Состояние и перспективы развития Российского страхового рынка

         Страховой  рынок России формируется в некоторой степени стихийно и весьма нестандартно в силу ряда объективных и субъективных причин.

      К ним, прежде всего, относятся:

1. Недоговоренность действий страховщиков, доминирование в их деятельности борьбы за рынок вместо совместного формирования и расширения.

2.Неэффективная концепция руководства за страхованием со стороны государства и региональных органов власти. Недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, несформированная во многом двойственная правовая база страхования в РФ.

3.Недостатки технологии страхового процесса.

4. Законодательная и общественная необеспеченность.

5. Нехватка высококвалифицированных специалистов по страхованию.

6. Объединения страховщиков не востребованы в полной мере.

7. Особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.

   

    Таким образом, необходимо организовать условия для развития альтернативных механизмов, которые смогут в дальнейшем решать социальные и экономические проблемы организаций, среди которых страхование относится к одному из наиболее существенных и значимых.

 

 

 

27

ГЛАВА 3. приоритетные направления развития страхового рынка в РФ.

3.1. Основные направления государственного регулирования страховых рынков в России.

  Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, что, несмотря на более чем двадцатилетний срок развития страхового рынка РФ, система его государственного регулирования до сих пор окончательно не сформировалась: изменятся условия самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, реорганизуются органы страхового надзора.

        Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом.  Необходимость государственного регулирования всей экономики и отдельных стратегически важных отраслей, включая страхование, признается экономистами всех индустриально развитых стран.

         В России после начала рыночных реформ было время, когда в экономической теории и практике некоторыми экономистами отрицалась необходимость государственного регулирования, идеализировались принципы свободного рынка и отрицалась роль государства в экономике.

       Однако  большинство ученых продолжало  признавать необходимость государственного регулирования.

      Прямое участие государства в развитии страховой системы защиты имущественных интересов определяется потребностью:

   1. Предоставления гарантий социальной защиты некоторых групп граждан  и исполнение обязательного государственного страхования из бюджетных средств.

28

   2.Оформление основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для спасения инвестиций, включая иностранных, в страховании экспортных кредитов.

   3. Снабжение дополнительных обеспечений тем средствам страховщиков, которые располагаются в виде специальных нерыночных ценных бумаг с гарантированным доходом.

  4. Разработка целевых ресурсов, которые компенсируют несостоятельность отдельных страховых учреждений при исполнении ими обязанностей по условиям долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

    Конструкция законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным формам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

    Государственный надзор за страховой деятельностью.

    Государственный надзор за страховым функционированием осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.  Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

29

1) Организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ.

2) Создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела.

3) определение специальных  требований к страховым организациям, установление лицензирования и  сертификации страховой деятельности.

  4) установление единых  квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

       Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который действует по принципу Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст.30).  Постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.  Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

 

 

30

     Таким образом, страховой рынок - динамично развивающаяся область экономики.  В то же время страхование - это не только бизнес. По своей природе оно является стабилизирующим фактором развития экономики. Неизбежные потери вследствие природных и техногенных катастроф через систему профессиональных страховщиков равномерно распределяется на все общество, и не ложатся непосильной ношей на и без того скудный государственный бюджет. В таких условиях  приобретает социальную значимость развитие страхового рынка, а также системы негосударственных пенсионных фондов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

31

3.2.  Прогноз развития страхования на 2013 год.

     Прогнозируемое в 2013 году снижение темпов роста розничного кредитования (-15 п.п.) не приведет к такому же уменьшению темпов прироста страховых взносов. В 2013 году замедление российского страхового рынка будет неприметным (с 20% в 2012 году до 15-18% в 2013 году).     Преобладающими драйверами станут развитие банковского страхования жизни и повышение доли кредитных продуктов, включающих страхование. Рост за счет банкострахования приведет к дальнейшему увеличению доли РВД (расходы на ведение дела) и снижению прибыльности страхового бизнеса (с 10 до 6-8%).

     По базовому прогнозу «Эксперт РА», в 2013 году совокупный объем взносов на российском страховом рынке достигнет 920-945 млрд. рублей (прирост на 15-18%). Этот прогноз предполагает рост экономики в соответствии с базовым сценарием МЭР. В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть снизится до 80-90 долл.), темпы прироста взносов в 2013 году составят 5-10%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 840-880 млрд. рублей. По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей (прирост – 20%).

      Ожидаемое замедление темпов кредитования и продаж новых автомобилей не ударит сильно по страховым компаниям. В 2013 году росту страховых взносов будет способствовать увеличение доли кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще один драйвер – развитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как «Сбербанк Страхование». Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности и ОС ОП).

32

      Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и грузов частично может произойти за счет возврата «схем».

          Таким образом, наибольший прирост взносов ожидается в следующих сегментах страхового рынка:

• Страхование жизни (+30 млрд. рублей).
• Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).
• Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).
• ДМС (+8 млрд. рублей).
• Страхование имущества юридических лиц (+7 млрд. рублей).
• Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

         В 2013 году произойдет рост доли РВД, комбинированного коэффициента убыточности-нетто и, в результате, снижение рентабельности собственных средств до 6-8% (с 10% в 2012 году). Ускоренный рост банкострахования с учетом крайне высоких ставок комиссий банкам будет способствовать дальнейшему росту расходов на ведение дела.

         Другие факторы – рост штрафов ФСФР, дополнительные расходы на организацию работы с АИС ОСАГО, а также на подготовку отчетности по МСФО. По данным «Эксперт РА», за 9 месяцев 2012 года средняя доля РВД достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года). Прогноз на 2013 год – 46-47%. Ослабление курса рубля, распространение на страхование закона «О защите прав потребителей» приведут к росту страховых выплат. При этом страховщики, скорее всего не решатся на заметное увеличение тарифов в связи с замедлением темпов роста взносов, чтобы не оказаться вновь в ловушке ликвидности.

33

   В результате в 2013 году следует ожидать роста комбинированного коэффициента убыточности-нетто, значение которого даже с учетом суброгации превысит 100%. В 2013 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний.

Причины: рост убыточности, отмена промежуточной отчетности за 3-ий квартал 2012 года, увеличение максимально допустимой доли активов в ДУ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

34

Заключение

       В данной курсовой работе описывается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России. 
 
    В главе « Теоретические основы  сущности страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, этапы его развития, виды страхования, основные понятия страхования. 
 
    В главе «Анализ состояния и основных проблем функционирования страхового рынка в современной России» рассказывается о современном состоянии страхового рынка России, анализируется страховой рынок в целом. 
 
    В главе «приоритетные направления развития страхового рынка в РФ» предложены основные направления, в дальнейшем развитии страхового дела в России. 
 
     Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике. 
        Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики.

Конкретно это выражается в следующем:

35

• Нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости; 
  • Существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов; 
  • Особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса.        Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику; 
  • Следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков; 
                                                             36 
  • Законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании; 
        Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования. 
 
     Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек.