Роль банков в рыночной экономике

Центральный Банк - уполномоченный орган Министерства финансов по продаже  облигаций государственных займов. Реализация облигаций этих займов осуществляется банками-дилерами, состав которых формируется  Министерством финансов и Центральным  Банком. 

• Функция регулирования золотовалютных резервов страны

Центральный Банк России является главным депозитарием золотовалютных резервов государства и организует все операции по покупке и продаже  золота и иностранных валют.

• Функция составления платежного баланса страны

В целях контроля за состоянием внешней торговли, платежей и золотовалютных резервов ЦБ РФ составляет платежный  баланс Российской Федерации. В балансе  отражается соотношение платежей и  поступление в страну инвалюты, на основе чего рассчитывается сальдо баланса. Соотношение платежей в области  внешней торговли имеет большое  значение для курса рубля по отношению  к иностранным валютам. При превышении экспорта над импортом спрос на отечественную  валюту возрастает, а при обратном соотношении – падает, что оказывает  соответствующее воздействие на курс рубля. Поэтому поддержание  стабильности платежного баланса –  одна из наиболее важных задач Центрального банка, связанная с регулированием курса рубля¹⁵.

Успешное выполнение функций  Центрального банка – необходимое  условие эффективного развития рыночной экономики нашей страны.

В соответствии с федеральным  законом от 12 апреля 1995 года основными  задачами ЦБР являются:

• участие в разработке денежно-кредитной политики правительства;
• поддержание стабильности денежного обращения;
• обеспечение устойчивости курса рубля по отношению к иностранным валютам;
• создание государственного фонда золотовалютных резервов;
• использование методов денежно-кредитного управления банковской системой для развития рыночной экономики.

Выполнение этих задач  осуществляется на основе эмиссии денег, кредитования коммерческих банков, продажи  и покупки золота и иностранных  валют и поддержания внутренней и внешней покупательной способности  национальной денежной единицы.

Роль Центрального Банка  в развитии рыночной экономики выражается в денежном авансировании расширенного воспроизводства посредством обеспечения  потребностей народного хозяйства  в денежных средствах для реализации совокупного общественного продукта и национального дохода страны, кроме  того, в нашей стране огромное значение Центральный банк приобрел как гарант стабильности в условиях рыночной экономики.

Таким образом, центральный  банк играет ключевую роль в платежной и банковской системе Российской Федерации.

Теперь необходимо рассмотреть  роль второго, нижнего, уровня банковской системы – роль коммерческих банков в условия рыночной экономики России.

В соответствии с законодательством  РФ коммерческий банк – это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности срочности, а также осуществления иных банковских операций¹⁶.

С одной стороны, коммерческий банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, коммерческий банк – это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка¹⁷.

Коммерческие банки представляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относятся к особым категориям предприятий называемых финансовыми  посредниками. Привлекая средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, они предоставляют  их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Таким образом, банки выполняют  функцию аккумуляции и мобилизации  денежного капитала. Эта деятельность коммерческого банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам: вкладчики, на вложенные денежные средства, в виде депозитов получают доход – проценты; заемщики получают доступ к денежным фондам на  различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль; банки так же извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой выплачиваемой по вкладам.

Более полное объяснение значения коммерческих банков в экономике РФ может быть лучше всего проиллюстрировано краткой характеристикой их основных функций¹⁸:

• Создание денег

Одной из важнейших функций  коммерческих банков и характерной  чертой, отличающих их от других финансовых институтов, является способность создавать  и уничтожать деньги. Она осуществляется совместно с Центральным Банком РФ посредством кредитных и инвестиционных операций.

Экономика нуждается в  необходимом, но не чрезмерном поступлении  денег. Если количество денег в обращении  будет возрастать боле высокими темпами, нежели производство товаров и услуг, результатом будет инфляция с  ее отрицательным воздействием на все  стороны  экономического развития. И  наоборот, если количество денег  в обращении будет отставать  от производства, экономика будет  страдать от дефляции со столь же нежелательными последствиями. Цель политики ЦБ обеспечить соответствие количества денег в  обращении национальным задачам  стабилизации цен, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости. Коммерческие банки  играют крайне важную роль в реализации этой политики. Они служат необходимым  каналом для увеличения или уменьшения количества денег в обращении  как средства решения указанных  задач.

• Платежи и расчеты

Одной из основных функций  коммерческих банков является обеспечение  платежного механизма, или перевода средств, и значение этой функции  тем важнее, чем больше доверие  к чекам и кредитным карточкам. Для российских коммерческих банков данная функция является относительно молодой, но самой перспективной. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное уменьшение денежных вкладов относительно валового национального продукта, несмотря на рост финансовых операций. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся на вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно. Это результат улучшения технологии расчетов, стремления деловых компаний и частных лиц более эффективно использовать свои средства, а также способности вкладчиков сократить разрыв между поступлением средств и осуществлением платежей.

• Аккумуляция сбережений

Коммерческие банки осуществляют крайне важную услугу для всех секторов экономики, обеспечивая аккумуляцию  сбережений с последующим их использованием на различного рода экономические и  социальные нужды. На помещенные в банке  сбережения, которые находятся в  полной безопасности и в высоко ликвидной  форме, вкладчик получает вознаграждение в виде процента¹⁹.

• Предоставление кредита  (рис. 2.1.б)

Главной функцией коммерческих банков является предоставление кредита  надежным заемщикам. Предоставляя кредит, коммерческие банки оказывают важную услугу: с помощью кредитов расширяется  производство, растет капитал, достигается  более высокий уровень жизни.

Банковские кредиты исключительно  важны для экономики, ибо они  обеспечивают финансирование сельского  хозяйства, торговли и промышленности.

Рис. 2.1.б. – Функция коммерческих банков – кредитование

предприятий и населения

Хотя операции коммерческих банков с ценными бумагами обычно рассматриваются отдельно от кредитных, их экономический эффект и социальные результаты по сути одинаковы. Поскольку  государственные расходы не всегда покрываются доходами, временные  заимствования у коммерческих банков не столь уж редки. Следовательно,  банковские ссуды облегчают финансовую деятельность правительства. В целом  финансирование крупных правительственных программ осуществляется не за счет доходов, а путем выпуска облигационных займов. Приобретая ценные бумаги муниципальных органов, банки предоставляют заемщикам средства, необходимые для строительства и ремонта школ и больниц, покупки новых пожарных машин и так далее. Подобные расходы содействуют повышению уровня жизни²⁰.

• Финансирование внешней торговли

Финансовое обслуживание внешней торговли и иностранного туризма коммерческими банками  облегчает товарообмен между  странами и удешевляет его. По мере роста международной торговли растет, и объем международных расчетов,  осуществляемых коммерческими банками.

В настоящее время в современной Российской Федерации продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги²¹.

В следующем параграфе  для более качественного сравнительного анализа необходимо рассмотреть  и роли банков в экономике современной  Германии.

2.2.Роль Центрального и  коммерческих банков в экономике

Германии

 

В Германии, как и в  Российской Федерации, банковская система  – двухуровневая: на верхнем уровне находится Центральный банк страны - Немецкий федеральный банк (Дойче  Бундесбанк), а на втором – коммерческие банки (рис 2.2.а).

Рис. 2.2.а. Банковская система  Германии

 

Немецкий федеральный  банк (Бундесбанк) является верхним ярусом двухуровневой банковской системы Германии.

После капитуляции Германии в 1945 г. в советской зоне оккупации  все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время как в западных зонах  они продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошли  его слияние с центральными банками  земель и образование Немецкого  федерального банка.

В настоящее время, в связи  с образованием Европейской системы  национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь  политику Европейского Центрального банка, связанную преимущественно с поддержанием стабильности евро и обеспечении четкого проведения внутренних и международных платежей.

 Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям²².

Основной задачей Бундесбанка  как центрального банка любой  развитой страны является поддержание  стабильности национальной валюты, регулирование  денежного обращения и кредита. С введением евро задача поддержания  стабильности валюты усложнилась —  Бундесбанк решает ее совместно с  Европейским Центральным банком и центральными банками других стран  зоны евро.

Существует законодательное обеспечение действительной независимости Немецкого Федерального банка от федеральных органов власти. Закон обеспечивает конструктивное сотрудничество и объединение усилий Федерального правительства и Немецкого Федерального банка для успешного выполнения центральным банком поставленных перед ним задач²³.

Теперь непосредственно  перейдем к роли нижнего яруса  банковской системы Германии - коммерческим банкам, среди которых можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе Германии принадлежит гроссбанкам – Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны.

«Большая тройка» в  целом оказывает сильное влияние  на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния  гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и  государством.

К коммерческим банкам относятся  также провинциальные банки, которые  по своим активам превосходят  активы гроссбанков, но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся и отделения  иностранных банков. Они обслуживают  торгово-промышленную деятельность этих стран в Германии.

К группе коммерческих банков относятся также частные банкиры, которые проводят операции по коммерческому  обслуживанию промышленности и сферы  услуг избранного круга клиентов. Крупнейшие банкирские дома представляют собой центры финансовой олигархии Германии, тесно связанные с иностранным капиталом²⁴.

Таким образом, особенностью экономики Германии является так называемый «рейнский капитализм», характеризующийся значительной ролью банков в экономике страны. Банки являются в Германии крупными акционерами промышленных компаний и компаний в сфере услуг, поэтому неслучайно активное вмешательство банков в процесс принятия бизнес решений. Следовательно, позиции банков в экономике Германии с учетом их реального влияния на бизнес оказываются более сильными, чем в других странах мира.

2.3. Сходства и различия  значения банков в рыночных экономиках

Российской Федерации  и Германии

 

Банковская система - органическая составная часть экономического организма страны. От успешного развития банковской системы во многом зависит развитие всей экономики.