Пути развития кредитования малого бизнеса в РК

Основной целью реализации Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в Закон Республики Казахстан «О микрокредитных организациях» является совершенствование законодательства, регламентирующего деятельность микрокредитных организаций.

В частности, в Закон Республики Казахстан «О микрокредитных организациях» внесен ряд изменений, а именно: расширено понятие «заемщик», в связи с тем, что в действующей редакции понятие «заемщик» противоречит принципам существования свободно конкурирующего рынка; увеличен максимальный размер кредита с 1000 - кратного месячного расчетного показателя до 8000-кратного МРП, что составляет порядка 64 тыс. долларов США; исключено требование об обязательном предоставлении справки о размере заработной платы с места работы заемщика.

На сегодняшний день в Казахстане, по данным статистики, количество микрокредитных организаций увеличилось со 177 единиц в 2010 г. до 745 единиц в 2011 г., что больше в 4 раза, это говорит о повышении роли микрокредитной организации, о понимании больших возможностей, как для субъектов предпринимательства, так для широкого круга населения, в том числе, для малоимущих слоев населения.

Из созданных 745 микрокредитных организаций действующие составляют 94% или 697 единиц, из которых 250 (36%) – наиболее активные.

Не последнюю роль в организации микрокредитования малого бизнеса играют банки второго уровня [9].

Основываясь на результатах годовой отчетности Национального банка Республики Казахстан составим следующее аналитические таблицы.

Всего по Республике Казахстан банками второго уровня на 1 января 2011 года было прокредитовано субъектов малого предпринимательства на сумму 288 367 млн. тенге, на 1 января 2012 года на сумму 470 164 млн. тенге, на 1 января 2010 года на сумму 861 045 млн. тенге. По отраслям промышленности больше всего кредитуется отрасль торговли: на 1 января 2010 года – 119 965 млн. тенге, на 1 января 2011 года – 189 821 млн. тенге, на 1 января 2012 года – 340 282 млн. тенге. В 2010 году кредитование отрасли промышленность увеличилось на 5 619 млн. тенге, в 2011 году на 25 652 млн. тенге. Это обусловлено государственной поддержкой малого предпринимательства перерабатывающей промышленности.

С развитием строительства в Республике Казахстан увеличиваются объемы кредитования малого предпринимательства строительной отрасли в 2010 году на 43 644 млн. тенге, в 2011 году на 51 060 млн. тенге.

Наименьший объем кредитования субъектов малого предпринимательства наблюдается в отрасли связи в 2011 году – 1 469 млн. тенге, в 2010 году – 758 млн. тенге, в 2009 году – 1 469 млн. тенге.

Рассмотрим распределение кредитования малого предпринимательства в процентах к общей сумме выданных кредитов.

 

Таблица 1

Кредиты банков второго уровня субъектам малого бизнеса по отраслям экономики за 2009-2011 гг. (млн. тенге)*

Наименование	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Изменения
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
1	2	3	4	5	6
Всего по республике	288 367	470 164	861 045	181 797	390 881
в том числе:
промышленность	41 108	46 727	72 379	5 619	25 652
сельское хозяйство	29 862	50 096	82 675	20 234	32 579
строительство	39 806	83 450	134 510	43 644	51 060
транспорт	5 125	13 754	24 592	8 629	10 838
связь	1 469	758	1 496	-711	738
торговля	119 965	189 821	340 282	69 856	150 461
другие отрасли	51 032	85 558	205 110	34 526	119 552

*Составлена по годовому  отчету Национального банка Республики  Казахстан

 

Таблица 2

 

Динамика удельного веса кредитов малому бизнесу по отраслям промышленности за 2009-2011 гг (%)*

Наименование	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Изменения
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
1	2	3	4	5	6
Всего по республике	100	100	100
в том числе:
промышленность	14,3	9,9	8,4	-4,3	-1,5
сельское хозяйство	10,4	10,7	9,6	0,3	-1,1
строительство	13,8	17,7	15,6	3,9	-2,1
транспорт	1,8	2,9	2,9	1,1	-0,1
связь	0,5	0,2	0,2	-0,3	0,0
торговля	41,6	40,4	39,5	-1,2	-0,9
другие отрасли	17,7	18,2	23,8	0,5	5,6

*Составлена по годовому  отчету Национального банка Республики  Казахстан

 

Положительным моментом в развитии кредитования малого предпринимательства является постепенное снижение удельного веса торговой отрасли с 41,6% в 2012 году до 40,4% в 2010 году и до 39,5% в 2011 году.

