Состояние и перспективы развития Российского страхового рынка

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Федеральное бюджетное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Пензенский государственный университет архитектуры и строительства

 

Институт экономики и менеджмента

 

Кафедра Маркетинг и экономическая теория»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Макроэкономика»

на тему: «Состояние и перспективы развития Российского страхового рынка»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Тихомирова Е.В.

Группа ЭК-12

Проверила: Амирова Д.Р.

 

 

 

 

 

 

 

Пенза 2013

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………......2 
ГЛАВА 1. Теоретические основы  сущности страхового рынка: определение, виды, формы………………………………..….3 
1.1 Содержание и сущность понятия «страхование»…………………………...3 
1.2 Сущность страхового рынка, его функции ………………………………...4 
1.3 Основные формы страхования ………………………………………………9 
ГЛАВА 2.  Анализ состояния и основных проблем функционирования страхового рынка в современной России……………………………………………………………………….…12 
2.1. Состояние страхового  рынка в России в настоящее время…………...…12

2.2. Основные проблемы эффективного  функционирования страхового рынка  в РФ………………………………………………………………………….……24

ГЛАВА 3. приоритетные направления развития страхового рынка в РФ…………………………………………………………….………28 
3.1. Основные направления государственного регулирования страховых рынков в России………………………………………………...………………..28

3.2. Прогноз развития страхования на 2013 год …………………….....……...32 
Заключение…………………………………………………………….……35 
Список литературы………………………………………………...……..38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

       За последнее время страховой рынок в России прошел путь от тусклой и непрозрачной  области деятельности до существенного участка экономики, о необходимости развития которого заговорили на высшем уровне, так как благодаря страхованию человек реализует одну из существенных своих потребностей - потребность в безопасности.

        Между тем страхование в нашей стране стало так называемым механизмом, который обеспечивает обществу безопасность в условиях рыночной экономики. Если раньше страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации  уже появляются основания того, что страхование становится важнейшим аспектом рыночных отношений. Страхование обеспечивает безопасность, стабильность и социальные гарантии в обществе благодаря механизму финансовой защиты.

          Страхование  – это стратегическое подразделение  экономики. В период рабовладельческого строя владельцы имущества использовали страхование как средство защиты от разрушений сил природы. Именно поэтому появилась идея союза заинтересованных лиц по компенсации материального ущерба путем его совместной раскладки между участниками организации. Так, если бы каждый владелец имущества собирающийся возмещать ущерб за свой счет, вынужден был бы создавать материальный потенциал, равный имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.  Жизненный опыт показывает, что число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц. При таких условиях совместная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества значительно смягчает результаты стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая часть средств требуется от каждого участника. Так появилось страхование, которое состоит в замкнутой раскладке вероятного ущерба между заинтересованными лицами.

2

ГЛАВА 1. Теоретические основы  сущности страхового рынка: определение, виды, формы

1.1 Содержание и сущность  понятия «страхование»

           Страхование- это специальный вид экономических отношений, который направлен на защиту интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ при наступлении конкретных страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет других доходов страховщиков.

    Страховое дело (страховая деятельность) - область деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, страховых актуариев по оказанию услуг, страховых брокеров.

     Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3).

      Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

      Целями организации  страховой деятельности являются:

1.Исполение монолитной государственной  политики в области страхования.

2.Учреждение положений страхования и формирование устройств страхования, которые обеспечивают гражданам экономическую сохранность.

  Страхование в узком смысле  представляет собой связь, между страхователем и страховщиком, по охране имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении конкретных событий (например, страховые случаи) благодаря денежным фондам (страховым фондам),  формируемых из уплачиваемых ими страховых платежей (страховой премии).

 

3

1.2 Сущность страхового  рынка, его функции

        Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где объектом купли - продажи являются страховые продукты. Потребительские признаки эти продуктов весьма нетривиальны и индивидуальны в отличие от других продуктов финансового рынка.

         Целостность страхования раскрывает непосредственные отношения страхового рынка с финансами предприятий, банковской системой, государственным бюджетом, финансами населения и другими финансовыми институтами, в границах которых воплощаются в жизнь страховые отношения. В таких страховых отношениях финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Индивидуальные отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, который тесно связан с устройством обязательного страхования.

        Страховой рынок обладает крепкими финансовыми отношениями с рынком ценных бумаг, валютным рынком, банковской системой, в которых страховые учреждения располагают страховые возможности и иные инвестиционные резервы.

Страховой рынок исполняет ряд координированных функций:

. I. Общерыночные функции:

1. Коммерческая функция (страхование – предпринимательская деятельность, направленная на получение прибыли).

2.Ценовая функция (осуществляется в ходе ценообразования на услуги, которые предоставляют страховые компании на страховом рынке).

3.Информационная функция (оповещение потребителей о действующих и  вновь появляющихся услугах)

4.Регулирующая функция (реализуется  в ходе создания на страховом  рынке условий торговли страховыми  услугами, а также в ходе осуществления контролирования за реализацией этих правил).

4

II.Специфические функции страхового рынка:

   1. Возмещение риска (в ходе страхования неблагоприятные результаты риска покрывают страховые организации).

   2.Упрощение подхода к вспомогательным источникам финансирования - например, к банковскому кредиту, т.к. для получения последнего одним из непременных положений является страхование имущества предприятия-заемщика. Страхование жизни и недвижимости есть необходимое положение для приобретения  ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья, а страхование автомобиля - непременное условие для его покупки в кредит.

3.Предупредительная (подготовка и  реализация в жизнь комплекса  мер по предуведомлению и контролю степени риска в ведущих областях хозяйственной и частной жизни).

4. Образование специализированного страхового фонда (осуществляется через порядок резервных и запасных фондов, которые гарантируют постоянство страхования, обеспечение выплат).

Положение страхового рынка в финансовой системе и на финансовом рынке, скажем, формируется двумя условиями. Во-первых, это объективная необходимость в страховой защите, которая приводит к возникновению явления - страхового рынка. Во-вторых, это денежный тип основания страхового фонда  гарантии страховой защиты соединяет этот рынок с общим финансовым рынком.

Страховой рынок

Страхование.	Инвестирование.	Обслуживание страховой и инвестиционной деятельности.
1.Банковская система 2.Финансы предприятий	1.Банковская система 2.Валютный рынок	1.Банковская система 2.Местные бюджеты

5

3.Финансы населения 4.Государственный бюджет 5.Внебюджетные фонды 6.Рынок ценных бумаг

3.Рынок ценных бумаг 4.Государственные финансы 5.Территориальные финансы

3.Государственный бюджет 4.Государственные внебюджетные фонды

 

Состав страхового рынка

Состав страхового рынка образуется из:

1. Страхователей
2. Страховых учреждений
3. Страховых посредников
4. Страховых продуктов
5. Кадровых оценщиков страховых рисков и убытков
6. Комплекс страхователей
7. Конструкции государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации - институциональный принцип страхового рынка, определенная модель организации страхового фонда страховщика. Страховая компания проводит заключение договоров страхования и их работу.

       Страховые учреждения организовывают по принадлежности, форме проводимых операций, территории обслуживания.

Страховые учреждения подразделяются на:

1. Акционерные
2. Частные
3. Общественно-правовые
4. Общество согласованного страхования

Акционерная страховая компания – это негосударственный учредительный союз, где страховщиком является частный капитал, зарегистрированный как акционерное общество.

6

      Уставный капитал акционерного страхового общества образуется и ценных бумаг и акций, именно это помогает при скромных ресурсах заметно увеличить свои финансовые возможности.

       Частные страховые организации, в основном, принадлежат одному собственнику или его семье.

       В государственном страховании страховщиком, соответственно, является государство. Учреждение государственных страховых компаний воплощаются с помощью их организации со стороны государства.

     Правительственные страховые  учреждения являются некоммерческими  конструкциями. Их деятельность  нацелена на субсидирование. Правительственные  страховые учреждения  предназначены для страхования от безработицы и выплаты рабочим и служащим компенсаций.

     Общество согласованного  страхования – это частный негосударственный учредительный тип, который показывает согласованность между группой физических или юридических лиц о компенсации друг другу будущих вероятных потерь в конкретных частях в соответствии с принятыми условиями страхования. Согласованное (взаимное) страхование – некоммерческая модель организации страхового фонда, которая гарантирует страховую защиту имущественных интересов членов своей организации.

    Товаром страхового рынка  является страховой продукт. Страховые  посредники выполняют продвижение  и реализацию страхового продукта.

    Специализированные страховые  компании осуществляют отдельные виды страхования (страхование автотранспорта, страхование жизни). К такому типу компаний принадлежат перестраховочные компании, берущие от страховщиков за конкретную плату  часть застрахованного риска. Функцией перестрахования является разработка согласованного портфеля договоров перестрахования, гарантии финансовой стабильности и эффективности страховых сделок.

 

7

        Всесторонние страховые учреждения представляют широкий спектр страховых сделок и операций. Ввиду того, что на страховом рынке выполняются сделки купли-продажи страхового продукта, то обязательно и продвижение страховых агентов. Такие операции проводят страховые  посредники: страховые брокеры и страховые агенты.

       Страховыми агентами  являются физические или юридические  лица, оказывавшие действия от лица страховщика и по его поручению  согласно представленной компетенции.

      Страховыми брокерами  являются независимые юридические  или физические лица, которые владеют лицензией на реализацию посреднических сделок по страхованию от своего лица на основании полномочий страхователя или страховщика. Страховой брокер не может являться участником страхового договора. Задачи страхового брокера –

посредничинские в исполнении сделки страхования, за которые он заимствует  условленный процент.

     Деятельность страхового рынка допускает присутствие профессиональных оценщиков рисков и ущербов- сюрвейеров и аджастеров.