспособности Банка на 0,6%.

В целом же, по результатам анализа финансово - экономической Деятельности Сбербанка России наблюдается тенденция к увеличению финансовых показателей деятельности банка. Следовательно, можно сделать вывод о наращивании деловой активности Банка, расширении его ресурсной базы и росте кредитного портфеля.

 

2.3 Структура и диверсификация кредитного портфеля банка

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями.

В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам.

Выступая локомотивом банковского сектора, в 2007 году Сбербанк России продолжил совершенствование своего продуктового ряда, разработку новых услуг и внедрение новых инициатив. Это позволило Банку по итогам года сохранить лидирующее положение на основных сегментах российского финансового рынка в жестких конкурентных условиях: активы Сбербанка России по-прежнему превышают четверть активов банковской системы страны - 25,4%; доля на рынке вкладов составляет 53,3%; на рынке привлечения средств юридических лиц - 17,2%; на рынке корпоративного кредитования -31,8%.

Сбербанк России традиционно проводит крайне консервативную политику развития операций на рынке кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без анализа платежеспособности потенциального клиента, несмотря на то, что его основные конкуренты активно наращивают объемы необеспеченного потребительского кредитования, Результатом этой политики стало сохранение качества кредитного портфеля на высоком уровне при снижении доли Сбербанка России на рынке кредитования физических лиц с 44,1% до 37,0%.

Операции кредитования составляют более 84% работающих активов Банка - это по-прежнему основной инструмент размещения средств Банком. Совокупный ссудный портфель Банка превысил 2,7 трлн. рублей, увеличившись за год на 40,3%. Структура работающих активов Банка представлена на рисунке 3.

В структуре совокупного кредитного портфеля 59,7% приходится на кредиты корпоративным клиентам, 21,6% - кредиты частным клиентам и 3,5% -банкам.

Рисунок 3 - Структура работающих активов Сбербанка России за 2007 год

 

Кредитный портфель юридических лиц за год увеличился до 1,9 трлн. рублей. Темп прироста - на уровне 37% - соответствует темпу прироста предыдущего года. Количество кредитных договоров увеличилось за год на 16% до   115  тыс.,  при  этом  количество  заемщиков - юридических лиц увеличилось на 10% до 68 тыс.

Основную долю кредитного портфеля Банка составляют вложения в базовые  виды  деятельности,  при  этом за год доля  базовых отраслей в кредитном портфеле Банка возросла на 1,6 п.п. до 83,2%, тогда как доля базовых отраслей в ВВП России снизилась на 3,2 п.п. до 71,9%.

В целом, темп прироста кредитного портфеля юридических лиц Банка в 2007 году значительно превысил темп прироста экономики страны: 37,3% против 6,7%. Рост объемов кредитования Банком некоторых отраслей также опередил рост этих отраслей в масштабах экономики- Так, темп прироста кредитования Банком предприятий по добыче полезных ископаемых составил 127,6% при росте объема производства в отрасли на 2,3%,  предприятий транспорта и связи - 103,4% против 23,7%, предприятий сельского хозяйства -60,9%   против 2,8%, строительных организаций - 41,9% против 3,5%, предприятий обрабатывающих производств - 30,3% против 4,4%, торговых организаций — 21,0% против 13,0%.

Динамика кредитного  портфеля  корпоративных  клиентов  Сбербанка России представлена на рисунке 4.

Динамика кредитного портфеля корпоративных клиентов (без МБК, млрд. руб.)

Рисунок 4 - Динамика кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка

 

В течение года в Банке велась непрерывная работа по совершенствованию кредитных продуктов и адаптации их к рыночным условиям. Были изменены нормативные документы по краткосрочному кредитованию юридических лиц, экспортно-импортным операциям, кредитованию торговых сетей, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов и др.

За 2007 год предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 338,7 млрд. рублей, что почти в 2 раза превышает аналогичный показатель прошлого года. С начала года начато финансирование новых инвестиционных проектов, связанных со строительством трубопровода, обустройством месторождения, созданием телекоммуникационного оператора, реконструкцией взлетно-посадочной полосы аэропорта и др. На 1 января 2008 года ссудный портфель Банка в части инвестиционного финансирования составил 460,1 млрд. рублей.

В целом, в 2007 году в структуре кредитного портфеля юридических лиц Банка продолжилось увеличение доли кредитов, предоставленных на реализацию инвестиционных и строительных проектов - с 28,2 до 33,5%. Темп прироста указанных кредитов свидетельствует о расширении доступа заемщиков к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на цели развития и модернизации различных отраслей экономики страны.

Ссудная задолженность клиентов, относящихся к среднему бизнесу, приблизилась к 700 млрд. рублей, увеличившись за год на 135,3 млрд. рублей. При этом темп прироста задолженности данной категории клиентов увеличился с 17,1% за 2006 год до 24,1% за 2007 год.

В 2007 году сохранился опережающий рост задолженности предприятий малого бизнеса - 40,7% при росте всего портфеля юридических лиц на 37,3%. Остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства приблизился к 290 млрд. рублей. Доля кредитов, предоставленных Банком малому бизнесу (14,9%), превышает долю малого бизнеса в ВВП России (около 14%).

В 2007 году Сбербанк России проводил операции на рынке межбанковского кредитования в целях поддержания мгновенной и краткосрочной ликвидности Банка и эффективного управления свободными Денежными средствами.  Практически весь остаток ссудной задолженности банков приходится на Казначейство Сбербанка России и на 1 января 2008 года составляет 88,3 млрд. рублей.

В отчетном году кредитование частных клиентов было одним из самых динамично развивающихся направлений бизнеса Банка. Частным клиентам выдано кредитов на сумму более 0,5 трлн, рублей, что в 1,5 раза больше объема прошлого года. Из них 92% - в рублях, 7% - в долларах США и 1% - в евро.

Динамика кредитного портфеля частных лиц за 2007 год представлена на рисунке 5.

Сокращение себестоимости кредитных операций, снижение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной валюты по отношению к ведущим   мировым   валютам   позволили  Банку в 2007 году   снизить

 

Динамика кредитного портфеля частных клиентов (млрд. руб.)

Рисунок 5 - Динамика кредитного портфеля частных клиентов Сбербанка России

процентные ставки по рублевым кредитам физических лиц в среднем на 1-3%. Это решение стало одним из главных факторов, положительно повлиявших на доступность кредитных продуктов Банка для населения.

 

3   ОПЕРАЦИИ   СБЕРБАНКА   РОССИИ   ПО   ОБСЛУЖИВАНИЮ  НАСЕЛЕНИЯ

3.1 Операции Сбербанка России по привлечению средств населения

В уставе Сберегательного банка РФ подчеркивается, что целями деятельности банка являются привлечение денежных средств и сбережений от физических и юридических лиц и их размещение в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства, а также осуществление кредитно-расчетного обслуживания предприятий и граждан. При этом сохраняется ключевая роль Сберегательного банка России в организации сберегательного дела.

Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе Сбербанка России в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств, способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности банка по привлечению средств населения увеличиваются.

Вклады граждан в Сбербанк неоднородны по своей природе и роли в обеспечении кредитными ресурсами как самого банка, так и кредитной системы в целом. В связи со значительным развитием в последнее время расчетно-кассового обслуживания учреждениями Сбербанка предприятий и организаций наметилась тенденция к возрастанию значения в структуре пассивов банка остатка средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц. Однако их значение для аккумуляции стабильных и особенно долгосрочных кредитных ресурсов ограничено.

Срочные (депозитные) вклады, напротив, используются как ресурсы для среднесрочного и долгосрочного кредитования, так как привлекаются на строго определенный и достаточно длительный срок.

В настоящее время Сбербанк осуществляет операции по следующим видам вкладов: до востребования, депозит универсальный, особый, пополняемый депозит, накопительный, зарплатный, компенсационный, молодежный и пенсионные вклады («Пенсионный - плюс», «Пенсионный депозит» и «Срочный пенсионный»).

Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиками в любое время без предварительного уведомления. Вклад также в любое время может быть пополнен, за счет суммы вклада вкладчик может произвести безналичные расчеты. Проценты по вкладам до востребования причисляются к остатку вклада ежеквартально и при закрытии счета.

Сберегательные вклады открываются на следующие сроки:

-1 месяц и 1 день;

• 3 месяца и 1 день;
• 6 месяцев;
• 1 год и 1 месяц;
• 2 года;
• 5 лет.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от срока вклада, суммы первоначального взноса и неснижаемого остатка. Проценты по срочным вкладам могут начисляться по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Чтобы проанализировать динамику депозитного портфеля Сбербанка России, обратимся к таблице 3.1. Возьмем за основу группировку по срокам, применяемую в отчетных данных: депозиты до востребования, на срок до 30

 

Таблица 3.1 - Анализ динамики депозитного портфеля Сбербанка России

Наименование статьи	Ha0I.01.05, млн. руб.	На 01.01.07, млн. руб.	На 01.01.07, млн. руб.	Относит, изм., %
Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц, всего	1 179 762	1 395 070	1 851294	56,92
в т.ч. - депозиты до   востребования	97 665	35 855	31 708	-67,53
- депозиты на срок до 30 дней	333	331	338	1,5
- депозиты на срок от 31 до 90 дней	16 501	17 249	21 837	32,34
- депозиты на срок от 91 до 180 дней	98 438	75 420	65 927	-33,03
- депозиты на срок от 181 дня  до 1 года	82 340	92 736	154 895	88,12
- депозиты на срок от 1 года  до 3 лет	786 305	1 020 643	1 358 723	72,80
- депозиты на срок свыше 3 лет	98 180	152 836	217 866	121,90