Роль банков в рыночной экономике

Фундаментальное отличие  банка от торгового предприятия  заключено в основе банка. Основа банка - его главное качество – кредитное дело; то, что в массе других видов деятельности исторически закрепилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации.

2. Структура банка

Под структурой банка понимается такое его устройство, которое  дает ему возможность функционировать  как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться. В результате исследования и анализа экономической литературы выявлена (рис. 1.2.а) следующая структура современного банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1.2.а. Структура банка

 

С учетом анализа специфики  банка, его основы и структуры  банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

3. Классификация банков

В условиях рыночной экономики банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

Таким образом, рыночная экономика  выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

На практике функционирует  многообразие банков. В результате исследования и анализа экономической литературы выявлена (табл. 1.2.б) следующая классификация типов банков⁵.

Классификация банков (таб. 1.2.б)

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Акционерные Кооперативные Частные
По правовой форме организации	Общество открытого типа Общество закрытого типа
По функциональному назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По характеру выполняемых  операций	Универсальные Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые Региональные Муниципальные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные Банковские консорциумы

Рассмотрим более подробно, как  некоторые типы банков интегрированы  в банковскую систему при рыночной экономике.

4. Типы банков при рыночной экономике

В странах с  рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы (рис. 1.2.в).

 

Рис. 1.2. в. Двухуровневая структура банковской системы

 

Центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции».

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита):

Универсальный банк — банк, осуществляющий все или большинство основных видов банковских операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, приём сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах. Универсальные банки более устойчивы, чем специализированные банки, так как сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций.

Специализированный банк — банк, осуществляющий один или несколько  видов банковских операций. По характеру  деятельности специализированные банки  отличаются от универсальных тем, что  доминируют в относительно узких  сегментах финансовых рынков и имеют  специфическую клиентуру.

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.

Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Небанковские кредитно-финансовые институты - учреждения, формально не являющиеся банками, но выполняющие некоторые банковские операции.

Ломбарды представляют собой кредитные  учреждения, выдающие ссуды под залог  движимого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей  клиентов, а также продажа заложенного  имущества на комиссионных началах. К особенностям кредитных операций в ломбардах можно отнести отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства.

Кредитные товарищества создаются  в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, арендных предприятий, предприятий малого и  среднего бизнеса, физических лиц. Капитал  кредитных товариществ формируется  путем покупки паев и оплаты обязательного  вступительного взноса, который при  выбытии не возвращается. Основные операции кредитных товариществ - предоставление ссуд, комиссионные и посреднические операции.

Кредитные союзы представляют собой  кредитные кооперативы, организуемые группами частных лиц или мелких кредитных организаций. Они представлены двумя основными типами. Кредитные  союзы первого типа организуются группой физических лиц, объединяемых по профессиональному или территориальному признаку. Кредитные союзы второго  типа создаются в виде добровольных объединений ряда самостоятельных  кредитных товариществ. Капитал  кредитных союзов формируется путем  оплаты паев, периодических взносов  членов кредитных союзов, а также  выпуска займов. Кредитные союзы  осуществляют такие операции, как  привлечение вкладов, предоставление ссуд под обеспечение членам союза, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги.

Общества взаимного кредита  — это вид кредитных организаций, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим  мелкий и средний бизнес.

Страховые общества, реализуя страховые  полисы, принимают от населения сбережения в виде регулярных взносов, которые  затем помещаются в государственные  и корпоративные ценные бумаги, закладные  под жилые строения.

Частные пенсионные фонды представляют собой юридически самостоятельные  фирмы, управляемые страховыми компаниями или отделами коммерческих банков. Пенсионные фонды вкладывают средства в наиболее доходные виды частных ценных бумаг, государственные облигации, недвижимость. Они являются крупнейшим институциональным владельцем акций.

Финансовые компании специализируются на кредитовании продаж потребительских  товаров в рассрочку и выдаче потребительских ссуд.⁶.

Таким образом, банки – это главный элемент банковской системы, который может успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами.

В следующем параграфе  необходимо более подробно изучить, какое место занимают  Центральный  и коммерческие банки в рыночной экономике современных стран.

3. Значение Центрального и коммерческих банков

в условиях рыночной экономики

 

 Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе. Они представляет собой орган государственного регулирования экономики, т.е. банк, наделенный монопольным правом эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса⁷.

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системы страны. В рыночной экономике они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.

Одна из самых важных ролей центрального банка в рыночной экономике - управлять государственным долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями. Управлять - значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и место размещения. Как консультант правительства в финансовых вопросах центральный банк должен не только собирать и интерпретировать экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам. Чтобы получить законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.

Роль центрального банка в рыночной экономике достаточна велика. Прежде всего, это то, что Центральный банк является проводником денежно – кредитной политики государства, а также является (рис. 1.3. а.)⁸:

• эмиссионным банком;
• банком правительства;
• банком банков;
• органом надзора за коммерческими банками и финансовыми рынкам;
• внешнеэкономическая функция.

Роль Центрального банка  в рыночной экономике

Рис. 1.3.а. Роль ЦБ в рыночной экономике 

 

• Эмиссионный банк

Функция эмиссионного центра заключается в том, что Центральные банки в настоящее время обладают монопольным правом на выпуск банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств.

• Банк банков и расчетный центр

 Особая роль центрального  банка в условиях рыночной  кредитной системе состоит также  в том, что главной его клиентурой  являются не торгово-промышленные  предприятия и население, а  кредитные учреждения, в основном  коммерческие банки.

Для обеспечения своей  ликвидности коммерческие банки  хранят в Центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Причем эти резервы после Великой депрессии 30-х гг. стали обязательными, т.е. Центральный банк в административном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам.

В периоды напряженного положения  на денежном рынке Центральные банки осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучета векселей, а также перезалога их ценных бумаг.

В настоящее время взаимоотношения  Центрального банка с кредитными учреждениями определяются следующим: во-первых, он является для них кредитором в последней инстанции; во-вторых, осуществляет контроль или надзор над банками и, в-третьих, следует отметить его особую роль как регулирующего, контролирующего, исследовательского и информационного центра кредитной системы страны.

• Банк правительства

Центральный банк осуществляет исполнение государственного бюджета  по доходам и расходам, а также  является агентом государства по размещение государственного долга.