Снижение доли кредитования промышленности в 2010 году на 4,3%, в 2011 году на 1,5% нежелательно для экономики Казахстана. Так как на экономический рост положительно влияет не торговля и производство продукции и услуг.

Снижение удельного веса по основным отраслям экономики объясняется увеличением доли кредитования по другим отраслям, не вошедшим в основной перечень.

Особенностью малого предпринимательства является то, что оно может развиваться практически во всех отраслях экономики, обеспечивая занятостью население с различным профессиональным образованием.

Далее рассмотрим распределение кредитных средств банков второго уровня по областям и городам Республики Казахстан.

 

Таблица 3

 

Кредиты банков второго уровня субъектам малого бизнеса в региональном разрезе за 2009-2011 гг. (млн.тенге)*

 

Наименование	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Изменения
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
1	2	3	4	5	6
Всего по республике	288 367	470 164	861 045	181 797	390 881
в том числе:				0	0
Акмолинская	2 571	5 711	13 123	3 140	7 412
Актюбинская	10 172	14 942	24 978	4 770	10 036
Алматинская	1 047	2 284	5 764	1 237	3 480
Атырауская	6 308	11 497	25 522	5 189	14 025
Восточно-Казахстанская	14 741	27 723	50 980	12 982	23 257
Жамбылская	2 992	8 202	13 827	5 210	5 625
Западно-Казахстанская	4 621	7 601	17 381	2 980	9 780
Карагандинская	16 458	30 924	52 928	14 466	22 004
Костанайская	12 651	20 286	37 858	7 635	17 572
Кызылординская	689	3 033	6 995	2 344	3 962
Мангистауская	4 592	12 909	23 163	8 317	10 254
Павлодарская	13 461	17 366	33 707	3 905	16 341
Северо-Казахстанская	3 272	6 773	14 220	3 501	7 447
Южно-Казахстанская	14 530	10 705	26 546	-3 825	15 841
г. Алматы	155 668	243 741	446 820	88 073	203 079
г. Астана	24 593	46 468	67 232	21 875	20 764

*Составлена по годовому  отчету Национального банка Республики  Казахстан

 

По данным таблицы – по Акмолинской области объемы кредитования малого предпринимательства в 2009 году составили 2 571 млн. тенге, в 2010 году – 5 711 млн. тенге, в 2011 году – 13 123 млн. тенге. Наблюдается резкий скачок суммы выданных кредитов в 2011 году по Акмолинской области – на 7 412 млн. тенге. Резкий рост в 2011 году обусловлен расширением филиальной сети некоторых банков, так только в 2011 году АО «Альянс Банк» начала активно завоевывать рынок. То же самое можно сказать об АО «Темирбанк», АО «Цеснабанк» и пр. Так если ранее лидерами выдачи кредитов были АО «Народный банк Казахстана», АО «БТА», АО «Казкомерцбанк», то в 2011 году другие банки начали активно развивать свои кредитные программы именно в областях, в которых присутствие было слабым.

Лидерами по объемам получаемых кредитов являются экономические развитые регионы. Так в городе Алматы в 2012 году было получено кредитов субъектами малого предпринимательства на сумму 155 668 млн. тенге, в 2010 году – 243 741 млн. тенге, в 2011 году – 446 820 млн. тенге.

По городу Астана в 2012 году выдано 24 593 млн. тенге, в 2010 году – 46 468 млн. тенге, в 2011 году – 67 232 млн. тенге.

