Отчет по практике по экономике

Примечание: 1- Отделение Сбербанка; 2 – Операционная касса вне кассового узла; 3- специализированный по обслуживанию физических лиц дополнительный офис; 4-универсальный дополнительный офис.

Банк как любое другое предприятие имеет определенный аппарат управления. На его структуру оказывает влияние, прежде всего, характер банковской деятельности. Поскольку банк является предприятием, то построение аппарата его управления, с одной стороны, содержит некоторые общие черты, характерные для всех предприятий, занятых производством определенного продукта. У банка как у любого другого предприятия есть своя дирекция, свои руководящие и исполняющие подразделения, бухгалтерия, кадровая служба и др. [1]

Вместе с тем банк является особым предприятием, он выступает как денежно-кредитный институт, поэтому структура аппарата его управления несет на себе отпечаток той специфической деятельности, которую он совершает. 

Структура банка определяется задачами экономии затрат, необходимости загрузки банковского персонала. Банк является коммерческим предприятием, он работает в интересах получения прибыли. 

Отношения филиала с клиентами строятся на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием типовых форм договоров, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации. [1]

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам филиала, определяются Банком в порядке, им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства.

Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим из деятельности филиала, несет Банк. При этом списание денежных средств по обязательствам, вытекающим из сделок, заключенных филиалом, осуществляется с корреспондентского субсчета филиала. В случае их недостаточности списание производится с корреспондентского счета Банка. 

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки,  в состав которых входят отделения. 

Функции отделений заключаются в следующем: [6]

·     управление бухгалтерского учета и отчетности: обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

·     территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских;

·     экономическое управление,  выполняющее функции систематизации и обобщения экономической информации в целом по территориальному банку, анализа  экономических нормативов деятельности банка,  анализа финансово-хозяйственной деятельности, выявляет причины, влияющие на прибыль, и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг;

·     управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов;

·     контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за  деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных ревизий;

·     юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения;

·     управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;

·     валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по  операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

·     управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

·     управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

·     управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их  между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

·     управление по работе с персоналом;

·     операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

Отдельно необходимо рассмотреть операции, которые выполняет Октябрьское отделение: [6]

·          привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

·          размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

·          открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

·     инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;

·     покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

·     привлечение во вклады и размещение драгоценных металлы;

·     выдача банковских гарантий;

·     осуществление переводов денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме этого банк осуществляет следующие сделки:

·     выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

·     приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

·     осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

·     осуществляет операции с драгоценными  металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

·     предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

·     оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

3.2 Характеристика оказываемых услуг и их потребителей

Октябрьское отделение № 5410 СБ РФ включает в себя ряд отделов, из которых я была направлена в Отдел продаж корпоративным клиентам. Этот отдел занимается предоставлением кредитов и кредитных программ для юридических лиц.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: [13] 

1) для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством: 

·     свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются); 

·     подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством; 

·     налоговую декларацию; 

·     справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты); 

·     книгу учета доходов и расходов; 

·     документы по предоставляемому залогу;

·     при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы. 

Необходимый пакет документов на получение кредита или банковской гарантии для корпоративных клиентов:

·     заявление клиента на получение кредита или банковской гарантии; 

·     основные сведения о заемщике; 

·     анкета для заемщика, залогодателя, поручителя; 

·     правоустанавливающие документы клиента (устав, учредительный договор, лицензии – при необходимости, карточка с образцами подписей и оттиска печати и т.п.) и документы, подтверждающие полномочия должностных лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати (протоколы об избрании, приказы о назначении и т. п.); 

·     свидетельство клиента о постановке на учет в ФНС; 

·     финансовая отчетность клиента (в т.ч. бухгалтерские балансы, расшифровки отдельных балансовых счетов, отчеты о прибылях и убытках, расшифровки предоставленных залогов или поручительств, в т.ч. за других лиц); 

·     справка ФНС об отсутствии просроченной задолженности по налогам и сборам и об открытых счетах в других банках; 

·     справки других банков об оборотах по счету клиента; 

·     обоснование суммы и срока кредитования с обязательным указанием источников погашения кредита; 

·     документы по предлагаемому обеспечению: перечень предлагаемого в залог имущества, подтверждение права собственности и наличия этого имущества; 

·     документы по целевому использованию кредита или гарантии (кроме овердрафтного кредита): договоры на поставку, договоры купли - продажи, тендерная документация – для получения тендерной банковской гарантии и т.п. 

Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита дают основу для заключения кредитного договора. [2]

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. 

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. [2]

Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными клиентами банка, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения ссуд за счет поступающей выручки представляется вполне достаточной. В этом случае складываются сугубо доверительные отношения между банком и заемщиком, предполагающие выполнение заемщиком своих обязательств по погашению ссуд без предоставления каких-либо дополнительных гарантий.

Чаще на практике складывается ситуация, когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки. 

Во всех этих случаях возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование. [3]

Кредиты, которые предоставляет Отдел продаж корпоративным клиентам, делятся на 6 видов:

1) Кредит «Бизнес-Оборот»

Необходим, если юридическое лицо планирует пополнить оборотный капитал для осуществления текущей деятельности своей компании или расширения бизнеса. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей. 

В рамках кредита предприятие может:

ü    приобретать сырье и полуфабрикаты для производства;

ü    пополнять товарные запасы;

ü    осуществлять текущие расходы на бизнес.

Кредит «Бизнес-Оборот» - это:

ü    возможность предоставления денежных средств только под залог товарно-материальных запасов;

ü    возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;

ü    увеличенные сроки кредитования;

ü    различные варианты форм кредитования.

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_транспортные средства;

_оборудование;

_товарно-материальные ценности;

_объекты недвижимости;

_ценные бумаги;

_поручительство собственников бизнеса;

_гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;

_поручительство фондов поддержки малого бизнеса. 

Базовые требования для получения кредита таковы: 

ü    компания должна быть резидентом РФ;

ü    годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ü    срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 3 месяцев – для торговли;

_не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности.

2) Кредит «Бизнес-Недвижимость»

Необходим, если требуется площадь для ведения бизнеса. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей. 

В рамках кредита предприятие может приобретать:

ü    офисные помещения;

ü    производственные помещения;

ü    складские помещения;

ü    торговые площади;

ü    рестораны и другие объекты общественного питания;

ü    объекты гостиничного бизнеса

ü    другие виды коммерческой недвижимости.

Кредит «Бизнес-Недвижимость» - это:

ü    финансирование под залог приобретаемого объекта недвижимости;

ü    увеличенные сроки кредитования;

ü    возможность приобретения строящихся объектов недвижимости.

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_приобретаемый объект недвижимости;

_поручительство собственников бизнеса. 

Базовые требования для получения кредита таковы: 

ü    компания должна быть резидентом РФ;

ü    годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ü    срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности.

3) Кредит «Госзаказ»

Предназначен для получения денежных средств с целью выполнения государственных или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ для государственных или муниципальных нужд. 

В рамках кредита предприятие может:

ü    пополнить оборотные средства для исполнения государственного контракта;

ü    рефинансировать затраты, понесенные при реализации государственного контракта. 

Кредит «Госзаказ» - это:

ü    предоставление денежных средств под залог имущественных прав по контракту;

ü    график погашения основного долга с учетом поступлений от заказчика по контракту; 

ü    финансирование как новых, так и действующих государственных контрактов. 

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_залог имущественных прав по контракту;

_поручительство собственников бизнеса. 

Базовые требования для получения кредита таковы: 

ü    компания должна быть резидентом РФ;

ü    годовая выручка компании не более 1 млрд. руб.;

ü    срок ведения деятельности компании не менее 12 месяцев.

4) Кредит «Бизнес-Рента»

Предоставляется на любые бизнес-цели компаниям, осуществляющим сдачу коммерческой недвижимости в аренду. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей. 

Кредит «Бизнес-Рента» - это:

ü    финансирование под залог имеющегося в собственности приобретаемого объекта недвижимости;

ü    увеличенные сроки кредитования;

ü    учет специфики хозяйственной деятельности клиента при принятии решения о кредитовании.

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_находящийся в собственности объект недвижимости;

_поручительство собственников бизнеса. 

Базовые требования для получения кредита таковы: 

ü    компания должна быть резидентом РФ;

ü    годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ü    срок ведения деятельности компании не менее 6 месяцев; 

ü    бизнес компании – предоставление услуг по сдаче в аренду объектов коммерческой недвижимости.

5) Кредит «Доверие»

Необходим, если требуется профинансировать любые текущие потребности бизнеса. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей. 

Кредит «Доверие» - это:

ü    свобода в выборе целей расходования денежных средств: отсутствие требования по подтверждению целей кредитования;

ü    предоставление кредита без залога;

ü    увеличенные сроки кредитования;

ü    поручительство одного собственника бизнеса.

Базовые требования для получения кредита таковы: 

ü    компания должна быть резидентом РФ;

ü    годовая выручка компании не более 400 млн. руб.;

ü    срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 3 месяцев – для торговли;

_не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности. 

6) Программа кредитования «ГАЗ»

Используется, если компания планирует приобрести транспортное средство для использования в бизнесе. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 25 млн. рублей. 

В рамках программы кредитования «ГАЗ» предприятие может приобрести:

ü    грузовой автотранспорт марки «ГАЗ»;

ü    легкий коммерческий автотранспорт марки «ГАЗ».

Программа кредитования «ГАЗ» - это:

ü    финансирование под залог приобретаемых транспортных средств;

ü    участие в партнерской программе Банка;

ü    увеличенные сроки кредитования;

ü    возможность включения в стоимость транспортного средства:

_стоимости дополнительного оборудования;

_стоимости страховки приобретаемого транспортного средства;

ü    возможность кредитования на приобретение транспортного средства по схеме «trade-in».

Возможны следующие виды обеспечения для получения кредита:

_приобретаемый транспорт;

_поручительство собственников бизнеса. 

Базовые требования для получения кредита таковы: 

ü    компания должна быть резидентом РФ;

ü    годовая выручка компании не более 25 млн. руб.;

ü    срок ведения деятельности компании должен быть:

_не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности, кроме сезонных;

_не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности.

Во всех случаях существует три шага при оформлении кредита:

Шаг 1. Юридическое лицо должно обратиться в отделение Банка, обслуживающее юридических лиц. Специалист банка назначит встречу, ознакомит со списком требуемых для получения кредита документов и ответит на все вопросы.

Шаг 2. На встрече совместно со специалистом Банка заполняется анкета на получение кредита, передается требуемый пакет документов кредитору. Кроме того, стороны договариваются о времени посещения специалистом Банка бизнеса кредитуемой компании.

Шаг 3. Банк проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности бизнеса компании и принимает решение о предоставлении кредита. 

Основные потребители кредитных ресурсов это индивидуальные предприниматели, малые предприятия с доходом до 400 млн. руб. в год, малые предприятия с доходом до 25 млн. руб. в год и компании с доходом до 1 млрд. руб. в год. Структура оказанных услуг по потребителям представлена на рисунке 2.

 
Рис.2. Структура оказанных услуг по потребителям

В отделе продаж корпоративным клиентам предлагают следующие виды кредитов: кредит «Бизнес-недвижимость», кредит «Госзаказ», кредит «Бизнес-рента», кредит «Доверие», кредит «Бизнес-оборот», программа кредитования «Газ».

Структура оказанных услуг  по видам кредитов представлена на рисунке 3. 


Рис.3. Структура оказанных услуг по видам кредитов

Сотрудники отдела продаж корпоративным клиентам  награждались грамотами и дипломами за участие в научно-практических конференциях и за высокий профессионализм и активное участие в сфере кредитования юридических лиц. 

3.3 Маркетинговая деятельность
Банковский маркетинг – система управления и организации деятельности  банка, направленная на получение прибыли в результате сбыта производимых банковских продуктов и услуг, всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы. 

Целью маркетинговой политики банка, кроме роста получаемой прибыли является привлечение клиентуры, расширение сферы действия своих услуг, завоевание рынка. [3] 

В качестве составляющих банковского маркетинга можно выделить: сбор  информации, необходимой для  познания рынка; изучение услуг и определение их цен (услуга-цена); организацию сбыта услуг.

Цель сбора информации – определение освоенного и потенциального рынков коммерческого банка, изучение потребностей и ожиданий этих рынков. 

Банки по роду своей деятельности выступают в качестве продавцов на различных рынках банковских услуг, которые весьма неоднородны и включают в себя множество сегментов, их количество зависит от избранного критерия сегментации: рода или вида банковских услуг, клиентурного, географического, демографического, психокультурного, поведенческого признаков. [3] 

Вторая составляющая банковского маркетинга (услуга – цена), -  изучение характера продаваемых услуг и их цены, для определения которой надо знать закономерности ее формирования на рынке, имеющие свои особенности в зависимости от  вида банковских услуг.

В основе спроса на банковскую продукцию лежит необходимость, имеющая либо материальную, либо психогенную природу. Необходимость формирует потребности  и определяет мотивацию приобретения продукции.  Характер действий мотивированного потребителя зависит от субъективной оценки им полезности услуги. Значимыми на момент приобретения банковской продукции могут оказаться не столько объективно важные свойства продукции, сколько ее так называемые характерные свойства, связанные с текущей ситуацией и спецификой мышления потребителя. 

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. Под этим термином  подразумевается любая услуга или операция, совершаемая банком. Если раньше банк предлагал вкладчикам и заемщикам стандартный набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать их новые виды, адресованные  конкретным клиентам – крупным фирмам, мелким предприятиям, отдельным категориям физических лиц и т.д. Единственным критерием в работе банка становятся реальные потребности  клиента. Если на данную банковскую услугу нет спроса, то ее вообще не следует предлагать. [3] 

Характерной особенностью банковских услуг является относительно большая продолжительность во времени. На практике это отражается на умении менеджеров банка устойчиво сотрудничать с клиентами, устанавливать, поддерживать партнерские, доверительные отношения.

Третья составляющая маркетинга - изучение условий сбыта услуг. К их числу относится: решение о выгодном размещении отделений и филиалов банка, выбор типа кредитного учреждения, внутреннее устройство банка, обязанности персонала и т.д. 

Маркетинг лежит в основе работы всех подразделений банка. Мозговой центр маркетинга – коммерческий отдел или отдел планирования. Он занимается непосредственно изучением рынка, сбором информации, ее анализом, разработкой стратегии освоения рынка. 

Более подробно рассмотрим концепцию маркетинга в Сбербанке РФ. 

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики Сбербанка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество - отвечать требованиям клиента, цена - соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность. 

Клиенты Сбербанка 

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Сбербанк остается социально ориентированным и учитывает это в работе с клиентами. [13] 

С каждым клиентом Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью Сбербанк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг. 

Маркетинг предполагает использование различных методов стимулирования продаж. Последней разработкой в области привлечения клиентов является «Сбербанк Онлайн». [13] 

Сбербанк Онлайн – это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью Сбербанк Онлайн клиент может управлять своими счетами и совершать операции через сеть Интернет. 

Данная система является безопасной, так как предусматривает защиту от мошеннических действий и определяет правила, которыми должен пользоваться клиент, чтобы сделать услуги безопасными и свести риски мошенничеств к минимуму.  

Клиентам «Отдела продаж корпоративным клиентам» будет особенно интересна услуга Информация о кредитах, которую предоставляет Сбербанк Онлайн. 

Для получения информации о кредитах клиент должен выбрать: 

• пункт меню «Информация о кредитах» на вкладке «МОИ СЧЕТА И ВКЛАДЫ»; 

• пункты меню «Платежи» и «Оплата кредита» на вкладке «МОИ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ»; 

• или перейти на вкладку «МОИ КРЕДИТЫ». 

Клиенту будет отображена информация о взятых кредитах, а также кредитах, по которым он является поручителем, залогодателем или созаемщиком, полученных в том территориальном банке Сбербанка России, который был выбран им в личном профиле. 

Для того чтобы запросить остаток задолженности по кредиту необходимо кликнуть один раз левой кнопкой мыши в графе «Кредитный договор» по строке с данными о кредите. В открывшейся экранной форме кликнуть один раз левой кнопкой мыши по кнопке «Запросить задолженность». Окно с информацией об остатке задолженности по кредиту представлено на рисунке 4. [13]

 

Рис. 4. Информация об остатке задолженности по кредиту
Для запроса задолженности на конкретную дату необходимо в поле «Задолженность по кредиту на дату» установить необходимую дату и кликнуть один раз левой кнопкой мыши по кнопке «Запросить задолженность». 

Для того чтобы погасить кредит нужно нажать один раз левой кнопкой мыши на кнопку «Оплатить кредит» (рисунок 5)

В открывшемся окне клиент должен выбрать свой Счет или карту списания для оплаты кредита и выбрать сумму, которую он хочет оплатить: 

- Оплатить в объеме рекомендуемой суммы платежа 

- Оплатить другую сумму 

Оплачивать кредит можно в рублях, долларах или евро. 

 

Рис. 5. Оплата кредита

Кроме того, клиент может оформить длительное поручение для автоматического погашения кредита с дифференцированным способом погашения со счета вклада и карты. Для этого нужно нажать кнопку «Оформить длительное поручение» и ввести необходимые параметры.

Таким образом, такая система является мощным механизмом для привлечения клиентов, так как позволяет управлять кредитом на расстоянии и в удобное для клиента время. [13]

Политика и структура продаж банковских продуктов и услуг 

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг являются: 

А. Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса. Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов. 

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: 

_стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; 

_управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального Сбербанка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом. 

Б. Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. 

Данный подход предполагает: 

_предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; 

_закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Сбербанка, широкого спектра консультационных услуг; 

_проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. 

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента. [3] 

Ценовая политика 

Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов Сбербанка. [13] 

Ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При оказании комплексных услуг Сбербанк учитывает эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовому результату. Сбербанк сохраняет социально-ориентированную процентную политику, в первую очередь, на рынке привлечения средств населения. 

Огромное значение уделяется и рекламной политике. Сбербанк разработал системные подходы к рекламной политике, сделав ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Сбербанка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Лозунг Сбербанка «Всегда рядом» показывает заинтересованность банка в долгосрочном сотрудничестве с клиентом.  

Реализуя принцип прозрачности, Сбербанк постоянно расширяет сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации. Существенно возрастает объем представляемой информации в Интернете. 

Сбербанк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в своих доходах, дополнительный резерв стабильности и устойчивости в случае значительных колебаний рыночных процентных ставок. 

3.4 Безопасность жизнедеятельности и охрана труда
Отдел (Сектор) безопасности является самостоятельным структурным подразделением аппарата ОСБ № 5410. В своей деятельности Отдел (Сектор) руководствуется законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, Уставом Сбербанка России, решениями органов управления Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами Сбербанка России и Положением об отделе безопасности. [10]

В состав Отдела безопасности входят следующие структурные подразделения: 

·            Сектор экономической безопасности (СЭБ);

·               Сектор защиты информационных технологий (СЗИТ);

·               Сектор/группа финансового мониторинга (СФМ);

·               Сектор технических средств защиты (СТСЗ);

·               Сектор охраны (СО).

Основными задачами Отдела  безопасности являются:

1)     Обеспечение экономической безопасности; 

2)     Обеспечение информационной безопасности;

3)     Реализация требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ в Сбербанке России;

4)     Обеспечение безопасности всех отделений с использованием технических средств и организация охраны;

5)     Выявление, пресечение и профилактика действий персонала, несущих угрозы финансово-экономической, информационно-технической, репутационной и физической  безопасности.

Основные функции Отдела безопасности: [10]

В части обеспечения экономической безопасности 

·        рассмотрение кредитных заявок, участие в работе с заложенным имуществом;

·        проведение проверок на предмет наличия негативной информации относительно деятельности и деловой репутации потенциальных заемщиков (юридических лиц), поручителей, гарантов, залогодателей, контрагентов и их руководителей. Подготовка заключений по результатам проверки;

·        организация сбора, накопления, анализа и автоматизированной обработки информации по вопросам обеспечения экономической безопасности ОСБ;

·        розыск имущества и денежных средств должников ОСБ; 

·        работа по розыску  скрывающихся  клиентов банка;

·        подготовка предложений о включении/исключении юридических и физических лиц в «Список заемщиков Сбербанка России, негативно зарекомендовавших себя при выполнении договорных обязательств»;

·        участие в проверках наличия и сохранности залогового имущества по кредитам, выданным юридическим и физическим лицам; 

·        работа по получению упреждающей информации об угрозах экономическим интересам Банка и принятию мер по недопущению их реализации;

·        работа по предупреждению и пресечению мошеннических операций с финансовыми инструментами Банка;

·        розыск лиц, уклоняющихся от погашения задолженности;

·        работа со списками утраченных  (похищенных) и поддельных ценных бумаг Банка; 

·        ведение СТОП-ЛИСТОВ юридических и физических лиц, ПБОЮЛ, оказание услуг которым признано нецелесообразным;

·        обеспечение взаимодействия с правоохранительными органами по вопросам, связанным с преступлениями, направленными на причинение экономического ущерба Банку, оказания содействия в проведении следственных действий.

В части обеспечения внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [10]

·        мониторинг функционирования системы внутреннего контроля отделения по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;

·        консультация сотрудников отделения, относительно соответствия конкретной операции (сделки) или ее части требованиям нормативно-правовых актов в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

·        организация работы, направленной на выявление и пресечение сомнительных операций клиентов;

·        подготовка информации на запросы уполномоченных органов в пределах своей компетенции;

·        организация обучения сотрудников отделений по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма, исходя из их служебных обязанностей; 

·        доведение до подразделений по работе с клиентами отделения актуального «Перечень организаций и лиц, в отношении, которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности».
 

В части обеспечения безопасности с использованием технических средств

·        проведение единой технической политики в вопросах оснащения подразделений современными системами безопасности; 

·        контроль за соблюдением подразделениями ОСБ требований нормативных документов по технической укрепленности, оборудованию системами безопасности; 

·        оказание помощи правоохранительным органам в расследовании противоправных действий в отношении имущества и ценностей банка в части предоставления видеоматериалов, касающихся лиц, подозреваемых в их совершении; 

·        оснащение подразделений ОСБ, банкоматов, устройств самообслуживания системами видеоконтроля и системами видеомониторинга; 

·        обслуживание, модернизация и проверка исправности систем безопасности помещений ОСБ; 

·        организация договорных взаимоотношений с территориальными подразделениями вневедомственной охраны; 

·        разработка предложений по защите системами безопасности строящихся и реконструируемых объектов ОСБ.
 

