Формирование кредитной политики коммерческого банка в современных условиях, критерии ее оптимизации

Банкам следует уделять  постоянное внимание проблеме фондирования кредитов, поиску новых и расширению имеющихся источников финансирования и рефинансирования кредитов, предоставляемых  отечественными банками, сопоставимых с финансовой помощью материнской  компании, доступной функционирующим  в России банкам с участием иностранного капитала.

Необходимость возрастания  ресурсной базы банковской системы  разрешает сформулировать связанные  с этим приоритетные направления:

- возрастание в ресурсной  базе вкладов и депозитов предприятий  на основе более активного  взаимодействия банков с этими клиентами через синдицированное кредитование их проектов либо предоставление более широкого спектра услуг, учитывая новые банковские продукты и услуги и, кроме того, программы, выполняемые банком совместно со страховыми, инвестиционными компаниями, пенсионными и бюджетными (внебюджетными) фондами;

- более активное использование  долговых обязательств, например, облигаций  в качестве источника привлечения  долгосрочных ресурсов;

придание конкретной самостоятельности  региональным банкам, поскольку менеджмент регионов знает специфику выполнения деятельности в определенном регионе, что должно делать более эффективным  управление; возрастание массы прибыли  от деятельности самостоятельных региональных банков за счет расширения масштабов  наиболее эффективных видов деятельности;

- поддержание и дальнейшее  совершенствование тенденции притока  ресурсов через филиальную сеть  банков путем предложения, например, эффективных инвестиционных проектов, программ синдицированного кредитования  проектов регионального значения  и так далее

Повышению эффективности  кредитной политики может способствовать внедрение обоснованной организационной  структуры, обеспечивающей двойной  контроль за обоснованностью выдачи кредита.

Кредитная политика обязана  определять к тому же порядок контроля за системой управления кредитным риском в каждом подразделении банка.

Таким образом, усилия отечественных  коммерческих банков по формированию кредитной политики будут более  плодотворными при целенаправленной государственной политике, направленной на поддержание устойчивости банковской системы. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависят  совершенствование человеческого  потенциала России, совершенствование  национальной промышленности, прежде всего -- обрабатывающих и высокотехнологичных  отраслей, совершенствование системы  образования, медицинского обслуживания, обеспеченность россиян качественным жильем. Осуществляемые сейчас финансовые вливания государственных средств в возрастание капитальной базы банков должны быть дополнены мерами:

- по дальнейшему совершенствованию  системы рефинансирования и расширения  доступа к ней для большинства  коммерческих банков. В качестве  источника рефинансирования в  России пока используются в  основном займы Центрального  Банка, тогда как в западной  практике перечень подобных инструментов  достаточно велик. Например, в  США с этой целью иcпoльзуются такие финансовые инструменты, как срочные депозиты крупного объема, которые обращаются на вторичном рынке и представляют собой долговые бумаги со сроком погашения менее 6 месяцев; займы на рынке федеральных фондов, образующихся из избытков средств, резервируемых в Федеральном резервном банке по привлеченным депозитам; займы в ФРС; средства, привлекаемые от продажи ценных бумаг с соглашением об обратном выкупе и др. Операции коммерческих банков. - Финансы, 2010, № 4.;

- по совершенствованию  процессов территориальной экспансии  и наиболее конкурентных видов  деятельности как источника притока  денежных средств. Следует отметить, что реализация этих направлений  требует большой работы по  поиску стратегических инвесторов, заинтересованных в совершенствовании  своего бизнеса на определенной  территории; организации новых бизнес-единиц; мониторингу и прогнозированию финансового рынка с целью разработки для банков эффективных вариантов экспансии, в том числе - в регионы;

-по расширению участия  банков в финансировании приоритетных  национальных проектов.

Дальнейшее совершенствование  стратегии кредитной политики невозможно без развития процесса организации  кредитной деятельности.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение еще раз отметим, что кредитная политика - это в  первую очередь стратегия в области  кредитования, определяющая общие принципы, правила, подходы и стандарты  для всех участников кредитного процесса. Она связана с общей стратегией банка и направлена на достижение его стратегических целей.

Активизация кредитной деятельности отечественных банков на современном  рынке банковских услуг в последние  годы обусловлена комплексом принципов  ее формирования и особенностями  практики ее реализации;

в основу кредитной политики отечественных коммерческих банков разрешающей обеспечить стабильное совершенствование экономики и  устойчивость банковского сектора, в первую очередь, должны быть положены фундаментальные принципы ее формирования и реализации, предполагающие приоритет  коммерческих целей кредитования перед  финансовыми; использование комплекса  методов подостижению сбалансированного риска; формализацию работы структурных подразделений путем определения их места и функций в организационной структуре банка;

практические рекомендации по основным направлениям совершенствования  деятельности банка на рынке кредитования и реализации кредитной политики, предусматривают внедрение эффективных  методов кредитного анализа, прогнозирования  и развитие работы структурных подразделений  банка.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Алавердов А. Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке. - М. - Маркет ДС, 2011 - 211 с.

Банковское дело: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2010. - 478 с.

Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы  и статистика, 2010. - 671 с.

Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник - М.: Омега-Л, 2009. - 452 с. - (Высшее финансовое образование).

Кашин В. А. Причины кризиса  и меры по его преодолению. // Банковское дело. - 2009 г. - № 2. - с. 13

Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Джозеф Син- ки-мл.; Пер. с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007, С. 515

Операции коммерческих банков. - Финансы, 2010. - № 4. - С.12.

Смулов А. М. Проблемы кредитной политики и пути их решения. // Банковское дело. - 2009 г. - № 2. - С. 20

Стратегия совершенствования  банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года. - П. 16.

Внешэкономбанк: [сайт]. : http://www.veb.ru.

 

Приложение 1.

Таблица 1

Процентная маржа по средневзвешенным ставкам, % годовых

Сроки	Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным  нефинансовым организациям в июле 2010 г.	Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) от нефинансовых предприятий в июле 2010 г.	Процентная маржа
В рублях
до 30 дней	11,7	5,6	6,1
до 30 дней, кроме срока  «до востребования»
от 31 до 90 дней	16,3	9,9	6,4
от 91 до 180 дней	17,3	10,3	7,0
от 181 дня до 1 года	16,6	12,0	4,6
до 1 года	14,9	6,2	8,7
до 1 года, кроме срока  «до востребования»
свыше 1 года	15,9	11,7	4,2
В долларах США
до 30 дней	7,0	0,2	6,8
до 30 дней, кроме срока  «до востребования»
от 31 до 90 дней	10,2	1,9	8,3
от 91 до 180 дней	13,0	4,6	8,4
от 181 дня до 1 года	10,1	5,6	4,5
до 1 года	10,2	0,9	9,3
до 1 года, кроме срока «до востребования»
свыше 1 года	11,6	5,0	6,6
В евро
до 30 дней	12,3	0,4	11,9
до 30 дней, кроме срока  «до востребования»
от 31 до 90 дней	11,0	2,1	8,9
от 91 до 180 дней	11,0	4,1	6,9
от 181 дня до 1 года	12,6	5,8	6,8
до 1 года	11,5	0,8	10,7
до 1 года, кроме срока  «до востребования»
свыше 1 года	9,0	4,7	4,3

Источник: Социально-экономическое  положение Pоссийской Федеpации, январь-август 2010