Асимметричность информации в рыночной экономике

При условии, что страхуются жильцы всех квартир, собранная страховой  фирмой сумма взносов будет достаточной  для выплаты страховки людям, подвергшимся квартирной краже.

Предположим, далее, что в одном  районе города происходит 3 ограбления на 100 квартир, а в другом, более  криминогенном - 11 ограблений. Для жителей  первого района условия страхования  невыгодны и они откажутся  от заключения страховых договоров. Жители же второго района все застрахуют своё имущество, поскольку вероятность  кражи в этом районе значительно  выше 5/100.

Однако вероятность, равная 5/100, - это  среднее значение из индивидуальных вероятностей для отдельных квартир. Для всех квартир, владельцы которых  имеют страховку, вероятность ограбления равна 11/100, то есть превышает 5/100. Но на условиях страхования 11/100 откажутся  страховаться не только жители, вероятность  кражи у которых равна 5/100, но и  те, кто находится в интервале  от 5/100 до 11/100. Следовательно, страховые  договоры заключают в основном те, кто более подвержен опасности.

Возьмём в качестве другого примера  страхование жизни. Люди, покупающие страховку, намного лучше знают  своё состояние здоровья, чем любая  страховая компания, даже если она  имеет медицинское освидетельствование. Чтобы получить минимальный страховой  взнос, люди скрывают некоторую информацию о себе. Чаще именно нездоровые люди склонны к страхованию, поэтому их доля в общем количестве страхующихся велика. Это повышает цену страховки, так что здоровые люди предпочитают не страховаться. Доля нездоровых людей ещё больше возрастает, что опять увеличивает цену на страховом рынке, и так далее до тех пор, пока на страховом рынке не останется лишь одна категория. В конечном итоге данный рынок становится несостоятельным, а страховая деятельность становится невыгодной для частных лиц, что заставляет государство вмешиваться в данный процесс. Обеспечивая медицинское обследование и страхование, государство элиминирует последствия неблагоприятного отбора.

На рынке страховых услуг  наряду с неблагоприятным отбором  существует ещё одна проблема - проблема морального риска. [3]

Моральный риск - это такое поведение  индивидуума, при котором им сознательно  увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой  компанией.

Можно привести пару примеров моральной нагрузки: покупателю страхового полиса, обеспечивающего страхование дома, выгодно поджечь его, чтобы получить страховку, если она повышает рыночную стоимость этого дома; владелец ювелирного магазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаи жизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно чаще, чем при ограниченном договоре. [2, с. 24]

Наличие морального риска приводит, таким образом, к несовершенству рынка страховых услуг в том  смысле, что пересечение кривых спроса и предложения происходит в точке  нулевого или крайне низкого объёма предложения. Под влиянием моральной  нагрузки страховые компании либо увеличивают  страховые взносы, либо отказываются от заключения подобных сделок.

1.4 Рынок труда

Асимметрия  информации проявляется также и  на рынке труда. Поскольку каждая фирма стремится иметь наиболее умелых и добросовестных работников, работодателям необходимо устанавливать эффективную заработную плату, которая выше рыночной (оборотной стороной такого завышения является наличие определенного уровня безработицы).[2, с.25]

До этого  вопроса уровень оплаты труда  определялся возможностями работников и капиталовложений предприятий  в капитал. Модели эффективной заработной платы исходят из зависимости производительности труда от уровня его оплаты. Эта зависимость в современной микроэкономической теории трактуется двояко.

Во-первых, в странах с низким уровнем развития экономики производительность труда зависит от уровня заработной платы в той степени, в какой рабочие могут лучше питаться и, следовательно, более интенсивно работать.

Во-вторых, в развитых странах действует  так называемая модель уклонения (уклонение  от работы), которая допускает наличие конкурентных рынков труда, то есть все работники одинаково производительны и получают равную заработную плату. Поэтому они плодотворно работают или уклоняются от работы. Модель исходит из того, что при увольнении за плохую работу работники будут приняты на работу другим предприятием, но уже с более низкой оплатой труда. Поскольку разница в уровне заработной платы будет существенной, то работникам ничего не остается, как работать более производительно. В результате чего предприятие элиминирует проблему уклонения. Уклонение имеет место на тех предприятиях, которые предлагают заработную плату выше равновесного уровня. В связи с тем, что на всех предприятиях устанавливается эффективная оплата труда, то спрос на рабочую силу будет ниже равновесного уровня и возникнет безработица.

Экономисты  США модель эффективной оплаты труда иллюстрируют на примере компании Генри Форда, который в 1914 г. повысил зарплату своим рабочим в два раза. Эта акция позволила привлечь более квалифицированных рабочих, в результате чего прибыль Форда за два года увеличилась вдвое. [1, c.305]

2 Способы регулирования асимметрии информации

2.1 Рыночные сигналы

Рыночные  сигналы – это механизм, позволяющий  продавцам и покупателям усилить или ослабить информационную асимметрию.

Проблемы  ассиметричной информации могут быть решены в том случае, когда покупателям поступают сигналы о качестве благ со стороны продавцов этих благ.

Концепция рыночных сигналов была впервые разработана  американским экономистом, лауреатом Нобелевской премии по экономике 2001 г. Майклом Спенсом, который установил, что на некоторых рынках продавцы подают сигналы покупателям продуктов.

Концепция Спенса восходит к статье Фридриха фон Хайека «Использование знаний в обществе», в которой автор поставил и решил вопрос: «Каким средством передается нужная информация покупателю?» И установил, что этим средством является цена, которая дает информацию об альтернативной стоимости продукта, позволяя принимать деловое решение.

Майкл Спенс на примере рынка труда показал, как участники рынка оказываются вовлечены в процесс подачи «сигналов», используя такие методы, как создание брендов и рекламы, выплачивая более высокие дивиденды для обозначения высокой производительности труда. Действие рыночных и других сигналов Спенс прослеживает на примере рынка труда с асимметричной информацией по следующему условному сценарию.

Предположим, что фирме требуются два дополнительных работника. Оба потенциальных работника лучше знают о своих способностях к данному виду труда, нежели фирма. Какой из двух работников будет более производительным, фирма может узнать только после того, как каждый из них поработает некоторый период. Поэтому, может быть, фирме вначале нанять обоих работников, а когда станет ясно, кто работает малопроизводительно, уволить его. Однако такой вариант невозможен по двум основаниям. Во-первых, уволить работника можно лишь после того, как он проработал определенное время. Причем фирма должна обосновать увольнение, выплатить выходное пособие. Во-вторых, некоторые специальности требуют обучения, что вызывает дополнительные капитальные вложения. Таким образом, увольнение работника связано со значительными издержками.

В связи  с этим фирме нужно знать способности  потенциальных работников до их найма. Но каким образом определить способности и, следовательно, производительность их труда? Существует практика предварительного собеседования. Однако оно не позволяет получить достоверных сведений, поскольку внешнее впечатление – ненадежный сигнал. Остается одно – дать сигнал высококвалифицированным работникам. Таким сигналом на рынке труда является образование, которое измеряется числом лет обучения, полученной степенью, средним баллом и т.д.

Образование – это тот сигнал для фирм, который позволяет судить о трудовых возможностях работников, их перспективе, эффективности труда. Но образование лишь сигнал, а не гарантия высокопроизводительного труда. Образование дает возможность претендовать на высокооплачиваемую работу. Выбирая уровень образования, фирма сопоставляет выгоды от него с издержками. То же самое делают и потенциальные работники. Разница между ними состоит в том, что фирмы имеют в виду плодотворность труда, работники – уровень оплаты труда. Образование является важным сигналом, поскольку дает возможность фирмам ранжировать работников по уровню производительности их труда.

Рыночные  сигналы играют существенную роль не только на рынке труда, но и на других рынках с асимметричной информацией, например, на рынке товаров длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры, телевизоры и т. д.), поскольку качество этих товаров неодинаково. Каждая фирма посредством гарантий и поручительств стремится привлечь покупателей к своим товарам как наиболее надежным. Гарантии и поручительства выполняют функцию сигналов о качестве товаров и как сигналы требуют более высокой цены товара.[1]

2.2 Аукционы

На подавляющем большинстве  рынков, с которыми мы сталкиваемся в повседневной жизни, мы заранее  информированы о ценах. Потребители  либо выбирают предлагаемые товары по этим ценам, либо отказываются от их потребления.

Однако на некоторые товары цены устанавливаются непосредственно  в момент осуществления сделки. К  таким товарам относятся квартиры, скульптуры, раритеты и прочие товары, которые предлагаются и покупаются достаточно редко. Но если цена не устанавливается  до тех пор, пока не проходит сделка, то как же продавцы и покупатели узнают информацию, необходимую им для рационального использования своих ресурсов? Ответить на этот вопрос поможет анализ механизма функционирования аукционов.

Аукцион относится к рынкам с  асимметрично распределённой информацией. Особенность аукционов состоит  в том, что поиск равновесных  цен ведётся не самими потребителями  и продавцами, а незаинтересованным третьим лицом-аукционистом, который «нащупывает» цену, уравновешивающую объёмы спроса и предложения. И только по объявленной аукционистом цене совершается сделка купли - продажи.

Существует 2 типа аукционов - аукцион  продавцов, поскольку организуется и проводится ими, и аукцион покупателей, организуемый потребителем, ищущим выгодных предложений от потенциальных продавцов.

На аукционе первого типа продавец знает свою отправную цену, т. е. минимальную  цену, за которую он согласится продать  свой товар. Однако он не знает отправных  цен потенциальных покупателей, т. е. наивысших цен, которые согласятся заплатить за данный товар покупатели.

На аукционе второго типа потребитель  изучает предложение ряда производителей, к примеру, строительных товаров  с целью постройки дома в пригороде. В этом случае потребитель осведомлён о своих отправных ценах, т. е. наивысших ценах, которые он собирается заплатить за необходимые стройматериалы, но он не имеет информации об отправных  ценах потенциальных производителей. Различные производители товара также не знают отправных цен  друг друга.

Однако и покупатели, и продавцы на аукционе предполагают, что противоположная  сторона будет вести себя нерационально; каждая из сторон стремится получить преимущества, как можно меньше раскрывая  собственные отправные цены.

На аукционах покупателей выигрывает тот, кто может поставить товар  по наиболее низким ценам, а на аукционах  продавцов товары приобретают обычно те, кто предлагают самую высокую  ставку.

Аукционы делятся на три группы: английские, голландские и закрытые.

Наиболее известным является английский аукцион, на котором ставки поднимаются  снизу вверх и торги ведутся  до тех пор, пока товар не будет  продан покупателю, предложившему наивысшую  ставку. Этот вид аукционов используется, как правило, для продажи произведений искусства.

Голландский аукцион - это аукцион, торги на котором начинаются с  наивысшей ставки, а затем ставка понижается до тех пор, пока не найдётся покупатель. Эти аукционы традиционно  используются для продажи домов, автомобилей и т. д.

Закрытый аукцион, или аукцион  «втёмную», - это аукцион, на котором  все покупатели делают свои ставки одновременно, а владельцем товара становится тот, кто предложил наивысшую  ставку. Чаще всего закрытые аукционы представляют собой модификацию  аукциона покупателя, в процессе проведения которого конкурирующие подрядчики представляют свои предложения по строительству  домов, прокладке дорог, разработке систем вооружения и пр.

Несмотря на то что условия проведения торгов на этих видах аукционов различны, результат в среднем получается один и тот же. Получение такого среднего итога в проведении трёх видов аукционов получило название теоремы эквивалентности доходов.

Однако иногда индивидуальные особенности  предлагаемого к продаже товара или информации создают ситуацию, в которой один из видов аукционов  оказывается более предпочтительным. При этом значительную роль играет опыт, накопленный покупателями и  продавцами, благодаря чему они не ошибаются в выборе наиболее оптимального для себя вида аукциона.

По мнению большинства экономистов, аукцион  является весьма эффективным механизмом решения проблем, помогающих оценивать  качество товара в условиях асимметрично распределённой информации. В то же время ряд критиков утверждает, что  аукционы представляют реальную угрозу для рынка, связанную с тем, что  в процессе их проведения неизбежно  возникают победившие и проигравшие, но победившие не всегда находятся  в выигрыше. Это явления получило название «поражение победителя». Проблема поражения (проигрыша) победителя заключается  в том, что победитель на аукционе нередко платит за товар больше, чем он действительно стоит, или  продаёт его дешевле реальной цены.[3]