Кредитование физических лиц

В зависимости от особенностей осуществления  лизинговых операций, лизинг может  быть двух видов – финансовый или  оперативный. По форме осуществления  лизинг может быть обратным, паевым, международным и т.д.

Объектом лизинга может быть недвижимое и движимое имущество, предназначенное  для использования как основные фонды, не запрещенное законом к  свободному обращению на рынке и  относительно которого нет ограничений  о передаче его в лизинг.

Имущество, которое является государственной (коммунальной) собственностью, может  быть объектом лизинга только по согласованию с органом, который совершает  управление этим имуществом, в соответствии с законом.

Не могут быть объектами лизинга  земельные участки, другие естественные объекты, а также целостные имущественные  комплексы государственных (коммунальных) предприятий и их структурных  подразделений.

Переход права собственности на объект лизинга другому лицу не является основанием для расторжения договора лизинга.

Ипотечный кредит – это особенный  вид экономических отношений  по поводу предоставления кредитов под  залог недвижимого имущества.

Кредиторами ипотеки могут быть ипотечные банки или специальные  ипотечные компании, а также коммерческие банки.

Заемщиками могут быть юридические  и физические лица, которые имеют  в собственности объекты ипотеки, или имеют поручителей, которые  предоставляют под залог объекты  ипотеки в интересах заемщика.

Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать жилые дома, квартиры, производственные дома, сооружения, магазины, земельные  участки, которые является собственностью заемщика, и не являются объектом залога по другому соглашению.

Потребительский кредит – кредит, который предоставляется преимущественно в национальной денежной единице физическим лицам-резидентам Украины на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг, и который возвращается в рассрочку, если другое не предусмотрено условиями кредитного договора.

 

1.2. Принципы и правила кредитования

 

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных  экономических законов в сфере  кредитных отношений.  
В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: 

• возвратность определяет необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком; 

• срочность отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно  определенный срок; 

• платность предусматривает необходимость  не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование; 

• обеспеченность выражает необходимость  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств; 

• целевой характер распространяется на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора.

Коммерческие банки выдают кредиты  заемщикам на договорной основе при  соблюдении всех вышеперечисленных  принципов кредитования. 

Банк предоставляет кредиты  физическим лицам в размерах, которые  определяются, исходя из стоимости  товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Размер кредита  на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дач  и других зданий, определяется в  пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданными банку в обеспечение физическим лицом и суммой ее текущих доходов, за исключением обязательных платежей. Срок возвращения кредита определяется кредитором и заемщиком в кредитном договоре и зависит от целей кредитования, размера кредита, платежеспособности заемщика.

Физические лица погашают кредиты  путем перечисления средств из личного  вклада, депозитного счета, переводами через почту или наличностью[13].

Кредит может предоставляться  заемщику банковским консорциумом такими способами:

1. путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с последующим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности;
2. путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков. Кредитование осуществляется в зависимости от потребности в кредите;
3. путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.

Кредитные операции осуществляются банками  в пределах кредитных ресурсов.

Кредиты в иностранной валюте предоставляются  юридическим и физическим лицам-резидентам, которые занимаются предпринимательской  деятельностью, резидентам по операциям, которые осуществляются ними с использованием платежных карточек международных  платежных систем, и юридическим  лицам-нерезидентам – банковским учреждениям.

При проведении кредитной политики коммерческие банки выходят из необходимости  обеспечения сочетания интересов  банка, его акционеров и вкладчиков, и субъектов хозяйственной деятельности с учетом общегосударственных интересов[18].

Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения  и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим  им имуществом и средствами.

Решение относительно предоставления кредитов заемщикам, независимо от заявленного  размера кредита, принимается коллегиально (Правлением банка, Кредитным комитетом, Комиссией и тому подобное) большинством голосов и оформляется протоколом.

При предоставлении заемщику кредита  в размере, который превышает 10 процентов  собственного капитала ("большие  кредиты"), коммерческий банк сообщает о каждом таком случае Национальному  банку.

Ни один из выданных больших кредитов не может превышать 25 процентов собственных  средств банков. Общий же объем  предоставленных кредитов не может  превышать восьмикратный размер собственных средств коммерческого  банка.

С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков кредитования заемщиков  осуществляется согласно действующему законодательству Украины с соблюдением  установленных НБУ экономических  нормативов деятельности коммерческих банков и требований относительно формирования обязательных, страховых и резервных  фондов.

Запрещается предоставление кредитов на:

• покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика;
• формирование и увеличение уставного фонда коммерческих банков и других хозяйственных обществ[31].

 

 

1.3. Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие. Специфика определения кредитоспособности физических лиц

 

Кредитоспособность клиента (заемщика) – одно из тех новых понятий, которое  буквально внесла в нашу жизнь  новая экономическая эпоха. Несмотря на это, сегодня, уже можно с уверенностью сказать, что оно заняло в ней  свое место крепко и навсегда.

Существует множество определений  кредитоспособности клиента (заемщика). Самым распространенным из них является следующее: способность лица полностью  и в срок рассчитаться по своим  долговым обязательствам, что делает неотличительным его от другого  понятия – “платежеспособность”.

В связи с этим, рассмотрим отличия  понятий кредитоспособность и платежеспособность в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Отличительные черты понятий кредитоспособность и платежеспособность

№ п/п	Кредитоспособность	Платежеспособность
1	Понятие уже в отличии от платежеспособности	Понятие, которое вмещает в себе понятие кредитоспособности
2	Прогнозирует платежеспособность предприятия  на срок кредита	Фиксирует неплатежи за прошлый период или какую-либо другую дату
3	Характеризует возможность погашения  части общей задолженности, а  именно ссудной задолженности	Характеризует способность и возможность  погасить все виды задолженности
4	Источники погашения:
	выручка от реализации продукции; выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде; гарантия другого банка  или предприятия; страховое возмещение.	- выручка от реализации продукции; - выручка от реализации  имущества предприятия.

Источник: [4, с. 11]

Существует множество дополнений, уточнений, и даже других трактовок  нашего искомого понятия, большинство  из которых можно сжато возвести к следующим определениям.

Кредитоспособность как:

• необходимая предпосылка или условие получения кредита;
• готовность и способность вернуть долг;
• возможность правильно использовать кредит;
• возможность своевременно погасить ссуду (реальное возвращение кредита).

При определении банком кредитоспособности, как правило, берутся во внимание следующие факторы:

• дее- и правоспособность заемщика для осуществления кредитной

         операции;

• его моральный вид, репутация;
• наличие обеспечительного материала ссуды;
• способность заемщика получать доход.

Для оценки кредитоспособности заемщика — физического лица банки определяют перечень показателей и устанавливают  их критериальные значения в зависимости от вида кредита (на приобретение или строительство жилья, приобретение транспортных средств, товаров длительного использования, на другие потребности), его объема и срока, вида обеспечения (залоги), по кредиту.

Оценка кредитоспособности заемщика — физического лица проводится с  учетом количественных показателей (экономическая  кредитоспособность) и качественных характеристик (личная кредитоспособность) заемщика, что подтверждается соответствующими документами и расчетами[17].

К основным количественным показателям  оценки финансового состояния заемщика — физического лица, в частности, принадлежат:

• совокупный чистый доход (ежемесячные ожидаемые совокупные доходы, уменьшенные на совокупные расходы и обязательства) и прогноз на будущее;
• нагромождение на счетах в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);
• коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;
• обеспечение кредита (залог движимого и недвижимого имущества, наличие страхового полиса, возможности передачи права собственности, на объект кредитования — жилье, автотранспорт и тому подобное) и его ликвидность.

Оценка текущей платежеспособности заемщика может проводиться по таким  показателям:

1. Коэффициент РТI (Рауmant-tо-Іnсоmе Rаtіо) платеж к доходу, который рассчитывается так:

 

, (1.1)

 

где ПК_щ — сумма ежемесячных платежей по кредиту, которая содержит сумму взноса по основному долгу, проценты и комиссию по кредиту и другие платежи в соответствии с условиями кредитного договора;

Д_щ – сумма ежемесячных доходов физического лица, которая определяется на основании размера заработной платы за вычетом налогов, размера помощи на детей, размеру пенсии и других доходов. Подтверждением доходов клиента могут быть налоговые декларации предыдущего периода, справка с места работы о полученных доходах или другие документы.

Показатели РTI не должны превышать:

• для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 40 %;
• для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 45 %;
• для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 40 %;
• для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 30 %.
2. Коэффициент OTI (Оbligations-tо-Іnсоmе Rаtіо) обязательства к доходу, который рассчитывается так:

 

, (1.2)

 

где П_щ — сумма всех ежемесячных платежей заемщика, которая состоит из текущих расходов физического лица, взносов по страхованиям, квартирной платы и других расходов.

Показатели OTI не должны превышать:

• для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 50 %;
• для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 55 %;
• для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 50 %;
• для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 40 %.
3. Коэффициент платежеспособности заемщика — физического лица (КП_фо) определяется по формуле:

 

, (1.3)

 

Значение коэффициента платежеспособности должно быть больше 1.

К качественным характеристикам заемщика – физического лица принадлежат:

• общее материальное положение клиента (наличие имущества и копий соответствующих документов, которые подтверждают его право собственности, они должны быть засвидетельствованы в установленном порядке);
• социальная стабильность клиента (то есть наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и тому подобное);
• возраст клиента;
• кредитная история (интенсивность пользования банковскими кредитами/гарантиями в прошлом, своевременность погашения задолженности и процентов по кредиту).

Во время оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, которые  получают кредит как предприниматели, должны учитываться также соответствующие  показатели, которые устанавливаются  для юридических лиц, в частности: