Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности развития в Республике Беларусь

Динамику изменения количества банков, их филиалов проанализируем по данным таблицы 2.

 

Таблица 2. Динамика изменения количества банков в банковской системе Республики Беларусь

 

Показатель	По состоянию на дату:
	01.01.03	01.01.04	01.01.05	01.01.06	01.01.07	01.01.08	01.01.09
Количество банков	32	34	35	33	32	31	33
Количество банков с иностранным капиталом	23	25	27	26	26	23	25
в т.ч. со 100%-м	5	6	8	9	10	7	8
Количество филиалов банков	480	473	463	440	421	365	323

Источник: собственная разработка на основании источникa [18].

 

Анализируя данные таблицы 2, можно сделать вывод, что в последние годы количественным показателям, характеризующим развитие банковской системы страны, была присуща относительная стабильность. Так, количество функционирующих банков колебалось в пределах 31-35, количество банков с иностранными инвестициями - 23-27.

По данным таблицы 2 также можно отметить стабильность количества зарегистрированных банков со 100%-м иностранным капиталом, количество которых с 2003 по 2006 год сначала увеличилось вдвое, однако по состоянию на 01.01.2009 года их число уменьшилось и составило 8.

Устойчивая динамика уменьшения количества филиалов свидетельствует о централизации деятельности банков с целью повышения управляемости.

Одним из важнейших показателей развития банковской системы является ресурсная база банков. Для ее анализа составим и рассмотрим таблицу 3.

 

Таблица 3. Динамика ресурсной базы банковской системы Республики Беларусь в 2004-2008 гг., млрд. руб.

 

Показатель	Дата					Прирост, 2008/2007
	01.01.05	01.01.06	01.01.07	01.01.08	01.01.09	Сумма	%
Ресурсная база банков, млрд. руб.	14570,7	20519,8	29049,6	41690,2	63379,8	21689,6	52,0
ВВП, млрд. руб.	49992,0	65067,0	79267,0	97165,0	128829,0	31664,0	32,6
Отношение ресурсной базы к ВВП, %	29,1	31,5	36,6	42,9	49,2	-	-
В рублях (млрд. руб.)	8334,4	12907,9	19787,1	26492,1	44551,6	18059,5	68,2
В иностранной валюте (рубл. эквивалент)	6236,4	7611,9	9262,5	15198,0	18828,2	3630,2	23,9
Привлеченные средства от резидентов РБ	9844,1	14160,1	20362,0	28062,6	43887,8	15825,2	56,4
В рублях (млрд. руб.)	5312,7	8773,5	13641,7	18424,1	30968,3	12544,2	68,1
В иностранной валюте (рубл. эквивалент)	4531,4	5386,6	6720,3	9638,5	12919,5	3281,0	34,0
- средства центрального правительства	775,9	1734,2	2989,8	4646,2	10753,9	6107,7	131,5
- средства местных органов управления	266,1	289,7	149,8	332,3	1371,6	1039,3	312,8
- средства Национального банка	512,0	735,6	1579,7	1693,3	3238,0	1544,7	91,2
- средства субъектов хозяйствования	3491,6	4885,8	6740,5	9516,7	13148,4	3631,7	38,2
- средства физических лиц	3886,1	5518,3	7816,8	10622,0	13274,9	2652,9	25,0
- средства банков	912,5	996,5	1165,4	1252,2	2101,0	848,8	67,8
Привлеченные средства от нерезидентов РБ	1336,9	1798,4	2947,3	5335,4	6765,4	1430,0	26,8
В рублях (млрд. руб.)	118,3	65,4	62,3	51,3	59,9	8,6	16,8
В иностранной валюте (рубл. эквивалент)	1218,6	1733,0	2885,0	5284,1	6705,5	1421,4	26,9

Источник: собственная разработка на основании источникa [18].

