Небанковские финансовые учреждения и их роль в обеспечении макроэкономической стабильности

За период 2006-2009 гг. общий кредитный портфель микрофинансирования увеличился в три раза и составил на конец 2007 г. 10,4 млрд. сомов, кредитный портфель НФКУ за аналогичный период увеличился в более чем двукратном размере и на конец 2008 г. Составлял 4850,3 млн. сомов. Причём, наибольшая доля совокупного микрокредитного портфеля приходится именно на микрофинансовые организации, остальные доли распределены между «Айыл Банк» (Сельский банк), коммерческими банками, занятыми в реализации программы ЕБРР по развитию микрофинансирования и кредитными союзами. [9, с. 70]

Доля небанковских компаний на рынке финансовых услуг медленно, но неуклонно увеличивается. До сих  пор это происходило незаметно  для общественности, поскольку промышленные и торговые концерны стараются при  проникновении на финансовые рынки  действовать осторожно, чтобы не попасть в поле зрения конкурентов. Тем не менее они широко общаются с потребителями и всё увереннее завоёвывают их симпатии.

Однако обостряется соперничество  банков и специализированных кредитных  институтов, выполняющих различные  банковские операции: денежные расчёты, краткосрочное кредитование, операции с пластиковыми карточками, ведение текущих счетов и т.д.

Среди крупнейших компаний мира в первой десятке банков нет, а среди крупнейших банков Европы -  лишь 5 банков. Двигателями инвестиционных процессов становятся факторинговые и лизинговые компании, страховые и пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Вывод:

Новые институты стали  формировать финансовое пространство, как своих стран, так и мирового сообщества. Теперь полагаться только на банки было бы в любом случае неразумно. Домашние хозяйства, предприятия  могут передоверить часть своих  денег новым институтам финансового  рынка. При этом для нас пойдёт и новый отсчёт денежного времени – меняются денежные и ликвидные инструменты, возникают новые конфигурации финансовых потоков. Это то, что могло бы качественно вывести национальную экономику вперёд.

3. Проблемы формирования финансовых небанковских учреждений в РБ

Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.).

В Беларуси отдельные небанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлять некоторые банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещения привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц[10].

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком. Такие организации подлежат государственной регистрации в Национальном банке в порядке, установленном для банков, и получают лицензии на осуществление банковской деятельности в зависимости от организационно-правовой формы организации и деятельности, которую они будут осуществлять.

В качестве основных различий сформированной в Республике Беларусь модели финансового рынка и существующей в Российской Федерации финансовой системы можно выделить следующие:

• отсутствие требований к деятельности специализированного регистратора;
• отсутствие прямых ограничений на совмещение различных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, а также банковской деятельности;
• централизованную двухуровневую модель депозитарной системы, реализованную в виде центрального депозитария (РЦД) и связанных с ним корреспондентскими отношениями депозитариев, осуществляющих междепозитарные переводы между собой только через корреспондентские счета, открытые в центральном депозитарии;
• наличие единственного организатора торговли (БВФБ), осуществляющего биржевую торговлю всеми основными финансовыми инструментами;
• доминирующее участие государства (государственных органов) в капиталах структурообразующих финансовых институтов (крупнейших банков, валютно-фондовой биржи, центрального депозитария).

 Все изложенное выше, а также неразвитое пока в  Республике Беларусь страхование  ответственности профессиональных  участников рынка ценных бумаг  дают основание считать не  вполне достаточным уровень надежности и соответственно защиты прав инвесторов вследствие недостаточной проработанности вопросов управления рисками, совмещения различных видов деятельности на рынке ценных бумаг, адекватных фактически неограниченной степени такого совмещения.[15]

Пенсионное обеспечение  в Республике Беларусь

Важнейшей составляющей системы  социальной защиты является пенсионное обеспечение. В настоящее время  в органах по труду, занятости  и социальной защите различные виды пенсий получает более 2,4 млн. человек.

Гарантированное Конституцией Республики Беларусь право на пенсионное обеспечение реализуется через  Закон Республики Беларусь «О пенсионном обеспечении», другие законодательные  акты.

Законом закреплены условия  предоставления трудовых пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, за выслугу лет, за особые заслуги  перед республикой.

