Становление и развитие кредитной системы России

 

I.ПРОИСХОЖДЕНИЕ ДЕНЕГ.

 ЭВОЛЮЦИЯ  ДЕНЕГ.

 

Деньги – реальная (или символическая) ценность, которая в данных исторических обстоятельствах обладает наибольшим диапазоном и максимальной степенью ликвидности, т.е. превращением в товары и услуги.

Деньги прошли длительный путь эволюции. История развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.

Важным открытием в  исследовании природы денег стало  доказательство их товарного происхождения. Очевидно, что в дотоварном («натуральном») хозяйстве продукт производства потреблялся самим производителем. В товарном же хозяйстве (основанном на общественном разделении труда) «Производитель» и «Потребитель» - это уже разные лица, поэтому продукт производится с целью продажи и переходит к потребителю опосредованно – через обмен.

В эпоху натурального хозяйства обмен излишками произведенных продуктов носил случайный характер. Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и благодаря этому становящийся товаром, служил эквивалентом для другого продукта (товара), на который он обменивался.

Желая продать свой продукт и получить взамен его другой, производитель искал соответствующего контрагента. Поскольку денег в тот период еще не существовало, продавец лошади, желающий купить зерно, искал потенциального покупателя лошади, одновременно являющегося продавцом зерна. В акте купли-продажи, который имел форму «товар - товар», мешок зерна являлся эквивалентом лошади. Если продавцу требовался какой-то иной продукт, например ткань или вино, то эквивалентность обмена могла выглядеть иначе: « 1 лошадь = 10 метрам ткани» или « 1 лошадь = 20л вина». Эквивалентом лошади могли выступать разные количества других продуктов.

Постепенно обмен становится способом установления экономических  связей между производителями и  служит толчком к развитию общественного  разделения труда. По мере вовлечения в обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам более всего соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим эквивалентом – деньгами. Его собственная ценность служила гарантом эквивалентности обмена, а его особые свойства открывали возможности совершенствования самой процедуры обменных операций.

В роли таких денег  выступали сначала скот, меха, зерно, иногда даже ракушки, затем – металлы, из которых наиболее подходящими  оказались серебро и золото, и  наконец – одно только золото. Впоследствии золото перестает быть всеобщим эквивалентом и заменяется бумажными и кредитными деньгами.

 

 

II. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ДЕНЕГ.

 

Развитие обмена происходило путем  смены следующих форм стоимости.

1. Простая, или случайная, форма стоимости, соответствующая ранней ступени развития обмена. Обмен носил случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем ему товаре.

2. Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развитием обмена, вызванного первым крупным разделением труда, в связи с чем в процесс обмена включается множество предметов общественного труда. Это приводит к тому, что в связи со множеством товаров – эквивалентов, стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

3. Всеобщая форма стоимости связана с тем фактом, что дальнейшее развитие обмена привело к выделению из множества товаров отдельных товаров, играющих на местных рынках роль главных предметов обмена.

4. Денежная форма стоимости связана с выделением в результате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента.

Такая роль с развитием  обмена закрепилась за благородными металлами (золотом и серебром). Это связано с тем, что данные металлы в наибольшей степени соответствовали тем требованиям, которые рынок предъявляет к товару – деньгам. Эти требования следующие:

• однородность;
• трудность получения в необходимом количестве;
• делимость без потери стоимости;
• портативность;

• сохраняемость в течении сколь угодно большого промежутка времени.

В своей эволюции деньги прошли этапы:

1. металлических;
2. бумажных;
3. кредитных;
4. электронных денег.

Исходя из природы материала  можно выделить два основных вида денег: натуральные и символические деньги.

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения ( скот, зерно, меха, ракушки и т.д.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебренные).

Характерная особенность натуральных  денег состояла в том, что они  могли существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денег данного вида соответствовала их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Использование натуральных денег (прежде всего – золотых) в качестве всеобщего эквивалента имело  ряд существенных преимуществ. Натуральные  деньги имели собственную стоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебренные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Оба эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом при переходе от натуральных денег к их заменителям.

Однако с развитием рыночной экономики возможности использования  натуральных денег оказались  ограниченными. Для обслуживания расширяющихся  хозяйственных связей требовалось  все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги. Номинальная стоимость символических денег значительно выше, чем стоимость того материала, из которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

Бумажные деньги и различные  монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в  часто повторяющихся сделках  непосредственное присутствие самих  благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной  гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течении длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечение все большей части оборота товара и капитала.

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и выступали в качестве заместителей ранее находившихся в обращении серебренных и золотых монет.

Объективная возможность появления  заместителей реальных денег связана с реализацией металлическими деньгами функции средства обращения. В процессе реализации данной функции металлические деньги, во-первых, стирались, в результате чего полноценная монета превращалась лишь в знак стоимости; во-вторых, происходила сознательная порча металлической монеты как государственной властью (снижение лигатурной массы монеты), так и многочисленной армией фальшивомонетчиков.

Однако, несмотря на все эти изменения, «неполноценные» монеты выполняли  денежные функции не хуже «полноценных». В результате  этого в обществе возникла идея бумажных денег.

Сущность бумажных денег заключается  в том, что они являются денежными  знаками, выпускаемыми государством для  покрытия своего бюджетного дефицита и наделенными принудительным курсом.

Эмитентом бумажных денег является казначейство, которое будучи государственным  органом использует выпуск бумажных денег для покрытия государственных  расходов за счет эмиссионного дохода, т.е. разницы между стоимостью эмитированных  денег и стоимостью их выпуска (бумага, печать, перевозка).

Неустойчивость присуща бумажным деньгам по их природе. В отличие  от металлических денег, бумажные деньги не в состоянии выполнять функцию  сокровища. Поэтому они постоянно  остаются в каналах денежного  обращения, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное  их чрезмерной эмиссией, хотя оно может  быть связано и с утратой населением доверия к государственной власти, и с неблагоприятным платежным балансом страны, и с падением курса национальной валюты.

Расширение сферы коммерческого  и банковского кредита в условиях приобретения товарными отношениями  всеобщего характера привело  к появлению кредитных денег.

Кредитные деньги в своем развитии прошли следующие этапы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги и их последняя разновидность – кредитная карточка.

Вексель – документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

 

Особенностями векселя являются:

• абстрактность;
• бесспорность;
• обращаемость (относится к переводному векселю).

Однако, несмотря на ряд преимуществ, присущих вексельному обращению, оно  имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

Банкнотное  обращение – следующий этап развития кредитных денег, возникший на базе вексельного обращения.

Банкнота –  это обязательство банка. Банкнота отличается от векселя по двум важным моментам:

• во-первых, по срочности, так как вексель есть срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное долговое обязательство;
• во-вторых, по обеспеченности, т.е. вексель выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение Центральным банком страны и имеет государственную гарантию.

Банкноты выпускались взамен коммерческих векселей в порядке кредитования товарооборота. Их объем в обороте стихийно приспосабливался к потребностям оборота в деньгах. Вексельное и золотое обеспечение банкнот гарантировало относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель Центрального банка по большей части наполнен казначейскими векселями и обязательствами.

Следующим кредитным орудием является чек, который появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах.

Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя (владельца счета) кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. То есть фактически чек – это разновидность переводного векселя, который владелец счета выписывает на коммерческий банк.

Чек как денежный документ краткосрочного действия не имеет статуса законного платежного средства, и, в отличие от эмиссии денег, выпуск чеков в обращение не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота.

Во внутреннем обороте чеки используются

• для получения в банках наличных денег (именные чеки);
• для расчетов за товары и услуги (ордерные и предъявительские);
• в качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты (расчетные и акцептованные чеки).