 

Ресурсная база банков за 2008 г. увеличилась на 21,7 трлн. рублей, или на 52,0% (таблица 3). Полученный прирост позволил сохранить позитивную динамику отношения ресурсной базы к ВВП, которое в декабре 2008 г. возросло до 49,2 процента с 42,9 процента в декабре 2007 г.

Необходимо также отметить опережающий рост рублевой составляющей ресурсной базы по сравнению с ее валютной частью. Так, за прошедший год ресурсы банковской системы, сформированные в белорусских рублях, увеличились на 18,06 трлн. рублей, что в относительном выражении составило 68,2%. Динамика ресурсов в иностранной валюте характеризовалась соответственно следующими значениями: 3,63 трлн. рублей и 23,9%.

В результате по состоянию на 01.01.2009 года за счет средств в белорусских рублях было сформировано 70,29% всех ресурсов банковской системы, за счет средств в иностранной валюте - соответственно 29,71%. Данное соотношение по состоянию на 01.01.2008 года характеризовалось следующими показателями: 63,55 и 36,45%.

Основными источниками роста ресурсной базы банков являлись средства населения и юридических лиц, которые увеличились на 6,3 трлн. рублей и составили более 41% в общем объеме ресурсов. При этом депозиты физических лиц выросли на 2,65 трлн. рублей, юридических лиц – на 3,63 трлн. рублей.

Средства Национального банка и Правительства увеличились на 1,5 трлн. рублей и на 6,1 трлн. рублей соответственно. При этом средства местных исполнительных и распорядительных органов увеличились на 1,0 трлн. рублей.

Нельзя не отметить и прирост средств нерезидентов, размещенных в банках Республики Беларусь, сумма которых за 2008 год увеличилась на 1,4 трлн. рублей, или на 26,8%, а за весь анализируемый период - более, чем в 4 раза. В результате таких изменений доля данных средств в совокупной ресурсной базе банковской системы страны выросла с 9,2 до 10,7% по состоянию на 01.01.2005 и 01.01.2009 года соответственно.

 Следующей важнейшей характеристикой  развития банковской системы  являются активы банков, для анализа  динамики которых составим и рассмотрим таблицу 4 [с. 26, таблица 4, приложение А].

Анализ данных таблицы 4 показывает, что активы банковской системы Беларуси также увеличивались очень динамично. Прирост за 2008 года составил 21,7 трлн. рублей, или 52%. При этом, так же, как и в отношении ресурсов, рублевая составляющая активов росла значительно быстрее валютной: 68,2% против 23,9%.

Наиболее значительная часть активов банковской системы по состоянию на 01.01.2009 года была сформирована требованиями банков к экономике. Их удельный вес в общей сумме активов составил 74,3%, из которых 73% - требования к субъектам хозяйствования и 27% - требования к физическим лицам.

Требования банковской системы Беларуси к экономике за 2008 год увеличились на 16,7 трлн. рублей, что в относительном выражении составило 54,9%. При этом кредиты, выданные населению увеличились более значительно, чем требования к субъектам хозяйствования: 57,5% против 54,0%. Абсолютный прирост требований к физическим лицам и субъектам хозяйствования составил соответственно 4,6 и 12,1 трлн. рублей.

Нельзя не отметить существенный рост объемов требований к органам государственного управления и к банкам. Их относительный прирост составил 90,0 и 69,5%, абсолютный - 3,0 и 0,8 трлн. рублей соответственно.

Требования банковской системы к Национальному банку за 2008 год увеличились на 675,8 млрд. рублей, или на 23,8% в относительном выражении.

Что касается требований банковской системы страны к нерезидентам, то они, во-первых, составляют незначительную часть активов банковской системы страны (4,45%), во-вторых, их сумма увеличилась за 2008 года лишь на 5,8%, или на 153,5 млрд. рублей.

Отдельно следует обратить внимание на прирост стоимости основных фондов банковской системы, который составил 396,8 млрд. рублей (29,8% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года).

Таким образом, показатели, характеризующие состав и структуру активов банковской системы Республики Беларусь в последние годы имели в основном положительную тенденцию развития, что во многом было обусловлено динамичным развитием ресурсной базы, являющейся основой осуществления банками активных операций.

Однако одно лишь наличие ресурсов и их вложение не может в полной мере характеризовать эффективность развития банковской системы, поскольку использование средств должно быть эффективным и не приводить к снижению финансовой ее устойчивости. В связи с этим немаловажной характеристикой развития банковской системы является ее финансовая составляющая. Для анализа финансовых показателей банковской системы Беларуси составим и рассмотрим таблицу 5 [с. 28, таблица 5, приложение Б].

Анализ данных таблицы 5 подтверждает ранее сделанные выводы о динамичном развитии банковской системы Беларуси.

Так, на протяжении последних лет неуклонно увеличивался совокупный уставный фонд банковского сектора. За 2008 год он увеличился на 4157,1 млрд. рублей, или почти на 92%, а с начала анализируемого периода - более чем в 4 раза.

Подобная тенденция отмечается в изменении суммы нормативного (до 2007 года - собственного) капитала банковской системы, размер которого в 2008 году увеличился на 4787,3 млрд. рублей, или на 73,3%, а с 2004 года - также практически в 4 раза.

Стабильно увеличивалась сумма прибыли, заработанной банками. В 2008 году ее рост составил 21,2% по сравнению с предыдущим годом, что в абсолютном выражении составило 127,7 млрд. рублей.

Динамика изменения коэффициента достаточности нормативного капитала на протяжении анализируемого периода не была однозначной: сначала его значение росло, затем - снижалось, а в 2008 году оно снова увеличилось на 2,5 процентного пункта по сравнению с предыдущим годом. Тем не менее, на протяжении всех лет данный показатель превышал нормативное значение (8%).

Схожей была динамика показателей ликвидности банковской системы, значения которых снижались, затем снова увеличивались, однако всегда находились в пределах нормативных значений (краткосрочная ликвидность - 1, мгновенная ликвидность - 20%, текущая ликвидность - 70%, соотношение ликвидных и суммарных активов - 20%). Это говорит о том, что банковская система функционирует стабильно и устойчиво.

В качестве отрицательных тенденций можно назвать снижение рентабельности активов и нормативного капитала, которое произошло в 2008 году.

Таким образом, анализ развития банковской системы Республики Беларусь показал, что банковский сектор экономики страны на протяжении всего анализируемого периода развивался очень динамично, постепенно улучшая значения всех показателей. Следствием этого стало повышение эффективности и стабильности функционирования банковской системы и, как результат, повышение доверия со стороны субъектов хозяйствования и населения не только к банковскому сектору в целом, но и к каждому отдельно взятому банку.

Говоря о положительной динамике развития банковской системы Беларуси, нельзя не отметить тот факт, что кризисные явления, проявляющиеся в экономике Республики Беларусь с четвертого квартала 2008 года, вносят свои коррективы в развитие банковской системы страны. Влияние мирового финансового кризиса привело к замедлению темпов роста ресурсной базы банков, ограничению кредитных возможностей банковской системы и, как следствие, к снижению эффективности ее функционирования. В этих условиях конкуренция между банками за привлечение ресурсов из тех или иных источников ужесточается, что повышает требования к качеству банковского менеджмента. Данная тенденция должная привести к тому, что на финансовом рынке останутся только те банки, которые смогут в наибольшей степени приспособиться к изменившимся условиям и использовать имеющиеся ресурсы максимально эффективно. Это, в свою очередь, станет залогом дальнейшей стабилизации банковской системы Республики Беларусь.

Банковское законодательство, включая Банковский кодекс Республики Беларусь, предусматривает в качестве субъектов банковских правоотношений кроме банков и иные организации.

В республике успешно функционирует Ассоциация белорусских банков. Она является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей банки и другие организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы.