Отчет по практике "Банк Москва-Минск"

a) Покупка в рассрочку 'продаётся'  дилерами клиентам в момент  продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается в момент оформления покупки.

b) До совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое  представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке. Потребители  весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

c) Всё ещё существует большое  количество людей, не думающих  о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит, так как не доверяют банкам. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

• Кредитные карточки

В 50-ые годы американские, а затем  и английские банки начали широко применять 'упрощённую' практику предоставления потребительских кредитов с помощью  кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

Кредитные карточки различных платежных систем, например такие как, Visa, Maestro и MasterCard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima. Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не продавцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1.Оплата  кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг.

2.Вы  чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь  кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

3.Вам  нет необходимости, выезжая в  деловые поездки или в отпуск  запасаться в большом количестве  наличными деньгами, т.к. кредитные  карточки акцептируются примерно  в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

4.Потеря  карточки не означает то же, что потеря наличных денег,  поскольку при утере карточки  или краже и при своевременном  извещении об этом, карт-счет заблокируют  и выпустят новую пластиковую  карточку к счету.

5.В  отношении совершённых карточкой покупок можно получить один раз в месяц детальную выписку.

6. При помощи карточки всегда  можно обналичить деньги.

• Автоматически возобновляемые ссуды

В современных условиях в США  стал применяться потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку - так называемый 'автоматически возобновляемый кредит'. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

• Овердрафты

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Право пользования овердрафтом предоставляется  наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

1.Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

2.Маржа.  Процент назначается на сумму  овердрафта, обычно как маржа  над базовой ставкой. Процент  насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

3.Цель. Овердрафт обычно требует для  покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4.Выплата.  Овердрафты выплачиваются по  требованию, и обычно клиенту  об этом сообщается в письменном  уведомлении о предоставленной  услуге.

5.Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6.Выгоды. Для людей овердрафты очень  удобны, так как позволяют ощутить  уверенность в том, что их  расходы финансируются, даже если  они превышают имеющиеся у  них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

2.3. Порядок  предоставления потребительского  кредита

Банк –  это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам  и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег  и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит любому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный, прежде всего, с недостаточно эффективной оценкой заемщика, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского  кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых  уточняются характеристики ссуды, способы  ее выдачи, использования и погашения:

• рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
• изучение кредитоспособности клиента;
• подготовка и заключение кредитного договора;
• кредитный мониторинг.

Уполномоченным  органом каждого банка должны быть утверждены локальные нормативные  правовые акты, в которых должны быть детально регламентированы перечисленные этапы выдачи кредита.

При обращении  физического лица в Банк за получением кредита кредитный сотрудник  информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредита, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, применении ставок плат за услуги, оказываемые Банком, и других вопросах.

При согласии физического лица с  условиями предоставления кредита  сотрудник  передает ему список документов, необходимых для получения кредита. Обычно это бланк заявления-анкеты кредитополучателя, бланк анкеты Поручителя (если требуется поручитель для обеспечения кредита) и бланки справок о доходе кредитополучателя и поручителя.

Кредитополучатель формирует необходимый  пакет документов и предоставляет его в Банк.

Кредитополучатель лично предъявляет  документы кредитному сотруднику и  подписывает заявление-анкету Кредитополучателя  в присутствии кредитного сотрудника.

Сотрудник, получив от клиента все  необходимые документы, сверяет  их. Паспорт Кредитополучателя и Поручителя должен быть действителен на момент заключения кредитного договора и договоров поручительства. Вид на жительство в Республике Беларусь должен быть действительны на весь срок действия кредитного договора и договоров поручительства. Кредитный сотрудник проверяет правильность и полноту представленных документов. При отсутствии  либо при некорректном или неполном заполнении сотрудник возвращает пакет документов для доработки.

Далее кредитный сотрудник определяет платежеспособность Кредитополучателя (при необходимости с учетом доходов супруга Кредитополучателя) и Поручителей и максимально возможный размер кредита.

Затем кредитный сотрудник формирует  пакет документов, составляет опись  и передает его начальнику структурного подразделения, который  рассматривает пакет документов и дает положительное либо отрицательное заключение.

Перед заключением кредитного договора и  в течение времени предоставления денежных средств банком осуществляется контроль за наличием у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных кредитополучателем [3, глава 1 пункт 8]. Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам [3, глава 1 пункт 9].

В том случае, если начальник структурного подразделения и Уполномоченное дают отрицательное заключение, пакет  документов в службу безопасности не передается, Кредитополучателю в  выдаче кредита отказывается.

В случае положительного решения дело передается в службу безопасности, которая проводит мероприятия предупредительного характера, осуществляет сбор информации о деловой репутации Кредитополучателя и Поручителей, их благонадежности. Оформляет письменное заключение службы безопасности по вопросу предоставления кредита.

При принятии положительного решения  о выдаче кредита, на основании решения  Уполномоченного органа Кредитный  сотрудник извещает Кредитополучателя  о принятом положительном решении, оговаривает дату и время подписания кредитного договора.

После подписания кредитный сотрудник  передаёт Кредитополучателю экземпляр  кредитного договора, Поручителям - экземпляры договоров поручительств. Кредитный  сотрудник дополнительно разъясняет Кредитополучателю и его поручителям их права и обязанности, вытекающие из заключённых договоров.

Далее кредитный сотрудник подготавливает распоряжение на выдачу кредита, визирует его и передает на подпись Уполномоченному  должностному лицу, после чего распоряжение передается для исполнения. Затем подготавливается распоряжение на оприходование документов на внебалансовые счета (при необходимости), визируется и передается кредитным сотрудником на подпись Уполномоченному должностному лицу, после чего распоряжение передается для исполнения.

Кредитный сотрудник формирует  копии и оригиналы документов, послужившие основанием для предоставления кредита по каждому Кредитополучателю  в отдельное кредитное досье, содержащее опись.

Как правило, документы, хранящиеся в  кредитном досье, формируются следующим образом:

• заявление–анкета Кредитополучателя;
• анкета его Поручителя (ей);
• копия паспорта гражданина Республики Беларусь либо вида на жительство в Республике Беларусь Кредитополучателя и его Поручителя;
• документы, подтверждающие платежеспособность (кредитоспособность) Кредитополучателя и его Поручителя (справка с места работы Кредитополучателя и Поручителя или иной документ, подтверждающий доходы и т.д.);
• иные документы по требованию Банка;
• расчет платежеспособности (кредитоспособности) Кредитополучателя и Поручителя;
• заключение подразделений Банка о целесообразности выдачи кредита;
• материалы и документация по кредиту (кредитный договор, дополнительные соглашения к нему);
• договоры поручительства;
• распоряжение на выдачу кредита;
• переписка с клиентом (письменные напоминания о погашении очередных платежей по кредиту и процентам по нему, извещения по месту работы кредитополучателя, его поручителей и т.п.).