Развитие банковской системы РФ

Вместе с тем банковская система России переживает трудности, связанные с особенностями современного этапа экономических реформ. Многие российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой инфляции, оказались не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права.

Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти.

Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.

Принцип независимости – ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации – проявляется прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.[2]

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.[3]

Задачи и функции Банка России определены Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:

      во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

      монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

      является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

      устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

      устанавливает правила проведения банковских операций. бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

      осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом:

      осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

      регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами:

      осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

      осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

      организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации:

      принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации:

      проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке.

Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое  требование к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности.

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на  доверительной основе,  покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.[4]

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

1.2 Оценка текущего состояния банковского сектора

Российская банковская система сегодня в значительной степени ориентирована как на развитие национальной экономики в целом, так и на конкретное состояние финансовых рынков в частности. Общеэкономическое развитие России (такие показатели, как темпы роста ВВП и промышленного производства, сальдо внешней торговли, реальные располагаемые доходы населения, профицит/дефицит федерального и консолидированного бюджета и прочие) влияет на размеры национальной банковской системы (прежде всего на пассивную часть ее баланса).

Так, текущий объем пассивов отечественной банковской системы, определяемый уровнем организованных сбережений предприятий и населения, находится на достаточно низком уровне и не соответствует нынешним потребностям реального сектора. Еще один фактор, лимитирующий ресурсный потенциал национальной банковской системы, — ограниченный доступ к внешним ресурсам, обусловленный относительно высокими рисками и низкой доходностью банковского бизнеса в России.

Таблица 1

Структура пассивов национальной банковской системы в разрезе различных экономических агентов (на начало периода), в % к общим пассивам

Как видно из приведенной таблицы, наибольший прирост банковских пассивов обеспечивается за счет привлечения средств населения — прежде всего за счет рублевых банковских депозитов частных лиц. Несмотря на отрицательные реальные ставки по банковским депозитам, объем последних устойчиво возрастает. Напротив, наметилась тенденция к снижению доли депозитов в иностранной валюте (как за счет номинальных объемов, так и в пересчете на национальную валюту — благодаря снижению курса доллара США по отношению к российскому рублю).

Средства предприятий выступили в качестве основных ресурсов в период восстановления банковской системы после кризиса — именно в 1999–2001 гг. депозиты предприятий существенно возросли (до 30% совокупных банковских пассивов), обеспечивая текущую стабильность и ресурсный потенциал для восстановления банковской системы в посткризисный период. По мере стабилизации ситуации в банковской системе значение депозитов предприятий в банковских пассивах снижалось, но по-прежнему остается высоким. Объемы банковских депозитов предприятий и банковских кредитов предприятиям в 2002–2003 гг. практически сравнялись, и сегодня национальная банковская система выполняет преимущественно распределительные функции, обеспечивая переток капитала между различными отраслями и предприятиями экономики.[5]

Средства федеральных и региональных бюджетов в банковских пассивах последовательно возрастали (в силу улучшения состояния федерального и консолидированного бюджетов), но в совокупности доля этих средств оставалась сравнительно невысокой.

В процессе восстановления банковской системы после финансового кризиса 1998 года последовательно уменьшалась доля собственных средств банковской системы, а также средств внешних инвесторов. Снижение доли нерезидентов в совокупных банковских пассивах представляется вполне естественным, поскольку последние понесли значительные потери в результате кризиса. Более того, депрессивное состояние финансовых рынков привело к сокращению и внешних портфельных инвестиций. Перелом подобной тенденции наметился лишь в середине 2006 г., когда стали увеличиваться иностранные портфельные инвестиции и объем внешнего кредитования российских коммерческих банков.

В качестве важнейшего показателя размещения средств российских коммерческих банков рассматривается объем чистых банковских активов (отличающихся от валовых активов главным образом объемом межфилиальных оборотов). В роли дополнительного (и ключевого) индикатора выступает такой параметр, как агрегированный банковский инвестиционный портфель. Банковский инвестиционный портфель включает такие показатели, как вложения российских банков в обращающиеся финансовые инструменты, кредиты (предприятиям, федеральным и муниципальным властям, иностранным организациям), вложения в акции российских предприятий, средства, размещенные в ЦБ РФ.