Формирование кредитной политики коммерческого банка в современных условиях, критерии ее оптимизации

Некоторые авторы, касаются некоторых направлений кредитных  политик коммерческих банков. Например, О. И. Лаврушин пишет о том, что  кредитная политика может быть агрессивной  и традиционной, классической Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, с. 272.. Но чаще в экономической  литературе, в основном, все сводится к описанию видов кредитов и форм кредитования. В тo же время создание классификации кредитных стратегий, т.е. обоснование признаков классификации и описание видов кредитных стратегий, разрешает более четко определить особенности кредитной политики того либо иного банка на рынке кредитования, охарактеризовать задачи его кредитной политики, имеющие принципиальное значение для заемщиков при выборе того либо иного банка.

В литературе предлагается ряд признаков, положенных в основу классификации кредитных стратегий  коммерческих банков.

I. По субъекту кредитования (по объектам):

1) Кредитная стратегия  банка, ориентирующегося на кредитование  юридических лиц: обычных компаний; в форме проектного финансирования; комбинированное кредитование / кредитование  прочих компаний.

Кредитная стратегия банка, ориентирующегося на кредитование физических лиц: ипотечное кредитование; автокредитование; потребительское кредитование; комбинированное кредитование.

II. Комбинированная. По  цели:

По мнению экономистов, обеспечение  устойчивости банка; максимизация прибыли (доходности); рост активов и повышение  их качества; рост капитала; расширение клиентуры; завоевание новых рынков; внедрение новых видов операций и услуг; социально-ориентированная; активизация инвестиционной политики; развитие системы управления банком и его деятельностью; сбалансированная.

III. По отраслевой ориентации: Кредитная стратегия банка, ориентирующегося  на кредитование конкретных отраслей  экономики: металлургия; энергетика; добывающие отрасли; машиностроение; химическая промышленность; транспорт;  легкая промышленность; недвижимость; телекоммуникации; торговля и т.  д.

IV. По распространенности  деятельности банка (по масштабу)

Кредитная стратегия банка, имеющего филиальную сеть; Кредитная  стратегия банка, не имеющего филиальную сеть.

V. По форме собственности  банка: Кредитная стратегия отечественного  банка; Кредитная стратегия банка  с участием иностранного капитала.

VI. По признаку, отражающему  функционирование банка: реальная; фиктивная.

VII. По длительности работы  банка в сегменте:

Кредитная стратегия банка, имеющего длительный опыт работы в  своем сегменте, либо банка с участием иностранного капитала; Кредитная стратегия  нового банка.

VIII. По периоду планирования  и/или набору функций

Кредитная стратегия банка, выполняющего ограниченный набор функций, и/или банка, планирующего функционирование лишь, на краткосрочный период;

Кредитная стратегия банка, планирующего функционирование на среднесрочный  период;

Кредитная стратегия банка, выполняющего полный набор функций  и планирующего функционирование на долгосрочный период.

IX. По степени открытости:

кредитные стратегии, к которым  возможен открытый доступ; кредитные  стратегии только для служебного пользования.

X. По степени риска:

рисковая; умеренная; консервативная.

Следует отметить, что первый признак, положенный в основу классификации, является одним из основных при определении  деятельности коммерческого банка. То есть банк решает, кого он будет кредитовать. При решении кредитовать корпоративных  клиентов вероятны некоторые варианты, нaпример: кредитование обычных компаний (здесь мы подразумеваем компании, оперирующие в своем сегменте некоторое количество времени и имеющие опыт работы в определенной отрасли);

кредитование в форме  проектного финансирования (здесь мы говорим о проектах для новых  компаний либо о новых проектах для  уже существующих компаний);

Если банк решает заниматься кредитованием физических лиц, то здесь  возможно несколько видов кредитных  стратегий. Чаще всего, естественно, придерживаться одного лишь вида не вполне целесообразно. Поскольку в данном исследовании мы не будем останавливаться на кредитовании физических лиц, более подробное  описание кредитных стратегий по этому признаку излишне. Если банк решает заниматься кредитованием и юридических, и физических лиц, то он формирует  комбинированную кредитную стратегию.

Второй признак, положенный в основу классификации, является одним  из определяющих в направлении деятельности банков. Нужно отметить, что наиболее часто задачи комбинируются для  улучшения кредитной стратегии. Важным здесь является то, чтобы  эти задачи не противоречили друг другу.

Среди значимых проблем российской банковской системы. А.М. Смулов Смулов А. М. Проблемы кредитной политики и пути их решения. // Банковское дело. - 2009 г. - № 2. - с. 20, например, выделяет отсутствие обоснованно сбалансированной системы целей. Существенным является выбор отрасли, на которую банк будет ориентироваться в своей работе при формировании кредитной стратегии. Кризис показал, что каким бы прибыльным и успешным ни было отдельное направление бизнеса, концентрация усилий исключительно на одном виде деятельности не может создать условий для устойчивого функционирования крупного финансового учреждения. Во времена экономического спада опасно игнорировать стратегический риск повышенной концентрации бизнеса, так как в условиях кризиса не существует какого-то одного направления бизнеса либо клиентского сегмента, которые гарантировали бы стопроцентную уверенность в успехе.

Более активной обязана быть политика государства в организации  кредитной политики коммерческих банков для селективного кредитования приоритетных отраслей и подотраслей. Влияет на характер кредитной стратегии и масштаб деятельности банка, выражающийся, в том числе, в наличии филиальной сети. Кредитные стратегии российских банков и банков с участием иностранного капитала имеют принципиальные отличия, что определяется разницей в экономиках России и иностранных стран. Вот почему это к тому же является одним из признаков классификации.

Следующий признак предложенной классификации, на первый взгляд, несколько  необычен. Кредитная стратегия, естественно, обязана быть реальной. Но существуют банки с кредитной политикой  на одном листе и отсутствием  выданных кредитов вообще. Чаще всего  это относится к так называемым «карманным» банкам, задачи функционирования которых определены особым образом  и для особых лиц/групп лиц. Отечественные  банки, работающие продолжительное  время на рынке банковских услуг, имеют значительный опыт работы, который  закрепляется в кредитной политике.

Классификация кредитных  стратегий по степени открытости обусловлена тем, что банки могут  создавать открытый доступ к некоторым  своим регламентам, а могут открывать  данную информацию только для сотрудников. В принципе полный доступ наиболее часто исключен. На сайтах банков публикуются  лишь общие направления по данному  вопросу.

По степени риска выделяют 3 вида кредитных стратегий: рисковая, умеренная и консервативная. Такое  деление по своей сути является достаточно стандартным (исходя из теории менеджмента).

Таким образом, знание и понимание  того, какая же кредитная стратегия  выполняется определенным коммерческим банком, является весьма знaчительным вопросом при выполнение кредитного процесса. Это знaчительно и для самого банка, и для реальных/потенциальных заемщиков, и для государства, которое в.лице Центрального Банка регулирует деятельность, и для внешних пользователей.

Следует согласиться с  Лаврушиным О. И. Деньги, кредит, банки: учебник/под ред. О. И. Лаврушина, с. 469., что в современных условиях усиления влияния рисков (внешних и внутренних) большая доля отечественных банков не может осуществлять свою политику в рамках узкой специализации. Банки  вынуждены диверсифицировать риски, становясь универсальными и работая  на различных финансовых рынках.

Нужно подчеркнуть, что не существует одинаковой кредитной стратегии  для всех банков. Каждый определенный банк определяет свою кредитную политику, включая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его  функционирования или, что более  правильно, принимая во внимание всю  совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного  банка.

 

1.2 Особенности формирования  кредитной политики коммерческого  банка: принципы и стратегии  кредитования

Кредитная политика коммерческого  банка базируется на трех основных принципах:

- предоставление кредитов  согласно с одним из главных  принципов - возвратность кредитов;

- размещение средств с  учетом интересов акционеров (в  том числе, получения дохода), с одной стороны, и с целью  защиты интересов вкладчиков, с  другой стороны;

- соответствие потребностям  рынка в кредитах и соответствие  сфере деловой активности банка.

В соответствии с этими  принципами каждый банк определяет задачи и направления кредитования, разрабатывает  порядок предоставления кредитов.

При реализации кредитной  политики отечественные и иностранные  банки к тому же придерживается конкретных принципов кредитования при утверждении  новых кредитов, изменении условий  по существующим кредитам, продлении  срока действия кредитов и рефинансирования полученных ссуд. Следование этим принципам  разрешает улучшить кредитную политику и расширять присутствие банков с участием иностранного капитала на российском кредитном рынке.

