Ипотечное кредитование на современном этапе

4. Психологические факторы,  главным из которых является национальная особенность большинства населения – нежелание жить в долг.

5. Большое количество  административных барьеров. Строительные  компании, заемщики и ипотечные  компании сталкиваются с существенными  административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек.

6. Неразвитость организационно-технологической  и финансовой инфраструктуры  в системе ипотеки. На сегодняшний день в России пока нет работающей и решающей проблемы населения ипотеки. Об этом свидетельствует статистика ипотечных сделок, размер и структура доходов населения. Только 4% жилья было куплено на банковские ипотечные займы.

7. Высокие процентные  ставки на ипотеку для большинства россиян, в связи с чем, ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем.

8. Непрозрачные источники  доходов граждан, значительный  удельный вес не декларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12% потенциальных заемщиков.

9. Недостаток долгосрочных  финансовых ресурсов банков. Проблему  привлечения кредитных ресурсов  для долгосрочного ипотечного  кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в России. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности

 

3.2 Перспективы  развития ипотечного кредитования  в России.

Прогноз развития на 2011-2012 гг.

 

Рынок ипотечного кредитования в России переживает период быстрого восстановления после кризиса. Причинами оживления ипотечного рынка называют экономический подъем в стране, весеннее «пробуждение» рынка недвижимости, а также рост спроса на жилье. По итогам 2010 года было выдано ипотечных кредитов на 379 млрд. руб. (298 тыс. кредитов).

На 1 марта 2011 года, по данным АИЖК, было выдано ипотечных кредитов на 45,3 млрд. руб., что более чем  в 2,2 раза превышает показатель за тот  же период прошлого года. В течение I квартала 2011 года средний размер ипотечного кредита увеличился до 1,36 млн. руб. с 1,26 млн. руб. по итогам 2010 года и 1,17 млн. руб. по итогам 2009 года.

По словам экспертов, в целом в 2011 году объем выданных ипотечных кредитов может превысить 600 млрд. руб., т.е. прирост к 2010 году составит более 37%. По прогнозам, большую часть составят рублевые кредиты с фиксированными ставками, заемщиками за 2011 год станут 430 тыс. семей.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в  феврале 2011 года, составила 12,4%, что  является историческим минимумом для России. Такой уровень ставок был зафиксирован лишь однажды – по итогам I квартала 2008 года. В 2011 году ожидается дальнейшее снижение средневзвешенной ставки по кредитованию на 0,5-1%. Одна из важнейших задач для повышения доступности ипотеки, которую выделяют специалисты, – снижение процентной ставки до 7%.

Ставка и первоначальный взнос будут снижаться за счет конкуренции между банками-кредиторами. Так, банки снижают первоначальный взнос: Райффайзенбанк – с 30% до 25% от стоимости жилья, ВТБ 24 и Сбербанк – с 30% до 20%, программа Сбербанка «Молодая семья» – с 20% до 15%.

Ведущая задача сейчас –  развивать механизмы поддержки  мелких и средних банков, потому что у госбанка нет проблем  с ликвидностью. Средним и небольшим  банкам нужны целевые программы по поддержанию долгосрочной ликвидности. Необходимо вовлечь в ипотечные программы большее количество банков и, таким образом, активизировать конкуренцию.

Как свидетельствуют  данные АИЖК, доля просроченной задолженности  по всем ипотечным кредитам окончательно стабилизировалась на уровне 3,7%. Доля просроченной задолженности по рублевым кредитам составляет только 2,5% от общего объема рублевой ипотечной задолженности.

Специалисты предполагают, что в 2011-2012 год рынок ипотечного жилищного кредитования в России перейдет в стадию стабильности. Однако это зависит от многих факторов, среди которых повышение популярности ипотечных кредитов среди населения, рост конкуренции между банками-кредиторами, привлечение долгосрочных ресурсов для увеличения объемов выдачи кредитов и снижения процентных ставок

Несмотря на то, что  сегодня ипотечное кредитование доступно лишь небольшому числу россиян, прогнозы на 2011-2012 гг. более благоприятны. По мнению экспертов, прежде всего, ипотекой воспользуются жители РФ, имеющие стабильные доходы.

Таким образом, большинство  экспертов говорят о том, что  в ближайшей перспективе моно ожидать восстановление ипотечного кредитования и, более того, превышение докризисных показателей.

 

 

Заключение

 

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса, ещё более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.

Ипотечное кредитование – один из самых надёжных и проверенных  в мировой практике способов привлечения  частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения  в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.

Уровень развития ипотечного кредитования один из важных факторов определяющих экономического развития страны в целом и благополучия её граждан, поэтом особенно важно уделять должное внимание этой сфере. Это факт подтверждает актуальность выбранной темы.

В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, проанализирована ситуация на рынке, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены прогнозы и перспективы развития ипотеки в России

 

 

 

5.Практическое задание

Условие задания

1. составить смету затрат на производство и реализацию продукции по организации на предстоящий год по прилагаемой форме.
2. составить инвестиционный план организации на предстоящий год как раздел финансового плана по прилагаемой форме.
3. составить финансовый план организации на предстоящий год (баланс доходов и расходов) по прилагаемой форме.
4. Предложить и обосновать расчетами свой прогноз финансовой устойчивости и независимости организации на предстоящий год.

