Сущность и функции страхования

Заметную роль  в  страховом бизнесе играет французский  рынок, который за границей совершает  от 14 до 20 % своих операций. Франция  в мире занимает третье место в морском страховании и 20 % в авиационных рисках, страхуемых в мире.

В области перестрахования  во Франции, что было раннее одно из слабых мест, в последнее время  наблюдается быстрый рост объемов  операций, и построена  хорошая  структура перестраховочных обществ. По общему сбору страховых премий рынок Франции занимает пятое место в мире. По прямым операциям ( без перестрахования) было собрано 77 % от всего сбора премий на внутреннем рынке. В тоже время с усилением процесса интернационализации страхования растет круг проблем, как у страховщиков, таки у страхователей. Такие страны как Швеция, Швейцария, Австрия, Финляндия не хотят упустить случай присоединится к процессу интеграции, охватившему почти все западноевропейские страны, но при этом они хотели бы сохранить самостоятельность, не вступая в Европейское экономическое  сообщество. Большой интерес представляет страховой рынок Швеции. В Швеции любой нанесенный ущерб человеку должен быть возмещен (компенсирован) полностью, за исключением преднамеренных действий самого потерпевшего. Вопросами возмещения ущерба кроме страховщиков занимается служба компенсаций. При возмещении ущерба из него вычитается сумма возмещения, выплаченная по договору страхования. С наряду с возмещением ущерба широко практикуется страхование ответственности, страхование на компенсацию отдельного риска. Ущерб определяется с учетом степени виновности пострадавшего. Пожизненная рента  за причиненный ущерб трактуется как компенсация за будущие потери дохода или потерю кормильца и определяется в форме пожизненной ренты или одноразовой выплаты. Законом об ущербе о транспорте Шведского государства всякое транспортное средство, зарегистрированное в автоинспекции, подлежит обязательному страхованию, если оно не застраховано, то владелец облагается денежным штрафом до 1 тысячи крон. Если транспортное средство застраховано в разных страховых организациях, то ответственность за компенсацию распределяется солидарно между ними. Транспортное средство, которое не зарегистрировано в Швеции, может ввозиться и использоваться в транспортном движении без шведского страхования, если оно принадлежит государству, которое присоединилось к Европейской конвенции от 20 апреля 1959 г. об обязательном страховании.

США. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет  свое страховое законодательство и  свой регулирующий орган (надзор). Единого  федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает  свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование  жизни и здоровья, медицинское,  пенсии, сберегательное и т.д.);

2. коммерческое (широкий  спектр);

3. личное (подразумевается  страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена  специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия  в США является единственной, которая  не подпадает под антимонопольное  законодательство.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым  компаниям, что дает возможность  распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию  жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют  огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые  издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операции, а от инвестиций.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Крупнейшие страховые  компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование  жизни, страхование ренты или  пенсии, страхование от болезней и  несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование, на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Вторым по значению видом страхования  в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Характерной особенностью страховой системы Соединенных  Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т. е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек.

Страховые агенты («подписчики») обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком, продавая полисы от ее имени.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму-страховщика.

Брокерством занимаются как отдельные  лица, так и крупные специализированные фирмы («Марш энд Макленнс», «Александр энд Александр» и другие).

Ведущие компании страхового рынка США. «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншурэнс компани» (Блумингтон, Иллинойс). («State Farm Mutual Automobile Insurance Company» (Bloomington, Illinois).

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества, основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятельность на территории США и Канады.

«СИГНА» - одна из ведущих широко диверсифицированных  страховых корпораций США, основана в 1982 г. в результате слияния «Коннектикут дженерал корп.» и «ИНА корп.». Во главе СИГНА находится холдинг со штаб-квартирой в Филадельфии. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности, ряд дочерних фирм занимается пенсионным и личным страхованием, брокерскими операциями и др. Дочерние фирмы компании действуют в 160 странах, в них занято более 48 тыс. человек.

«Америкен интернэшнл груп», АИГ («American International Group»).

Крупнейший в США  страховщик торговых и промышленных рисков. Действует с 1919 г., представляет собой холдинговую компанию со штаб-квартирой  в Нью-Йорке, контролирующую 44 дочерние компаний в странах мира. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Самым значительным по объему операций является отделение, куда входят компании страхования имущества и ответственности, оказывающие услуги крупным торговым и промышленным фирмам США.

«Олстейт иншуренс компани» («All-State Insurance Company»).

Одна из крупнейших транснациональных  корпораций по страхованию имущества. Основана в 1931 г. в штате Иллинойс. В 1972 г. образовала дочернюю компанию «Нортбрук Иксес энд Серплис иншуренс компанг»' занимающуюся страхованием в США и за рубежом. Компания заключает различные виды договоров страхования: от пожаров, наводнений, землетрясений, автомобильных катастроф, несчастных случаев, страхует авиапассажиров и т. д. Владеет 15 дочерними компаниями.

«Континентал корпорэйшн» («Continental Corporation»).

Четвертая по величине страховая  группа США, основанная в 1853 г. Представляет собой диверсифицированную корпорацию со штатом в 16,5 тыс. человек. Предоставляет широкий спектр страховых услуг почти в 100 странах мира. Более 2/3 страховых премий приносят операции с участием промышленных, транспортных и торговых компаний. В последние годы «Континентал» последовательно проводит линию на развитие деловых связей с транснациональными корпорациями. Зарубежную деятельность осуществляет в Западной Европе (прежде всего в ФРГ), Канаде, Юго-Восточной Азии. Специализируется на транспортном страховании и перестраховании.

«Пруденшл иншуренс компани оф Америка» («The Prudential Insurance Company of America») 

Крупнейшая транснациональная  компания по страхованию жизни. Основана в 1873 г., с 1943 г. действует как компания страхования жизни на взаимных началах. За свою многолетнюю деятельность осуществила  множество слияний и поглощений.

В 1979 г. совместно с  «Сони» образовала в Японии компанию по страхованию жизни, в которой  ей принадлежит 50% капитала. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.

Великобритания. Страховой  бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в  Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров.

Личное страхование  в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых  компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.

Имущественное страхование  среди населения представлено рядом  традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Институциональная структура  страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам — акционерам, обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение — страховая корпорация "Ллойд". В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний.

В соответствии с директивами ЕЭС, начиная с 1982 г., в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.

Договоры страхования  в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию.