Кредитование на примере российских банков

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. Сейчас речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий, а именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Необходимость обеспечения устойчивых и высоких темпов экономического роста является одним из приоритетов развития экономики современной России. Решению этой задачи может способствовать эффективное функционирование кредитного рынка, выступающего инструментом внутри межотраслевого перелива капиталов и одним из регуляторов развития экономики.

Наличие в Российской Федерации достаточно высокого уровня инфляции и несбалансированного роста денежной массы обуславливает актуальность данной темы и огромный интерес к кредитному рынку российской экономики, к проблемам денежно-кредитной политики.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитного рынка Российской Федерации. Для достижения поставленной цели, в данной работе решаются следующие задачи:

1)рассмотрение Кредитного рынка; экономической сущности, функций  и роли кредита в экономике;

2)выявление современных проблем  кредитования;

3)рассмотрение процесса кредитования на примере российских банков;

4)обозначение общероссийских тенденций развития услуг банковского кредитования;

5)меры совершенствования кредитного рынка.

Объектом данной курсовой работы является кредитный рынок и его состав.

Структура моей курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, который включает в себя 35 источников. В первой главе рассматриваются такие вопросы как эволюция развития кредитного рынка, экономическая сущность, роль, функции и формы кредита в информационной экономике, современные проблемы кредитования. Вторая глава содержит рассмотрение услуг банковского кредитования в РФ, анализ развития общероссийских тенденций услуг банковского кредитования, анализ программ потребительского кредитования ОАО Сбербанк. В третьей главе мы рассмотрим меры совершенствования кредитного рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Кредитный рынок

1.1 Эволюция развития кредитного рынка

Кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике. В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были: полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком; ограниченность распространения; сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления. Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников.

Следующий этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов; aккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе; обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц; проведение ряда специальных финансовых операций.

Современное состояние. Основной признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе — на международных рынках.

 

 

 

 

1.2 Экономическая сущность, роль, функции и формы кредита

Понятие кредита происходит от лат. - ссуда, долг. Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря ему средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То есть кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит - это особая форма движения денег [5].

Основное нормативное регулирование кредитов и займов осуществляется Гражданским кодексом РФ. Данным вопросам посвящена глава 42 ГК РФ. Статьи 807—818 ГК РФ регулируют порядок заключения договора займа, обязанности заемщика и последствия нарушения заемщиком договора займа. Заем должен быть оформлен в письменном виде, это может быть договор, а может быть расписка или же иной документ, подтверждающий передачу (получение) денежных средств или вещи, причем договор считается заключенным только в момент передачи денег или вещи[2].

В кредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю». Кредит — это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит — это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде [12].

Роль кредита в экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Роль кредита в экономике особенно сказывается в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве. Таким образом, под ролью кредита в экономике обычно понимают результат функционирования кредитных отношений [9].

Функции кредита:

Перераспределительная — с помощью кредита происходит перелив капитала из одних отраслей в другие и уравнивание нормы прибыли. Ссудный капитал, в соответствии с рыночными законами переливается в сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются более привлекательными по другим критериям — социальная значимость, государственная ориентация и др. Важная задача государства - определить экономические приоритеты и стимулирование с помощью привлечения финансовых ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых необходимо с позиций национальных интересов [9].

Эмиссионная — это замещение наличных денег и создание кредитных средств обращения (векселей, чеков, кредитных карточек, безналичных расчетов). Кредит воздействует на объем и структуру денежной массы в обращении, платежного оборота, скорости обращения денег. Использование безналичных расчетов по денежным обязательствам и зачет взаимной задолженности сокращают наличный денежный оборот и

уменьшают издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, транспортировкой и охраной наличных денежных средств [9].

Воспроизводственная — благодаря прибыли происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства [9].

Стимулирующая — кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе современных технологий, направление кредитных ресурсов на реализацию общегосударственных программ социально- экономического развития, капитальных вложений, жилищного строительства, развития отдельных регионов, малого бизнеса, сельского хозяйства [9].

Контрольная — контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов реализуется на двух уровнях — Центрального Банка и коммерческих банков. Центральный Банк устанавливает нормативы кредитования коммерческими банками своих клиентов в зависимости от размера собственных средств, тем самым осуществляется контроль над кредитными рисками. Коммерческие банки в ходе кредитования осуществляют отбор ссудозаемщиков, поскольку кредит выдается финансово устойчивым предприятиям и организациям [9].

 

 

Основные формы кредита:

Коммерческий кредит - продажа товара с отсрочкой платежа. Важная и очень распространенная в условиях высокоразвитой рыночной экономики форма кредита. В развитых странах он охватывает значительную часть товарных соглашений. Например, в современной Италии до 85% всех соглашений в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита. По сроку действия этот кредит является краткосрочным. Его целью является ускорение реализации товаров, а формой организации выступает вексель [4].

Банковский кредит - это кредит, который выдается банком. Его объектом выступает денежный капитал, который передается заемщику во временное пользование на условиях платности, срочности и возврата. Субъектами настоящей формы кредита являются, прежде всего, предприниматели, хотя ими могут быть и представители других слоев населения. Он избавлен от тех недостатков, которые присущи коммерческому кредиту, и является более эластичным. Его отличие от коммерческого кредита состоит в том, что движение банковского кредита является относительно самостоятельным. Он не является единонаправленным и в некотором понимании не является ограниченным. В целом, банковский кредит играет в общественном воспроизведении необычайно большую роль. Банки аккумулируют (вместе со сбережениями населения) капитал, который в процессе кругооборота временно освобождается, и используют его для развития производства.

Потребительский кредит - это продажа товаров в кредит или заем на куплю-продажу товаров и оплату услуг. Субъектами этого кредита являются банки, специальные учреждения коммерческого кредита, хозяйствующие субъекты, связанные с обслуживанием населения, и само население. Объектом потребительского кредита выступают как товары, так и деньги. Формой организации потребительского кредита является кредитное соглашение или кредитная карточка, которая появляется вследствие составления соответствующего соглашения. По срокам потребительский кредит делится на краткосрочный (до одного года) и среднесрочный. Максимальный срок потребительского кредита в высокоразвитых странах обычно не превышает трех лет. Что касается долгосрочного кредита, то он существует как исключение, представленное кредитом под строительство жилья, и обычно выделяется в особую группу так называемого ипотечного кредита. Потребительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Потребительский кредит играет важную роль в решении проблем реализации товаров и услуг, и в целом ускоряет их движение. Вместе с тем важно отметить и тот факт, что развитие потребительского кредита выступает важным фактором, который стимулирует интенсификацию труда и повышение уровня ответственности работника [4].

Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в котором заемщиком выступает государство. Субъектами такого кредита, с одной стороны, является государство в лице правительства и отдельных государственных органов, например, Министерства финансов и местных органов власти; с другой стороны - население, а также отдельные хозяйствующие субъекты, и, прежде всего, институциональные инвесторы. Объектом государственного кредита в современных условиях выступают деньги [4].