Теоретические основы системы денежных переводов в России

Таким образом, на рынке  денежных переводов сработал закон, выведенный кризисом: тот инструмент, который в период расцвета генерирует высокие доходы, в период упадка, как правило, уходит в ноль. Тот, которому в лучшие годы не придавали особого значения, напротив, может начать процветать.

Насколько принятые меры - освоение новых территорий и снижение тарифов - оказались эффективными, пока судить сложно. Но большинство участников рынка отмечают одну и ту же тенденцию: постепенное увеличение объемов денежных переводов. Так, в компании «Лидер» сообщают, что данные за III–IV кварталы 2009 года уже позволяют говорить о стабилизации рынка и росте его объемов приблизительно на 10–20%.

Примечательно, что представители  рынка денежных переводов достаточно сдержанны в своих оценках. Несмотря на все их усилия по расширению целевой аудитории, основная масса клиентов осталась прежней -это трудовые мигранты. А потому скорость возвращения объема переводов к докризисному уровню будет зависеть прежде всего от того, как быстро будет восстанавливаться торговля, сфера услуг, транспорта и строительства. По оценкам Всемирного банка, положительная динамика объемов переводов восстановится к 2012-2013 году. Аналитики объясняют свой прогноз тем, что «ралли на нефтяном рынке во втором полугодии текущего года может привести к повышению спроса в России на трудовую силу из близлежащих государств и к увеличению объема денежных переводов из РФ в страны СНГ». Пока рынок движется согласно намеченному плану.

Логично предположить, что, пока рынок лихорадит, «болезнь»  может истощить некоторых участников и они сойдут с дистанции. Сложнее всего придется тем компаниям, которые установили тарифы значительно ниже среднерыночных. Для них бизнес давно перестал быть высокоприбыльным. Однако конкуренты отмечают, что сейчас явных претендентов «на вылет» на рынке нет. С другой стороны, полностью исключать вероятность банкротства компаний-переводчиков нельзя. Во-первых, кризис сократил число потенциальных отправителей, во-вторых, уменьшились суммы переводов. Оба фактора соответственно повлияли на доходы системы. В свою очередь, многие системы изменили тарифную политику в сторону снижения комиссии. При такой ситуации прежде всего выигрывают системы более технологически развитые, так как разница между их сравнительно высокими тарифами и сравнительно низкими тарифами менее технологичных систем становится ничтожной».

Тем не менее, большинство участников не ожидают серьезных потрясений на рынке, так как он уже, что называется, сложился и каждый из игроков занимает на нем определенную нишу. «Если какой-нибудь не самый крупный игрок, который чувствует себя не очень хорошо, уйдет с рынка, то его ниша будет моментально занята. Уход с рынка небольших систем денежных переводов ни на что не повлияет.

Однако есть и более  радикальная точка зрения, согласно которой рынок срочных денежных переводов в результате кризиса может претерпеть существенные изменения. Существующие условия будут способствовать объединению систем денежных переводов, то есть, с нашей точки зрения, на рынке останутся несколько систем, имеющих современные технологические решения, жесткие стандарты качества обслуживания, безупречную репутацию и значительные охватывающие сети обслуживания.

Несколько лет назад  на рынке денежных переводов наметилась тенденция: крупные розничные банки  начали создавать собственные системы. В качестве примеров можно назвать несколько успешных проектов, когда банк развивал данное направление как «побочное»: Связь-Банк - BLIZKO, Райффайзенбанк - Быстрая Почта, ВТБ24 -ВТБ-спринт, Сбербанк - Блиц и др. При большом объеме операций такая структура бизнеса казалась более эффективной, так как комиссия за перевод оставалась полностью внутри банка.

Процесс создания банками  собственных систем денежных переводов  закончился более двух лет назад. Во многом это связано с колоссальными  вложениями в трудоемкие и затратные мероприятия по созданию технологии, продвижению бренда, формированию сети и многое другое, что не всегда рентабельно даже для крупнейших участников банковского рынка страны. К тому же конкуренция на этом поле достаточно высока: на отечественном рынке сегодня представлено около 20 систем денежных переводов.

Когда проект не выходит  на самоокупаемость либо когда доход  проекта полностью уходит на покрытие расходов организации, компания в большинстве  случаев начинает повышать тарифы на услугу для снятия более высокой краткосрочной премии с проекта. В настоящее время развитие систем денежных переводов является весьма ресурсоемким проектом, поэтому в условиях проблем с ресурсами новые системы развивать неэффективно.

Поэтому прихода новых конкурентов из смежной, или, точнее, «материнской», отрасли (так как согласно российскому законодательству денежные переводы могут осуществляться только на базе банка) действующим игрокам не стоит ожидать. Наоборот, кризис заставил многие кредитные организации переоценить свои отношения с системами денежных переводов.

Как уже отмечалось, системы  денежных переводов за последний  год значительно нарастили свою сеть. При этом ее увеличение произошло, главным образом, не за счет открытия собственных филиалов, а в результате расширения агентской сети. Банки начали более активно продвигать данную услугу на рынке и, соответственно, более активно сотрудничать с компаниями-переводчиками.

Заинтересованность банков в развитии данных партнерских отношений  объясняется тем, что, как показал кризис, сопутствующие и непрофильные направления бизнеса могут приносить неплохой доход. А в условиях сокращения потребительского кредитования банки были вынуждены развивать новые направления бизнеса для восполнения утраченных доходов.

Таким образом, в данной ситуации банки не представляют угрозы для профильных компаний на рынке срочных денежных переводов. Однако в скором времени повод для конкуренции может возникнуть.

Как известно, раньше основными  альтернативными способами передачи денежных средств являлись почтовые переводы и перевод денежных средств на расчетный счет. Сегодня же все громче заявляют о себе интернет-банкинг, электронные деньги и прочие современные технологии. При этом необходимо отметить, что данные системы имеют одно значительное преимущество - более дешевое обслуживание.

На сегодняшний день традиционные и современные системы  денежных переводов развиваются  параллельно, так как имеют разную целевую аудиторию и выполняют  различные задачи. Однако в условиях стремительного развития технологий рынок может начать функционировать по законам геометрии Лобачевского, доказавшего, что и параллельные прямые способны пересекаться. Так, участники рынка уже отмечают определенные изменения в поведении клиентов. Например, в компании «АЛЛЮР» сообщили, что фиксируют рост платежной активности населения через терминальные сети.  Это как раз подтверждает тезис о том, что люди начали считать деньги, и если пополнение счета телефона или оплата «коммуналки» через банкомат с использованием банковской карты является бесплатной операцией, люди активнее используют альтернативные платежные инструменты, а не поход в банк, как ранее. Отсюда очевидный вывод: электронные деньги и интернет-сервисы являются весьма перспективной альтернативой действующим сегодня системам переводов.

Тем не менее многие участники  рынка считают, что конкуренция  традиционных систем денежных переводов  с мобильными и интернет-технологиями - далекая перспектива.

 

Во-первых, финансовая грамотность  населения в России остается пока на весьма низком уровне, а потому ожидать, что в одночасье «гастарбайтеры» (являющиеся на сегодняшний день основными пользователями систем срочных денежных переводов) перейдут на использование интернет-банкинга или тех же «электронных кошельков», не приходится.

Во-вторых, необходимая  инфраструктура на данный момент в  России очень слабо и неравномерно развита, а потому возможность использования  данных технологий достаточно ограниченна. Так, в компании «Лидер» пояснили: «Безусловно, этот канал продаж (Интернет) имеет огромный потенциал: и в долгосрочной перспективе, по мере повышения уровня финансовой грамотности населения, и по мере развития электронных финансовых сервисов интернет-системы составят серьезную конкуренцию традиционным системам переводов, реализующим свои сервисы в банковских офисах и через сети платежных терминалов. Однако в настоящее время интернет-системы охватывают лишь незначительный клиентский сегмент, по разным данным, не превышающий 3–5% пользователей услуг денежных переводов и платежей в пользу поставщиков услуг».

Но возможно, это будущее  окажется на практике не таким далеким, как это кажется на первый взгляд. Динамика роста числа операций в интернет-системах в десятки раз опережает рост числа операций в традиционных системах денежных переводах. Поэтому большинство участников рынка систем срочных денежных переводов активно внедряют современные технологии и развивают новые направления. Если упустить сегодня время, то завтра можно оказаться за бортом -в том числе и в силу собственной технологической отсталости.

По оценкам Всемирного банка, положительная динамика объемов  переводов восстановится к 2012-2013 году. Аналитики объясняют свой прогноз  тем, что «ралли на нефтяном рынке  во втором полугодии текущего года может привести к повышению спроса в России на трудовую силу из близлежащих государств и к увеличению объема денежных переводов из РФ в страны СНГ»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Переводы без открытия  банковского счета не являются новым  для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений.

Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная  и к тому же ограничена территорией  России и наличием в нужной точке  получения перевода отделения почтовой связи или филиала Сбербанка. Ситуация изменилась с началом миграции населения. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов.

Работа с этими системами  позволяет выполнить перевод  практически в любую точку  мира за считанные минуты. Услуги систем недешевы, но в случае крайней необходимости клиенты готовы идти на значительные траты.

Кроме переводов без  открытия счета через системы  денежных переводов практически  все банки предлагают услуги по переводу денежных средств со счета на счет клиентов физических лиц как внутри России, так и за рубеж. Это классическая банковская услуга, тарифы на которую практически не различаются от банка к банку, и, учитывая отсутствие банковских счетов у большей части населения, несравнима с объемами переводов без открытия счета и составляет малую часть общих розничных доходов.

Кроме переводов между  физическими лицами активно развиваются  банковские платежи без открытия счета и со счета физических лиц  в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, части 1 и 2;
2. Федеральный закон РФ от 2 декабря № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);
3. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ;
4. Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
5. Федеральный закон от 25.07.2002г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ»;
6. Федеральный закон от 22.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках»;
7. Положение Банка России от 01.04.2003г. №222-П; «О порядке осуществления безналичных расчетах физическими лицами в Российской Федерации» (с изменениями от ред. от 26.08.2009)
8. Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03 октября 2002 года № 2-П;
9. Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями);
10. Инструкция Банка России «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» от 28 апреля 2004 года № 113-И.
11. Банковское дело / под ред. Г.И. Белоглазовой. – СПб.: Питер, 2003;
12. Банковское дело / под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и  статистика, 2005;
13. Каджаева.М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. Сред. Проф. Учеб. заведений/ М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – М.:Издательский центр «Академия», 2006.

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ ФЗ от 07.08.2001г. №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма»