Сущность и функции страхования

Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов.

В граджанско-правовом декрете  страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховых  синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунт стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей Совет "Ллойда" устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный  гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В Великобритании действует  обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом рынке Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.

Франция. Примечательная черта развития французского рынка страхования — чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны — в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования — Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

Основные виды страхования  во Франции: автострахование и страхование  жизни. В 1983-84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных  спутников с помощью ракеты «Ариан»  была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Зарубежная деятельность — сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

Италия. Исторические корни страхового дела в Италии уходят в средние века. Первый из известных в мировой практике договор страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. (предметом страхования был морской транспортный риск).

В 1751 г. для осуществления  морского страхования было создано  первое страховое общество, в 1752 г. —  первое общество по страхованию от пожаров, а в 1826 г. создана первая компания по страхованию жизни.

В настоящее время  страховые компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в других странах. Основными чертами современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний.

В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 — только страхованием жизни, 27 — страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 — только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 — иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний — частные акционерные общества.

Крупнейшей страховой  компанией Италии является «Ассикурациони дженерали» («Assicurazioni General!»). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных.

Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование  жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% — рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

Япония. Организация страхования в этой стране имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни. Вместе с отделениями иностранных страховых компаний (всего 3) их число составляет 23. По всем показателям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующих позиций компаний является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения было вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Компании страхования  жизни — крупнейшие владельцы  акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют активную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль, как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические группы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира. Наиболее крупные выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организации. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и агентов, число страховых агентов у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок - это  особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируется предложение и спрос на нее.

Как считают экономисты, интерес к страхованию в Казахстане возник и, в принципе, не теряет своей  актуальности у предпринимателей, как  к возможной сфере инвестиций капитала с целью получения прибыли. С другой стороны, страхование интересует население, товаропроизводителей, хозяйственников, предпринимателей, как система, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от стихийных различных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности, выполнения или невыполнения взаимных обязательств. Свидетельством тому является тот факт, что государство издает дополнительно законы, регулирующие обязательное страхование гражданско-правовой ответственности предпринимательской деятельности частных нотариусов и адвокатов, а также аудиторов и аудиторских компаний.

Сущность страхования наиболее полно проявляется в его функциях.

Основной, определяющей является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функцией происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Страхование выполняет  также предупредительную функцию, связанную с использованием части  средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. Предупредительная функция  страхования обеспечивает финансирование мероприятий превентивного характера за счет средств страхового фонда.

Страхование выполняет  сберегательную функцию, которая связана с совершением определенных накоплений. Наиболее ярко сберегательная функция находит свое выражение в личном страховании. Граждане, организуя страхование жизни, здоровья, или на случай наступления страхового события, осуществляют определенные сбережения денежных средств на дожитие, проведение повышенных затрат при наступлении определенных событий в жизни.

Контрольная функция  страхования выражает его свойства по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Контрольная функция страхования позволяет сформировать страховой фонд за счет поступлений от страхования в виде страховых взносов, а также обеспечивает строго целевое использование средств данного фонда в виде страхового возмещения при наступлении страховых событий. В соответствие с контрольной функцией осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций.

Страхование, по существу, является одним  из ключевых инструментов формирования  долгосрочных наиболее важных для развития любой экономики инвестиционных ресурсов. В этой связи исключительно  важным является нахождение оптимальные  для условий нашей республики сочетания интегрированности  национальной страховой системы в мировую страховую систему с механизмами, предшествующими утечке национальных капиталов. Особенно это касается рынка страхования жизни и добровольного пенсионного страхования, которые аккумулируют основную часть долгосрочных инвестиционных ресурсов и т.д.

В настоящее время в Казахстане страховые резервы могут направляться в кредитные операции, которые  приносят дополнительную прибыль. Таким  образом, страховые резервы выступают  как ссудный капитал, который увеличивается не только за счет роста страхового фонда, но и благодаря его инвестированию. Страховые организации осуществляют превращение аккумулированных взносов в судный капитал и передачу его в различные области экономики.

Современный страховой рынок Казахстана характеризуется ростом объемов операций, появлением новых направлений страховой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к ситуации со страховым бизнесом в Казахстане.

Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем – либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на  соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.

В настоящее время  большое влияние на развитие страхования оказывают следующие факторы: интернационализация страхового рынка, срастание страховых и кредитных рынков, разработка новых видов страховых услуг, разделение рынка на крупные (промышленно-финансовые) и массовые (мелкие и средние) риски, концентрация капитала. В свою очередь, на развитие этих направлений влияет сегодняшнее состояние мировой экономики.