Организация страхования банковских кредитов на примере ООО «Импульс»

          -  ООО «Группа Ренессанс Страхование»

          - ООО «Росгосстрах»

Более наглядно рассмотреть какие страховые услуги оказывают выбранные комапании можно в таблице 3.

Таблица 3 – Виды страховых услуг, выбранных компаний.

Страховая комапния	Виды оказываемых страховых услуг
«ВТБ Страхование»	страхование имущества, личное страхование, страхование различных видов гражданской и профессиональной ответственности, включая ОСАГО, другие виды страхования, востребованные клиентами.
ООО «Группа Ренессанс Страхование»	автострахование (каско), добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование путешественников, ОСАГО и страхование имущества юридических лиц.
ООО «Росгосстрах»	от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли.

 

«ВТБ Страхование» работает на страховом рынке с 2000 года и предо тавляет своим клиентам широкий перечень качественных страховых услуг. Деятельность компании направлена на обеспечение квалифицированной страховой защиты предприятий и граждан России. Уставный капитал ООО СК «ВТБ Страхование» - 5,5 млрд рублей. Общий объем страховых сборов по итогам 2013 года составил 30,8 млрд руб. Среди клиентов компании – предприятия оборонно-промышленного комплекса, водного и воздушного транспорта, деревообрабатывающей, угольной, химической промышленности, энергетического машиностроения, строительства, сферы финансов, торговли, энергетики и др. Филиалы и офисы продаж ВТБ Страхование работают более чем в 90 крупнейших городах России. 

ВТБ Страхование осуществляет деятельность на основании лицензии Росстрахнадзора С № 3398 77 и реализует полный комплекс страховых услуг для юридических и физических лиц.

Компания «Ренессанс Страхование» — один из самых крупных, надежных и стабильно развивающихся участников российского рынка услуг страхования. ООО «Группа Ренессанс Страхование» была учреждена в 1997 году, основным акционером выступила международная инвестиционнаякомпания «Группа Спутник». В 2005 году в состав Группы Ренессанс страхование вошла одна из крупнейших страховых компаний Северо-Запада — СО «Прогресс Нева». В результате объединения компания «Ренессанс Страхование» вошла в тройку лидеров страхового рынка северо-западного региона. Комапния владеет лицензиями на большинство видов страхования. «Ренессанс Страхование» успешно сотрудничает с автодилерами, банками, лизинговыми, ассистанскими и туристическими компаниями. Поддерживает партнерские отношения с 4000 лечебно-профилактических учреждений по

России и за рубежом.

ООО «Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. На сегодняшний день комапния предлагает 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Для оценки конкурентоспособности были отобраны следующие параметры: имидж, финансовая устойчивость, доступность страховых услуг, ассортимент страховых услуг, качество обслуживания.

Анализ начинается с рассмотрения характеристик страховых компаний, представленных в таблице 4.

Таблица 4 - Характеристика показателей страховых компаний

Критерии	«ВТБ Страхование»	ООО «Ренессанс Страхование»	ООО «Росгосстрах»
1	2	3	4
Имидж	Крупная российская страховая компания, относящаяся к системообразующим.	Один из самых крупных и стабильно развивающихся участников рынка услуг страхования	Крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг
Финансовая устойчивость	высокая	высокая	высокая
Доступность страховых услуг	работают более чем в 90 к городах России	работают более чем в 70 крупнейших городах России	3500 офисов компании по всей стране
Ассортимент страховых услуг	55 различных программ страхования	владеют лицензиями на большинство видов страхования	55 страховых продуктов
Качество обслуживания	Выше среднего	Среднее	Среднее

 

Затем была определена важность каждого из указанных параметров с позиции трех экспертов. Данные представлены в таблице 5.     

Таблица 5 - Показатели конкурентоспособности страховых организаций

Критерий	Э1	Э2	Э3	Бi
1	2	3	4	5
Имидж	5	4	5	(5/22+4/22+5/22)/3=0,21
Финансовая устойчивость	5	5	4	(5/22+5/22+4/22)/3=0,21
Доступность страховых услуг	3	5	5	(3/22+5/22+5/22)/3=0,19
Ассортимент страховых услуг	4	4	3	(4/22+4/22+3/22)/3=0,16
Качество обслуживания	5	4	5	(5/22+4/22+5/22)/3=0,21
Сумма	22	22	22	1,00

Как видно из расчетов наивысшую бальную оценку получили критерии: имидж, финансовая устойчивость, качество обслуживания. Это можно объяснить тем, что каждый клиент хочет, чтобы к нему страховая компания подобрала индивидуальный подход. Так же клиент любит честные страховые компании и с радостью к ним потом возвращается. Нечестные на руку компании зачастую вызывают негативную реакцию у потребителя и желание уйти из рядов клиентов этой компании. Финансовая устойчивость предприятия, несомненно, является важнейшим фактором при выборе страховой компании. Только надежная компания, которая имеет открытую информацию о своей финансово-хозяйственной деятельности,  может внушать доверие у потребителя страховых услуг.

Основываясь на имеющейся информации о деятельности страховых организаций, проведем балльную оценку уровня развития параметров для

каждого из них.

Разработанные балльные оценки конкурентоспособности страховых компаний представлены в таблице 6. Произведение весомости показателя и его оценки в баллах определит уровень качества страховых услуг.

Таблица 6 - Расчет итоговой оценки конкурентоспособности

Критерий	Бi	«ВТБ Страхование»		ООО «Ренессанс Страхование»		ООО «Росгосстрах»
		аi	a*Бi	аi	a*Бi	аi	a*Бi
Имидж	0,21	4	0,84	3,33	0,69	5	1,05
Финансовая устойчивость	0,21	4,66	0,97	4	0,84	4	0,84
Доступность страховых услуг	0,21	4,66	0,97	4,66	0,97	3,66	0,76
Ассортимент страховых услуг	0,19	5	0,95	4,33	0,82	4	0,76
Качество обслуживания	0,16	4,66	0,74	3,33	0,53	3	0,48
Конкурентоспособность			4,4928		3,873		3,899

 

В результате анализа было выявлено, что самой конкурентоспособной страховой организацией является «ВТБ Страхование», на втором месте находится ООО «Росгосстрах», на третьем – ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Основываясь на методе экспертных оценок, для заключения договора страхования банковских кредитов была выбрана страхования компания «ВТБ Страхование». Лицензия на осуществление страхования данной компании представлена в Приложении Д.

Компания работает на страховом рынке с 2000 года и неизменно предоставляет своим клиентам широкий перечень востребованных рынком качественных страховых услуг. Деятельность компании направлена на обеспечение квалифицированной страховой защиты предприятий и граждан России.

Единственный участник Общества - банк ВТБ, один из лидеров национального банковского сектора (уставный капитал - 67,2 млрд. рублей). ВТБ Страхование входит в группу ВТБ ведущую международную финансовую группу российского происхождения. Среди Клиентов компании предприятия оборонно-промышленного комплекса, водного и воздушного транспорта, деревообрабатывающей, угольной, химической промышленности, энергетического машиностроения, строительства, сферы финансов, торговли, энергетики и др.

ВТБ Страхование осуществляет деятельность по 17 видам страхования на основании лицензии и реализует широкий комплекс страховых услуг для юридических и физических лиц, в том числе: - страхование имущества: - страхование средств транспорта; - страхование финансовых рисков; - страхование грузов; - страхование строительно-монтажных работ. - добровольное медицинское страхование; - страхование выезжающих за рубеж. - страхование различных видов гражданской и профессиональной ответственности, включая ОСАГО - другие виды страхования, востребованные клиентами. Перестраховочная защита портфеля обеспечивается договорами с ведущими международными и российскими страховыми и перестраховочными компаниями. [25]

ВТБ Страхование является членом Всероссийского союза страховщиков, Российского Союза Автостраховщиков, Национального союза страховщиков ответственности, Межрегионального союза медицинских страховщиков, Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков. Рейтинговое агентство Эксперт РА присвоило ВТБ Страхование рейтинг надежности на уровне А+ Очень высокий уровень надежности.

 

2.3 Организация страхования банковских кредитов ООО «Импульс»  с

       ООО ВТБ Страхование».

 

ООО «Импульс» в апреле 2014 года взяло кредит у банка «ВТБ24» на сумму 500000 рублей сроком на 12 месяцев. Процентная ставка составила 24%., ежемесячные выплаты 47 280 рублей. Кредитный договор  представлен в Приложении В. 

Кредитный договор состоит из следующих разделов:

1. Предмет договора - в этом разделе указываются основные существенные условия кредитной сделки:

- сумма кредита(500000 рублей)

- процентная ставка (24%)

- комиссии (за выдачу кредита, за обслуживание кредита, за досрочное погашение и пр.)

- срок предоставления  кредита( 12 месяцев)

- график гашения  (график погашения кредита представлен в таблице 7)

- окончательный срок возврата  кредита( 22.04.2015)

2. Цель кредита – использование полученного кредита для развития бизнеса

3. В разделе «Порядок выдачи кредита» перечисляются условия, при выполнении которых банк выдает кредит:

- предоставление пакета  документов для получения кредита

- уплата комиссий за выдачу кредита

- надлежащим образом оформленное  обеспечение кредита (залог)

- дополнительные соглашения к договору банковского счета о безакцептном списании

4. Порядок начисления  и уплаты процентов и комиссии -   как правило, проценты рассчитываются по формуле простых процентов на остаток задолженности по основному долгу. Количество дней в году и месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчиваются датой фактического погашения кредита включительно. Указывается период начисления процентов.

5.Ответственность сторон - в этой части договора говорится о размерах, условиях возникновения и порядке уплаты штрафов, пеней и неустоек за неисполнение кредитором тех или иных обязательств, оговоренных в кредитном договоре.

6. Договоренности сторон - в данном разделе может прописываться обеспечение кредитного договора, т.е. перечисляются договора залога, поручительства и пр. Также в разделе содержится требование кредитора о своевременном предоставлении бухгалтерских и прочих документов, характеризующих финансовое состояние заемщика. Также указываются:

- события, о которых заемщик  должен незамедлительно информировать  кредитора (смена директора, главного  бухгалтера, изменение уставного капитала и пр.)

- условия изменения процентной  ставки, в том числе в одностороннем  порядке

- поддержание кредитовых  оборотов, неснижаемого остатка

- согласие на предоставление  информации о заемщике в бюро  кредитных историй

- прочие условия

7. В заключительных положениях содержатся общие положения: когда вступает в силу договор, до какого момента действует, на скольких листах составлен и т.п.