Кредитная политика коммерческого банка на примере ЗАО «ВТБ-24»

 

- в исключительных случаях, по усмотрению ВТБ24 в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

 

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

 

Выдача кредита в рублях и в валюте производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

 

- зачисления на счет Заемщика  по вкладу до востребования;

 

- зачисления на счет пластиковой  карточки Заемщика;

 

В кредитном договоре должны быть указаны номер банковского счета или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

 

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора, который состоит из 3-х частей – график погашения, согласие на получение кредита, памятка по оплате)и уведомление о полной стоимости кредита. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на распоряжении отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и уведомление о полной стоимости в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию распоряжения.

 

Далее менеджер-консультант составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) для передачи первых экземпляров кредитных документов (согласие на получение кредита, график погашения кредита, договоры залога и поручительства в отдел кассовых операций установленным порядком.

 

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. № 0405037.

 

Далее менеджер-консультант:

 

- проверяет правильность заполнения  Заемщиком заявления;

 

- оформляет на заявлении распорядительную  надпись на выдачу наличными  суммы кредита, визирует и подписывает  у руководителя Банка или другого  уполномоченного лица;

 

- передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию распоряжения и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

 

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

 

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

 

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

 

- на уплату неустойки;

 

- на уплату просроченных процентов;

 

- на уплату срочных процентов;

 

- на погашение просроченной  задолженности по ссуде;

 

- на погашение срочной задолженности  по ссуде.

 

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

 

При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

 

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

 

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

 

В период действия кредитного договора менеджер-консультант контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

 

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

 

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

 

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

 

На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию – собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).

 

Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

 

ЧД = Д – (ПМ * N + ПР + ПЖ)

 

где ЧД – чистый доход;

 

Д – валовой доход семьи;

 

ПМ – количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;

 

ПР – прочие расходы.

 

ПЖ – плата за жилье.

 

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определяет максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита.

 

Второй этап. Прием Заявления на кредит.

 

Документы необходимые для получения кредита – паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

 

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

 

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении менеджер-консультант сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

 

В случае положительного решения менеджер-консультант уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

 

В случае отказа по просьбе клиента менеджер-консультант возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные менеджер-консультант (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

 

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

 

Выдача кредита оформляет следующими документами.

 

Согласие на получение кредита в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, заявление на включение в программу страхования, уведомление о полной стоимости кредитами заемщика на срок кредита,. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

 

После получения от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) менеджер-консультант направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки. В течение всего срока кредита менеджер-консультант осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом менеджер-консультант:

 

1. Контролирует внесение Заемщиком  платежей до погашения кредита.

 

2. Контролирует осуществление соответствующих  бухгалтерских проводок по погашению кредита.

 

3. Контролирует исполнение Заемщиком  своих обязательств.

 

4. Предоставляет Заемщику информацию  о состоянии ссудного счета, размере  очередного платежа и т.п.

 

5. Не менее чем раз в квартал  проверяет финансовое состояние  Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни, которые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность.

 

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом менеджером-консультантом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

 

Таблица 8. Отраслевая структура кредитов, предоставленных корпоративным и индивидуальным клиентам-резидентам Российской Федерации.

 

	на 01.01.2012		на 01.01.2011
	тыс.руб.	%	тыс.руб.	%
Кредиты юридическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей), всего	109 152 886	100.00	72 147 678	100.00
в том числе по видам экономической деятельности:
Добыча полезных ископаемых	46 964	0.04	66 523	0.09
Обрабатывающие производства	5 577 382	5.11	5 691 731	7.89
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	9 397	0.01	21 886	0.03
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	380 331	0.35	388 640	0.54
Строительство	2 996 891	2.74	3 308 064	4.59
Транспорт и связь	5 703 659	5.23	4 951 304	6.86
Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	32 601 374	29.87	31 610 013	43.81
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	17 818 446	16.32	14 692 089	20.36
Прочие виды деятельности, в том числе на завершение расчетов	44 018 442	40.33	11 417 428	15.83
Из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства	68 664 386	62,91	63 709 778	88,30
из них:
индивидуальным предпринимателям	23 364 590	21.41	22 573 368	31.29
Кредиты физическим лицам, всего,	565 803 394	100.00	402 571 251	100.00
в том числе по видам:
жилищные кредиты	45 974 292	8.12	27 280 493	6.78
ипотечные кредиты	117 906 993	20.84	88 144 452	21.90
Автокредиты	70 486 140	12.46	50 177 372	12.46
иные потребительские кредиты	331 435 969	58.58	236 968 934	58.86

 

Кредитование населения является приоритетным направлением розничного бизнеса Банка. Это обстоятельство обусловливает структуру кредитного портфеля, основная часть которого (без учета операций на рынке межбанковского кредитования) сформирована за счет кредитов, предоставленных клиентам – физическим лицам. По состоянию на 01.01.2012 объем займов гражданам достиг 565,8 млрд. руб., увеличившись за 2011 год на 40,6%. Наибольший прирост (68,5%) отмечен по жилищным кредитам. По остальным направлениям кредитования физических лиц увеличение составило от 33,8% (ипотека) до 40,5% (автокредиты).

 

Структура активов Банка за 2011 год не претерпела существенных изменений, поэтому качество кредитного портфеля имеет определяющее значение при оценке качества активов в целом. Основная часть активов Банка представлена ссудной задолженностью высокого качества. По состоянию на 01.01.2012 92,7% выданных кредитов были классифицированы в I и II категории качества, в то время как удельный вес проблемной и безнадежной задолженности, отнесенной к IV и V категориям, составил на конец отчетного года 5,8%. Такие показатели свидетельствуют о сбалансированной кредитной политике Банка и низком уровне кредитного риска. Доля просроченной задолженности в активах Банка на 01.01.2012 составляет 7,2% (8,5% на 01.01.2011).

 

Еще более динамичное развитие отмечено в 2011 году в области кредитования юридических лиц. Объем таких ссуд на 01.01.2012 составил 109,2 млрд.руб., что означает прирост по сравнению с предыдущим годом на 51,3%.

 

Рис. 4. Динамика портфеля нецелевых кредитов ВТБ24 в 2011 году, млн. руб.

 

Кроме того, в 2011 году ВТБ24 продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2011 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как "Электрофлот" и "Эксперт". По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

 

 

Рис.5. Динамика портфеля экспресск-кредитов ВТБ24 в 2011 году, млн.руб.

 

В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ВТБ24 в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ВТБ24 на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2011 года банк выдал более 397000 автокредитов на общую сумму свыше 223,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 338000.