Страховий ринок України: сучасні тенденції та перспективи розвитку

Як представник свого  клієнта страховий брокер має  спеціальні знання «ринку страхування», тобто знає межі можливостей широкого кола страхових компаній. Саме ці знання, які потрібні клієнту і які він розраховує одержати від страхового брокера, стають важливим аргументом на користь страхового посередництва. Ось чому розумний покупець страхового полісу бажає, щоб йому запропонували різні варіанти. На страховому ринку існує велика кількість напрямів діяльності, де можна скористатись послугами страхового брокера. Наприклад, працівники підприємства можуть висловити бажання мати додаткову пенсійну програму, тому що державне пенсійне забезпечення, на жаль, є недостатнім. Страховий брокер може допомогти в розробці пенсійного плану для цілого заводу й розміщенні програми в надійній (щодо фінансів) страховій компанії.

Страхові брокери, як і  страхові агенти, поділяються на кілька типів. Брокерами можуть бути як фізичні, так і юридичні особи (брокерські контори з найманим персоналом). Великі корпорації можуть мати свого так званого «кептивного брокера».

Найвідоміші в усьому світі брокери мають акредитацію на страховому ринку Ллойда і можуть розміщувати на ньому страхові ризики (так звані брокери Ллойда). Процедура розміщення ризиків у Ллойді не є унікальною, але вона – найдавніша. У загальних рисах її можна уявити за такою схемою. Брокер готує сліп. На цьому сліпі він розміщує всю необхідну інформацію щодо конкретного страхування під такими рубриками:

• найменування страхувальника,перестрахувальника;
• предмет (інтерес) страхування,перестрахування;
• тип (наприклад, факультативне перестрахування);
• клас (страхові ризики);
• ліміт відповідальності (страхова сума,франшиза);
• дата та період;
• премія (ставка або сума);
• загальні умови та винятки;
• спеціальні умови (гарантії);
• брокераж;
• андеррайтингова інформація.

Щоб отримати ціну для конкретного  ризику, який брокер бажає розмістити в Ллойді, він показує сліп та андеррайтингову інформацію так званому андеррайтеру-лідеру. Після докладного вивчення всієї інформації, яка пов’язана з конкретним ризиком, призначається ціна. Якщо клієнт брокера погоджується на таку ціну, лідер формально приймає ризик і ставить на сліпі свій штамп та зазначає частку (відсоток) ризику, яку він на себе бере. Частина ризику, що залишилась, розміщується серед інших андерайтерів.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Розділ 2. Аналіз сучасного стану страхового ринку в Україні

 

 

2.1 Діяльність страхових компаній на страховому ринку

 

Поступове реформування економіки  на ринковий лад об’єктивно зумовлює зростання потреби у страховому захисті суб’єктів ринку. Саме наявність розгалуженої системи надання страхових послуг характеризує ступінь розвитку економіки певної країни, дає уявлення про рівень захищеності її фізичних та юридичних осіб.

Нині в Україні функціонує понад 440 страхових компаній, низка  посередницьких та інших організацій, причетних до страхової справи. Існує  спеціальний орган — Національна комісія у справах нагляду за страховою діяльністю, який здійснює державний контроль за дотриманням чинного законодавства на ринку страхових послуг. Вітчизняний ринок страхових послуг ще молодий, проте вже й тепер відчутно зростають обсяги надання страхових послуг. Добре налагоджена страхова справа активно сприяє розвитку бізнесу і вирішенню соціальних проблем, гарантує високий рівень життя населення.

Дані щодо зміни кількості  страхових компаній в Україні  наведені у таблиці 2.1.

Таблиця 2.1

Зростання  кількості  страхових компаній в Україні

Роки	Загальна кількість	Компанії ризикових видів страхування	Компанії  зі страхування  життя
2001	328	309	19
2002	338	316	22
2003	367	337	30
2004	387	342	45

Продовження таблиці 2.1

2005	398	348	50
2006	441	356	55
2007	446	381	65
2008	469	397	72
2009	450	378	72
2010	456	389	67
2011	453	387	66

 

Проаналізувавши дану таблицю  видно, що в Україні протягом         2001-2011 років загальна кількість страхових компаній змінилася, а саме зросла на 125 компаній, серед яких кількість компаній з ризикових видів страхування та компаній із страхування життя збільшилась на 78 і 47 одиниць відповідно.

         Процеси роздержавлення та приватизації сприяли появі численних власників, котрі потребують захисту своїх майнових інтересів. Основною дійовою силою був, є і буде людський фактор з проблемами існування платної медичної допомоги, ризиками втрати роботи, особистого майна та іншими проблемами. У ситуації, що склалася, саме страхування стане найбільш ефективним засобом захисту юридичних та фізичних осіб від усіх видів ризику.

Підвищенню культури страхового мислення можуть сприяти такі кроки, як введення різноманітних видів обов’язкового страхування, передусім для людей небезпечних професій, державного майна, операцій підвищеного ризику, наприклад, транспортних, зовнішньоторгових.

Обов’язкова форма страхування  передбачає державне визначення об’єктів, суб’єктів та основних умов страхування. Тому за допомогою обов’язкових видів страхування держава, по-перше, підтримує окремі верстви населення та галузі економіки, по-друге, поставить економічні перешкоди перед розвитком небажаних виробництв і процесів, по-третє, надасть підтримку вітчизняним страховикам.

Поки страхова свідомість суспільства знаходиться у зародковому стані, обов’язкове страхування грає виховну та стабілізуючу роль, і за ним майбутнє.

Повноцінний страховий ринок  не може існувати без конкуренції. Завдячуючи новому Закону України «Про страхування», прийнятому в квітні 1999 року, на українському страховому ринку з’явилися правила  та умови різних міжнародних страхових корпорацій та груп. Це надихає вітчизняних страховиків на втілення нових розробок, активних практичних дій у страховому бізнесі країни, на розвиток здорової конкуренції.

У 2000-х роках на український  страховий ринок вийшло багато міжнародних  гравців, наприклад, AXA Group, UNIQA, PZU Ukraina, Generali Garant, «Альфа страхування», «Allianz Україна», «AIG Україна», які бачили високий потенціал зростання українського ринку страхування.

Сьогодні розвиток страхового ринку відбувається на фоні змін макроекономічної ситуації в державі і посиленні державного регулювання і нагляду за страховою діяльністю.

Незважаючи на великі очікування міжнародних гравців, протягом останніх п'яти років не були проведені необхідні реформи, як законодавства, так і ринку в цілому. Це призвело до того, що страховий ринок переживає період стагнації і не показує істотного зростання. Більшою мірою це пов'язано з політикою страхування кредитів, оскільки ринок страхування безпосередньо пов'язаний з ринком кредитування. Практично 40% ринку страхування становило страхування кредитів. Можна зробити висновок, що український страховий ринок не виправдав очікувань інвесторів.

Велика кількість податків і зборів викликає багато протиріч і призводить до падіння обсягів  грошових потоків, рентабельності, збільшення кількості неплатоспроможних страхових  компаній.

В Україні вже зараз  спостерігається процес консолідації ринку страхування - перші 50 страхових  компаній мають близько 70% обороту  ринку. До прикладу, у Польщі на ринку працює 56 страхових компаній, 3 з яких займають близько 60% ринку страхування. Таким чином, страховий ринок України має великий потенціал зростання, який як і раніше цікавий міжнародним інвесторам. Однак все ж відсутність ефективних і необхідних законодавчих реформ гальмує процес розвитку вітчизняного страхового ринку і не сприяє створенню сприятливих умов для залучення інвестицій у страховий бізнес.

 

 

2.2  Динаміка стахових премій та страхових виплат на страховому ринку України

 

У порівнянні з 9 місяцями 2011 року на 629,0 млн. грн. (3,8%) зменшився обсяг  надходжень  валових  страхових  премій,  обсяг  чистих  страхових  премій

збільшився на 2 277,4 млн. грн. (18,0%). Питома вага чистих страхових премій у

валових  страхових  преміях  за  9  місяців  2012  року  становила  94,4%,  що  на

17,5 в.п. більше в порівнянні з відповідним періодом 2011 року.

Основним фактором зменшення валових  страхових премій у порівнянні з

9  місяцями  2011 року  стало   зменшення  обсягу  валових   страхових  премій,

зокрема, з таких видів страхування, як: страхування майна (зменшення  валових 

страхових платежів на 343,8 млн. грн (13,9%)); страхування фінансових ризиків 

(зменшення валових страхових  премій на 402,1 млн. грн  (20,1%)); страхування

від вогневих ризиків та ризиків  стихійних явищ (зменшення валових  страхових 

премій на 440,8 млн. грн (23,6%)); страхування  вантажів та багажу (зменшення

валових  страхових премій  на  313,2 млн. грн  (28,9%)). Проте,  у порівнянні  з 9

місяцями  2011 року,  зріс  обсяг  валових  страхових  премій  з  таких  видів

страхування,  як:  обов'язкове  страхування  цивільно-правової  відповідальності

власників  транспортних  засобів  (ОСЦПВ)  (збільшення  валових  страхових 

платежів на  172,1 млн.  грн.  (10,2%));  страхування життя (збільшення  валових

страхових премій на 318,8 млн. грн. (35,4%)). 

Основним  фактором  зменшення  валових  страхових  премій  при одночасному збільшенні чистих страхових премій є значне зменшення обсягів

вихідного  перестрахування  всередині  країни  (у  порівнянні  з  аналогічним 

періодом  2011  року  частка  вихідного  перестрахування  у  валових  страхових 

преміях зменшилася з 28,6% до 12,5%) та відповідне зростання частки прямого

страхування від фізичних та юридичних  осіб.  У 2012 році  змінилося  співвідношення між вихідним перестрахуванням  у нерезидентів  та  всередині  країни  на  користь  перших  (55,4%  та  44,6% відповідно).

У  порівнянні  з  аналогічним  періодом  2011  року  на  14,4%  збільшилися 

валові  страхові  виплати/відшкодування,  обсяг  чистих  страхових  виплат

збільшився на 13,0%. 

Також,  у  порівнянні  з  аналогічним  періодом  2011  року  зросли  такі

показники,  як    загальні  активи  страховиків,  активи,  визначені  ст.  31  Закону

України  «Про  страхування»  для  представлення  коштів  страхових  резервів,    2

обсяг  сплачених  статутних  капіталів  (так,  станом  на  30.09.2012  їх  приріст

становив 15,7%, 68,5% та 8,5% відповідно). Основні  показники  діяльності  страхового  ринку та  його  динаміка представлені в таблиці 2.2.

Таблиця 2.2

Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка [12]

	9 місяців 2011	9 місяців 2012	Темпи приросту 9місяців 2011/        9 місяців 2012
			Млн. грн.	%
Кількість договорів страхування, укладених протягом звітного періоду,      тис. одиниць
Кількість договорів, крім договорів з обов`язкового страхування від нещасних випадків на транспорті, у тому числі	21 033,8	25 336,1	-	20,5 %
- зі страхувальниками – фізичними особами	18 291,6	22 086,7	-	20,7 %

Продовження таблиці 2.2

Кількість договорів з обов`язкового особистого        страхування від нещасних випадків на транспорті	472 534,4	110 216,5	-	-76,7%
Страхова діяльність, млн. грн.
Валові страхові премії	16 430,3	15 801,3	-629,0	-3,8%
Валові страхові виплати	3 482,2	3 982,5	500,3	14,4%
Рівень валових виплат, %	21,%	25,2 %	-	-
Чисті страхові премії	12 641,5	14918,9	2 277,4	18,0%
Чисті страхові виплати	3 396,2	3 837,0	441,5	13,0%
Рівень чистих виплат, %	26,9 %	25,7 %	-	-
Перестрахування, млн. грн.
Сплачено на перестрахування, у  тому числі:	4 699,6	1 976,3	- 2723	-57,9%
- перестраховикам-резидентам	3 788,9	882,3	- 2906	-76,7%
- перестраховикам-нерезидентам	910,7	1 094,0	183,3	20,1%
Виплати, компенсовані      перестраховиками, у тому числі:	326,7	446,1	119,4	36,5%
- перестраховиками-резидентам	85,9	145,5	59,6	69,4%
- перестраховиками-нерезидентам	240,8	300,6	59,8	24,8%
Отримані страхові премії від перестрахувальників-нерезидентів	211,0	208,4	-2,6	-1,2%
Виплати, компенсовані перестрахувальникам-нерезидентам	576,2	90,0	-486,2	-84,4%
Страхові резерви, млн. грн.
Обсяг сформованих страхових резервів	11 223,6	11 596,9	371,3	3,3%
- резерви зі страхування життя	2 526,0	3 021,6	441,8	19,6%
- технічні резерви	8 697,6	8 573,3	1 550,6	-1,4%
Активи страховиків та статутний  капітал, млн. грн
Загальні активи страховиків	45 248,5	52 371,6	7 123,1	15,7%
Активи, визначені ст. 31 Закону України  «Про страхування» для представлення  коштів страхових резервів	27 187,3	45 808,6	18621,3	68,5%
Обсяг сплачених статутних капіталsв	13 728,6	14 898,5	1 169,1	8,5%