В части охраны [10]

·        охрана зданий и объектов ОСБ, обеспечение безопасности сотрудников и клиентов, сохранности ценностей, материальных средств и имущества банка; 

·        организация и осуществление пропускного режима в зданиях и на объектах  ОСБ; 

·        контроль за поддержанием противопожарного режима на объектах ОСБ; 

·        организация работы по обеспечению оружием и боеприпасами охраны банка;

·        организация работы по комплектованию сотрудников охраны, проведение профессионального обучения сотрудников охраны. 
 

В части обеспечения информационной безопасности [10]

·        контроль за выполнением требований по обеспечению информационной  безопасности в информационно-вычислительных системах и телекоммуникационных сетях в процессе эксплуатации указанных систем; 

·        организация и проведение работ по антивирусной защите; 

·        установка и сопровождение аппаратно-программных средств и комплексов, обеспечивающих защиту информационно-телекоммуникационной инфраструктуры и автоматизированных банковских систем от несанкционированного доступа; 

·        участие в проведении расследований нарушений информационной безопасности и случаев несанкционированного использования автоматизированных систем; 

·        организация и проведение информационных обследований в подразделениях;

·        противодействие мошенническим операциям с использованием банковских карт; 

·        организация обучения персонала ОСБ по вопросам защиты информационных технологий. 
 

В части режима и внутрибанковской безопасности

·        обеспечение проведения мероприятий по защите сотрудников отделения от преступных и иных противоправных посягательств, при выполнении ими должностных обязанностей;  

·        выявление фактов и проведение служебных расследований по изучению обстоятельств причинения сотрудниками материального ущерба банку;

·        взаимодействие с правоохранительными органами в процессе расследования преступлений, в результате которых нанесен экономический ущерб банку; 

·        выявление и пресечение коррупционных действий сотрудников отделения; 

·        осуществление контроля за соблюдением сотрудниками отделения требований нормативных документов;

·        взаимодействие с правоохранительными органами по получению упреждающей информации о противоправных действиях персонала банка; 

·        изучение и проверка кандидатов на работу в отделение, проверка достоверности документов об образовании, представленных кандидатами;

·        исполнение запросов из оперативно-следственных подразделений правоохранительных органов;

·         проверка представителей сторонних организаций на допуск в помещения банка для производства работ и оказание услуг. [10]

3.5 Функциональные обязанности финансового сектора

Финансовый сектор является структурным подразделением Октябрьского отделения № 5410 Юго-Западного банка Сбербанка России.

В своей работе Финансовый сектор  руководствуется Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, иными законами и правовыми актами Российской Федерации, Положением об Отделении, решениями Совета Отделения, нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Положением о Финансовом секторе. [9]

Штат Сектора утверждается управляющим Отделением. Сотрудники Сектора руководствуются в работе Положением о финансовом секторе, индивидуальными должностными инструкциями. [9]

Задачами Финансового сектора являются:

1)    Эффективное осуществление деятельности по следующим направлениям:

·        тарифы и экономическая оценка;

·        бизнес-планирование;

·        бюджетирование;

·        финансово-экономическая отчетность;

·        управление активами и пассивами и финансовыми рисками;

·        развитие филиальной сети.

2)    Развитие направлений деятельности Отделения, входящих в компетенцию Сектора.

Сектор в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции: [9]
 

в части тарифов и экономической оценки

·        Предложения по основным принципам и порядку реализации тарифной политики совместно с профильными подразделениями; 

·        Оценка соответствия действующих в ОСБ тарифов и процентных ставок рыночным условиям, анализ тарифов и процентных ставок конкурентов совместно с профильными подразделениями; 

·        Согласование предложений профильных подразделений по установлению индивидуальных тарифов; 

·        Участие в установлении индивидуальных условий обслуживания клиентов. 
 

в части бизнес-планирования [9]

·        Организация текущего (годового) бизнес-планирования, контроль за выполнением бизнес-плана. 
 

в части бюджетирования

·        Разработка смет расходов ОСБ по направлениям деятельности;

·        Контроль за соблюдением сметной дисциплины;

·        Анализ фактического исполнения утвержденных смет расходов и затрат в разрезе ответственных подразделений;

·        Предложения по нормированию численности, порядку и критериям материального стимулирования работников ОСБ, в рамках действующей системы оплаты труда (совместно с подразделением по работе с персоналом). 
 

