Банковские кризисы и их влияние на экономику России

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образование

высшего профессионального образования  
«Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации»

Волгоградский филиал РАНХиГС

 

Экономический факультет

 

Кафедра экономики и финансов

 

Банковские кризисы и их влияние на экономику России 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Финансы» 

 

 

Выполнил

студент группы БкЭ-201

Бирюкова Ирина Николаевна

 

Научный руководитель

кандидат экономических наук

Тимачева Елена Валерьевна

 

 

 

 

 

Волгоград 2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………...…..3

 ГЛАВА 1. Общая характеристика банковских кризисов……………………...6 
1.1 Понятие банковский кризис и причины его возникновения……………….6 
1.2 Крупнейшие банковские кризисы  начала 21 века и их влияние на экономику России………………………………………………………………..10 
1.3 Сущность банковского кризис – менеджмента……………………………13 
ГЛАВА 2. Анализ банковских кризисов в российской практике………...…17 
2.1 Банковские кризисы в  России по периодам……………………………….17 
2.2 Реформирование банковской системы современной России……………..22 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ....30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

В моей работе рассматривается экономическое явление, называемое банковский кризис. Банки в современном обществе стали чем то повседневным, обыденным, но при этом, они важной составляющей нашей жизни, неотъемлемая часть бытия. Ипотека, кредит, сберегательные счета – все это известные, в основном на практике, понятия. Для государства, граждан, для всего мира очень важно в каком состоянии находится банковская система, так как кризисы в этой сфере, влияют на экономику, уровень жизни и даже политическую ситуацию в стране. Банковская система – это своего рода артерия, только вместо крови, по ее каналам текут деньги. Она связывает такие сферы как торговля, промышленность, сельское хозяйство, охватывает население и власть.

В 1991 г. на международной политической арене появилось новой государство – Российская Федерация. Необходимо было строить уже новое, свободное, передовое государство, которое смогло бы стать полноценным членом международного сообщества. В связи с этим, началось реформирование, охватившее все общественные структуры. Изменению подверглась  и экономическая сфера, в частности, изменилась банковская система. Банковская система - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Так как Россия решила строить правовое демократическое государство с  рыночной экономикой по примеру развитых западных стран, она выбрала двухуровневую модель банковской системы, которая характерна для многих развитых индустриальных стран. Первый  уровень включает в себя ЦБ РФ, второй уровень - коммерческие банки, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Для того, чтобы понять термин банковский кризис, нужно рассмотреть два этих понятия по отдельности и далее, следуя методу индукции ,соединить их воедино. Итак, что же такое банки и для чего они  нужны?

Очень сложно точно сказать, когда и где возникли первые банки. Известно, что в Древней Греции были люди, которые занимались обменом монет, выдачей ссуд и также они брали деньги на хранение. Таких людей называли трапезиты, что в переводе с греческого означает стол менялы. Ими обычно были метеки, вольноотпущенники, рабы. Так, в самых крупных городах Древней Греции, таких как Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена появились первые кредитные учреждения. В Древнем Риме подобной  деятельностью занимались менсарии и аргентарии. Первые совершали операции, связанные с обменом монет, вторые – выдавали кредиты и брали средства на сохранение. Необходимость  в банковских учреждениях росла и уже в Средние века появился специальный термин, для обозначения таковых. Слово «банк» происходит от итальянского banco « скамья, лавка менялы». Первый в мире государственные центральный  банк был открыт в  1661 году - Банк Швеции. В России первые кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию императрицы Елизаветы Петровны. Указом  13 мая 1754 г. был учрежден Государственный Заемный банк. Он стал первым российским государственным банком для кредитования купечества и одновременно одним из первых банков в стране.

Банки – это особые экономические институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и накоплений, предоставляющие ссуды, займы, кредиты, проводящие денежные расчеты, эмиссию денег, ценных бумаг, осуществляющие посредничество во взаимных платежах, расчетах между государствами, предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. Существует множество видов банков, но важнейшим среди них является Центральный Банк. Он выполняет следующие основные функции: проведение денежно-кредитной политики;

• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег;
• осуществляет хранение золотого и валютного запаса страны;
• руководит и производит контроль над коммерческими банками и над всей кредитно-финансовой системой;
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам;
• центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.

Теперь, перейдем к определению второго понятия. Кризис - резкий, подчас болезненный перелом в развитии чего-либо; состояние, при котором существующие средства достижения целей становятся неадекватными, в результате чего возникают непредсказуемые ситуации и проблемы. Из этого можно сделать вывод, что кризис, это скорее регрессивное, разрушающее повседневность событий и процессов, вводящее общество в шоковое состояние явление. Людям особенно знакомы такие сочетания слов как экономический кризис, финансовый или банковский.

Целью моей работы является изучение феномена, называемого банковский кризис, причины его возникновения, динамику и последствия для РФ.

В ходе выполнения курсовой работы будут решены следующие задачи:

• раскрыта сущность понятия;
• рассмотрены причины возникновения банковских кризисов и их влияние на экономику страны;
• политика государства по поддержанию, помощи банкам во время банковских кризисов;
• прогнозирование банковских кризисов.

Объект исследования –  банковская система, банковский кризис.

Предмет исследования – состояние банковской системы России.

Теоретической основой исследования стали труды российских и зарубежных ученых, исторический опыт страны.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. Общая характеристика банковских кризисов

 

1.1. Понятие банковский кризис и причины его возникновения

 

 

Экономические и банковские кризисы до 20 века носили единичный характер и происходили только в нескольких странах в одно и тоже время. Но с индустриализацией и развитием экономических связей между странами, это явление стало настоящей проблемой для общества. Самое страшное, нельзя с точностью сказать где и когда начнется очередной кризисный виток, его наступление неизбежно и, как правило, спонтанно.

