Кредитование физических лиц

• допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
• создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
• предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
• способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:
• избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Однако конечная цель кредитной политики любого банка - формирование оптимального кредитного портфеля.

Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка — это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля — одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.

Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:

• анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;
• формирование кредитного потенциала коммерческого банка;
• обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;
• анализ выданных кредитов по различным признакам;
• оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.

Таким образом, на основе вышеперечисленных  шагов формируется оптимальный  кредитный портфель коммерческого  банка. При его формировании особое внимание следует уделить оценке кредитного риска и методам его  снижения.

С этой целью в первую очередь  необходимо произвести анализ кредитного портфеля коммерческого банка и  на его основании дать оценку его  качества. Затем, основываясь на уже  полученных данных, необходимо выработать систему мер, позволяющих улучшить кредитный портфель банка и максимально  приблизить его к рациональному. Наконец, необходимо проанализировать эффективность принятых мер и произвести анализ обновленного кредитного портфеля. Процесс организации управления кредитным портфелем — процесс циклический и непрерывный, постоянно повторяющийся и изменяющийся в зависимости от существующих обстоятельств.

Для анализа кредитного портфеля банка  можно воспользоваться следующей  методикой, которая заслужила широкую  популярность среди российских и  украинских банков, так как она  учитывает различные аспекты  кредитной деятельности, позволяя получать достаточно подробную информацию о  состоянии кредитного портфеля банка  и его роли в портфеле банковских активов.

Для осуществления данной методики анализа кредитного портфеля коммерческого  банка применяется ряд таких  показателей, как:

• показатель общей кредитной активности;
• коэффициент использования привлеченных средств;
• коэффициент сомнительной задолженности;
• показатель доли просроченной задолженности в активе банка;
• показатель доли просроченной задолженности по отношению к собственному капиталу банка;
• коэффициент рефинансирования;
• показатель доходности кредитных операций.

Показатель общей кредитной  активности показывает долю реальных кредитных операций банка в общем объеме операций банка по размещению средств, и рассчитывается по формуле:

К₁ = Кр/А,(1.6)

• Кр — общая сумма выданных банком кредитов;
• А — сумма активов коммерческого банка.

Показатель использования привлеченных средств, рассчитываемый как отношение общей суммы выданных банком кредитов к сумме привлеченных банком средств-нетто:

К₂ = Кр / Привлеченные средства — нетто, (1.7)

Коэффициент сомнительной задолженности определяется как отношение суммы просроченной задолженности по основному долгу (Крп) и процентов по нему (Пп) по всем видам кредитов к остатку ссудной задолженности

К_З = Крп + Пп/Кр, (1.8)

Доля просроченной задолженности  по основному долгу и процентов  по нему в общей сумме активов  банка рассчитывается как

К₄ = Крп + Пп/А, (1.9)

Доля просроченной задолженности  по основному долгу и процентов  по нему по отношению к собственному капиталу (СК) банка рассчитывается по формуле:

К₅ = Крп + Пп/СК, (1.10)

Коэффициент рефинансирования равен отношению межбанковских займов привлеченных к межбанковским кредитам размещенным:

К₆ = МБК привлеченные/МБК размещенные, (1.11)

Надо учесть, что межбанковские  займы являются наиболее дорогой  частью привлеченных банковских ресурсов, и их нецелесообразно использовать на проведение для других активных операций, скажем, вложений в ценные бумаги и пр. В идеале этот показатель должен быть равен 1, поэтому необходимо обратить внимание на возможности оптимального управления активами и пассивами.

Коэффициент доходности кредитных  операций показывает степень доходности кредитных операций:

К₇ = Операционные доходы/Кр, (1.12)

Вместе с тем для расчета  данного коэффициента требуются  данные не на определенный день, а на промежуток времени.

Подводя итог, можно сказать, что  кредитная политика отражает стратегию  и тактику банка в области  кредитования. Она определяет порядок  работы на всех стадиях кредитного процесса: от приема заявки на выдачу ссуды  до погашения кредита и закрытия кредитного дела. В основе ее разработки должна лежать теоретически обоснованная структура оптимальной кредитной политики. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка, поэтому необходимо уделять особое внимание отслеживанию рисков на этапе контроля за кредитом.

  В данном разделе диплома мы рассмотрели теоретические основы банковского кредитования, а именно следующие подразделы:

• понятие и классификация кредитов;
• принципы и правила кредитования;
• кредитоспособность заемщика; специфика определения кредитоспособности физических лиц
• методика оценки кредитоспособности заемщика на примере банков «Приватбанк» и «Надра»

В подразделе «Понятие и  классификация кредитов» было подробно рассмотрено, что такое кредит и  какие виды кредитов по классификационным  признакам предоставляются в  наше время банками.

В подразделе «Принципы и  правила кредитования» были рассмотрены  принципы кредитования, к которым  относятся:

• срочность возвращения;
• целевой характер;
• обеспеченность;
• платность кредита.

Также были рассмотрены основные правила кредитования и запреты  на предоставление кредитов.

В подразделе «Кредитоспособность  заемщика; специфика определения  кредитоспособности физических лиц» было подробно рассмотрено понятие кредитоспособности, а также чем кредитоспособность отличается от платежеспособности. Также  были рассмотрены методы оценки кредитоспособности физическоих лиц, а именно:

-- с учетом количественных  показателей 

-- качественных характеристик

-- скоринговый метод кредитования физических лиц.

Также была рассмотрена скоринговая система оценки кредитоспособности физического лица и алгоритм расчетов показателей, использующихся в данном методе на основе двух украинских банков «Приватбанк» и «Надра».

В подразделе «Кредитная политика банка. Кредитный портфель» были рассмотрены понятие, сущность, функции  и цели кредитной политики банка. Конечной целью является создание кредитного портфеля. Были рассмотрены основные этапы формирования кредитного портфеля и методика его анализа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО КБ «ПРИВАТБАНК»

 

1. Общая характеристика ПАО КБ «ПриватБанк» и основные показатели

 

Публичное акционерное общество коммерческий банк «ПриватБанк» было основано в 1992 году.  По состоянию на 1 января 2011 года размер чистых активов украинского ПриватБанка составляет 113,43 млрд. грн. Собственный капитал банка составляет 11,88 млрд. грн, кредитный портфель 98,6 млрд. грн. Чистая прибыль ПриватБанка по итогам 2010 года составила 1,370 млрд. грн. Банк обслуживает 334 тысячи корпоративных клиентов, 314 тысяч частных предпринимателей, ежедневно услугами банка в Украине пользуются более 1, 5 млн. человек.

Миссия ПАО КБ «ПриватБанк» - быть самым надежным, универсальным банком Украины, который ориентирован на удовлетворение интересов клиентов всех форм собственности и предоставлять полный спектр услуг на всех сегментах финансового рынка.

Стратегическая цель банка  – быть лидером в Украине по предоставлению населению и юридическим лицам всех форм собственности платежных и иных банковских услуг, имея показатели доходности, прибыльности и надежности лучшие среди крупнейших банков страны.

Согласно данным Ассоциации украинских банков ЗАО КБ «Приватбанк» является лидером среди всех украинских банков по размеру капитала, чистых активов, обязательств, финансовых результатов деятельности.

Сеть банковского обслуживания включает в себя более 3000 филиалов и  отделений по всей Украине, что позволяет  любому клиенту получить самый высокий  уровень обслуживания практически  в любой части страны.

Капитализация банка –  одно из главных условий обеспечения  его стабильности динамичного развития, основа для реализации возможностей и потенциала банка. 

Динамику пассивов, собственного капитала и обязательств в общей  сумме пассивов можно анализировать  по рисунку 2.1.

Рис. 2.1. Динамика пассивов, собственного капитала и  обязательств

Источник: составлена автором по материалам финансового отчета «ПриватБранк»

Анализ собственного капитала банка (рис. 2.1.) показал, что за период с 31.12.2008 по 31.12.2010 его объем увеличился на 3 609 813 тыс.грн. (143,65 %), что стало причиной увеличения уставного капитала на 155,86 %.

В структуре обязательств наибольший удельный вес занимают средства клиентов (75 182 793), часть которых за период исследования увеличилась 42, 3 %. Значительная часть приходится на средства других банков, удельный вес которых в структуре обязательств увеличилась за период исследования на 47,5 % и составляет 14,34 % всех привлеченных средств банка.

Структура обязательств банка представлена на рисунке 2.2.

Рис. 2.2.Структура  обязательств ПАО  КБ  «ПриватБанк»  по состоянию  на 31.12.2010, %

Источник: составлена автором по материалам финансового отчета «ПриватБанк».

 

 

2.  Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам ЗАО КБ «Приватбанк»

 

Рассмотрим виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам на примере ЗАО  КБ «ПриватБанк».

Сегодня ПриватБанк рад предложить своим клиентам – физическим лицам самые современные, самые удобные банковские продукты и услуги:

• разнообразные программы кредитования (кредитные карты, кредиты на автомобили, жилье, товары народного потребления);
• привлекательные депозитные вклады;
• уникальные технологии обслуживания, позволяющие клиенту сократить финансовые и временные расходы (internet-banking, mobile-banking, регулярные платежи), а также многие другие услуги.

Программа «Жилье в кредит»

В соответствии с условиями банка, клиенты, имеющие  стабильные доходы, могут:

• получить комплексное обслуживание в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом регионе Украины;
• сэкономить время, оформив в течение 30 минут "Ипотечный сертификат", гарантирующий предоставление кредита у любого сотрудника ПриватБанка.

 Условия программы:

• срок предоставления кредита - до 30 лет;
• сумма кредита - до 100% от стоимости квартиры;
• ежемесячное погашение кредита равными платежами;
• обеспечение кредита - залог приобретаемой недвижимости;
• минимальный пакет документов для оформления кредита.

Клиенту достаточно сделать всего 5 шагов для получения ключей от собственной квартиры/дома: