Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные  карточки. Наибольшее распространение  получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер  карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.

На третьей дорожке  чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd  Verification  Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию⁵.

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club⁶.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным  средством, так как они имеют  множество недостатков:  

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение  карт с магнитной полосой на российском рынке:

• низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;
• традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов⁷.

Понятно, что магнитная  полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества  и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.  Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США⁸.

Смарт-карты имеют  различную емкость,  объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы  позволяют хранить в памяти такой карты, кроме  идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Рассмотрим типологию  смарт-карт. В зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций  специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

• карты с памятью;
• микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает.

1.2 Механизм функционирования пластиковых карт 
          Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде схемы осуществления расчетов при помощи пластиковых карт (Приложение 1).

1. Владелец карты открывает  в банке-эмитенте специальный  счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.

2. Владелец карты, желая  получить товар, услугу или  наличные деньги, предоставляет  в POS-терминал или вставляет  в банкомат банковскую карту  и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал или банкомат  осуществляет авторизацию карты.

4. Банкомат списывает  сумму сделки с банковской  карты и выдает держателю карты  слип (который он, как правило,  должен подписать); владелец карты  получает товар, услуги или  наличные деньги; банковская карта  возвращается владельцу.

5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер осуществляет  расчеты с POSом по предоставленным  слипам, зачисляя их общую сумму  на счет POSа.

7. Банк-эквайрер передает  в процессинговый центр информацию  о проведенных им расчетах по банковским картам.

8. Процессинговый центр  обрабатывает полученную за день  информацию, формирует итоговые  данные для проведения взаиморасчетов  и доводит их до всех участников  расчетов.

9. Участники расчетов  осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.

10. Банк-эмитент списывает  сумму операции со специального  банковского счета владельца  карты с учетом комиссионных

Традиционно по форме  расчетов банковские карты делят на дебетовые и кредитные.

Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом, решается на основе доступных ему сведении о кредитной истории клиента, т.е. о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто брал кредиты и т.д. Кредитная история, позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и соответственно сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдаётся без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта. Отметим, что именно в качестве «незнакомцев» и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки Visa или Еuro Card/Master Card. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч долларом.

Лимиты операции по кредитным  карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, его ежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичным является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Кредитная схема, предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

По завершении очередного «делового периода» (обычно месяца) пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период обо всех платежах но карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картон, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30 + N дней) 100%-ного погашения долга.

Выделение расчетной  схемы в самостоятельную объясняется  более простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация  каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить  по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации  независимо от сумм, проводятся с помощью  банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами — POS-терминалами для считывания карт — и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

1.3 Зарубежный опыт применения пластиковых карт

Характеристика зарубежных рынков платежных карточек достаточно сильно различается между собой. Наиболее развитыми являются рынки таких стран, как США и Великобритании. Количество платежных карточек, предназначенных для совершенствования безналичных операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,37 карточки на одного жителя. Для сравнения: в странах Западной Европы (Германия, Франция и Бельгия) количество платежных карточек колеблется от 1,22 до 1,57 карточки на одного жителя.

В Российской Федерации сегодня  этот показатель составляет 0,73 карточки на одного жителя и, учитывая высокие  темпы прироста их эмиссии, можно  прогнозировать, что в ближайшие  годы этот показатель достигнет уровня Западной Европы рисунок 1.

Рисунок 1. Количество платежных карточек на одного жителя

на конец 2010 года.

На конец 2010 года по количеству POS-терминалов на миллион жителей значительно лидирует Франция (18 071 терминал), Великобритания (17 384) и США (17 288), что подтверждает развитость рынка платежных карточек в этих странах. В тоже время данный показатель на территории Российской Федерации на конец 2010 года составил 1686 терминалов на миллион жителей.

Ликвидировать отставание по данному  показателю позволит успешная реализация поручения Президента РФ от 14 ноября 2006 года по разработке системы мер  по повышению доступности банковских услуг для населения за счет использования  инфраструктуры ФГУП «Почта России» (82 филиала, 40 074 отделения почтовой связи) для оказания финансовых и банковских услуг населению и малому бизнесу.

Оценка показателя размера среднего платежа, совершенного с использованием карточек, не выявила значительных различий между странами и варьируется от 55,8 долл. (Россия) до 105,0 долл. (Великобритания) рисунок. 2.