Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

В итоге получается, что  коммерческий банк – кредитное учреждение, основной целью которого является создание прибыли и вся деятельность которого направлена на ее достижение. Этому  способствуют операции банков, которые  осуществляются как физическими, так  и юридическими лицами. В настоящее  время в каждой стране функционирует  множество коммерческих банков, которые, осуществляя процессы перехода денежных средств от одних лиц другим, благоприятствуют экономическому развитию страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности  функционирования банковской системы

2.1  Банковская  система развитой страны

 

Рассмотрим банковскую систему  развитой страны на примере США.

Сложившаяся на сегодняшний  день банковская система Соединенных  Штатов Америки значительно отличается от структур с аналогичными функциями, существующими в других развитых странах.

Современная банковская система  США сформировалась в 1980 году под  воздействием Закона о Федеральной  резервной системе и принятого  Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные  Штаты оставались единственной среди  экономически развитых держав страной, где централизованной организации  не существовало. Банковская структура  состояла из огромного множества  мелких независимых банков, сфера  деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число  банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными  банками, а остальные действовали  по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода существенно  отличалась от ее европейской трактовки. [10]

Банковская система США  функционирует в узких рамках разного рода административных инструкций и ограничений. С течением времени  инструкции,  принимаемые на федеральном  уровне, преобретали все возрастающие значение, в то время как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых  на уровне штатов, сокращались. В число  важнейших федеральных органов  регулирующих деятельность банковской системы, входят служба Контролера денежного  обращения, Федеральная Резервная  Система, и Федеральная корпорация по страхованию депозитов. [11]

Ядром современной централизованной банковской системы США стала  Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит:

1) из 12 федеральных резервных  банков;

2) из большого количества  банков-членов.

Пассивы федеральных резервных  банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов  банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков - членов ФРС.

Ресурсы федеральных резервных  банков образуются за счет: 1) эмиссии  банкнот - федеральных резервных  билетов; 2) приема депозитов, главным  образом от банков-членов и от казначейства. Незначительная часть средств федеральных  резервных банков состоит из их собственных  капиталов (оплаченного и добавочного).

Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного  в 1934 году, федеральные резервные  банки перестали быть хранителями  золотых резервов страны, но в активе их баланса числились золотые  сертификаты, представляющие собой  бумажные знаки золота, сосредоточенного в государственном казначействе. Главной активной операцией федеральных  резервных банков является покупка  государственных ценных бумаг. По сравнению  с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных  банков банкам-членам.

Федеральные резервные банки  делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные  резервные банки являются банками  для банков.

Кроме эмиссионных (федеральных  резервных) банков, банковская система  США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома.

Федеральная резервная система  независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти  президента, конгресс тоже не может  изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным  актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического  давления.

Рассмотрим деятельность коммерческих банков в США.

Первым коммерческим банком США, получившим чартер (документ на право  ведения банковских операций), стал Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781г. Акционерные  и коммерческие банки стали финансовыми  учреждениями нового типа. Деньги, создаваемые  этими банками (банкноты и депозиты), значительно увеличили совокупное предложение денег в стране. Кроме  того, эти банки стали новыми источниками  кредитов, столь необходимых для  растущей экономики.

В 1985 г. В США функционировало  более 15 тысяч коммерческих банков. В перечень услуг, оказываемых этими  банками своим  клиентам, в настоящее  время входит, помимо открытия текущих  вкладов до востребования и выдачи коммерческих ссуд, целый ряд новых  услуг: предоставление ссуд по залог  недвижимости, ссуды на потребительские  цели, а также инвестирование средств  в покупку ценных бумаг самых  разных видов, открытие сберегательных и срочных счетов. Так же банки  занимаются многими другими видами деятельности, включая сдачу в  аренду сейфов для хранения ценностей, обмен иностранной валюты, выпуск кредитных карточек и продажу  дорожных чеков (traveler`s checks).  Некоторые  коммерческие банки производят операции через свои трастовые отделы, осуществляют сделки с ценными бумагами правительства  США, сдают в аренду оборудование, гарантирует размещение ценных бумаг  корпораций и муниципальных органов, предлагают компьютерные услуги. [11]

Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на:

 а) национальные;

 б) штатные. 

Первые функционируют  согласно федеральным законам и  в обязательном порядке входят в  Федеральную резервную систему  в качестве банков-членов; последние  функционируют в соответствии с  законами отдельных штатов и по желанию  входят либо не входят в ФРС.

Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. Среди них «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз  Манхэттен банк», «Менюфекчурерс Гановер  траст К°», «Морган Гаранта траст  KV». Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

В конце 1994 году насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными  активами в 4313 млрд. долл., а также 9,3 тыс. штатных банков - членов ФРС  и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС.

В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть - до 7,4%; львиная  доля приходится на депозиты, среди  которых 44% - это депозиты до востребования  и 56% - срочные депозиты.

Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей  части из ссуд, меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой  мере состоят из вложений в государственные  ценные бумаги, в основном в федеральные.

В США сберегательными  учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки  и кредитные союзы. Сберегательное учреждение - финансовое кредитное  учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются  проценты.

Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация  на рынке сбережений населения, ориентированном  на массовое обслуживание контингента  лиц с невысоким и средним  уровнем доходов. Депозиты этой категории  вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка  банковских услуг США, границы которого строго определены государственным  регулированием.

Что касается инвестиционных банков, то еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено банков, специализировавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг. До кризиса 1929-1933 гг. грани между инвестиционными и коммерческими банками были стерты. А после кризиса 1929-1933 гг. сферы деятельности коммерческих и инвестиционных банков были юридически (по закону 1933 года) разграничены. В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 из ценных бумаг федерального правительства США, штатов и местных органов власти. Что касается ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банки.

В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось , тем не менее внешне дело выглядит так, как будто в США существует децентрализованная банковская система.

Одно из проявлений концентрации банков в США - так называемая локальная  концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах.

Явное выражение концентрации банков в США - слияние банков. Число  этих слияний сильно увеличилось  после Первой мировой войны: в 1910-1920 гг. произошли 1523 слияния, охватившие 2968 банков, а в 1921-1931 гг. - 5094 слияния, охватившие 9538 банков.

Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что она выступает  по преимуществу в замаскированных  формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему  корреспондентских отношений. Наглядным  показателем этого служат межбанковские  депозиты. Таким образом, через корреспондентские  отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.

Важная форма скрытой  концентрации банков в США - система  банковских групп. Она состоит в  объединении многих банков под контролем  одной акционерной компании, приобретающей  их акции и именуемой обычно «обществом для держания акций» (холдинг-компани). [10]

Банковская система США  очень интересная для рассмотрения и анализа, ведь является одной из самых крупных во всем мире. Долгое время американские долдары являются мировой валютой, что показывает большую значимость банковской системы  США во все мире.

 

 

2.2. Особенности становления банковской системы трансформационных стран (на примере Чехии)

 

Если говорить о странах  с переходной экономикой (а именно о группе стран постсоциалистического  лагеря), то стоит отметить, что за последние десять-двадцать лет развитие банковского сектора в этих странах  происходило в необычайно сложных  условиях. Проблемы, обусловленные  собственно переходом экономики  и ее банковского сектора от распределительных  отношений и административных методов  управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке.[12]

Рассмотрим банковскую систему  трансформационных стран на примере  банковской системы Чехии.

Банковская система Чехии  построена на общепринятых в большинстве  экономически развитых стран основах  банковского дела.

Главенствующее положение  в чешской банковской системе  занимает Чешский национальный банк (ČNB). На эффективность проведения его монетарной политики положительно влияет независимость банка от правительства.

Кроме Чешского национального  банка, в Чехии действуют еще 36 местных банков, включая 6 строительных сберегательных касс, а также филиалы 12 иностранных банков и десятки  банков с иностранным капиталом, которые предоставляют в Чешской  Республике услуги в пределах свободного перемещения в ЕС услуг. [13]

Остановимся непосредственно  на особенностях банковской системы, так  как ее струтрура является привычной  для большинства стран (двухуровневая  цетрализованная система), банки  выполняет уже рассмотренные  выше активные и пассивные операции, ставят перед собой цели, схожие с другими банковскими системами  и, соответственно выполняют те же самые  функции.

В настоящее время в  государстве действует закон  о банковской тайне. Он гласит, что  любые сведения о банковских счетах и их непосредственных владельцах не выдаются никаким властям, включая  налоговую службу и полицию. За всю  историю существования страны, даже социалистической, не было случая конфискации  средств иностранных граждан  или применения других дискриминационных  мер по отношению к их собственности.

Вместе с тем банки  обязаны сообщать министерству финансов о вкладах на сумму более 390 тыс. крон, если клиент не может объяснить  происхождение денег. В ближайшее  время контроль за оборотом наличных денег планируется усилить.

Национальная валюта Чехии  – чешская крона. На всех монетах  и купюрах изображена корона.

Первоначально Чехия планировала  принять евро как официальную  валюту, но в августе 2008 года было заявлено, что этого не стоит ожидать  ранее 2015 года. Министр финансов годом  позже заявил, что введение евро в 2015 году маловерятно.Сейчас острожно называется 2019 год, но эта дата также находится под большим сомнением. Законопослушных чешских граждан пугает перспектива резкого роста цен, которое произошло в тех странах, где общеевропейская валюта уже находится в обращении.

 В специализированных  пунктах и банках Чехии производят  обмен валюты.  Обменные пункты  паспорта не требует и справок  об обмене валюты на чешские  кроны, соответственно, не выдают. Все пункты обмена валют вывешивают  таблички с указанием курса  валют и процента комиссионных, взимаемых за услуги, которые  могут составлять от 1 до 7 %. Взимание  комиссии при обмене валют  является особенностью банковской  системы Чехии, так как в  ряде других стран комиссия  не взимется (например, в Польше, России).