В случае наличия по расчетам излишка финансовых ресурсов в организации на предстоящий год необходимо предусмотреть использование их на финансовом рынке, в случае наличия по расчетам недостатка – привлечение кредитных ресурсов, эмиссию ценных бумаг и т.д.

Исходные данные

Таблица 1

Исходные данные к  заданию № 1

№	Показатели	Сумма, млн. руб.
1	Материальные затраты
	сырье и основные материалы (за вычетом возвратных отходов), покупные полуфабрикаты и изделия	2700
	вспомогательные материалы	30
	топливо и энергия	19
2	Общий фонд оплаты труда  на год, включаемый в издержки	810
3	Расходы на оплату труда
	выплаты стимулирующего и компенсационного характера, включаемые в себестоимость	10
	материальная помощь, включаемая в себестоимость	5
4	Отчисления на социальные нужды
	Пенсионный фонд	214,5
	Фонд социального страхования	23,9
	Фонд медицинского страхования	42,1
5	Балансовая стоимость  основных производственных фондов на начало года в том числе:
	работающих на предприятии	3375
	сданных в аренду другим предприятиям	17
	стоимость фондов, срок службы которых истекает на начало года	820

 

 

Окончание таблицы 1

№	Показатели	Сумма, млн. руб.
6	Ввод в действие основных производственных фондов в течение  года, в том числе:
	I квартал	76
	II квартал	16
	IV квартал	8
7	Стоимость выбывающих из эксплуатации в течение года основных производственных фондов, в том числе:
	I квартал	42
	II квартал	34
8	Арендная плата, уплаченная за арендованные основные фонды, используемые на предприятии	2
9	Средняя норма амортизационных отчислений (линейный метод), %	20
10	Прочие затраты (расходы), в том числе:
	отчисления во внебюджетные фонды
	местные налоги и сборы	1
	оплата информационных и аудиторских услуг	10
	оплата банку по процентам за предоставленный кредит и услуги	100
	отчисления в ремонтный фонд (в % от среднегодовой стоимости основных производственных фондов)	5
	другие расходы	2
11	Списано затрат на непроизводственные счета	140
12	Изменение остатков незавершенного производства	+90
13	Коммерческие и управленческие расходы (в % от производственных издержек)	9,5
14	Рентабельность продукции  без учета НДС в % (прибыль / издержки)	15
15	Расходы на рекламу	1
16	Представительские расходы	2
17	Индекс инфляции, учитываемый  для расчета выручки в %	8
18	Фактические (ожидаемые): остатки готовой продукции на складе на начало года по производственным издержкам	100
19	Прогнозируемые:
	нормы запаса готовой продукции на складе на конец года в днях	5
	средние сроки оплаты продукции по отгрузке в днях (средние сроки)	3

 

 

Таблица 2

Дополнительные исходные данные к заданию № 2

№	Показатели	Сумма, млн. руб.
1	План капитальных вложений, потребность в инвестициях на год	4500
	в том числе собственными силами	1125
2	Норма прибыли в строительстве  в %	40
3	Оборотные активы стройки:
	на начало года	108
	на конец года	145
4	Кредиторская задолженность, постоянно находящаяся у стройки:
	на начало года	22
	на конец года	14
5	Доходы от попутной добычи строительных материалов на пятне застройки	30
6	Выручка от реализации имущества стройки	70

 

Для реализации текущего проекта компании потребуется 4500 млн. руб.  из них предприятие может  изыскать собственными силами 1125 млн. руб., т е оставшиеся средства компании необходимо привлечь. Норма прибыли  в данной отрасли 40%.Сумма оборотных активов возросла с 108 млн. руб. до 145 млн. руб. в течение года. Кредиторская задолженность напротив снизилась с 22 млн. руб. до 14 млн. руб. Рост оборотных активов и снижение кредиторской задолженности говорит об увеличении финансовой устойчивости предприятии. Доходы от попутной добычи строительных материалов на месте застройки  составили 30 млн. руб, выручка от реализации имущества строики - 30 млн. руб.

Таблица 3

Дополнительные исходные данные к заданию № 3

№	Показатели	Сумма, млн. руб.
1	Выручка от реализации имущества	4
2	Расходы по реализации имущества	3
3	Прочие доходы:
	от участия в уставных капиталах других организаций	5
	от долевого участия и деятельности других предприятий	13
	прочие поступления	41
4	Сумма уплаченных таможенных пошлин (экспортные и импортные)	9
5	Сумма налога на имущество	80
6	Ставка налога на доходы (в % к налогооблагаемой базе)	15
7	Ставка налога на прибыль (рассчитать по действующему законодательству)	20
8	Распределение чистой прибыли (в %):
	фонды накопления	80
	фонды потребления	15
	резервные фонды	5
9	Прирост (по сравнению  с началом года) кредиторской задолженности, постоянно находящейся в организации  на конец года	5
10	Потребность в собственных  оборотных средствах на начало года	211
11	Индекс инфляции для расчета прогноза потребности в собственных оборотных средствах на конец года в %	3
12	Сумма льготы, предоставляемой  предприятию, и учитываемой при  расчете налога на прибыль	75
13	Привлекаемые средства иностранного инвестора	300
14	Дивиденды, выплачиваемые по акциям предприятия акционерам	72
15	Надбавки к пенсиям, выплачиваемые	10