Становление и развитие кредитной системы России

   1370

  х.

  │

      .

  │

           .

  │           .

                 .

  │                 .  690

                        х.

  │                                .        620

                                             .х

  │                                           │

 

  │                                           │

 

  │   Стартовый этап      Период стабилизации │

   <-------------------> <------------------->

                                        период

  ┌─────────────────────┬─────────────────────┐

1995                   2000                 2005

 

Рис. 1. Количество региональных банков

 

Первый  этап - до 2000 г. - был стартовым этапом, который выдержали далеко не все. Последняя пятилетка - это период стабилизации и уверенности в  своих действиях.

Города и регионы, в которых действует наибольшее число региональных коммерческих банков, представлены в таблице 1.

 

Таблица 1

 

 

 

Количество  региональных банков (2005 г.)

 

Города  и регионы	Количество банков
Краснодарский край	26
Свердловская  область	29
Татарстан	27
Башкортостан	12
Новосибирск	14
Пермь	9
Ростов	24
Самара	24
Тюмень	25
Саратов	18
Нижний  Новгород	19
Дагестан	36
Марий Эл	1
Курская область	2
Читинская область	2
Пензенская  область	2

 

Рассмотрим роль региональных банков в экономике (рис. 2).

 

           Динамика  валюты баланса (%)                                 млрд руб.          14 400 х

                                                                                             .

                                                                                         .

                                                                                    .

                                                                               .

   26%                                                                    .

  х.                                                                .

        .                                                     .

             .                                           .

                   .    14%                   14%    х 3700

                        .х     .       .      .х                                              2000

                                                                                               .х

                                                     500             .

                                        период       х.                                    период

  ┌─────────────────────┬─────────────────────┐      ┌─────────────────────┬─────────────────────┐

1995                   2000                 2005  1995                   2000                 2005

 

 

 

Рис. 2. Показатели валюты баланса

 

Итак, мы видим темпы роста валюты баланса за 10 лет: по всем банковским учреждениям валюта баланса выросла  в 3,8 раза, по региональным - в 4 раза.

Устойчивость региональных банков подтверждается и банковскими экспертами. В число лучших 200 или 300 банков признанные эксперты все больше включают региональные (рис. 3).

 

                                              80

                                             .х

                                  .

                        .

  60          .

  х.

                                        период

  ┌───────────────────────────────────────────┐

2000                                        2005

 

Рис. 3. Региональные банки, входящие в состав

200 лучших банков России

 

За последние годы вырос и  уставный капитал региональных банков (рис. 4).

 

  36%

   х.

 

          .

 

 

                 .                           17%

                                             .х

                        12%        .

                         х.

 

                                        период

  ┌─────────────────────┬─────────────────────┐

1995                   2000                 2005

 

Рис. 4. Доля региональных банков в уставном капитале

российской  банковской системы

 

Региональные  банки весьма тесно связаны с  местным населением и местными субъектами производства. Они держат большую  сумму средств населения и  предприятий (табл. 2, 3).

 

Таблица 2

 

Вклады  населения в банках (на 01.01.2006)

 

Российская  Федерация	2720 млрд руб.
Москва	960 млрд руб.
Региональные  коммерческие банки	1760 млрд руб.

 

Таблица 3

 

Средства  предприятий в коммерческих банках (на 01.01.2006)

 

Российская  Федерация	1350 млрд руб.
Москва	820 млрд руб.
Региональные  коммерческие банки	530 млрд руб.

 

Достаточно  высока роль региональных банков в  активах банковской системы (табл. 4).

 

Таблица 4

 

Активы  коммерческих банков Российской Федерации

(на 01.01.2006)

 

Российская  Федерация	9750 млрд руб.
Москва	8300 млрд руб.
Региональные  коммерческие банки	1450 млрд руб.

 

И еще выше значимость региональных банков в кредитовании предприятий и организаций. Они взяли на себя 2/3 всей кредитной задолженности.

 

Таблица 5

 

Кредитная задолженность (на 01.01.2006)

 

Российская  Федерация	3100 млрд руб.
Москва	1100 млрд руб.
Региональные  коммерческие банки	2000 млрд руб.
Доля  региональных КБ = 64%

 

Таким образом, мы можем сделать вывод, что лучшие региональные банки занимают устойчивое положение в экономике  страны, пережили этапы модернизации и реорганизации, экономических спадов и провалов и наращивают свою значимость и влияние.

С удовлетворением подчеркиваем, что  в последние годы операции по отзыву лицензий среди региональных банков существенно сократились (табл. 6).

 

Таблица 6

 

Отзыв лицензий у коммерческих банков в 2003 - 2006 гг.

 

Отозвано        (аннулировано)     лицензий	На      01.01.1996	На      01.01.2001	На      01.01.2006	На      22.08.2006
Всего,	16	33	40	38
в том числе           в Московском регионе	12	23	35	33

 

Региональные  банки ближе к жизни регионов, к населению, к руководящим кадрам, их называют "свои", а закордонные - все-таки "чужие". И, прежде всего, региональные банки поднимают авторитет  банковской системы в целом.

У региональных банков есть и другая очень важная социальная аура: хозяева, или акционеры региональных банков, ближе к жизни регионов, городов, районов. Они более справедливы  к производственной деятельности своих  коллег, их авторитет существенно выше. Кадры региональных банков более устойчивы и более популярны.

Вместе  с тем надо признать, что региональные банки работают в обстановке больших  трудностей. На них существенно влияет глобализация финансовых рынков, и  они часто оказываются вне струи этого направления.

По  региональным банкам существенно бьет концентрация финансовых ресурсов в  столице. Известно, что 90% валового внутреннего  продукта производится в регионах, а 70% финансовых ресурсов страны находятся  в столице. Несправедливо. Это почти ограбление регионов.

Немаловажным  является и тот факт, что региональные клиенты, а они в основе своей  и акционеры банков, обязаны поддерживать банк, вкладывая в него новые собственные  средства, практически некомпенсируемые в виде дивидендов. И наоборот, региональный клиент не чувствует ответственности за рост уставного капитала филиала московского банка или Сберегательного банка.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что ослабление региональных банков нецелесообразно и практически  без великого ущерба для экономики страны невозможно.

Если  представить, что из регионов уйдут  местные банки, то, например, в Нижегородской  области более чем в 50% районов  и городов возникнет монополия  одного Сберегательного банка, что, безусловно, отрицательно скажется на всех показателях. Сельское хозяйство лишится 60% своего кредитного портфеля, малый бизнес потеряет 70% ресурсов. Существенный ущерб будет нанесен строительству. Можно сказать, что "умрет" мелкая торговля. Регионы недополучат более миллиарда рублей налогов.

Итак, что же надо делать?

Предлагается  совершенствовать модель развития региональных банков по пяти направлениям.

Первое  направление: узаконить особенности  прав, форм и методов работы региональных банков на законодательном уровне.

Мы  полагаем, что рано или поздно в России будет проведена классификация банковских учреждений, и в ней законодатель определит региональным банкам соответствующую роль, ослабит чрезмерную зарегулированность, даст большую свободу действий.

Второе  направление: следует расширить  полномочия местных органов власти во взаимодействии по пути экономического развития регионов.

Третье направление: совершенствование  корпоративного управления регионального  банка и внутреннего контроля.

Четвертое направление: это формы  объединения, кооперация местных региональных банков между собой.

Пятое направление: получение подрядов региональными банками у государственных  банков или коммерческих банков федерального значения.

Рассмотрим эти предложения  и начнем с губернской власти.

Полагаю, что губернатору надо предоставить большие права влияния на создание регионального банковского сектора, вырабатывать свой инструментарий работы с местными банками.

Мы проанализировали десятки уставов  городов, областей, и практически  нигде нет ни слова о формировании финансово-банковских учреждений. Полагаю, что губернатор должен иметь право вести договорные отношения, устанавливать губернский заказ на размещение банковских учреждений на своей территории, предлагать желаемый набор банковских услуг, совместное финансирование отраслей и предприятий и решать другие вопросы.

В Нижегородской области губернатор очень многое делает в этом направлении. В частности, созданы банковский совет под его руководством, экспертная группа банкиров при инвестиционном совете, которым также руководит губернатор. Губернатор компенсирует часть цены кредитов банкам, которые кредитуют сельское хозяйство, имеет договоры с рядом коммерческих банков по осуществлению сбора налогов.