Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности её развития в Республике Беларусь

Обе страны проводят работу по борьбе с отмыванием денег, что свидетельствует об их стремлении к более глубокому уровню европейской интеграции, также создана эффективная система страхования вкладов. В целом развитие их банковских систем следует оценивать как поступательно-прогрессивное [4, с. 243].

Интересным  представляется исследование опыта  становления банковской системы  Японии, так как основа современной  централизованной банковской системы  этой страны была заложена после окончания  Второй мировой войны, когда экономика  страны была практически полностью  разрушена. Поэтому важным представляется анализ развития ее банковской системы, которая при равных стартовых  возможностях с большинством постсоветских  республик смогла добиться такого значительного  прогресса.

Банковская  система — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью  всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране нет.

Средний японец уже давно привык к тому, что  банки выполняют все его поручения  — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за его покупки  в магазинах, автоматически перечисляют  деньги на счет его клиентов за выполненную  ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

Главными  элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих  по всей стране крупнейших частных банков, которые называют «городскими банками», более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три крупных частных банка долгосрочного кредитования.

«Городские  банки» обслуживают в основном крупный  бизнес, крупнейшие корпорации страны, а местные — предприятия малого и среднего бизнеса. «Городские банки» занимают ключевые позиции в банковской системе страны. На их долю приходится более 20% суммы всех имеющихся в  частных банках Японии депозитов. Во всех «городских» и местных частных  банках любой гражданин страны может получить кредит и хранить свои сбережения.

Банки долгосрочного  кредитования, первый из которых был  создан в начале XX в., играют первостепенную роль в экономике Японии, целенаправленно  выделяя долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей индустрии. Сейчас они занимаются преимущественно  финансированием компаний в тех  сферах бизнеса, которые связаны  с высокой степенью финансового  риска: разработка принципиально новых  технологий, создание источников энергии  будущего и т.п.

Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным  банковским учреждением страны. Банк Японии управляет всей банковской системой страны, включая и государственные  банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — 2 банка и 9 банковских корпораций.

Японское  банковское законодательство определяет четыре главные функции Банка  Японии:

1) функция  денежной эмиссии;

2) функция  банка банков;

3) функция  осуществления связей между правительством  и частным сектором;

4) функция  разработки и проведения денежно-кредитной  политики, в том числе посредством  осуществления трех вышеперечисленных  функций.

В прямом подчинении Банка Японии находятся и частные  банковские компании. Наряду с Министерством  финансов Центральный банк страны имеет  право в любое время проводить  ревизию фондов любых частных  банков. Результаты этих проверок регулярно  представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство  может подвергать наказаниям частные  банки за допущенные ими нарушения  законодательства, вплоть до лишения  их государственной лицензии на право  ведения банковских операций.

Банковская  картина Японии будет неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Те же функции  выполняют и крупные «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор  услуг, чем частные банки, позволяют  на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты  и хранить сбережения. Благодаря  этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, не Министерству финансов, а почтовому  ведомству, смогли аккумулировать большие  объемы финансовых средств.

Еще больший набор услуг  предлагают «профессиональные банки». Для своих участников эти банки  предоставляют гораздо более  высокие проценты по депозитам и  более выгодные условия кредитования. «Сельхозбанки» и «раббанки» представляют собой фактически отделения соответствующих  профессиональных кооперативов, главной  целью которых является предоставление банковских услуг людям определенной профессиональной принадлежности. Но в последние годы значение кооперативных  банков стало снижаться. Сейчас они превратились в инструмент кредитования мелкого и среднего бизнеса. Но в этом с ними успешно конкурируют другие специализированные банковские компании, кредитные кооперативы. Строго говоря, различия между всеми видами банков стали незначительными. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает.

Внимание, с  которым банки относятся к  выдаче кредитов своим клиентам, объясняется  в первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных  источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

На сегодняшний  день Япония обладает одной из самых  развитых в мире систем «электронных банков» — в стране насчитывается  более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании  достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая  интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

За последние  годы наблюдается процесс слияния  банков в Японии, который будет иметь далеко идущие последствия как для финансовых рынков, так и для корпоративной Японии в широком плане. Банковские группы будут универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг — от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании [1, с. 55].

Очень важно, что банки объединяются, невзирая на принадлежность к исторически  различным финансовым группировкам. Начинается объединение банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего  у него было около 170 тыс. корпоративных  клиентов. Но холдинг скорее всего  не сможет быть головным для всех и  обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных  клиентов будут отвергаться. Кроме  того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным  законом лимит в 5% акций любой  компании может быть превышен.

Торговые  и промышленные компании, впервые  допущенные к банковскому делу, создают  новое поколение розничных банков.

На основе анализа опыта ряда стран с  переходной экономикой, в частности  Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и  Японии послевоенного периода можно  сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после  обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

3 Особенности банковской  системы Республики Беларусь  и концепция её развития до 2015 года

Несмотря  на непродолжительность истории  банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

Первый этап (до1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного  роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок [6].

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме  того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые  и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой  или были присоединены к более  крупным.

Примерно  в 1997-1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом  успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

На современном  этапе осуществляется качественно  совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг  и на этой основе наращивания масштабов операций банков [6].

По состоянию на 01.07.2013 г. банковская система Беларуси включала 31 работающий банк. В настоящее время банковский сектор продолжает играть доминирующую роль на рынке финансовых услуг.

Одной из важных особенностей институционального развития банковского сектора является существенное уменьшение количества филиалов банков, что связано с оптимизацией банками филиальной сети, ликвидацией убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Целями  Национального банка в области  регулирования деятельности банков будут являться:

• повышение устойчивости функционирования банковского сектора и
• поддержание финансовой стабильности;
• защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков,
• небанковских кредитно-финансовых организаций;
• обеспечение потребностей экономических агентов современными
• банковскими продуктами [15].

Основными функциями  Национального банка Республики Беларусь являются:

• проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
• регулирование денежного обращения; валютное регулирование;
• организация и осуществление валютного контроля; организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;
• консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Совета министров Республики Беларусь;
• совместное с Министерством финансов исполнение республиканского и местного бюджетов;
• государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений; выдача лицензий на осуществление банковских операций;
• регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;
• регулирование кредитных отношений;
• осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;
• создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;
• осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнение основных целей НБ Республики Беларусь;
• регистрация эмиссии ценных бумаг банков;
• проведение анализа и прогнозирования кредитно – денежных и валютных отношений;
• инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяйствования [3, с.166-167].