Состояние и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

           В последнее время в России стали образовываться такие формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (кредитов) пайщикам. ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Количество их незначительно (в 2005г. - 1500 кооперативов), а их активы на 01.12.2008г. составляют 0,1% из всего актива кредитных организаций (приложение 1).

         В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

         Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

            В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 14 октября 2011г. Ассоциация российских банков насчитывает 712 членов, в том числе 539 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиалов. Банки - члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков - члены АРБ), так и малых и средних банков (10% банков - членов АРБ имеют уставный капитал до 30 млн. руб., 47% - от 30 до 300 млн. руб.). В числе членов АРБ 55 банков со 100% -ным и 17 банков с более 50% -ным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены "большой аудиторской четверки"¹. 

Количество зарегистрированных в России кредитных организаций  по состоянию на 1 ноября 2011 года. Согласно материалам ЦБ РФ, на начало текущего месяца в стране зарегистрировано 1 123 кредитные  организации против 1 146 на начало года, в том числе 1 061 банк (на 1 января 2011 года — 1 084) и 62 небанковские кредитные  организации, как и на 1 января этого  года.

Количество зарегистрированных кредитных организаций со 100-процентным иностранным участием в капитале сократилось с начала года с 80 до 78. По сравнению с данными на 1 октября 2011 года изменений по этим пунктам не зафиксировано.  
       На 1 ноября 2011 года в РФ насчитывалось 988 действующих кредитных организаций (1 012 на 1 января 2011 года, 991 на 1 октября), в том числе 931 банк (955 на начало года, 933 на начало октября), количество небанковских кредитных организаций составило 57, как и на 1 января текущего года (на 1 октября 2011 года — 58). Число действующих кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале составило на начало ноября 2011 года 227 (на 1 января — 220, на 1 октября — 225), из них со 100-процентным участием — 78, свыше 50% — 34.  
       На 01.11.2011 г. на территории РФ зарегистрировано 2 818 филиалов действующих кредитных организаций, в том числе 530 филиалов Сбербанка (2 926 и 574 филиала соответственно на 01.01.2011 г.). За рубежом на 01.11.2011 г. зарегистрировано 6 филиалов действующих кредитных организаций, как и на 1 января 2011 года. Количество представительств действующих кредитных организаций с начала года сократилось с 460 до 383, в том числе на территории РФ — 340 (416 на начало года), в дальнем зарубежье — 31 (на начало года — 32), в ближнем зарубежье — 12, как и на 1 января 2011 года.  
      Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 1 ноября 2011 года составил 1 трлн 206 млрд 393 млн руб., увеличившись с 1 трлн 186 млрд 179 млн руб. на 1 января 2011 года. ¹

2.2. Особенности кредитной системы России

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных  банковских технологий.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных  организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г) (см. таблицу 1).

Таблица 1

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с  уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется  отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен  пример небольшой Швейцарии, где  мирно сосуществуют крупные и  мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть. Там  работа есть всем, и каждый банк нужен.

Другой особенностью кредитной  системы России тот факт, что при  общем снижении количества банков в  России, начиная с 2005г. наблюдается  резкое увеличение количества крупных  банков с уставным капиталом от 300,0 млн.руб. и выше и составляет на 01.01.2010г. 602 банка, а также то, что основная масса активов приходится на такие  банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ 

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 2). Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Из таблицы 2 видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

Таблица 2

Количество банков в разрезе  Федеральных округов

Особенностью современного периода развития кредитной системы  является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой  финансовый кризис 2008-2009гг., который  и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы  выжить.

На сегодня многие банки  претерпевают следующие трансформации:

- Банки объединяются с  целью увеличения и сохранения  капиталов, т.е. происходит слияние  капиталов;

- Крупные банки покупают  более мелкие банки, т.е. происходит  поглощение;

- Банки закрываются в  связи с банкротством или в  связи с невозможностью мелких  банков выполнять требования  ЦБ по работе и размеру уставного  капитала, т.е. осуществляется самоликвидация  или ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского  холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал  объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом «МДМ Банк». Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

С февраля 2010 года начата процедура  реорганизации ОАО «УРАЛСИБ»  в форме присоединения к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО  АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура  присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.

По прогнозам ряда аналитиков сокращение количества действующих  банков продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих  банков – около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может  и не быть¹.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

3.1 Проблемы кредитной  системы в России

В ближайшем десятилетии  в России должны быть обеспечены высокие  темпы экономического роста, которые  позволят значительно повысить уровень  жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому  кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Таким образом, по мнению автора, следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной  политики по подробней². Итак:

1. В настоящее время  Россия как страна с открытой  и недостаточно диверсифицированной  экономикой, в высокой степени  зависящая от внешней экономической  и финансовой конъюнктуры, не  имеет возможности перейти к  режиму свободно плавающего валютного  курса рубля. По каналам текущего  счета платежного баланса предложение  иностранной валюты устойчиво  превышает спрос. Счет операций  с капиталом и финансовыми  инструментами нестабилен как  по объемам, так и по направленности  финансовых потоков. В таких  условиях, как показывает практика  многих стран, необходимо использование  режима управляемого плавающего  валютного курса, прежде всего  в целях исключения резких  колебаний обменного курса национальной  валюты.

2. В настоящее время  российская экономика в условиях  трансграничных потоков капитала  в значительной мере реагирует  на изменения зарубежных процентных  ставок. В связи с этим Банк  России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

3. В последние годы  наблюдается ослабление краткосрочной  взаимосвязи между денежными  агрегатами и индексом потребительских  цен. Поэтому границы прироста  денежной массы не являются  жестко заданными и отклонения  динамики денежной массы от  расчетной траектории не предполагают  немедленной корректировки политики  Банка России. Тем не менее,  характеристики денежной массы  остаются важным ориентиром для  оценки как текущих монетарных  условий, так и инфляционных  ожиданий и определения среднесрочного  тренда инфляции. Такой подход  реализуется через составление  денежной программы Банка России  и последующий мониторинг ее  показателей.

4. Зависимость российской  экономики от внешнеэкономической  конъюнктуры и продолжение структурных  преобразований в экономике делают  необходимой поддержку кредитной  политики Банка России действиями  Правительства Российской Федерации  в области бюджетной, налоговой,  тарифной, структурной и социальной  политики. В связи с этим меры  по формированию Стабилизационного  фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К  основным можно отнести следующие: