Функции и особенности деятельности коммерческих банков в современной экономике Российской Федерации

3.   По территории  деятельности:

а) Крупные коммерческие банки;

б) Региональные коммерческие банки.

а) К крупным банкам отнесём те коммерческие банки, деятельность которых выходит за региональные рамки - это межрегиональные, национальные и международные банки. В целом они в силу экономии от масштаба имеют больше возможности для максимизации прибыли, а следовательно более конкурентоспособны по сравнении с региональными банками, однако более инертны относительно изменений на региональных рынках и предпочтений клиентов [19;7].

б) Региональный банк представляет собой финансово-кредитный центр территориального сообщества, создает целостное финансово-кредитное пространство, способствует его оптимизации. Региональный банк может выполнять следующие функции: координировать общерегиональные экономические интересы и оптимально сочетает интересы бизнес структур и населения региона; координирует и перераспределяет основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, привлекает внешние ресурсы в интересах развития региона; гарантирует сохранность и прирост ресурсов в регионе.

Можно выделить следующие  специфические особенности региональных коммерческих банков: региональные коммерческие банки обслуживают преимущественно  средних и мелких клиентов, учитывая их ограниченные возможности и специфические проблемы; имеют завышенные процентные ставки по кредитам в регионах; так же региональный рынок банковских услуг зависит от иногородних банков.

С позиции интересов  региона можно выделить следующие  положительные моменты: региональные банки за счет внутренних источников и средств государственных и частных инвесторов способствуют развитию экономики региона; развитию информационных и телекоммуникационных технологий; насыщению региона банковскими услугами [16; 286].

4.   По масштабам деятельности:

а) Оптовые коммерческие банки;

б) Розничные коммерческие банки.

а) Оптовые коммерческие банки обслуживают небольшое  количество больших клиентов, а нужные различные ресурсы привлекают на финансовом рынке.

б) Розничные коммерческие банки аккумулируют деньги множества клиентов, небольшие по объему. Для эффективного функционирования розничных коммерческих банков необходима развитая инфраструктура. Активность банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями его развития, возможностью получения дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности [13;59].

5.   По типу выполняемых  операций:

а) Специализированные коммерческие банки;

б) Универсальные коммерческие банки.

а) Специализированные банки  ограничивают собственную работу небольшой  единицей операций или же функционируют в узком секторе рынка, или же обслуживают отдельные сфере экономики (сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, банки поддержки, гарантийные). У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

б) Универсальные банки  выполняют широкий спектр банковских операций, охватывают много секторов денежного рынка и областей экономики.

Совместные банки - банки, чей уставной капитал формируется  за счет средств резидентов и нерезидентов, а уставной капитал иностранных коммерческих банков формируется исключительно за счет средств нерезидентов, их деятельность регулируется помимо Закона о банках законодательными актами России об иностранных инвестициях [3].

С одной стороны появление иностранных и смешанных коммерческих банков увеличивает доверие со стороны клиентов, а с другой - снижает темпы развития национальных финансовых институтов и перетягивают часть национального дохода, поэтому напрашивается вывод о необходимости сдерживать экспансию иностранного капитала, как в банковский сектор, так и в реальный сектор экономики [19;8].

6.   В зависимости  от наличия филиалов:

а) Имеют филиалы;

б) Не имеют филиалы.

а) Коммерческие банки  могут организовывать филиалы и  представительства в целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка.

 Филиалы банка - это обособленные структурные  подразделения, расположенные вне  места его нахождения и осуществляющие  все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

           Исходя из выше изложенного, можно составить таблицу классификаций коммерческих банков по различным признакам (Таблица 1).

                                                                                                                        Таблица 1

     Классификация  коммерческих банков по различным  критериям

критерий	виды коммерческих банков
1.форма собственности	- государственные - частные - кооперативные
2.территориальный обхват	- региональные - общегосударственные
3.порядок формирования  уставного фонда	- банки открытого акционерного  типа - банки закрытого акционерного  типа - паевые банки
4.масштаб деятельности	- розничные - оптовые
5.тип операций	- специализированные - универсальные
6.наличие филиалов	- имеющие филиалы - не имеющие филиалы

 

Основными функциями  коммерческих банков являются:

· мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

· кредитование предприятий, государства и населения;

· выпуск кредитных денег;

· осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

· эмиссионно-учредительская функция;

· консультирование, представление экон-ой и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных средств  и превращения их в капитал, банки  аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или  оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям.

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных средств  и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям.

Важное экономическое  значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового  посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая  их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, - денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Коммерческие банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма.

Выступая в качестве посредников в платежах, банки  выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением  расчетов и платежей.   

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими  банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя данную функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей [14;57].

 Подводя итоги,  хотелось бы отметить всё более  и более возрастающую с каждым  днём роль коммерческих банков  в функционировании рыночной  системы в целом, т.к. денежно-кредитная  система - основа рыночной экономики.  С формированием рыночных отношений и возникновением коммерческих банков появилась возможность реальной мобилизации имеющихся в хозяйстве и у населения сбережений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

^{2 . АНАЛИЗ ДЕЧТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ}

2.1.Пассивные  операции коммерческих банков

Одним из важнейших принципов  деятельности коммерческих банков –  эта работа в приделах реально  имеющих ресурсов, то есть необходимо сбалансированность активных и пассивных  операций.

Пассивные операции –  это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которое отражается в пассиве его баланса.

Ресурсы коммерческого  банка состоят из двух основных разделов:

1. Собственный капитал. Основа собственного капитала составляет уставный капитал. Он формируется за счет взносов учредителей юридических и физических лиц. Кроме уставного капитала банки имеют собственные фонды. К ним относятся:

а)  Резервный фонд – служит для покрытия возможных  убытков банка. Источником резервного фонда является часть прибыли.

б) Фонд производственного  и социального развития. Служит для финансирования технического совершенствования банковского дела.

в) Фонд материального поощрения – служит для поощрения персонала банка.

г)  Фонд Председателя Правления банка – служит для финансирования направлений непредусмотренных другими фондами банка.

2. Привлеченный капитал. В составе привлеченных средств коммерческого банка выделяют:

а) Вклады и депозиты юридических  и физических лиц.

б) Остатки на расчетных  и текущих счетах юридических  лиц.

в) Кредиты от иных коммерческих банков или ЦБ РФ (межбанковский кредит).

г) Эмиссия не инвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселя).

Депозит – денежные средства переведенные банку на хранение и  подлежащие возврату. Возврату подлежит сумма депозита с оплатой начисленных процентов [12;561].

Различают:

1. Депозит до востребования;
2. Срочный депозит.

Основную долю пассивов коммерческих банков на начало 2011 года составляют вклады физических лиц (29%), затем образуют средства, привлеченные от организаций – резидентов (27,9%), на третьем месте – фонды и прибыль банков (12,8%).

Наибольшую долю составляют срочные депозиты. В общей совокупности эта доля составила более 90%. Из них  основная доля срочных депозитов  на начало 2011 года принадлежит депозиту со сроком от 1 года до 3 лет. Однако, доля срочных депозитов со сроком от 181 дня до 1 года выросла, по состоянию на начало 2012 года.

Вклады физических лиц  привлеченные кредитными организациями  в 2011 году на 01.01 составило в рублях - 7 918 536руб. и в иностранной валюте - 1 899 512руб.

Депозиты юридических лиц привлеченные кредитными организациями в 2011 году на 01.01 составило в рублях – 3 541 232руб., в иностранной валюте – 2 494 371руб [17].

Межбанковские кредиты. Как правило, банки для привлечения финансовых средств широко используют заемные  средства по линии межбанковских кредитов. Принято считать, что это один из самых дорогих источников. Но во время оттоков вкладов из банка для увеличения средств на корреспондентском счете и своевременного выполнения обязательств перед клиентами расширения масштабов использования межбанковских кредитов вполне обоснована.

Различают:

1. кредиты ЦБ коммерческим банкам
2. кредиты между коммерческими банками, то есть банки получают заемные ресурсы из других коммерческих банков, которые имеют временно свободные средства.

Ставки по МБК: MIBOR, MIBID, MIACR – рассчитываются на основе официальной отчетности крупнейших российских банков. Ставка MIBOR рассчитывается на основе данных о заявляемых ставках, по которым отчитывающие банки хотели бы разместить межбанковские кредиты.

Ставка MIBID рассчитывается на основе данных о заявленных ставках, по которым отчитывающие банки хотели бы привлечь межбанковские кредиты.

Ставка MIACR рассчитывается по данным о межбанковских кредитных сделках, которые фактически совершены отчитывающимися банками за период. Период стабильный ситуации на рынке ставка MIACR, как правило, выше ставки MIBID, но ниже ставки MIBOR [10;375].