Становление и развитие кредитной системы России

Мировые деньги.

Функция "мировые деньги" - это  деньги в системе международных  экономических отношений. Они функционируют  как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и  всеобщая материализация общественного  богатства. Мировые деньги в качестве международного средства выступают при расчетах по международным балансам: если платежи данной страны за определенный период превышает ее денежные поступления от других стран, то деньги представляют собой средство платежа.

1.5. Виды денег

Деньги в своем развитии выступали в двух видах:

Действительные деньги,

Заместители действительных денег (знаки  стоимости).

Действительные  деньги

- это деньги, у которых номинальная  стоимость соответствует их реальной  стоимости, т.е. стоимости металла,  из которого они изготовлены. Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет, при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Появление знаков стоимости при  золотом обращении было вызвано  объективной необходимостью:

Золотодобыча не поспевала за производством  товаров  и не обеспечивала полную потребность в деньгах.

Золотые деньги высокой портативности  не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

Золотое обращение не обладало в  силу объективности экономической  эластичностью, т.е. быстро расширятся и сжиматься;

Золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.

Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго – до первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. И постепенно золото исчезло из обращения.

Появились заместители бумажных денег (знаки  стоимости)

– деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:

Металлические знаки стоимости;

Бумажные знаки стоимости делятся  на:

1. Бумажные деньги

2. Кредитные деньги.

Рассмотрим их более подробно.

Металлические знаки стоимости

– это стершаяся золотая монета и билонная монета (мелкая монета, изготовленная  из дешевых металлов, например меди или алюминия).

Изобретение бумажных денег

приписывают, конечно, с большей  доли условности, древним китайским  купцам. Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.

В Европе появление бумажных денег  связывают обычно с опытом Франции 1716-1720гг. Эмиссия бумажных денег, проведенная  банком Джона Ло, окончилась неудачей. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые началась в 1769г. Предполагалось что, как и в других странах, рискнувших ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на серебро или золото. Но все оказалось иначе. Уже к концу века излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнационного рубля, естественно, начал падать, а товарные цены расти. Деньги делились на "плохие" и "хорошие". По закону Томаса Грехэма, плохие деньги вытесняют хорошие.

Закон гласит: «Из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость которых  по отношению к плохим деньгам  и официально установленному курсу повышается». Они просто припрятываются - дома, в банковских сейфах. В XX в. исполнителями роли "плохих" денег выступали банкноты, вытеснявшие из обращения золото. Со времени первой мировой войны, тенденция к прекращению размена банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед центральными банками встала задача неусыпного контроля за денежным обращением. На самом деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные деньги - символы, знаки стоимости. Почему же тогда произошел повсеместный и в последствии закрепившийся отход от золота? Ведь кроме войн и других бедствий, кроме издержавшихся владык и услужливых банкиров, должны существовать объективные причины.

Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. Неплохо вспомнить слова великого англичанина Адама Смита, который говорил, что: «Бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения». Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.

Бумажные деньги - банкноты и казначейские билеты - обязательны к приему в  качестве платежного средства на территории данного государства. Их стоимость  определяется лишь количеством товаров и услуг, которые можно купить на эти деньги. Итак, XX в. ознаменован переходом к обращению бумажных денег и превращением золота и серебра в товар, который можно купить по рыночной цене.

Кредитные деньги.

Кредитные деньги возникают из функции денег как средства платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита.

Существует три вида кредитных орудий обращения:

вексель,

банкнота,

чек.

Причем самым старым является вексель - он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами, а два последние были созданы банками в качестве кредитных орудий.

Вексель

- это письменное, абстрактное и  бесспорное обязательство заемщика  об уплате определенной суммы  кредитору по истечении указанного  в нем срока. Поясним некоторые слова из определения.

Абстрактность - в векселе не указывают причину возникновения долга.

Бесспорность - лицо, выдавшее вексель, не имеет права отказать в платеже.

Векселя бывают простые и переводные.

Простой вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока.

Переводной вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет.