в части финансово-экономической отчетности

·        Подготовка финансовой и статистической отчетности ОСБ; 

·        Ведение информационной базы данных о деятельности Отделения;

·        Подготовка аналитических, справочных и информационных материалов о деятельности Отделения;

·        Координация работы по вопросам организации системы сбора и обработки отчетности в Отделении.
 

в части управления активами и пассивами и финансовыми рисками

·        Управление структурой активов/пассивов, доходами/расходами, агрегирование и анализ структуры;

·        Оценка и прогнозирование валютного рисков, доходов/расходов, подготовка отчетности по прогнозу доходов/расходов, активов/пассивов.

Сектор возглавляет начальник сектора, который назначается на должность и освобождается от должности управляющим Отделением. [9]

Начальник сектора:

_Выполняет функции по руководству работой Сектора:

·       Организует разработку и контролирует выполнение перспективных и текущих планов работы;

·       Проводит систематический анализ состояния дел по вопросам, входящим в компетенцию Сектора;

·       Обеспечивает разработку проекта Положения о Секторе, определяет обязанности подчиненных, утверждает должностные инструкции работников.

_Выполняет представительские функции и функции по взаимодействию Сектора:

·       Участвует в работе коллегиальных органов Отделения при обсуждении вопросов, касающихся деятельности Сектора;

·       Обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями Отделения для решения задач Сектора;

·       Представляет Сектор в подразделениях Отделения, а также внешних организациях в пределах своей компетенции.

_Обеспечивает выполнение функций Сектора:

·       Решает оперативные вопросы, рассматривает входя­щую и исходящую корреспонденцию, подписывает документы по вопросам, относящимся к деятельности Сектора в пределах своих полномочий;

·       Представляет на утверждение непосредственному руководству  предложения о структуре и штатной численности подразделения, приеме на работу, перемещении и увольнении работников;

·       Участвует в проведении аттестаций работников, оказывает содействие в повышении их профессионального уровня;

·       Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Сектора трудовой дисциплины.

_Обладает правом подписания финансовых документов в соответствии с соответствующими приказами по Отделению.

3.6 
Результаты финансовой деятельности Сбербанка России
по итогам 2010 года 
Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2010 год в сравнении с 2009 годом:
 

        чистый процентный доход сократился на 0,3%;

        чистый комиссионный доход увеличился на 10,0%;

        расходы по созданию резервов на возможные потери составили 86,6 млрд. руб. против 387,3 млрд. руб. за 2009 год;

        операционные доходы до создания резервов на возможные потери снизились на 11,6%;

        операционные доходы после создания резервов на возможные потери увеличились в 1,9 раза;

        операционные расходы возросли на 18,3%;

        прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 225,0 млрд. руб. против 39,0 млрд. руб. за 2009 год;

        чистая прибыль составила 183,6 млрд. руб. против 21,7 млрд. руб. за 2009 год. [13]

Чистый процентный доход по сравнению 2009 годом практически не изменился. Его рост в течение года сдерживался снижением доходов от кредитования юридических лиц вследствие снижения уровня процентных ставок на рынке и большого объема досрочных погашений в конце 2009 – начале 2010 года. В сравнении с предыдущим годом объем доходов от кредитования юридических лиц сократился на 13,8%. [13] 

В то же время банк существенно нарастил процентные доходы по ценным бумагам (+88%) за счет увеличения портфеля бумаг, а постепенное восстановление рынка розничного кредитования сказалось на увеличении доходов по кредитам частным клиентам (+4,8%). Наряду с сокращением объема процентных расходов это позволило банку компенсировать снижение доходов по кредитам юридическим лицам. [13] 

Процентные расходы сократились на 5,5%, прежде всего, за счет снижения стоимости средств юридических лиц, а также сокращения объема и стоимости привлеченных средств банков. В сравнении с 2009 годом объем расходов по средствам юридических лиц сократился на 32,3%, по средствам банков – на 43,3%. Расходы по средствам физических лиц по итогам года увеличились на 13,8%, сопровождая рост объема вкладов, при этом стоимость вкладов сократилась.

Чистый комиссионный доход увеличился на 10% в сравнении с 2009 годом, несмотря на отмену комиссий от кредитования физических лиц в апреле 2010 года. Рост доходов наблюдался практически по всем видам комиссионных операций и услуг, при этом наибольший вклад в увеличение комиссионных доходов принесли операции с банковскими картами, расчетные операции и кредитование юридических лиц.

