Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

- доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового 
договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии 
подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний 
соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные 
источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные 
налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

- доход супруги (а) заемщика по одному месту работы;

- сумму пенсии, досрочно назначенную  по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Ипотечный кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заемщика на банковский счет застройщика.

Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Для получения ипотечного кредита заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в банк подтверждение застройщика (риэлтора) о резервировании заемщику приобретаемого объекта недвижимости с указанием его адреса и стоимости.

Для получения кредита на недвижимость заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в Банк документы, подтверждающие:

покупную или сметную/инвестиционную стоимость объекта недвижимости, сметную стоимость работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи объекта недвижимости, договор купли-продажи с отсрочкой платежа, договор об инвестировании строительства, договор о проведении ремонтных (отделочных) работ, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т. п.);

- наличие разрешения государственных  органов на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно-сметную  документацию (для индивидуального  строительства объекта недвижимости);

- право собственности, долгосрочной аренды и т. п. на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости).

В   обеспечение   исполнения  обязательств   заемщика  по   кредиту  на приобретение объекта недвижимости банк принимает:

• залог приобретаемого объекта недвижимости;
• поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга/и, детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту на строительство объекта недвижимости банк принимает:

• залог имущественных прав заемщика по договору об инвестировании строительства;
• поручительство застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства) - оформляется в качестве дополнительного обеспечения на период строительства;

- залог объекта недвижимости - оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него;

- поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга/и, детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания после завершения строительства объекта недвижимости.

Оценочная стоимость передаваемых в залог объекта недвижимости и имущественных прав заемщика по договору об инвестировании строительства определяется банком исходя из покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости.

Кредиты в сумме до 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются без материального обеспечения, кредиты свыше обозначенной суммы - с обязательным оформлением залога имущества.

Кредит молодой семье на приобретение/строительство объекта недвижимости предоставляется семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, неполным семьям (семьи с одним родителем и ребенком/детьми), в которых мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста, а также молодым семьям и родителям членов молодой семьи.

Под объектом недвижимости в данном случае понимается квартира, комната, жилой дом, земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Базовый срок кредитования до 15-ти лет. По желанию молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):

• на период строительства объекта недвижимости (не более чем на два года);
• при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Максимальный размер кредита для молодой семьи с ребенком (детьми) - до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости; для молодой семьи без детей - до 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости молодая семья оплачивает за счет собственных средств.

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка (детей) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет).

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон. Для получения кредита молодая семья предоставляет в банк (при наличии) свидетельство о браке и свидетельство о рождении ребенка, а также пакет документов, предусмотренный по кредитованию на покупку недвижимости.

Проведем теперь анализ кредитов, выдаваемых физическим лицам Сбербанком, по срокам (см. табл. 3.3). Возьмем за основу группировку по срокам, применяемую в отчетных данных: депозиты до востребования, на срок до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3-х лет.

 

 

Таблица 3.3 - Динамика кредитного портфеля Сбербанка России

Наименование статьи	На 01.01.05, млн. руб.	На 01.01.07, млн. руб.	На 01.01.07, млн. руб.	Относит. изм., %
Кредиты, предоставленные физическим лицам, всего	265 757	469 925	690 434,9	159,8
в т.ч на срок до 30 дней	59	528	0,9	-98,5
- от 31 до 90 дней	115	86	10 142	в 88,2 раз
- от 91 до 180 дней	304	606	301	-1,0
- от 181 дня до 1 года	5 747	8 339	11 745	104,4
- от 1 года до 3 лет	25 611	63 342	83 620	в 3,3 раза
- свыше 3 лет	233 723	396 641	584 093	149,9
Кредит,         предоставленный         при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт»)	198	383	533	169,2

Общий объём предоставленных кредитов за анализируемый период увеличился более чем в два раза, с 266 млрд. руб. до 690 млрд. руб. Из них почти в 90 раз возросло кредитование на срок от 31 до 90 дней, почти в два раза - кредитование на срок от 181 дня до 1 года. Сумма кредитов, выдаваемых на срок от 1 года до 3 лет, увеличилась в 3,3 раза, кредитование на срок свыше 3 лет также имеет тенденцию к росту (прирост составил 350 млрд. руб., или в 2,5 Раза).  Следует  особенно   отметить  тот  факт,   что  в  структуре  кредитов, предоставляемых физическим лицам, появляется новое направление -кредитование по «овердрафту». За анализируемый период наблюдается тенденция активизации розничных клиентов в использовании данного вида банковского продукта, что, несомненно, свидетельствует о повышении финансовой грамотности населения и хорошо организованной работы Банка по оказанию консультационных услуг и информированию контактной аудитории.

Проанализируем структуру кредитного портфеля по срокам, обратившись к таблице 3.4.

За анализируемый период структура кредитного портфеля практически не изменилась. Наибольшую долю в структуре кредитов физическим лицам занимают долгосрочные кредиты на срок свыше 3 лет. Их доля сократилась незначительно с 87,95% на 01.01.06 г. до 84,6% на 01.01.08 г. Наблюдается

Таблица 3.4 - Структура кредитов, предоставленных физическим лицам Сбербанком России

Наименование статьи	На 01.01.05		На 01.01.07		На 01.01.07
	млн. руб.	%к итогу	млн. руб.	%к итогу	млн. руб.	%к итогу
Кредиты, предоставленные физическим лицам, всего	265 757	100,00	469 925	100,00	690 434,9	100,00
в т.ч. на срок до 30 дней	59	0,02	528	0,11	0,9	0,00
- от 31 до 90 дней	115	0,04	86	0,02	10 142	1,47
- от 91 до 180 дней	304	0,11	606	0,13	301	0,04
- от 181 дня до 1 года	5 747	2,16	8 339	1,77	11 745	1,70
- от 1 года до 3 лет	25 611	9,64	63 342	13,48	83 620	12,11
- свыше 3 лет	233 723	87,95	396 641	84,41	584 093	84,60
Кредит, предоставленный   при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт»)	198	0,08	383	0,08	533	0,08

тенденция к росту доли кредитов, выдаваемых на срок от 31 до 90 дней и кредитов, выдаваемых на срок от 1 года до 3 лет. Доля краткосрочных кредитов со сроком до 30 дней - незначительна, а доля «овердрафтных» кредитов на протяжении исследуемого  периода сохранялась на уровне 0,08% в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам.

Из всего вышеизложенного следует сделать вывод о том, что среди населения наибольшим спросом пользуются долгосрочные кредиты. Это должно заинтересовать банк к обеспечению стабильной долгосрочной базы привлеченных средств.

 

3.3 Расчетно-кассовое обслуживание  населения и нетрадиционные услуги

Одним из важнейших направлений работы Сбербанка России по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время Сбербанк России выполняет широкий круг расчетно-кассовых операций: принимает платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, выдает расчетные чеки для оплаты товаров и услуг, производит по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам, выполняет другие операции.

Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т. д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через банк заработной платы, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм. Сбербанк России предлагает своим клиентам удобный способ получения заработной платы и других доходов путем перечисления на счета по вкладам. Более 7 млн. клиентов (каждый десятый работающий гражданин в России) ежемесячно получают свою заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка России.

Для получения заработной платы и других доходов через Сбербанк России достаточно открыть вклад «Зарплатный Сбербанка России» и сообщить его реквизиты в бухгалтерию своей организации. Вклад 'Зарплатный Сбербанка России» может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем.