Отчет по практике "Банк Москва-Минск"

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Экономический факультет

Кафедра банковской и финансовой экономики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Отчет по итогам преддипломной практики

студентки 5 курса

куценковой  натальи николаевны

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель практики

от предприятия:

специалист I категории сектора пластиковых карточек

Колос Валентина Владимировна                                       __________________

 

 

Руководитель практики

от БГУ

доцент, к.э.н.

Мельникова Наталья Анатольевна                                     __________________

 

 

 

Отчет сдан на кафедру  ______________________________________________

 

 

 

 

Минск, 2009

содержание

 

 

1.общая характеристика организации

Полное наименование организации	Открытое акционерное  общество "Банк Москва-Минск"
Юридический адрес	220002, Республика Беларусь, г. Минск, ул. Коммунистическая, 49
Организационно-правовая форма	ОАО
Орган управления	Банк Москвы, который  осуществляет свои полномочия через  Совет Директоров
Вид деятельности	банковская
Дата регистрации	2000г.
Наличие лицензии	1. лицензия НБ РБ на осуществление банковской деятельности № 16 от 24.10.2007 г.  2. лицензия № 04120/0058854 Комитета по ценным бумагам при Совете Министров Республики Беларусь на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам сроком действия  до 25 апреля 2010 г.

 

2. Потребительский кредит: значение, принципы и механизм  предоставления

2.1. История  возникновения потребительского  кредитования

Еще в  VI веке до нашей эры существовало понятие "потребительского кредита", который представляет собой кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг. На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит".  Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издан новый закон, по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог" [1].

Чаще всего кредиты брали  люди, которые находились в крайней  нужде. После того как все стали  выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера: «Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два» [1].Такие отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.

Гарантии того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение, не было. При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь.

Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35) [1]. Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги" [1].

Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору  обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрете "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви [1]. В конце средних веков государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью "урегулирования процентной ставки" [1].

В 1545 г. в Англии максимальная ставка составляла 10% в год. В 1624 г. она снижена  до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Остальные  страны применяли похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах установлена  максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6% [1].

В XVIII в. запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает контроль над размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него [1].Занимали деньги и богатые люди, которым не хватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли.

Много веков банковский потребительский  кредит развивался слабо. Вплоть до II мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели [1].

Первые квалифицированные кредиторы  появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая  одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и тому подобные услуги, но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров [1].

После  войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся  сегментов рынка кредитных услуг  коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов [1].

В Беларуси кредиты существовали и  в советский период. Оформить покупку  в кредит можно было, прейдя в  универмаг со справкой с места  работы, и заполнив анкету, забрать необходимый товар. Дальнейшая оплата происходила уже без непосредственного участия потребителя – бухгалтерия с работы перечисляла необходимую для уплаты суммы по кредиту из ежемесячной зарплаты.

Теперь же банковский потребительский  кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".

2.2. Роль  потребительского кредита в экономике  и  его основные виды

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма, главным образом после II мировой войны, в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;

• связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в  обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается путем:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной  пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться  “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  конъюнктуры, в конечном счёте, может  способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

Основные виды кредитов на потребительские нужды:

• Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно  при продаже предметов длительного  пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечается следующее:

1. Это очень удобная на практике  форма оплаты товаров и услуг.

2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать товары  и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода,  чем нормальный интервал между  денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конечном итоге, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

Но  всё же, критерием предпочтения финансовых компаний служит следующее: