Сущность и функции страхования

Следующий участник страхового рынка - различные общественные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков). Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует зарубежный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические исследования и готовить для органов власти и управления соответствующие практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они обязаны оперативно информировать страховщиков обо всех интересующих их законодательных актах, административных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект деятельности страховых ассоциаций - внешнеэкономический, т.е. представительство в международных страховых ассоциациях, организация научных конференций и симпозиумов. В РК созданы и осуществляют свою деятельность Ассоциации страховщиков и ассоциации страхователей. Ассоциации страховщиков РК входят в крупную Ассоциацию финансистов. Ассоциация страховщиков занимается формированием положительного имиджа новых страховых компаний, помогает разрабатывать правила проведение отдельных видов страхования, защищает всех участников страхового рынка. 

  

2.3 Состояние страхового рынка  в РК

По состоянию на 1 января 2005 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную  деятельность 36 страховых организаций (в том числе: 2 – по страхованию  жизни, 6 - с участием нерезидентов Республики Казахстан), 8 страховых брокеров, 27 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на  осуществление аудита страховой организации.

Институциональная структура  страхового сектора	на 01.01.04г.	на 01.01.05г.
Количество страховых  организаций, в т.ч.	32	36
с участием нерезидентов	6	6
по страхованию жизни	1	2
Количество страховых  брокеров	6	8
Количество актуариев	28	27
Количество аудиторских  организаций, имеющих лицензию на право  осуществления аудита страховой  организации	34	34

 

31 страховая организация на отчетную дату являлась участником АО «Фонд гарантирования страховых выплат».

Капитал. По состоянию на 1 января 2004 года размер расчетного собственного капитала страховых организаций составил 24 053,4 млн. тенге, что на 166,3% больше, чем за прошлый год (9 031,4 млн. тенге).

 

Финансовые показатели	на 1.01.2004г.	на 1.01.2005г.	Изменение по сравнению  с 1.01.2004г., в %
Совокупные активы	20 716,2	44 094,7	112,9
Обязательства	7 354,8	14 506,6	97,2
в т.ч. чистые страховые  резервы	4 540,7	8 150,7	79,5
Прочие обязательства	2 814,1	6 355,9	125,9
Собственный капитал (по балансу)	13 361,4	29 588,1	121,4

 

Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций  с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование", на отчетную дату составил 9,9% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование". Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "страхование жизни", составил 1,0% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование" и "страхование жизни".

Активы. Совокупный объем активов страховых организаций на 1 января 2005 года составил 44 094,7 млн. тенге, что на 112,9% больше показателя на 1 января 2004 года, в том числе:

Активы	На 1.01.200г.		на 1.01.2005г.		Изменение по сравнению  с 1.01.2004г., в %
	Сумма	Доля, %	Сумма	Доля, %
Деньги	1 281,9	6,2	1 565,5	3,6	22,1
Вклады размещенные	3 248,2	15,7	7 075,9	16,0	117,8
Ценные бумаги	9 229,2	44,6	24 656,2	55,9	167,2
Страховые премии к получению  от страхователей и посредников	3 026,4	14,6	3 594,3	8,1	18,8
Основные средства	1 814,0	8,8	1 747,9	4,0	-3,6
Нематериальные активы	30,9	0,1	55,4	0,1	79,3
Прочая дебиторская  задолженность	1 249,0	6,0	1 831,8	4,2	46,7
Другие активы	836,6	4,0	3 567,7	8,1	326,5
Итого активы	20 716,2	100,0	44 094,7	100,0	112,9

 

В целом, за декабрь 2004 года сумма активов страховых организаций  увеличилась на 11,0% (на 4 395,8 млн. тенге).

Обязательства. По состоянию  на 1 января 2005 года сумма обязательств страховых организаций составила 14 506,6 млн. тенге, что на 97,2% больше, чем за прошлый год.

 На отчетную дату  объем страховых резервов, сформированных  страховыми (перестраховочными) организациями  для обеспечения исполнения принятых  обязательств по действующим  договорам страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика), составил 8 150,7 млн. тенге, что на 79,5% больше объема сформированных резервов на 1 января 2004 года. Доля перестраховщика в страховых резервах на отчетную дату составила 6 538,4,0 млн. тенге.

Основные показатели страхового сектора

Основные показатели страхового сектора	на 01.01.2003г.	на 01.01.2004г.	на 01.01.2005г.
ВВП, в млрд. тенге	3 747,2	4 449,8	5 434,81
Отношение страховых  премий к ВВП, в %	0,60	0,65	0,74
Отношение собственного капитала к ВВП, в %	0,16	0,20	0,54
Отношение активов к  ВВП, в %	0,33	0,47	0,81
Отношение страховых  премий на душу населения, в тенге	1 523	1 936	2 665

 

Совокупный объем страховых  премий за 2004 год увеличился на 11 107,9 млн. тенге и составил 39 978,1 млн. тенге, что на 38,5% больше объема, собранного за 2003 год.

Поступление страховых премий

Поступление страховых  премий	На 1.01.04г.	на 1.01.05г.		Изменение по сравнению  с 1.01.2004г., в %
		Сумма	доля, %
Всего, в том числе  по:	28 870,2	39 978,1	100,0	38,5
Обязательному страхованию	2 841,6	4 446,2	11,1	56,5
Добровольному личному  страхованию	2 778,4	4 546,3	11,4	63,6
Добровольному имущественному страхованию	23 250,2	30 985,6	77,5	33,3

 

При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 января 2005 года превысил аналогичный показатель прошлого года на 56,5%. По добровольному личному страхованию превышение составило 63,6%, по добровольному имущественному страхованию – 33,3%.

 Касательно структуры  поступления страховых премий  по классам страхования по  состоянию на 1 января 2005 года можно  отметить следующее: 

В обязательном страховании  – 86,4% (3 839,2 млн. тенге) поступлений страховых  премий приходилось на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

В добровольном личном страховании  – 46,8% (2 127,9 млн. тенге) поступлений страховых  премий приходилось на поступления  по страхованию от несчастных случаев  и болезней, 37,7% (1 713,9 млн. тенге) по медицинскому страхованию, 14,4% (653,2 млн. тенге) по страхованию жизни.

В добровольном имущественном страховании  – 34,2% (10 600,6 млн. тенге) поступлений  страховых премий приходилось на поступления по страхованию имущества, 30,7% (9 521,0 млн. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда и 10,7% (3 328,1 млн. тенге) по страхованию грузов

Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) выглядел следующим образом:

Из общей суммы страховых  выплат, произведенных за 2004 год, наибольший объем страховых выплат сохранялся по классу обязательного страхования  гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств – 42,0% от совокупной суммы выплат. Коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям) по данному классу страхования составил 73,7%, увеличившись с 50,6% в прошлом году. Сохраняется тенденция роста убыточности по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Это обусловлено тем, что размеры страховых премий по обязательному страхованию не могут превышать размеров, установленных Законом РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

Обратная картина наблюдается  по классу добровольное личное страхование. Коэффициент убыточности по данному  классу страхования составил 27,8%, против 35,6% за прошлый год, что означает о высоком росте страховых  премий по сравнению с ростом страховых  выплат по данному классу страхования. В целом, на отчетную дату коэффициент убыточности составил 16,9%.

Коэффициент убыточности 

Виды страховой деятельности	Коэффициент убыточности, %
	на 1.01.2004г.	на 1.01.2005г.
Всего, в т.ч.:	14,5	16,9
по обязательному страхованию	46,3	63,9
по добровольному личному  страхованию	35,6	27,8
по добровольному имущественному страхованию	8,0	8,5

 

Состояние страхового рынка  определяется, прежде всего, спросом  на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем – либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на  соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СТРАХОВОЙ РЫНОК  ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН

 

В настоящее время  большое влияние на развитие страхования  оказывают следующие факторы: интернационализация страхового рынка, срастание страховых и кредитных рынков, разработка новых видов страховых услуг, разделение рынка на крупные (промышленно-финансовые) и массовые (мелкие и средние) риски, концентрация капитала. В свою очередь, на развитие этих направлений влияет сегодняшнее состояние мировой экономики.

В последние годы мировая  экономика в целом находилась в стадии подъема, хотя в зависимости  региона развитие осуществлялось неравномерно: в одних наблюдалась депрессия, связанная с большой внешней задолженностью, ростом инфляции, бюджетным дефицитом, в то время как в других странах продолжался экономический рост. Естественно, что процессы, определяющие состояние мировой экономики, не могли не отразиться на состоянии международного страхового рынка. Нынешнюю ситуацию, по оценкам экспертов, на международном страховом рынке определяют не только высокие темпы роста в целом, но и пробуждающаяся активность на страховых рынках развивающихся стран. В современном мире продолжается процесс концентрации и централизации капитала, в том числе и страховом деле. Образуются мощные страховые монополии, связанные с крупнейшими корпорациями, действующие в других отраслях экономики. Они контролируют большую часть мирового страхового рынка, мобилизуют на нем более половины страховых премий. Количественно такие крупные акционерные страховые общества преобладают в развитых странах. Доля акционерного страхования в страховых операциях различна: наиболее весомо в Великобритании, Германии, Франции, меньше в США, где произошло преобразование крупнейших акционерных страховых компаний в общества взаимного страхования.