 

Таблица 4

Динамика удельного веса кредитов малому бизнесу в разрезе регионов за 2009-2011 гг (%)*

Наименование	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Изменения
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
1	2	3	4	5	6
Всего по республике	100	100	100
в том числе:
Акмолинская	0,9	1,2	1,5	0,3	0,3
Актюбинская	3,5	3,2	2,9	-0,3	-0,3
Алматинская	0,4	0,5	0,7	0,1	0,2
Атырауская	2,2	2,4	3,0	0,3	0,5
Восточно-Казахстанская	5,1	5,9	5,9	0,8	0,0
Жамбылская	1,0	1,7	1,6	0,7	-0,1
Западно-Казахстанская	1,6	1,6	2,0	0,0	0,4
Карагандинская	5,7	6,6	6,1	0,9	-0,4
Костанайская	4,4	4,3	4,4	-0,1	0,1
Кызылординская	0,2	0,6	0,8	0,4	0,2
Мангистауская	1,6	2,7	2,7	1,2	-0,1
Павлодарская	4,7	3,7	3,9	-1,0	0,2
Северо-Казахстанская	1,1	1,4	1,7	0,3	0,2
Южно-Казахстанская	5,0	2,3	3,1	-2,8	0,8
г. Алматы	54,0	51,8	51,9	-2,1	0,1
г. Астана	8,5	9,9	7,8	1,4	-2,1

*Составлена по годовому отчету  Национального банка Республики  Казахстан

 

Удельный вес кредитов, выданных предприятиям малого бизнеса в с 0,9% в 2011 году до 1,2% в 2009 году и до 1,5% в 2010 году.

Из таблицы видно, что удельный вес по областям и городам Казахстана постепенно распределяется равномерно. Например, доля г. Алматы и г. Астана снижаются, а экономически неразвитых областей увеличивается.

Можно сделать, вывод, что поддержка малого предпринимательства переходит из экономически развитых регионов в отстающие. Развитие предпринимательства в регионах позволяет решать проблемы занятости более эффективно, чем государственные социальные программы.

Экономическая сущность микрокредитования заключается в том, что данный вид кредита наиболее подходит малому бизнесу. Процесс микрокредитования упрощен, что снижает расходы на получение кредита. Для малого бизнеса суммы полученные по микрокредитованию не обременительные и способствуют только развитию. Для развивающегося субъекта малого предпринимательства свойственно привлечение новый работников для освоения новых объемов работы.

Таким образом, можно проследить взаимосвязь между микрокредитованием, развитием малого бизнеса и занятостью населения. Чем больше объемы микрокредитования, тем быстрее происходит становление малого бизнеса, тем меньше безработных людей.

Также малому бизнесу свойственно развитие в различных областях экономики, что позволяет населению с различным образованием находить работу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ финансовой деятельности АО «Альянс Банк»

 

2.1 Краткая характеристика АО «Альянс Банк»

Альянс Банк — один из ведущих банков Казахстана, занимает седьмое место по размеру активов в Казахстане. Штаб-квартира расположена в Алматы.

Альянс Банк – один из крупнейших системообразующих финансовых институтов, работающий на рынке банковских услуг уже свыше 15 лет. Альянс Банк выбран ключевым оператором государственных программ – по кредитованию малого и среднего бизнеса, по рефинансированию ипотечных займов, по льготному кредитованию студентов.

Клиентами банка являются крупные промышленные предприятия и торговые компании различных регионов Республики Казахстан. Банк оказывает широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам, включая операции расчетно-кассового обслуживания, переводные операции, вклады, пластиковые карточки и др [10].

Альянс Банк располагает обширной сетью эквайринговых устройств, которая на 1 января 2009 г. насчитывала 1229 банкоматов, в том числе 409 банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), а также 187 POS-терминалов в пунктах выдачи наличных и 242 POS-терминала в торгово-сервисных предприятиях.