Кредитор может использовать вексель  следующим образом:

1. Получить деньги по истечении срока платежа;

2. Учесть вексель, в банке  получив при этом его сумму  за вычетом учетного процента;

3. Использовать как средство  платежа при покупке товаров  (если поставщик согласен принять  вексель в качестве платежа).

Итак, благодаря своей абстрактности и бесспорности, вексель приобретает третье свойство - обращаемость.

Вексель - краткосрочное обязательство, обычно сроком до 3-х месяцев.

Замещение металлических денег  в обращении векселями происходит двумя путями:

1. До наступления срока платежа векселя могут обращаться как платежное и покупательные средства.

2. Часть векселей взаимно погашается, исключая таким образом, необходимость  в деньгах.

Банкнота 

- это вексель эмиссионного банка.  Банкнота отличается от векселя,  поскольку не выпускаются только для какой-то конкретной сделки. В отличие от векселя, банкнота является бессрочным обязательством банка, подлежавшая раньше обмену на золото по предъявлению ("Объявителю сей государственной ассигнации платитъ Ассигнацонный Банкъ ... ходячею монетою").

При учете векселей банк выпускал в обращение банкноты, один вид  кредитных денег заменялся другим. При оплате векселей банкноты возвращались обратно в банк.

Центральный банк тесно связан с  правительством, которое пользуется его кредитами под свои краткосрочные обязательства. Поскольку расходы правительства носит непроизводительный характер, то такое заимствование вызовет избыточную эмиссию. Чтобы воспрепятствовать этому, необходим свободный размен банкнот на золото, тогда количество банкнот будет определяться потребностями товарного обращения.

Неразменные на золото банкноты

С прекращением размена банкнот  на золото механизм банковской эмиссии  претерпевает значительные изменения, вместе с этим меняется и природа  банкнот. Наряду с коммерческими векселями в качестве законного обеспечения банкнот используются облигации госзаймов и казначейские векселя. Реальное вексельное обеспечение уступило место фиктивному. Неразменные на золото банкноты полностью подчиняются закону обращения бумажных денег, и для них характерно инфляционное обесценение.

Чек

Чек есть письменный приказ владельца  текущего счета в банке о выплате  указанной суммы определенному  лицу, или кому лицо прикажет, или  предъявителю чека.

Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

Для того чтобы чек имел силу законного  долгового обязательства, он должен иметь:

Указание на того, кто имеет право  получить эти деньги;

Сумму платежа цифрами и прописью;

Название и местонахождение банка;

Подпись чекодателя.

 

Чеки подразделяются на:

Именные:

С правом передачи третьему лицу (ордерные);

Без права передачи третьему лицу;

Предъявительские.

 
Таким образом, чек служит средством  получения наличных денег с текущего счета в банке, средством обращения и платежа за купленные товары, погашение долга, безналичных расчетов.

Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Развитие обращения чеков вызвало  ряд проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка

- именной документ, выпущенный  банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Существуют различные виды пластиковых  карточек, которые различаются своим  назначением, функционированием и  техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов карточные системы делятся на двусторонние и многосторонние.

С точки зрения функционирования карточные  системы делятся на дебетовые  и кредитные.

Помимо названных существуют еще  деньги, называемые «почти-деньгами». Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. К «почти-деньгами» относятся бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.Электронные (пластиковые) деньги

 

2.1. История  появления пластиковых карточек

Безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили  такой же переворот, какой в прошлые  столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты.

 Бурно развивающаяся компьютерная  техника наводит на мысль о  том, что "электронные" безналичные  деньги скоро вовсе могут вытеснить  наличные. И это "скоро" уже  не за горами.

Парадокс однако в том, что до сих пор мало кто знает, что  такое – безналичные деньги.

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге «Взгляд в прошлое, вышедшей в свет в 1888г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы.

Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя,  начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением.

Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Glub и American Express.

 

 

2.2.Виды  пластиковых карточек

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

 

С точки зрения механизма расчета  выделяются:

двусторонние и

многосторонние системы.

Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между  участниками расчетов, где владельцы  карточек могут использовать их для  покупки товаров в замкнутых  сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.)