Операционные доходы до создания резервов сократились на 11,6%. Снижение обусловлено, прежде всего, расходами, полученными при продаже по справедливой стоимости активов банка в пользу дочерней компании в марте 2010 года. [13] 

Кроме того, на снижение операционных доходов повлияла динамика чистых доходов по конверсионным операциям. Основное влияние оказали срочные сделки, финансовый результат по которым значительно разнесен во времени в соответствии с российскими правилами бухгалтерского учета. Данные операции банк проводит в целях поддержания ликвидности в различных иностранных валютах, необходимой для ведения бизнеса.

Операционные расходы увеличились на 18,3%, прежде всего за счет роста расходов на содержание персонала в рамках плана на 2010 год и административно-хозяйственных расходов, сопровождающих развитие бизнеса в рамках реализации утвержденной стратегии развития банка. Кроме того, увеличение объема вкладов обусловило рост отчислений в фонд обязательного страхования вкладов. Отношение операционных расходов к доходам, очищенное от эффекта, вызванного продажей в марте активов по справедливой стоимости, составило 42,4%.

Объем расходов на формирование резервов в 2010 году составил 86,6 млрд. руб., в т.ч. на резервы по кредитам 79,3 млрд. руб. В 2009 году эти расходы были существенно выше: 387,3 млрд. руб., в т.ч. 364,7 млрд. на резервы по кредитам. На снижении расходов по резервам сказались как стабилизация качества кредитного портфеля банка, так и восстановление резервов при продаже проблемных активов в 2010 году.

Операционные доходы после создания резервов возросли в 1,9 раза. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила рекордную для банка величину в 225 млрд. руб., чистая прибыль составила 183,6 млрд. руб. Оба показателя многократно превышают итоги 2009 года. 

Активы банка за 2010 год возросли на 20,3% до 8 547 млрд. руб. 

По итогам декабря объем активов увеличился на 337 млрд. руб. за счет кредитного портфеля клиентов, средств в Банке России и денежных средств. Традиционно, в преддверии праздничных дней банк обеспечил высокий запас наличных денежных средств, в т.ч. в банкоматах. 

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 94 млрд. руб. до 4 766 млрд. руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд. руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2010 год превысил 4,35 трлн. руб., в то время как в 2009 году было выдано около 4 трлн. руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2010 году против 6,7% в 2009 году. 

В последний месяц года банк стремительно увеличил и розничный кредитный портфель, чему немало способствовало проведение специальных акций по выдаче кредитов на привлекательных условиях. За месяц банк выдал кредитов на сумму около 100 млрд. руб., а прирост кредитного портфеля в декабре составил 28 млрд. руб., что вдвое превысило среднемесячный прирост с марта 2010 года, когда возобновился рост портфеля. В целом по итогам года объем выданных кредитов превысил 730 млрд. руб., а портфель кредитов увеличился на 11,3% до 1 301 млрд. руб.

Качество кредитного портфеля в декабре улучшилось – доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов сократилась с 5,2% до 5,0%. При этом в абсолютном выражении просроченная задолженность клиентов и физических и юридических лиц также уменьшилась. [13] 

Банк продолжает уделять пристальное внимание контролю кредитных рисков, поддерживая высокий уровень покрытия просроченной задолженности резервами. По состоянию на 1 января 2011 года резервы по кредитам составили 667 млрд. руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,2 раза. Сокращение резервов по сравнению с 1 декабря 2010 года на 23 млрд. руб. обусловлено разовым восстановлением резервов при продаже активов третьим сторонам в рамках плановой работы с проблемной задолженностью. 

В декабре банк реализовал часть ценных бумаг (облигации Банка России). При этом в целом по итогам года портфель ценных бумаг увеличился в 1,7 раза до 1 768 млрд. руб. В структуре портфеля на государственные ценные бумаги приходится 67%, на корпоративные облигации – 20%. 

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, за декабрь увеличился на 26 млрд. руб. и составил 1 251 млрд. руб. Источник роста капитала – заработанная чистая прибыль. По итогам года величина капитала снизилось на 5,0% за счет погашения в мае т.г. части субординированного кредита, привлеченного от Банка России (из кредита на общую сумму 500 млрд. руб. Сбербанк погасил 200 млрд. руб.), а также вложений в уставный капитал дочерних компаний, сопровождающих развитие бизнеса банка.

Достаточность капитала банка по состоянию на 1 января 2011 года находится на уровне 18%. 

По итогам 2010 года рентабельность активов составила 2,42%, рентабельность капитала – 19,4%. [13]