Право на трудовую пенсию по возрасту на общих основаниях предоставляется  мужчинам - по достижении 60 лет при  стаже работы не менее 25 лет, женщинам - по достижении 55 лет при стаже работы не менее 20 лет[6].

Обязательным условием для  реализации права на пенсию является наличие не менее 5 лет работы с  уплатой обязательных страховых  взносов.

При исчислении размера пенсии учитывается стаж работы до назначения пенсии и заработок, с которого уплачивались обязательные страховые взносы. До 2000 года пенсия исчислялась из заработка  за любые 5 лет подряд из последних 15 лет работы. С 2000 года указанные периоды  увеличиваются на 1 год (в 2000 году пенсия исчислялась из заработка за любые 6 лет подряд из последних 16 лет работы, в 2001 году – за 7 лет из последних 17 лет и т.д.).

Минимальные гарантии

Минимальный размер трудовой пенсии по возрасту установлен в размере 25 процентов наибольшей величины бюджета  прожиточного минимума в среднем  на душу населения, утвержденного Правительством Республики Беларусь за два последних  квартала.

Минимальный размер трудовой пенсии по инвалидности I и II групп установлен в размере 100 процентов, по III группе - 50 процентов, матерям-героиням (независимо от группы инвалидности) - 100 процентов минимального размера пенсии по возрасту.

Минимальный размер трудовой пенсии по случаю потери кормильца  установлен в размере 100 процентов  минимального размера пенсии по возрасту, детям-сиротам, лицам из числа детей-сирот (при условии неполучения в  связи со смертью родителя ежемесячной  страховой выплаты) – 200 процентов  минимального размера пенсии по возрасту.

Минимальный размер трудовой пенсии за выслугу лет установлен в размере 100 процентов минимальной  пенсии по возрасту.

К пенсиям отдельных категорий  пенсионеров устанавливается надбавка на уход и (или) повышение пенсий.

Нетрудоспособным гражданам, не получающим трудовую пенсию, назначаются  социальные пенсии. Эти пенсии исчисляются  из наибольшей величины утвержденного Правительством Республики Беларусь бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения за два последних квартала в следующих размерах: инвалидам I группы, в том числе инвалидам с детства, – 85 процентов;

инвалидам с детства II группы – 75 процентов; инвалидам II группы (кроме инвалидов с детства), детям в случае потери кормильца (пункт «а» части третьей и часть четвертая статьи 35 настоящего Закона) на каждого ребенка – 65 процентов;

инвалидам III группы – 55 процентов; лицам, достигшим возраста: мужчины – 60 лет, женщины – 55 лет, – 50 процентов; детям-инвалидам в возрасте до 18 лет при степени утраты здоровья: первой – 60 процентов, второй – 65 процентов, третьей – 75 процентов, четвертой – 85 процентов.

Одним из приоритетных направлений  государственной социальной политики в области пенсионного обеспечения  является последовательное повышение  уровня пенсий. Перерасчет пенсий осуществляется:

1) в связи с ростом  средней заработной платы; 

2) в связи с изменением  бюджета прожиточного минимума  в среднем на душу населения.

В соответствии со статьей 70 Закона перерасчет трудовых пенсий в  связи с ростом средней заработной платы работников в республике осуществляется, если ее рост в истекшем квартале по сравнению с аналогичной величиной, примененной при предыдущем перерасчете  пенсий, составил более 15 процентов. В  случае, если за календарный год оснований для перерасчета пенсий не возникнет, с 1 ноября трудовые пенсии перерасчитываются в обязательном порядке на основании средней заработной платы работников в республике за III квартал[6].

Одновременно с таким  повышением перерасчитывается размер доплаты к минимальным пенсиям.

В соответствии со статьей 69 Закона минимальные трудовые пенсии и социальные пенсии, а также надбавки к пенсиям и повышения пенсий перерассчитываются при изменении бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения.

 

 

Таблица 1. Информация о размерах пенсий на сентябрь 2010 г.
Статистические показатели [13]
Пенсия	Средний размер(руб.)					превышение (%)
	сентябрь 2010г.		за период:
			2009 январь-сентябрь	2010 январь-сентябрь
Всех видов	530267		391 042	482 792		123,5%
Трудовая	537359		395 535	489 007		123,6%
по возрасту	555 017		409 118	505 710		123,6%
минимальная по возрасту          (с учетом доплаты к ней)	296 679		232 254	274 777		118,3%
по инвалидности	484 790		361 569	442 440		122,4%
по случаю потери кормильца	322 540		241 454	294 211		121,8%
за выслугу лет	730 115		537 252	664 459		123,7%
за особые заслуги перед  республикой	808 114		606 771	737 426		121,5%
Социальная	205 934		179 460	196 762		109,6%
Таблица 2. Расчетные показатели (сентябрь 2010 г.)[13]
Пенсия		Размер           (руб.)			Примечание
минимальная по возрасту
(25 процентов бюджета прожиточного  минимума в среднем на душу  населения)		68 628			применяется при исчислении социальных пенсий, надбавок к пенсиям, повышений пенсий
максимальная по возрасту					при стаже работы 45 (40) лет  и индивидуальном коэффициенте заработка  пенсионера 4,0 и выше
для неработающих пенсионеров		864 100
для неработающих пенсионеров  из числа бывших шахтеров:
		1 100 970			в том числе при стаже  подземной работы не менее 10 лет  у мужчин и 7,5 лет у женщин
		1 337 830			в том числе при стаже  работы на отдельных видах подземных  и открытых горных работ не менее 25(20) лет
для работающих пенсионеров		627 240			при индивидуальном коэффициенте заработка пенсионера 1,3 и выше

 

      В 2010 году произведены перерасчёты с 1 января 2010 г. в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 24 декабря 2009 г. № 641,с 1 августа (Указ от 21 июля 2010 г. № 371) и с 1 ноября (Указ от 23 октября 2010 г. № 544) - трудовых пенсий. Одновременно с такими перерасчетами увеличен размер доплаты к минимальным пенсиям. С 1 ноября он составляет – 193,9 тыс. руб.

В результате перерасчета, проведенного в ноябре 2010 г., трудовые пенсии выросли  в среднем на 10 процентов. Средний  размер пенсии по возрасту составил 612,3 тыс. руб.;

с 1 февраля, с 1 мая, с 1 августа, с 1 ноября – минимальных трудовых пенсий, социальных пенсий, а также  надбавок и повышений к пенсиям  в связи с изменением бюджета  прожиточного минимума в среднем  на душу населения. 

С  1 ноября 2010 г. в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 23 октября 2010 г. № 544 «О повышении  пенсий» к социальным пенсиям  установлена  ежемесячная доплата  в размере 40 тыс. руб. детям-инвалидам  в возрасте до 18 лет, инвалидам I, II и III групп (в том числе инвалидам с детства), детям, потерявшим кормильца.

Дополнительные расходы  Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты в связи с выплатой с 1 ноября 2010 г. пенсии в новых размерах составят 135,7 млрд. руб. [13]

Белорусский рынок лизинга

В настоящее время лизинговые операции в Республике Беларусь активно  осуществляет 22 банка и около 40 специализированных лизинговых компаний. Рынок лизинговых услуг динамично развивается на фоне кредитной экспансии и роста белорусской экономики. Так, требования банков к субъектам хозяйствования в 2008 г. возросли на 41%, тогда как прирост ВВП в сопоставимых ценах составил 10%.

Анализ концентрации и  монополизации рынка лизинговых услуг позволил установить, что, с  одной стороны, конкурентная среда  на рынке возросла, а с другой – появились однозначные лидеры рынка, объемы операций которых существенно  опережают среднерыночные значения. Существующая на рынке конкуренция  побуждает лизинговые компании усложнять  предлагаемые продукты.

Также для белорусского рынка  лизинговых услуг характерен постепенный  отказ банков от активного участия  в лизинговых проектах в качестве лизингодателя. Так, если в первые годы XXI в. банки занимали более 60% рынка лизинговых услуг по объему переданного в лизинг имущества, то к настоящему времени их доля сократилась до 37% (35,8% в 2007г.), причем более 80% активных лизинговых операций банков приходится на три банка (Беларусбанк, Белинвестбанк и Белпромстройбанк).

В настоящее время лизинговые операции активно осуществляет 22 банка  и около 50 специализированных лизинговых компаний.