1. Прежде всего, можно  отметить, что в основе формирования  кредитной политики крупных отечественных  и иностранных банков лежит  коммерческий подход, что означает, что отношения с клиентами  строятся на долгосрочном и  взаимовыгодном сотрудничестве, тогда  как достижение только высоких  финансовых результатов не является  приоритетной целью.

Долгосрочная прибыльность банка достигается путем создания, совершенствования и сохранения отношений с благонадежными клиентами  и отказа от сотрудничества, с неблагонадежными. Благонадежность и неблагонадёжность  клиента определяется на основании  оценки характеристик бизнеса компании, рейтинга компании и влияющих на него факторов. Достижение устойчивой прибыльности возможно, когда с клиентами банка  созданы и поддерживаются долгосрочные и прочные отношения. Это является результатом компетентной работы сотрудников банка и опыту банка и банковской группы. Причем характерной особенностью построения отношений с клиентами в банках с участием иностранного капитала является ориентация на оказание заемщику дополнительной помощи при возникновении непростостей с возвратом кредита.

Многие коммерческие банки  придерживаются другoй линии поведения. Тaким oбрaзoм, с начала финансового кризиса принципиально ухудшились условия предоставления кредитов, особенно предприятиям малого и среднего бизнеса. Например, по данным «ОПОРЫ России», в марте 2009 г. 30% предпринимателей фактически не имели доступа к заемному финансированию, а для 44% мобилизация займов было сопряжено с большими непростостями. Намного жестче стали требования к обеспечению по кредитам: такие залоги, как недвижимость, оборудование и автомобили банки неохотно и с большим дисконтом берут в залог, а товары в обороте вообще не рассматриваются в качестве обеспечения. Причем если в начале 2007 г. банки предоставляли кредит в количестве 70-80% от рыночной стоимости обеспечения, то в конце 2008 г. - начале 2009 г. - всего 30-50%. Существенно -- до 30% - выросли ставки по кредитам, уменьшились сроки кредитования - максимум до 1 года.

Выборочно банки относятся  и к самим предприятиям, фактически заморозив финансирование строительства, розничной торговли и металлургии.

Например; Альфа-Банк приостановил кредитование; строительства и конкретные сегменты торговли, связанные с ним. Более охотно кредитуются мшше предприятия, продающие товары и услуги естественному потребителю; Банки отдают предпочтение предприятиям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью, таким как пищевая промышленность, транспорт, упаковка.

Такая политика не способствует преодолению предприятиями временных  финансовых трудностей и сохранению партнерских отношений с банками.

Что касается государственного регулирования, то, например, первый заместитель  генерального директора Государственного научно- исследовательского института  совершенствования налоговой системы  при ФНС Pоссийской Федеpации, доктор экономических наук Кашин В. А. предлагает принять общий закон против злонамеренной ростовщической практики и установить общий предельный (наибольший) уровень процентов по долгам Кашин В. А. Причины кризиса и меры по его преодолению. // Банковское дело. - 2009 г. - № 2. - с. 13.

2. Для кредитной политики  крупных отечественных банков  и банков с участием иностранного  капитала характерен сбалансированный  риск, т.е. кредитное решение принимается  с учетом понимания отрасли  экономики, в которой выполняет  свою деятельность заемщик, и  возможности её совершенствования.

Основанием для принятия кредитного решения служит кредитный  анализ, который включает анализ компании и группы, их менеджмента, финансового  положения, рыночной позиции, рынка, залога, прогнозов и прочее.

Рассматриваются перспективы, связанные с деятельностью компании. Информация о положении заемщика в прошлом не является достаточным  условием для принятия качественного  кредитного решения.

Причем учитываются следующие  факторы.

Позитивная кредитная  история заемщика означает то, что  банк ориентирован на сотрудничество с благонадежными компаниями, с которыми вероятны позитивные и долговременные отношения. Ограничение финансирования в конкретных секторах подразумевает  то, что банк кредитует конкретные отрасли и выделяет те, которые  кредитовать нежелательно. Обязательным условием является установление задачи кредита.

Приемлемость обеспечения  означает принятие обеспечения согласно с целью кредита, условиями, сроками  кредитования и оценкой рисков аналитиком, причем сделкам с сомнительным обеспечением уделяется принципиальное внимание.