Трудовые ресурсы сельского хозяйства и пути повышения эффективности их использования

   Страхователями  могут быть граждане, которым принадлежит  имущество на правах личной собственности.

   Органы  Росгосстраха для определения размеров страховых платежей ежегодно проводят учет и оценку строений и другого имущества, принадлежащего гражданам.

В дополнение к обязательному страхованию  имущество может быть застраховано по добровольному страхованию в пределах 60% его стоимости (оценки) с учетом износа.

   Добровольное  имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование  граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование  домашнего имущества и средств  транспорта, принадлежащих гражданам, В объем страховой ответственности входит страхование от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта.  

   Страхование средств транспорта и грузов — это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта — каска. По транспортному страхованию страховщик несет ответственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др. 

   Страхование финансовых рисков

   Страхование финансовых рисков представляет собой гарантию того, что определенные финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой-либо сделки, будут выполнены. Сторонами подобных сделок являются (в общем случае) с одной стороны — заемщик, делающий заем, а с другой — заимодавец, или вкладчик (инвестор).

   К числу наиболее популярных финансовых рисков относятся: риски в области коммерческого кредита, инвестиционный риск, а также биржевые валютные риски, предпринимательские и коммерческие риски.

   Кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования своей деятельности внешнего займа.

   Инвестиционный  риск связан со спецификой вложения фирмой денежных средств в различные проекты. В отечественной экономической литературе часто инвестиционными подразумеваются риски, связанные с вложением средств в ценные бумаги.

   Страхование биржевых и валютных рисков может выступать как форма защиты интересов клиентов, а также самой биржи. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране, имеются лишь отдельные примеры заключения договоров страхования, связанных с рисками биржевой и валютной деятельности.

   В совершаемых на российских биржах сделках  широко распространена предоплата которая часто составляет 100% стоимости покупаемого товара. Однако даже при наличной и форвардной (сделка за наличный товар с поставкой в оговоренный срок) сделках нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятия обязательств. Ответственность участников биржевых сделок тоже может быть объектом страхования.

   Страхование предпринимательских рисков

   Предпринимательская деятельность и страхование —  взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, ищет нетрадиционные, неординарные решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

   Страхование предпринимательской деятельности направлено на защиту как ее конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей. Посредством страхования должна создаваться гарантия против неожиданностей, подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование предпринимательских рисков.

   Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие  капитала. Поэтому важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода.

   Страхование коммерческих рисков.

   Назначение  страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом или предполагаемой окупаемости.

   Страховая сумма согласовывается между  страхователем и страховщиком в  договоре. Здесь возможны два варианта:

   • страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции;

   • страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности.

   В первом случае возмещаются затраты  страхователя, которые называются страхованием инвестиций. Во втором варианте страхованием называется страхование дохода (прибыли). Здесь важным моментом взаимодействия страхователя и страховщика является срок страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к минимальному сроку страхования. Для страховой компании короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения (страховой выплаты). Поэтому при согласовании срока страхования обе стороны исходят не только из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и страховщиком.  
 
Страхование технических, производственных, инновационных, туристских рисков.

   Страхование технических рисков.

   Любая Производственная деятельность сопряжена  с освоением новой техники  и технологии, поиском резервов, повышением интенсивности производства. Однако внедрение новой техники и технологий ведет к опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб природе, людям, производству.

   Технические риски относятся к группе внутренних рисков: предприниматель может оказывать на данные риски непосредственное влияние, и их возникновение во многом зависит от деятельности самого предпринимателя.

   Страхование производственных рисков

   Производственные  риски связаны с:

   • производством продукции, товаров и услуг;

   • осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой  предприниматели сталкиваются с  проблемами неадекватного использования  сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования  новых методов производства.

   Страхование инновационных рисков.

   Инновационный риск это вероятность потерь, возникающих при вложении фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.

   Страхование туристских рисков

   Наиболее  характерным страхованием туристских рисков является страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагающегося дохода.  

   1.3.2.3. Страхование ответственности

   В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

   Страхование ответственности включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
2. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита;
3. Страхование гражданской ответственности перевозчика;
4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
5. Страхование профессиональной ответственности;
6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
7. Страхование иных видов гражданской ответственности.

 

   Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

   Этот  вид страхования получил самое  широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступала ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

   Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая  должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

   Таким образом, при данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают  за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

   Страхование профессиональной ответственности  является видом страхования, предназначенным  для страховой защиты лиц определенной  профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных истоков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причинившего им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. 

   ГЛАВА 2.

   2.1. СТРАХОВОЙ РЫНОК БУРЯТИИ

   По  данным Росстрахнадзора, по всей России общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2008 год составила соответственно 946,2 и 622,7 млрд руб. или 121,9 и 129,2 процента по сравнению с аналогичным периодом 2007 года. В Бурятии страховые премии составили 777, 58 млн рублей, а страховые выплаты - 298,2 млн рублей.

   2008 год наверняка запомнится для  страховщиков Бурятии как «золотой век» страхования, когда на всех сегментах рынка наблюдалось увеличение, завершавшее период бурного роста, длившегося несколько последних лет. Объем его увеличился на 23% к предыдущему 2007 году. Однако основная его значимость заключается, прежде всего, в том, что он завершил этап институционального формирования страхового рынка Бурятии, который начался с принятия в 2003 году Закона об ОСАГО.

   Определился круг ключевых региональных игроков, была проведена подготовительная работа по организации бизнес-процессов, становлению команд, выработке стратегии действий. И уже конец 2008 года показал резкое ужесточение конкуренции, наметил основные контуры грядущего передела рынка на фоне начавшегося финансового кризиса.