Банковский кризис – это один из типов финансового кризиса.

Банковским кризисом называют ситуацию, когда банк испытывает внезапный и массовый наплыв клиентов, желающих изъять депозитные вклады, в результате чего банк не может расплатиться со всеми вкладчиками. Давайте разберем это определение. Для начала, следует разобраться в понятии депозитные вклады. Депозитные вклады или банковский депозит – это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент. Теперь следует разобраться зачем и главное из каких средств банк будет выплачивать этот процент. Благодаря полученным деньгам, банк может выступать кредитором, т.е. он одалживает вложенные средства предприятиям, товаропроизводителям, населению и даже государству. За свой кредит он берет плату. Банковская процентная ставка всегда выше, чем та, по которой он платит сам. Разница между процентными ставками — источник прибыли банка. Помимо этой обязанности перед вкладчиками, у банка должны быть средства для поддержания собственной жизнеспособности. Коммерческий банк проводит операции пассивные - по привлечению денежных средств, активные - по размещению денежных средств и комиссионно-посреднические – работа с клиентами. Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. К ним относят: прием вкладов (депозитов); открытие и ведение счетов клиентов; выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов); получение межбанковских кредитов; операции РЕПО. При проведении пассивных операций банк выступает в роли должника.

Активные операции банков - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания своей ликвидности. К ним относятся ссудные, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые операции, операции с иностранной валютой, ценными бумагами, по обеспечению долевого участия банка своими средствами в деятельности предприятий и организаций. При совершении этих операций банк выступает в роли кредитора.

Комиссионно-посреднические операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не привлекая при этом ни собственных, ни привлеченных средств. Эти операции проводятся за вознаграждение в виде комиссионных.

К числу основных комиссионно-посреднических операций банков относятся:

• расчетно-кассовые операции;
• брокерские операции с ценными бумагами;
• гарантийные операции;
• трастовые операции;
• андеррайтинговые операции;
• информационно-консалтинговые операции;
• депозитарные операции.

Итак, разобравшись в банковской деятельности можно перейти к рассмотрению ситуаций, когда стабильная работа в банковской сфере нарушается.

Для того, чтобы понять природу банковских кризисов рассмотрим взгляды некоторых ученых-экономистов.

Впервые понятие "уязвимость национальной банковской системы" в контексте вероятности банковского кризиса применил Г. Мински в 1977 г. Принято выделять два вида банковских кризисов:

1)кризис, охватывающий несколько отдельных банков;

2)системный банковский кризис, когда кризисные явления охватывают не только всю банковскую систему, но и национальную систему расчетов и платежей.

Долгое время для экономистов единственно правильным было  определение банковского кризиса из «Советского энциклопедического словаря» 1979 года издания. Там сказано, что банковский кризис – это «...периодически повторяющиеся нарушения сбалансированности денежно-кредитной системы, выражается в массовом изъятии вкладов, резком сокращении коммерческого и банковского кредита, росте финансовых банкротств, погоне за наличными деньгами и золотом, значительном повышении нормы процента1». Современные учебники также не дают полной информации о понятии, критериях, на базе которых ситуация в банковской сфере может быть названа «банковским кризисом». Экономисты, в оправдание этой бессистемности , говорят, что банковские кризисы бывают различных типов и характеризовать их нужно по отдельности.

Например, специалисты Международного валютного фонда, проанализировав банковские кризисы 1980 – начала 1990-х годов считают, что банковский кризис наступает, если выполняется хотя бы одно из следующих условий:

• отношение безнадежных к взысканию активов к общим активам банковской системы превысило 10 %;
• затраты государственных органов на оказание поддержки проблемным банкам составили по крайней мере 2 % валового внутреннего продукта;
• проводилась национализация проблемных банков;
• банками были предприняты чрезвычайные меры, такие как замораживание вкладов, приостановка работы;
• государство взяло на себя обязательства по гарантированному возврату потерянных депозитов.

А Международный банк расчетов определил для исследователей процессов банковских кризисов другие критерии:

• если проблемные активы банков составляют больше 2 % ВВП страны;
• сумма денег, необходимых для спасения банковской системы, более 2 % ВВП;
• в банковском секторе национализация приобрела массовый характер, банковские депозиты заморожены, а власть вводит так называемые «банковские каникулы»;
• центральный банк страны гарантирует выплаты населению по всем банковским депозитам, не обеспечивая своих гарантий материально.

Из всего вышеперечисленное можно сделать вывод, что нет единства во мнениях специалистов, когда речь заходит о банковских кризисах.

Поэтому, было принято решение разделить банковские кризисы на несколько типов.

Первому типу соответствует кризис, действующий на микроэкономическом уровне, когда банкротство ограниченного числа банков не распространяется на всю финансовую систему и не вызывает крупномасштабного макроэкономического спада. Примерами могут быть кризисы в США (1984–1991 гг.), Швеции (1990–1993 гг.), Франции (1991–1998 гг.). На этом уровне кризис не оказывает воздействия ни на инфляцию, ни на бюджетный сектор, но его предотвращение требует огромных финансовых затрат.

Второй тип банковского кризиса оказывается гораздо более разрушительным для экономики страны. Этот тип кризиса распространяется на макроэкономическом уровне. Очень часто в этом случае вспоминают опыт Чили 1981–1984 годов, где большая часть банковской сферы была национализирована и расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы.

Третий тип характеризуется крупномасштабной бюджетно-финансовой дестабилизацией. В стране нарастает инфляция, происходит демонетизация экономики.