Пути развития кредитования малого бизнеса в РК

АО "Альянс Банк" является оператором распределения кредитных ресурсов республиканского и местного бюджета

Торговое Финансирование

АО "Альянс Банк" осуществляет финансирование инвестиционных проектов. Банк готов рассмотреть проекты по расширению производства, либо проекты реализуемые "с нуля". О том, насколько большое значение продается проектному финансированию, говорит хотя бы факт высокого удельного веса инвестиционных кредитов в портфеле банка.

АО «Альянс Банк» в данный момент финансируется осуществление проектов в следующих сферах экономики:

• в строительной индустрии
• в нефтегазовом секторе
• в сельском хозяйстве
• в горнодобывающей промышленности
• в телекоммуникационной отрасли
• производство электроники, бытовой техники
• энергетика
• в пищевой промышленности
• сфере услуг и развлечений
• металлообработка
• издательское дело
• медицинское обслуживание
• реклама
• телевидение
• производство алкогольной продукции
• пассажирские и грузовые перевозки
• гостиничный бизнес
• торговля
• деревообрабатывающей промышленности

Каждый инвестиционный проект является неповторимым и в то же время очень важным для экономики нашей страны, способствует ее развитию и становлению. Если у клиентов имеются интересные, перспективные проекты, банк всегда готов к сотрудничеству. Весь опыт и знания специалистов в области проектного финансирования будут предложены к Вашим услугам.

Существует только одно обязательное условие - окупаемость проекта.

Для получения кредита необходимо просто обратиться к кредитным экспертам в ближайшем представительстве АО "Альянс Банк" в вашем городе и предоставить необходимые документы

Одним из главных препятствий, тормозящих процесс восстановления и модернизации промышленными предприятиями имеющихся производственных возможностей, связанных с импортозамещением и расширением конечного спроса, является недостаток оборотных средств. Этому фактору при определении политики в области кредитования предприятий реального сектора экономики коммерческие банки должны уделять особое внимание.

Кредитная политика АО «Альянс Банк» на протяжении последних лет направлена на получение максимальных доходов от кредитования финансово-устойчивых предприятий Казахстана в первую очередь реального сектора экономики, способных производить конкурентоспособную продукцию и освоивших рыночных механизмы управления. Банк переживает период глубокой структурной трансформации, смены приоритетов, изменения методов работы. Происходит переход от административно-бюрократических методов управления кредитными рисками к мобильным рыночным. АО «Альянс Банк» за многие годы работы на рынке Казахстана сумел практически полностью сохранить клиентуру, которая в те годы представляла из себя предприятия социальной сферы, торговли, легкой промышленности. По мере развития своего бизнеса перечень обслуживаемой клиентуры постоянно расширялся и ее количество увеличивалось. Сейчас банк обслуживает более 50 тыс. клиентов различных отраслей народного хозяйства - легкой, пищевой промышленности, транспорта, связи, энергетики, энергомашиностроения и других. Традиционная ориентация банка на реальный сектор экономики помогла банку пережить самый трудный период для банковской системы - финансовый кризис. Сегодня банк АО «Альянс Банк» оказывает кредитную поддержку предприятиям реального сектора экономики не только в части кредитования оборотного капитала, но и инвестиционных проектов, связанных с реконструкцией производства и его техническим перевооружением. Преимущество отдается клиентам, использующим наиболее полный спектр услуг, предоставляемый банком (расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, конверсионные сделки и прочее).

Таблица 9

 

Анализ ссуд по секторам экономики*

Наименование	2009 год	2010 год	2011 год	Изменения
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
1	2	3	4	5	6
Торговля	139 480	142 293	296 022	2 813	153 729
Частный сектор	32 435	97 424	261 708	64 989	164 284
Жилищное строительство	21 345	84 830	225 622	63 485	140 792
Строительство коммерческой недвижимости	90 234	79 743	163 481	-10 491	83 738
Недвижимость	24 344	15 129	138 179	-9 215	123 050
Инвестиции и финансы	32 234	42 720	87 724	10 486	45 004
Промышленное и прочее строительство	43 235	26 304	64 131	-16 931	37 827
Пищевая промышленность	14 232	29 115	52 802	14 883	23 687
Энергетика	34 324	30 156	44 877	-4 168	14 721
Гостиничный бизнес	8 986	16 271	41 079	7 285	24 808
Сельское хозяйство	34 678	23 738	38 931	-10 940	15 193
Транспорт и связь	3 532	39 222	38 675	35 690	-547
Добывающая промышленность и металлургия	4 532	23 968	20 309	19 436	-3 659
Медицинская промышленность	543	3 559	2 467	3 016	-1 092
Культура и искусство	655	702	568	47	-134
Прочее	9 509	64 609	146 727	55 100	82 118
Итого ссуды, предоставленные клиентам, нетто	512 375	743 410	1 678 840	231 035	935 430

*Составлена по данным Агентства по статистике РК

 

Инвестирование жилищного строительства банком в 2009 году составило 21 млрд. тенге, в 2010 году – 84 млрд. тенге, в 2011 году 225 млрд. тенге. Прирост объемов составил в 2010 году 63 млрд. тенге, в 2011 году – 140 млрд. тенге. Это обусловлено строительным бумом в Республике Казахстан, развитием строительных компаний, большим спросом на жилье.

Развитие строительства в Казахстане также стало причиной рост кредитования частного сектора. В 2010 году рост составил 64 млрд. тенге, в 2011 году – 164 млрд. тенге. Данная статья увеличилась за счет развития ипотечного кредитования.

Отрасль торговли была проинвестирована в 2009 году на сумму 139 млрд. тенге, в 2010 году на сумму 142 млрд. тенге, в 2011 году на сумму 296 млрд. тенге. Большие объемы кредитов в данную отрасль объясняются их краткосрочностью. Кредиты, как привило, привлекаются на один торговый оборот (покупка/перепродажа). За один год предприятие может взять несколько кредитов.

По таблице можно сказать, что банк уходит из отраслей где высокий риск непогашения кредита. Так объемы инвестирования сельского хозяйства снизились в 2010 году на 10 млрд. тенге, топливно-энергетической промышленности на 4 млрд. тенге.

Большим спросом пользуется краткосрочное кредитование расчетного счета ("овердрафт") сроком до 30 дней, позволяющее бесперебойно оплачивать и получать сырье и материалы для поддержания запланированных объемов производства. Банк предоставляет данную услугу в объемах до 30% от среднемесячных зачислений на кредитуемый расчетный счет и на срок до 30 дней, что очень удобно для промышленных предприятий, у которых оборачиваемость средств более длительная, чем в торговле.

В планах банка на 2009 г. предусмотрено расширение факторинговых операций, то есть финансирования оборотных средств производителей под уступку ими денежного требования к оптовым покупателям. Данная услуга востребована, так как предприятия-производители заинтересованы в скорейшем превращении товара в денежные средства, а их кредиторы-продавцы - в реальных отсрочках платежа. По сравнению с традиционным кредитованием факторинг более интересен для предприятия-заемщика, так как банк фактически принимает на себя управление дебиторской задолженностью, а заемщик может правильно выбрать срок кредита и не переплачивать за пользование банковскими средствами. При классическом кредитовании предприятие вынуждено закладывать в срок кредита еще время на закупку сырья и производство товара. Однако доля вложений в предприятия реального сектора экономики недостаточно велика. Доля доходов от их кредитования составляет около 20% в общем объеме доходов банка. Можно выделить несколько основных причин, препятствующих расширению объемов кредитования предприятий реального сектора экономики, характерных для средних региональных банков. Первая и главная - наличие больших кредитных рисков.

К сожалению, большинство промышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность является одним из факторов, определяющих высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. К тому же громадное налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести "двойную" бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить его финансовое положение и адекватно рассчитать уровень кредитного риска банка. Жесткие требования НБ РК, предъявляемые к оценке финансового положения заемщика, и заложенные в основу классификации при создании резерва на возможные потери по ссудам делают для банка невыгодным оказание финансовой поддержки значительному числу предприятий, стратегически важных для развития экономики региона [12, стр. 106].

Вторая, не менее важная причина, - ограниченность ресурсной базы банка. Банк является региональным, его ресурсная база сформирована на 60% средствами клиентов на расчетных и текущих счетах. Хотя по объему средств на этих счетах банк занимает 3-е место в Ассоциации финансистов Казахстана, этих средств недостаточно для удовлетворения в полной мере потребности клиентов в заемных средствах. Несмотря на то, что популярность региональных банков возросла, при формировании ресурсной базы они сталкиваются с проблемами, вытекающими из общих экономических проблем региона. Поскольку традиционными клиентами банка АО «Альянс Банк» являются предприятия легкой промышленности и розничной торговли, ухудшение их финансового положения не могло не повлиять на ресурсную базу банка. Важной причиной низкой кредитной активности банка в соответствии с потребностями рынка является отсутствие долгосрочных привлеченных ресурсов, что связано прежде всего с низким уровнем доверия к коммерческим банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков.

Для предоставления долгосрочных кредитов банку приходится привлекать ресурсы, плата за которые не позволяет установить клиенту-заемщику реальную процентную ставку за пользование кредитом. Один из выходов из сложившейся ситуации - это сотрудничество с ЕБРР, МБРР, с которыми АО «Альянс Банк» работает уже не один год. Но, к сожалению, не все казахстанские банки имеют возможность работать с этими финансовыми учреждениями и фондами и, зачастую, требования их настолько велики, что клиенты и банки не всегда готовы работать в рамках этих проектов. В рамках сотрудничества с этими финансовыми институтами все больше внимания уделяется кредитованию малого и среднего бизнеса. Однако кредитование малого бизнеса в условиях несовершенной законодательной базы, не предусматривающей реальной персональной ответственности предпринимателей перед кредиторами, влечет за собой повышенные риски. Поэтому, несмотря на востребованность кредитных услуг в данной сфере реального сектора экономики, банк не может позволить широкомасштабных кредитных вложений в развитие малого бизнеса.

Третья причина - наличие других, менее рискованных источников формирования доходов, - валютообменные, расчетные операции, операции на рынке корпоративных и государственных ценных бумаг. Следует учитывать, что данные активные операции являются наиболее доходными, тем более, что они осуществляются на краткосрочной основе. Банк, как любая коммерческая организация, будет зарабатывать на тех операциях, которые приносят наибольшую прибыль. В условиях сложившейся экономической ситуации считаем необходимым предложить следующее:

- предоставить налоговые льготы банкам, инвестирующим средства на долгосрочной основе в развитие реального сектора экономики;

- предоставить льготный порядок  формирования резерва на возможные  потери по ссудам, предоставленным  на инвестиционные цели предприятиям  реального сектора экономики;

- развить практику рефинансирования  НБ РК коммерческих банков  под ссуды реальному сектору;

- усовершенствовать законодательную  базу в части ответственности  предпринимателей перед банками-кредиторами.

При наличии более благоприятного инвестиционного климата банки смогут активно использовать следующие основные механизмы прямого финансирования и инвестиционного посредничества:

- участие в государственных  инвестиционных программах;

- долгосрочное кредитование закупок  оборудования и других капиталовложений предприятий;

- финансирование лизинговых операций;

- организация механизма инвестиций  индивидуальных и институциональных  инвесторов через трастовое управление;

- участие в проектном финансировании;

- предоставление посреднических, информационных, консультативных услуг;

- агентские услуги по расчетам, управлению и контролю инвестиционных  проектов [13, стр. 89].

 

АО "Альянс Банк" осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса, а также выдачу кредитов частным лицам под залог товарно-материальных ценностей.

Кредиты выдаются на следующие цели:

- увеличение товарооборота;

- пополнение оборотного капитала  для дальнейшего роста;

- расширение производства или  объема, оказываемых услуг;

- закупка машин, оборудования, сырья  и материалов, а также усовершенствование производства;

- приобретение, строительство и  ремонт недвижимости для осуществления  предпринимательской деятельности;